Çok az işveren emekli işçiler için emekli maaşı teklif ediyor. Sosyal Güvenlik yardımları, temel ihtiyaçların karşılanmasına yardımcı olabilir, ancak ortalama 1.400 $ aylık fayda emekli olarak rahat bir yaşam tarzına izin vermiyor.
Bu nedenle, her maaş çekinin bir kısmını emeklilik için ayırmak size kalmıştır.
Çoğu insanın hem Roth IRA'ya hem de 401(k)'ye erişimi vardır ve her birinin kendi yararları ve sakıncaları vardır. 401(k)'niz ile katkılarınızı bu yıl vergilerinizden düşebileceksiniz ve muhtemelen aynı zamanda bir işveren eşleşmesi elde edeceksiniz, ancak para çekme işlemleriniz emeklilikte vergilendirilecektir. Bu arada, Roth IRA'ya yapılan katkılar vergi faturanızı azaltmaz, ancak vergiden muaf büyürler ve emeklilikte vergiden muaf para çekme sağlarlar.
Popüler tavsiye ve şahsen katıldığım tavsiye, işveren eşleşmesini sağlamak için 401(k)'nize katkıda bulunmak ve ardından Roth IRA'nızı maksimuma çıkarmaktır. Emeklilik hesaplarına katkıda bulunmak için hala paranız varsa, 401(k)'nizi finanse etmeye geri dönün.
Roth IRA
Bir Roth IRA, çoğu kişiyle açabileceğiniz bir "bireysel emeklilik hesabı" dır. çevrimiçi brokerler. Bu hesap işvereniniz aracılığıyla değil, bu nedenle eşleşen katkı paylarını almayacaksınız.
Her Roth katkısı vergi sonrası dolar kullanır. Cari vergi yılı için katkılarınız üzerinden gelir vergisi ödersiniz, ancak 59 ½ yaşını doldurduktan sonra vergiden muaf para çekme işlemi yapabilirsiniz. Yani vergiye tabi gelirinizi azaltamazsınız, ancak hesaptaki tüm büyüme vergiden muaftır.
Ayrıca, Roth IRA'lar, geleneksel IRA'lar gibi gerekli minimum dağılımlara (RMD'ler) sahip değildir. RMD'ler, ağır bir IRS vergi cezasını önlemek için emeklilikte ihtiyacınız olandan daha fazla nakit çekmeye zorlayabilir.
Emekliliğe yakın olanlar için bir ek not olarak, Roth IRA'nızdaki büyümeden vergi indirimi almak için hesabın beş yıl boyunca açık olması gerekir. Roth IRA'nız en az beş yıl boyunca açık olmalıdır. 60 yaşında bir IRA açarsanız, vergiden muaf büyümeye erişmek için 65 yaşına kadar beklemeniz gerekir - ancak herhangi bir vergi sonucu olmadan katkılarınızı istediğiniz zaman alabilirsiniz.
Roth IRA Yıllık Katkı Sınırları
2020'de tüm Roth IRA'larınız ve Geleneksel IRA'larınız arasında 6.000 $'a kadar katkıda bulunabilirsiniz. 50 yaş ve üstü yatırımcılar, yıllık limitlerini yılda 7.000 ABD Dolarına yükselterek 1.000 ABD Doları tutarında ek bir yakalama katkısı yapabilirler.
Yüksek gelirli aileler, Roth IRA'larının tamamına doğrudan katkıda bulunamayabilirler. olduğunda bu durumla karşılaşırsın. düzeltilmiş brüt gelir bekarlar için 124.000 doların ve evli haneler için 196.000 doların üzerindedir. Ancak, her zaman var Arka Kapı Roth IRA seçenek.
Geleneksel ve Roth IRA'lar için yıllık katkı süresi, 401(k) benzerlerinden daha esnektir. IRA katkıları yapmak için federal gelir vergisi son tarihine kadar vaktiniz var. Dolayısıyla, 2020 takvim yılı için IRA katkıları yapmak için 15 Nisan 2021'e kadar vaktiniz var. 2020 katkısı olarak sayılması için tüm 401(k) katkıların 31 Aralık 2020'ye kadar gerçekleşmesi gerekir.
Roth IRA Yatırım Seçenekleri
Çoğu Roth IRA, birden fazla yatırım seçeneği sunar:
- Bireysel hisse senetleri
- Endeks ETF ve yatırım fonları
- Hedef emeklilik fonları
- Sektör ETF'leri
- Değerli metal ve emtia ETF'leri
- Yatırım fonları (kullanarak potansiyel fonları taramanızı öneririm Sabah yıldızı yıldız derecelendirmeleri)
Vanguard veya Fidelity gibi tam hizmet aracı kurumlar, düşük maliyetli yatırım seçenekleri ve 0 ABD doları tutarında ticaret komisyonu bulmanızı sağlar.
Portföyünüzü yönetmek için zamanınız veya beceriniz yoksa bir robo-danışman daha iyi bir seçenek olabilir. İşte en iyi robo-danışmanlar.
Potansiyel Ücretler
Birçok Roth IRA sağlayıcısı platform ücreti almaz. Bireysel hisse senetleri veya ETF'ler satın almak için ticaret komisyonu da ödemezsiniz. Çoğu robo-danışman, portföy bakiyenizin yaklaşık %0.25'i kadar bir yıllık yönetim ücreti alır. Genel olarak, Roth IRA'ların ücretleri 401(k) planlarından daha düşüktür.
401(k)
İşvereniniz bir teklif sunabilir 401(k) planı. Serbest meslek sahibi de Solo 401(k) açabilir. (İşte Solo 401(k) s hakkında daha fazla bilgi.)
Çoğu 401(k) planın “geleneksel” bir vergi uygulaması vardır. Geleneksel bir IRA gibi, 401 (k) katkılar vergiden ertelenir. Düzeltilmiş brüt gelirinizi azaltmak için katkı payını vergilendirilebilir gelirinizden düşersiniz. Ancak gelecekte para çekme tutarı üzerinden gelir vergisi ödersiniz.
Daha fazla işveren de Roth 401(k) planları sunuyor. Katkılarınız üzerinden önceden gelir vergisi ödersiniz, ancak aynı Roth IRA gibi vergiden muaf para çekme işlemi yapabilirsiniz.
401(k) Eşleşen Katkılar
İşvereniniz, yıllık 401(k) katkılarınızın bir kısmını karşılayabilir. Örneğin, yıllık gelirinizin %6'sına kadar katkıda bulunabilirler.
İşveren 401(k) eşleşmeleri, tıpkı katkılarınız gibi vergiden ertelenir. Yani katkı, vergi beyannamenizde gelir olarak sayılmayacak, ancak parayı hesaptan çekerken vergi ödeyeceksiniz.
Roth 401(k)'niz varsa, katkınız gelir olarak vergilendirilir ve Roth 401(k)'nize yatırılır, ancak işveren maçı geleneksel bir 401(k)'ye girer. Para çekme işlemi yaptıktan sonra işveren maçında gelir vergisi ödemeniz gerekir.
401(k) Katkı Limitleri
2020'deki yıllık 401(k) katkı limitleri:
- 50 yaşın altındaysa 19.500 dolar
- 50 yaşında veya daha büyükse 26.000 $
İşveren eşleşmeleri, yıllık katkı limitinize karşı sayılmaz.
31 Aralık'a kadar vaktin varNS 401(k)'nize katkıda bulunmak için. Saat 1 Ocak'ta sıfırlanır, ancak potansiyel bir son dakika vergi indirimi için önceki vergi yılı için federal vergi son tarihine kadar IRA katkıları yapabilirsiniz.
Yatırım Seçenekleri
Çoğu 401 (k) plan için yatırım seçenekleri, genellikle Roth IRA'nızdan daha incedir. Bazı 401(k) planları, yalnızca yüksek gider oranlarına veya düşük performans kayıtlarına sahip fonlar sunmakla ünlüdür.
Ancak en iyi 401(k) planları şu ürünlere yatırım yapmanızı sağlar:
- Hisse senedi ve tahvil endeksi fonları
- Hedef emeklilik fonları
- şirket hissesi
Planınız, aktif bir yönetim stratejisiyle ek fonlar sunabilir. Birkaç 401(k) sağlayıcı, “robo” tam otomatik portföy sunar. Ama aynı zamanda kullanmaya da karar verebilirsiniz. çiçek kişiselleştirilmiş bir yatırım stratejisi önermek için. İşte Blooom incelememiz.
Potansiyel Ücretler
401(k) plan ücretleriniz büyük ölçüde değişebilir, bu da 401(k) s'nin emeklilik için her zaman en iyi yatırım yolu olmamasının bir nedenidir. Yüksek ücretler, yatırım yapmak için daha az paranız olduğu anlamına gelir ve bileşik faiz kazanmak.
Yakın tarihli bir Morningstar Yatırım Yönetimi araştırması, ortalama 401(k) plan ücretinin hesap bakiyenizin %0,37'si ile %1,42'si arasında olduğunu ortaya koyuyor. Daha büyük şirketler, daha fazla fiyatlandırma gücüne sahip oldukları için en ucuz ücretlere sahip olma eğilimindedir.
Çoğu Roth IRA sağlayıcısı, yıllık hesap ücreti veya ticaret komisyonu talep etmez. Çoğu robo-danışman, tam otomatik rotayı seçerseniz, yıllık %0.25 yönetim ücreti alır.
Aynı Anda Bir Roth IRA ve 401(k) Sahip Olabilir misiniz?
Evet, aynı anda hem 401(k) hem de Roth IRA'ya sahip olmak ve her birine tam olarak katkıda bulunmak mümkündür. İşvereniniz 401(k) teklif etmiyorsa ve yan koşuşturma geliri o zaman kendi işiniz için bir Solo 401(k) açma seçeneğiniz vardır.
Bir Roth IRA'dan Önce 401 (k) Maksimum Çıkış Yapmanız Gerekir mi?
Üç temel nedenden dolayı her yıl ilk olarak 401(k)'nizi maksimuma çıkarmak caziptir:
- Tam işveren 401(k) eşleşmesini kazanabilirsiniz
- İşvereniniz her maaş çekinin bir kısmını otomatik olarak alıkoyuyor
- Roth IRA'dan daha yüksek yıllık katkı limiti
Ancak, 401(k) ücretlerinizi benzer Roth IRA seçenekleriyle karşılaştırmalı ve hangi planın daha iyi yatırım seçeneklerine sahip olduğuna karar vermelisiniz.
Popüler bir emeklilik tasarruf stratejisi, üç adımlı yöntemdir:
- Tam şirket eşleşmesini elde etmek için 401(k)'nize yeterince katkıda bulunun
- Roth IRA'nızı maksimuma çıkarın
- 401(k)'nize maksimum katkıya kadar katkıda bulunmaya devam edin
İlk önce, yatırımınızdan anında ve garantili %100 getiri elde etmek için tam işveren eşleşmesini kazanırsınız, ardından katkılarınızı bir Roth IRA'ya kaydırırsınız. Bunun nedeni, Roth IRA'nın genellikle daha düşük ücretlere, daha fazla yatırım seçeneğine sahip olması ve emeklilikte size vergiden muaf para vermesidir.
IRA katkı limitinize ulaştıktan sonra kalan nakitinizi vergi indirimi için 401(k)'ye yatırırsınız.
Roth IRA'ya mı yoksa 401(k)'ye Yatırım Yapmak Daha mı İyi?
Gördüğünüz gibi, Roth IRA vs 401(k) tartışması bir kazanan seçmek her zaman o kadar kolay değildir.
Hem Roth IRA hem de 401(k), emeklilik için vergi açısından verimli bir şekilde tasarruf etmeyi kolaylaştırır. Emekli olana kadar ihtiyacınız olmayan herhangi bir para, vergi avantajlı bir hesaba girmelidir. Birçoğumuz yıllık vergilendirilebilir gelirimizi azaltmanın yollarını aradığımız için vergi açısından verimli yatırım bir hediyedir.
Sizin için daha iyi olan seçenek üç ana faktöre indirgenebilir:
- Potansiyel ücretler (yani hesap yönetim ücretleri, ticaret komisyonları, fon giderleri)
- Yatırım seçenekleri
- Vergi ertelenmiş (geleneksel) veya vergi sonrası (Roth) katkılar
Berbat bir 401(k) planınız varsa karar vermek kolay olabilir. Bu durumda, yalnızca eşleşen katkıları almaya yetecek kadar yatırım yapın ve geri kalanını bir Roth IRA'ya yatırın.
Bir Roth IRA Ne Zaman Daha İyidir?
Pahalı hesap ücretleri veya fon ücretleri ödemeniz daha az olası olduğundan, Roth IRA'lar çoğu insan için daha iyi bir seçenek olabilir. Çoğu broker, yıllık hesap ücreti veya ticaret komisyonu talep etmez.
Giderek artan sayıda brokerın minimum 0 $'lık bir başlangıç depozitosu vardır, böylece bir Roth IRA'yı zahmetsizce açabilirsiniz.
Şu nedenlerle bir Roth IRA seçin:
- Esnek yatırım seçenekleri
- Bireysel hisse senetlerini ve fonları aynı hesapta tutabilir
- Yıllık hesap ücreti yok
- Emeklilikte vergiden muaf dağıtımlar istiyorsunuz
- İşvereniniz emeklilikte vergiden muaf dağıtımlar için bir Roth 401(k) sunmuyor
- Emeklilikte gerekli minimum dağıtım yok
- Federal gelir vergisi son tarihine kadar (15 Nisan) katkı yapabilirNS çoğu yılda)
Roth IRA'ların mevcut işvereninizden ayrı olduğunu da takdir edebilirsiniz. Çok azımız tüm çalışma kariyerimiz boyunca aynı işveren için çalışıyoruz. Ne sıklıkta iş değiştirirseniz değiştirin, aynı Roth IRA'ya yatırım yapabilirsiniz.
bir gerçekleştirmeniz gerekecek 401(k) devrilme fonlarınıza erişmek ve plan ücretlerinizi en aza indirmek için işverenleri değiştirirseniz. İşinizi bıraksanız bile 401(k) sağlayıcı yıllık plan ücretlerini almaya devam eder. Eski 401(k) 'lerinizi bir IRA'ya dönüştürmek, hesaplarınızı tek bir yerde birleştirir.
İşte en iyi Roth IRA'ların listesi.
401(k) ne zaman daha iyidir?
Bir 401(k), şu nedenlerle Roth IRA'dan daha üstün olabilir:
- İşveren eşleştirme katkıları
- Her maaş çekinden doğrudan yatırım yapın
- Geleneksel 401(k) katkı, vergilendirilebilir gelirinizi azaltır
- 401(k) planınız yüksek dereceli yatırım seçeneklerine sahiptir
- Daha yüksek yıllık katkı limitleri (2020'de çoğu insan için 19.500$'a karşı 6.000$)
401(k)'niz, sürekli olarak yatırım yapmak için daha uygun olabilir. İşvereninize, yatırım yapmak için her maaş çekinden ne kadar para alıkoyacağını söyleyebilirsiniz. Bir IRA ile, aylık yatırım yapmayı asla unutmamak için otomatik katkıları zamanlama adımını atmalısınız.
Ancak, kolaylık bir fiyata gelebilir. 401(k) ücretlerin ve dar yatırım seçeneklerinin buna değip değmeyeceğine karar vermelisiniz.
Daha yüksek yıllık katkı limitleri, fazladan katkı yapma olasılığınızın daha düşük olduğu anlamına gelir. Fazla katkı paylarını zamanında yakalamazsanız ceza ödeyeceksiniz.
Özet
Hem Roth IRA hem de 401(k), emeklilik için tasarruf etmenize ve yıllık vergi faturanızı en aza indirmenize yardımcı olabilir. Roth IRA'lar yatırım seçenekleriyle size daha fazla esneklik sağlar ancak yıllık katkı limitiniz küçüktür. İşveren eşleşmesi olan bir 401(k), ücretsiz para gibidir ve her maaş çekinden doğrudan yatırım yapabileceğiniz için yatırım yapmayı kolaylaştırabilir.