Her kişi ve durum benzersiz olduğu için ortalama bir hayat sigortası maliyeti yoktur. Hayat sigortasının maliyeti, ne kadar sigorta kapsamına sahip olduğunuz ve hangi süre için geçerli olduğu gibi faktörlere bağlıdır. Ayrıca yaşınız, genel sağlık durumunuz, aile geçmişiniz, mesleğiniz ve hobileriniz gibi şeyleri de hesaba katar.
Bu kılavuzda, ortalama bir hayat sigortası maliyetine mümkün olduğunca yaklaşmaya çalışacağız. Gerçek bir ortalamayı sağlamayı imkansız kılan ama aynı zamanda teorik olarak ortalama iki kişi için yaş ve cinsiyete dayalı oranları sunan değişkenleri heceleyeceğiz.
Amaç sadece size bir başlangıç noktası olarak bir basketbol sahası vermektir. İstediğiniz teminat miktarına ve poliçenin uzunluğuna ek olarak kendi kişisel profilinize göre ayarlamalar yapmanız gerekecektir.
Basitlik adına ve çok daha popüler olduğu için, yalnızca vadeli hayat sigortası. Nakit değerli hayat sigortası poliçeleri, tüm hayat gibi, daha fazla değişkene sahiptir, daha pahalıdır ve hesaplanması çok daha zordur.
Bu varsayımları göz önünde bulundurarak başlayalım!
İçindekiler
- Yaşa ve Cinsiyete Göre “Ortalama” Hayat Sigortası Maliyeti
- Hayat Sigortası Primleri Nasıl Hesaplanır?
- Politika Tutarı
- Dönem Uzunluğu
- Cinsiyet
- Yaş
- Sağlık
- Sigara içen vs Sigara içmeyen
- Hayat Sigortası Primimi Düşürmek İçin Ne Yapabilirim?
Yaşa ve Cinsiyete Göre “Ortalama” Hayat Sigortası Maliyeti
Teorik bir ortalamayı temsil eden bir dizi sayı sunarak başlayalım. Ancak aşağıdaki tabloyu incelerken, verilen primlerin mükemmel bir sağlık profiline sahip kişilere dayandığını unutmayın.
Oranlarınız farklı olabilir, ancak tablo yalnızca karşılaştırma amacıyla verilmiştir.
Bu makalede ileriye dönük alıntılara da atıfta bulunacağız.
Aşağıdaki tablo, hem erkek hem de kadın için 500.000 ABD Doları, 20 yıllık bir politika için yıllık prim tekliflerini göstermektedir. İkisi de sigara içmiyor ve sağlıkları mükemmel. Yaşın hayat sigortası primleri üzerindeki etkisini göstermek için primler beş yıllık artışlarla gösterilir.
Alıntıların kaynağı bağlı kuruluşumuzdur, PolitikaDehası. Çevrimiçi bir hayat sigortası toplayıcısı olarak, vadeli hayat sigortası için en iyi kaynaklardan biridir. politikaları, çünkü tek bir çevrimiçi başvuruyu tamamlayarak birden fazla sağlayıcıdan fiyat teklifi alabilirsiniz.
| Yaş | Erkek | Dişi |
|---|---|---|
| 25 | $220.55 | $180.00 |
| 30 | $224.25 | $190.00 |
| 35 | $240.00 | $205.00 |
| 40 | $320.00 | $275.00 |
| 45 | $515.00 | $415.00 |
| 50 | $795.00 | $615.00 |
| 55 | $1,275.00 | $930.00 |
| 60 | $2,170.00 | $1,666.35 |
| 65 | $4,115.00 | $3,031.75 |
Kendi tekliflerinizi almak istiyorsanız İşte en çok tavsiye edilen çevrimiçi hayat sigortası şirketlerimiz.
Hayat Sigortası Primleri Nasıl Hesaplanır?
Bu, ortalama bir hayat sigortası maliyeti bulmanın neden bu kadar zor olduğunun kökenine iner. Herhangi bir politika için tam olarak ne ödeyeceğinizi belirlemek için kelimenin tam anlamıyla bir matris gerekir.
Ancak, priminizi belirleyen temel faktörler aşağıdadır:
Politika Tutarı
Açıkçası, 500.000 dolarlık bir politika için 250.000 dolarlık bir politika için ödeyeceğinizden daha fazlasını ödeyeceksiniz. Ancak ilginç olan, ikisi arasındaki prim farkının orantılı olmamasıdır.
Örneğin, 20 yıllık bir hayat sigortası poliçesi satın alan 35 yaşında bir kadın, 250.000 ABD Doları teminat için yılda 137.50 ABD Doları ve 500.000 ABD Doları tutarında bir poliçe için 205 ABD Doları ödeyecektir.
Büyük poliçede ölüm yardımı iki kat daha yüksek olsa da, primin öyle olmadığına dikkat edin. Aslında, ölüm yardımı iki katına çıksa bile prim yaklaşık %50 artar.
Hayat sigortası satın almak söz konusu olduğunda bu yaygın bir durumdur. Daha büyük bir ölüm ödeneği için, daha küçük bir ölüm ödeneği için alacağınızdan daha az ödersiniz. bin bazında. Bunun nedeni, poliçedeki ölüm yardımı iki katına çıkabilmesine rağmen, her iki durumda da risk profiliniz aynıdır.
Ne kadar hayat sigortasına ihtiyacınız olduğunu merak ediyorsanız – işte bunun için rehberimiz.
Dönem Uzunluğu
Poliçenizin vadesi de priminizi önemli ölçüde etkileyecektir.
Bir kez daha 35 yaşında bir kadının 500.000 dolarlık bir vadeli poliçe satın alması örneğini kullanarak, 20 yıllık bir poliçenin primi 205 $ olacaktır.
15 yıllık bir politika için 165 dolara ve 10 yıllık bir politika için yılda 140 dolara düşecek. Primin düşük olmasının nedeni, kısa vadeli poliçede ölüm olasılığının azalmasıdır.
Yelpazenin diğer ucunda, 25 yıllık bir poliçe 285 dolar, 30 yıl 350 dolar ve 40 yıl 613 dolar prim taşıyacak. Poliçenin süresi ne kadar uzun olursa, başvuranın belirtilen süre içinde ölme olasılığı o kadar yüksek olur.
Sigorta şirketleri, daha uzun vadeli poliçeler için daha yüksek bir prim uygulayarak bu riske uyum sağlar.
Cinsiyet
Muhtemelen tabloda, kadınların primlerinin evrensel olarak erkeklere göre daha düşük olduğunu fark etmişsinizdir. Bu bir kaza değil, cinsiyet yanlılığının bir örneği de değil.
Ortalama Amerika'da kadınlar için doğumda beklenen yaşam süresi 81,1'e karşılık erkekler için 76,1'dir.. Bu, sigorta şirketlerinde kaybolmayan tam beş yıllık bir fark.
Özellikle vadeli hayat sigortasından bahsederken, şirketin vefat tazminatını ödeme olasılığı, yaşama olasılığınız arttıkça daha düşük olur. Kadınlar genellikle erkeklerden daha uzun yaşadıklarından, hayat sigortası primleri orantılı olarak daha düşüktür.
Yaş
Yukarıdaki prim teklifleri tablosunu dikkatlice inceleyin ve yaşın hayat sigortası primleri üzerinde büyük bir etkisi olduğunu göreceksiniz.
Bu, genç adaylar için pek sorun değil. Örneğin, 25 yaşındaki bir erkek 20 yıllık 500.000 dolarlık bir poliçe için 220.55 dolar öderken, primin 30 yaşındaki biri için 224.25 dolara ve 35 yaşındaki biri için 240 dolara yalnızca biraz yükseldiğini unutmayın.
Ancak 35 ile 40 arasında primin %33 arttığına dikkat edin. Artışın kendisi her beş yıllık blokta artar.
Primdeki 50'den 55'e artış %50'den fazla, 55'ten 60'a %80'in üzerinde ve 60 ile 65 arasında neredeyse iki katına çıkıyor.
Bu, hayat sigortası ile ilgili çok önemli bir stratejiye işaret ediyor: mümkün olduğunca erken satın alın - ihtiyacınız olduğunu düşünmeseniz bile!
Hayat sigortasını erken satın almak, size yaşa göre prim fiyat kırılması sağlar, ancak tek faydası bu değildir. Yaşlandıkça, kronik bir sağlık durumu geliştirme olasılığınız artar. Hayat sigortasının maliyetini önemli ölçüde artıran ve hatta bazıları sigortasız olmanıza neden olan birçok sağlık sorunu vardır - bu, hayat sigortası satın alamayacağınız anlamına gelir.
Sağlık
Bu, hayat sigortası primlerinin hesaplanmasında en çok değişkeni içerdiği için en teknik olan faktördür.
Düşünceler şunları içerir:
- Ağırlık-boy oranı: Bu sizin tarafınızdan belirlenir vücut kitle indeksi (BMI). Zayıf, normal kilolu, fazla kilolu, obez veya morbid obez olduğunuzu gösterebilir. BMI'niz ne kadar yüksek olursa, priminiz de o kadar yüksek olur.
- Sağlığın: Bu, alkol kötüye kullanımı, anksiyete, astım, kanser, depresyon ile mevcut veya önceki nöbetleri içerecektir. diyabet, uyuşturucu kullanımı, kalp hastalığı, yüksek kolesterol, hipertansiyon, uyku apnesi, felç ve diğer ciddi koşullar. Bölüm ne kadar yeni olursa, priminize o kadar fazla ağırlık verir.
- Aile sağlığı geçmişi: Sigorta şirketi, herhangi bir ebeveyniniz veya kardeşiniz olup olmadığını bilmek isteyecektir. kanser, diyabet, böbrek hastalığı, kardiyovasküler hastalık ve diğer önemli sağlık koşulları 70 yaşında.
- Sürüş rekorunuz: DUI/DWI öyküsü önemli bir faktördür. Şirket ayrıca, lisansınızın askıya alınıp alınmadığını veya iptal edilip edilmediğini veya son birkaç yılda birden fazla hareket ihlali veya arıza kazası geçirip geçirmediğinizi bilmek isteyecektir.
- Kredi geçmişiniz: Sigorta şirketleri normal FICO Puanınıza bakmasalar da, iflas, haciz, vergi borçları ve gecikmiş veya ödenmemiş faturalar gibi büyük, son olayları dikkate alırlar.
- Meslek: Bazı meslekler yüksek riskli olarak kabul edilir. Bunlar arasında polis, itfaiyeciler, çatı ustaları, oduncular, balıkçılar, inşaat işçileri ve hatta diğer mesleklerin yanı sıra seyahat eden satıcılar yer alıyor.
- Hobilerin: Evet, belirli hobiler bile yüksek riskli olarak kabul edilir ve priminizi etkiler. Bunlar arasında paraşütle atlama, tüplü dalış, dağcılık, dağ kayağı, yarış ve oldukça uzun bir diğer hobiler listesi bulunmaktadır.
Bu bilgilerin bir kısmı ilk fiyat teklifi amacıyla istenecektir. Ancak gerçek bir poliçe başvurusu ile devam ettiğinizde, bu soruların her birine sorulacaktır. Ve cevaplarınız ödeyeceğiniz primi etkileyecektir.
Uyarı: Hayat Sigortası Başvurunuzda Asla Yalan Söylemeyin!
Teknolojinin sizinle ilgili mevcut bilgi miktarını neredeyse her yerde nasıl artırdığını biliyor musunuz? Aynı şey, hayat sigortası başvurusu söz konusu olduğunda da geçerlidir.
Hayat sigortası şirketleri, hakkınızda bilgi toplamak için çevrimiçi veritabanlarına güvenir. Bir popüler kaynak, MIB. Sağlıkla ilgili bilgileri toplaması dışında, kredi deposu gibi bir şeydir. Hastaneye yatışlar, reçeteler, terapiler ve geçmişte almış olabileceğiniz tedaviler dahil sizinle ilgili tıbbi bilgileri içerir.
Sigorta şirketleri, eyalet DMV kayıtlarınız gibi diğer bilgi kaynaklarını da kontrol edecektir. Sürüş geçmişinizi belirleyecekleri yer burasıdır.
Başvurunuzda size aynı sorular sorulacak olsa da, sağladıklarınızı doğrulamak için üçüncü taraf kaynak bilgileri kullanılır. Bu üçüncü taraflar atladığınız bilgileri ifşa ederse, başvurunuz reddedilebilir.
Ama bu olabilecek en kötü sonuç değil. Bir sağlık durumunu ifşa etmezseniz ve poliçenizi aldıktan sonra bu durumdan ölürseniz, şirket sigorta dolandırıcılığı iddiasıyla ölüm tazminatını ödemeyi reddedebilir.
Böyle bir durumda, lehtarlarınızın alacağı en fazla şey, bir poliçede ödenen primlerin iadesidir. Ancak ölüm yardımı tutarı ödenmez.
Sigara içen vs Sigara içmeyen
Ortalama bir kişi için sigara, hayat sigortası primlerini belirleyen en büyük faktördür. Sigara içenler için primler sadece sigara içmeyenlerden daha yüksek değil, aynı zamanda temelde daha yüksektir.
Örneğin, sigara içen bir kişi, aynı miktarda hayat sigortası için, sigara içmeyen bir kişiyle tipik olarak iki ila üç kat daha fazla prim ödeyecektir. Bu, sigara içmeyen biri için yılda 500 dolarlık bir primin, eşdeğer bir teminat miktarı için sigara içen bir kişiye 1.000 ila 1.500 dolar arasında mal olacağı anlamına gelir.
Bu cephede de bazı komplikasyonlar var. Sigara içenler, sigara içen statüsünün ne olduğu konusunda genellikle sigorta şirketlerinden farklı bir fikre sahiptir. Örneğin, haftada bir paket sigara içen biri, belki de her gün sigara içmediği için kendisini sigara içmeyen biri olarak görebilir.
Ancak sigorta şirketi aynı fikirde olmayacak. Ayda iki sigara bile içerseniz, sizi sigara içen olarak sınıflandırmaları muhtemeldir.
Yine başka bir anlaşmazlık alanı vaping (e-sigaralar). Birçok gazete, kendilerini sigara içen biri olarak görmez, ancak hayat sigortası şirketleri bir ayrım yapmaz. Birçok vaper “meyve suyu” nikotin içerdiğinden, hayat sigortası şirketleri genellikle vapingi sigara içmek olarak görürve daha yüksek oranlar talep edin.
Bir sigara bırakma programına katılarak sigara içen sınıflandırmanızı azaltmak mümkün olabilir. Bununla birlikte, programın hayat sigortası şirketi tarafından onaylanması gerekir ve prim indirimini alabilmeniz için genellikle en az iki yıl boyunca dumansız/vapesiz olmanız gerekir.
Bir keresinde sigara içmeyen ama bir sigara tiryakisi ile yaşayan bir beyefendi hakkında bir hikaye duymuştum. Kan tahlili, düzenli olarak soluduğu ikinci el duman nedeniyle sigara içtiğini gösterdi. Bundan dolayı daha yüksek bir prim tahsil edildi.
Sonunda taşındı ve bir süre sonra yeni kan tahlili ve oranlarının ayarlanmasını istedi. Kan çalışması sigara içtiğine dair hiçbir belirti göstermediğinde oranları düşürüldü.
Sonuç olarak, sigara içmek hayat sigortası söz konusu olduğunda birinci sınıf bir oyun değiştiricidir!
Hayat Sigortası Primimi Düşürmek İçin Ne Yapabilirim?
Sigara içmiyorsanız, normal kilodaysanız ve önemli bir sağlık sorununuz yoksa ve aile geçmişinizde yoksa yapabileceğiniz pek bir şey yok ve yapmanız gereken pek bir şey yok. Primleriniz, üzerinde kontrolünüz olmayan bir faktör olan başvuru anındaki yaşınıza göre belirlenecektir.
Ancak atabileceğiniz daha belirgin adımlardan bazıları – eğer geçerliyse – aşağıdakileri içerir:
- Sigara içiyorsanız, bırakın! Muhtemelen kişisel profilinizdeki en büyük premium avcıdır. Ancak onaylanmış bir sigarayı bırakma programına katılmanız ve en az iki yıl boyunca sigara içmemeniz gerekir. Neyse ki, bazı hayat sigortası şirketleri, programı tamamladıktan sonra priminizi azaltacaktır.
- Fazla kilonuz varsa, normal kilo aralığına girmek için yapmanız gerekenleri yapın. Yine, mevcut bir hayat sigortası sağlayıcısı, kilo verirseniz ve belirli bir süre uzak tutarsanız, priminizi azaltabilir.
- Motorlu taşıt ihlalleriniz varsa, önümüzdeki birkaç yıl için temize çıkın. Sigorta şirketine bağlı olarak, üç ila beş yıl arasında olabilir.
- Bir veya daha fazla önemli sağlık durumunuz varsa, iyileştirmeler yapmak için elinizden geleni yapın. Hayat sigortası şirketleri, iyi kontrol edilen sağlık koşullarına, olmayanlardan daha olumlu bakıyor.
Mümkün olan en düşük primi elde etmek için kullanabileceğiniz bir strateji daha var ve o da sigorta kapsamına şimdi başvurmak. Bunun nedeni, bugün gelecekte olabileceğinizden daha genç olmanızdır. Ve yaş primleri etkilediğinden, şimdi başvurarak sizinkini minimumda tutacaksınız.