Emeklilikte ne kadar biriktirdin?
Çoğu Amerikalı gibiyseniz, cevap çok fazla değil. NS Amerikalıların ortalama net değeri sadece 80.039 dolar. Ev öz sermayesini çıkardığınızda, sadece 25.116 dolar. Bu, Amerika Birleşik Devletleri'nin tüm nüfusu genelinde - bekar, evli, 65, 25, siyah, beyaz vb.
401K'daki medyan bakiyenin ne olduğunu biliyor musunuz?
Sadece 46.000 dolar.
35 yaş ve altındaysanız, medyan sadece 14.000 dolar.
Finansal medya, aşağıdaki gibi en sıcak yatırıma yatırım yapmanız gerektiğini düşünmenizi sağlayacaktır. bitcoin ve kripto para birimleri, veya her zaman değer kazanan gayrimenkul, ya da belki sadece düz külçe altın.
Hayır. Her şey tasarrufla ilgili.
Sadece yeterince tasarruf etmiyoruz. Tasarruf edin, sıkıcı endeks fonlarına yatırım yapın, bekleyin ve başarılı olun.
Ya bunu yapıyorsanız ve akran grubunuzla nasıl karşılaştırıldığınızı bilmek istiyorsanız? Bu çok kolay – ne kadar iyi yaptığınızı size gösterecek tonlarca veriye sahibiz. Ya geride kaldıysanız. Her iki durumda da, doğru kararları verdiğiniz konusunda size güven vermelidir.
Bunun için bazı verilere bakmamız gerekecek:
İçindekiler
- Emeklilik Hesaplarındaki Varlıkların Medyan Değeri
- 401K ve Hane Sahibinin Yaşına Göre Tasarruf Planı
- Hane Sahibinin Yaşına Göre IRA veya KEOGH Hesapları
- Vanguard'dan Tanımlanmış Katkı Planlarına İlişkin Veriler
- Fidelity Investments'tan elde edilen veriler
- 401(k) Management Startup Blooom'dan Veriler
- İyi mi Yapmıyor muyum?
- Tasarruf Oranınıza Bakın
Yaşa göre ortalama 401(k) tasarruf bilmek istiyorsak, Sayım verilerine bakabiliriz. “Ortalama” dediğimizde (ve insanlar için en önemli olan) özellikle medyan terimini kastediyoruz. Paketin ortası, ille de ortalama değil… dedikleri gibi, Bill Gates bir oda yoksulu ortalama milyonerlere dönüştürebilir.
Veriler için şuna güveniyoruz: ABD Nüfus Sayımı Servet, Varlık Sahipliği ve Hanelerin Borçları 2013'ten Ayrıntılı Tablolar, en son yıl emeklilik tasarrufları hakkında bilgi yayınladılar.
| Yaş | Medyan Toplam |
|---|---|
| < 35 yaşında | $16,000 |
| 35-44 yaş arası: | $50,000 |
| 45 ila 54 yaş arası: | $80,000 |
| 55-64 yaş arası: | $112,000 |
| 65-69 yaş arası: | $113,000 |
| 70-74 yaş arası: | $86,000 |
| 65+ yaş: | $80,000 |
| 75+ yaş: | $56,000 |
Verileri üç gruba ayırırlar – 401(k) gibi ertelenmiş katkı planları, IRA gibi vergi ertelenmiş planlar ve ardından toplam.
401K ve Hane Sahibinin Yaşına Göre Tasarruf Planı
Tasarruf Planı, devlet çalışanları için 401(k) benzeri tanımlanmış bir katkı planıdır.
| Yaş | Medyan Bakiye |
|---|---|
| < 35 yaşında | $14,000 |
| 35-44 yaş arası: | $41,000 |
| 45 ila 54 yaş arası: | $66,000 |
| 55-64 yaş arası: | $92,000 |
| 65-69 yaş arası: | $90,000 |
| 70-74 yaş arası: | $60,000 |
| 65+ yaş: | $70,000 |
| 75+ yaş: | $40,000 |
Hane Sahibinin Yaşına Göre IRA veya KEOGH Hesapları
Bir KEOGH (HR-10) planı, serbest meslek sahipleri için mevcut olan vergi ertelenmiş bir emeklilik planıdır.
| Yaş | Medyan Bakiye |
|---|---|
| < 35 yaşında | $10,000 |
| 35-44 yaş arası: | $25,000 |
| 45 ila 54 yaş arası: | $40,000 |
| 55-64 yaş arası: | $65,000 |
| 65-69 yaş arası: | $84,700 |
| 70-74 yaş arası: | $68,000 |
| 65+ yaş: | $62,000 |
| 75+ yaş: | $52,000 |
2013 yılı ABD Nüfus Sayımı verileri tüm haneler içindir. İşlerin nasıl değiştiğini görmek için Vanguard'da varlıkları olan hanelerden daha küçük bir dilim alırsak ne olur?
Vanguard'dan Tanımlanmış Katkı Planlarına İlişkin Veriler
Vanguard, her yıl Amerika Nasıl Tasarruf Ediyor raporu yayınlar ve 2019 baskısı2018'e bakan, Vanguard'da bulunan tanımlanmış katkı planları (sayfa 51) hakkında bazı ilginç veriler içerir:
| Yaş | Ortalama denge | Medyan Bakiye |
|---|---|---|
| < 25 yaşında | $4,236 | $1,427 |
| 25 ila 34 yaş arası: | $21,970 | $8,126 |
| 35-44 yaş arası: | $61,238 | $22,123 |
| 45 ila 54 yaş arası: | $115,497 | $40,243 |
| 55-64 yaş arası: | $171,623 | $61,739 |
| 65+ yaş: | $192,877 | $58,035 |
| Görev Süresi (yıl) | Ortalama denge | Medyan Bakiye |
|---|---|---|
| 0-1 | $10,696 | $2,239 |
| 2-3 | $25,050 | $9,638 |
| 4-6 | $45,931 | $21,823 |
| 7-9 | $74,722 | $38,215 |
| 10+ | $188,078 | $90,109 |
Fidelity Investments'tan elde edilen veriler
Elimizdeki en son veriler aracı kurumdan gelmektedir. sadakat. Verileri 2017'nin 4. çeyreğine kadar gidiyor ve bunu içeriyor.
IRA ve 401(k) hesaplarının rekor seviyelere ulaştığını ve insanların daha fazla katkıda bulunduğunu (iyi!) keşfettiler, ancak ortalamalar hala nispeten düşük:
| Çeyrek | Ortalama Bakiye 401(k) | Ortalama Bakiye IRA |
|---|---|---|
| Q4 2017 | $104,300 | $106,000 |
| Q3 2017 | $99,900 | $103,500 |
| 4.Ç 2016 | $92,500 | $93,700 |
| 4.Ç 2012 | $77,600 | $76,600 |
Verileriyle ilgili ilginç olan şey, bazı eğilimleri de analiz etmiş olmaları. Örneğin, uzun vadeli tasarruf sahipleri önemli artışlar gördü. Art arda 10 yıl boyunca 401(k)'ye katkıda bulunan işçiler, ortalama bakiyelerinin bir yıl önceki 233.900$'dan 286.700$'a yükseldiğini gördüler. 15 yıllık tasarruf sahipleri için ortalama, bir yıl önce 318.500 $ 'dan 387.100 $' a yükseldi.
401(k) Management Startup Blooom'dan Veriler
çiçek, ücretsiz 401(k) analizi sunan bir girişim, kullanıcılarından şu verilere sahip:
| Yaş | Ortalama denge |
|---|---|
| 0-24 yaş arası: | $10,382 |
| 25 ila 29 yaş arası: | $30,400 |
| 30 ila 34 yaş arası: | $50,411 |
| 35-39 yaş arası: | $79,644 |
| 40-44 yaş arası: | $123,407 |
| 45-49 yaş arası: | $170,718 |
| 50 ila 54 yaş arası: | $230,623 |
| 55-59 yaş arası: | $305,051 |
| 60+ yaş: | $289,140 |
çiçek yararlıdır çünkü 401(k)'nizin yanlış seçeneklere yatırılıp yatırılmadığını size söyleyebilirler. 401(k)'nizi sizin yerinize yönetmeleri için onlara ödeme yapabilirsiniz, ancak analiz almak ücretsizdir. 401(k) analizi almak isteyen insanlar çok daha fazla yatırım tasarrufuna sahip olma eğiliminde gibi görünüyor!
İyi mi Yapmıyor muyum?
Gerçek şu ki, genel olarak yeterince para biriktirmiyoruz. dönem. Texas Tech Üniversitesi'nde Kişisel Finansal Planlama Yardımcı Doçent olan Dr. Michael Guillemette ile bu fenomen hakkında konuştum.
Emeklilerin ne kadar yaşayacaklarını bilmeleri zor. Ortalama yaşam beklentisi kusurludur çünkü kimse gerçekten ortalama değildir. Zengin insanlar ortalamadan daha uzun yaşama eğilimindedir, bu nedenle daha fazla tasarruf etmeleri gerekir (kadınlar ve sigara içmeyenler gibi).
Kongre harekete geçmezse, Sosyal Güvenlik emeklilik yardımlarının 2030'ların başlarında yaklaşık %25 oranında azalması bekleniyor. Bu olursa, insanlar farkı telafi etmek için daha fazla emeklilik tasarrufuna ihtiyaç duyacaktır.
Hisse senedi ve tahvil getirilerinin gelecekte geçmişte olduğundan daha düşük olması muhtemeldir (çünkü risksiz faiz oranı ve tahvil getirileri bugün geçmişte olduğundan daha düşüktür). Beklenen getiri oranları düşerse, emeklilerin hedeflerine ulaşabilmesi için emeklilik tasarruflarının artması gerekir.
tasarruf oranı, Louis Fed tarafından ölçüldüğü gibi, oldukça uzun bir süredir düşük ve orta tek hanelerde. Aralık 2017'de sadece %2,4 idi. O zamandan beri Kasım 2018'de %6,0'a yükseldi.
eğer alırsan Amerikalıların ortalama geliri Bunun 56.516$ – %2.4'ü yıllık 1356$'dır. Ayda 113 dolar.
%8'lik bir büyüme oranıyla 30 yıl boyunca yılda 1356 dolar tasarruf ederseniz, ne kadar emekli olduğunuzu biliyor musunuz?
"Yalnızca" 180.866 dolar.
("Sadece" tırnak içine aldım çünkü 180.000 doların kendisi çok para ama ondan emekli olamazsınız)
Bu karmaşık bir örnek, katılıyorum. Şu anda medyan gelir elde etseniz bile, yaşlandıkça artacak, daha fazla beceri öğrenecek, şirketinize daha fazla değer katacak ve bir çalışan olarak büyüyeceksiniz. Otuz yıl üst üste aynı ücreti alamazsınız.
Bu medyan tüm işler, tüm yaş grupları, tüm beceriler, tüm insanlar. Alışveriş merkezinde perakende olarak çalışan kişilerin yanı sıra onlarca yıllık tıp fakültesi, eğitim, hastane deneyimi ve ödemesi gereken yanlış uygulama sigorta primleri olan cerrahları içerir. Lisedeki insanları ve beyaz ayakkabılı hukuk firmalarındaki ortakları içerir. Bu aldatıcı.
Ama bir noktayı açıklamak istedim. Tüm hayatınız boyunca her şeyin ortalamasında olsaydınız, ki bu kulağa kötü geliyor ama hiç de değil, sadece 180.000$ tasarrufla emekli olurdunuz.
(Görünüşe göre, 60'lı yaşlarındaki birinin ortalama net değeri sadece biraz daha yüksek – 193.833 dolar
Gelirinizin %5'ini biriktirirseniz ne olur? Yılda 2825,80 dolar veya ayda 235 dolar tasarruf ettiyseniz…
… 376.434 $ ile emekli olursunuz.
Son olarak, gelirinizin %10'unu (5651,60 $/yıl) biriktirebilirseniz, emekli olursunuz…
… $752,869.60.
Çok daha iyi!
Götürmek? Daha fazla tasarruf. Çok daha fazlası.
Gary A.'nın beynini seçtim. Oklahoma Üniversitesi Ekonomi Bölümü Başkanı Hoover, emeklilik katkıları konusundaki düşünceleri hakkında.
nbsp;
Kişisel tasarruflar şimdi her zamankinden daha kritik.
Devlet yardımları, emeklilere sunulan portföyün giderek daha küçük bir parçası haline geliyor.
Emekliliklerden 401K tasarruf planlarına geçişle birlikte, bir şeyleri ertelemek bir zorunluluktur.
Aynı zamanda, ister finansal ister tıbbi olsun, beklenmedik durumlara karşı büyük bir korumadır.
Tasarruf Oranınıza Bakın
Emekliliğin anahtarı, seçtiğiniz yatırım karışımı veya en son çılgınlığa (kimse bitcoin?) yatırım yapıp yapmadığınız değil, kişisel tasarruf oranınızdır. Kontrol edebileceğin şeyin içinde.
Amerikalılar yeterince tasarruf etmiyor. Bunu hepimiz biliyoruz.
%2.4 sadece kesmeyecek. Ara vermeden bir mil yürüyebiliyorken emekli olmak istiyorsanız %5'i zorlukla kesecektir.
Şu anda mali durumunuza yardımcı olacak bir şeyler yapmak istiyorsanız, tasarruf oranınızı artırın. Çok fazla.