Çok sayıda finansal teknoloji (veya "fintech") hizmetinin çevrimiçi hale gelmesiyle, her bir uygulamanın veya platformun tam olarak ne yaptığını söylemek zor olabilir. En popüler yeni fintech kategorilerinden ikisi, robo danışmanları ve mikro tasarruflardır. Olay yerine aynı anda geldiler ve benzer işlevleri yerine getiriyor gibiydiler. Peki aradaki fark ne?
Mikro tasarruf ne işe yarar
Mikro tasarruf hizmetleri ABD pazarına yalnızca son yıllarda giriyor, ancak bunların arkasındaki ilkeler, gelişmekte olan ülkelerde onlarca yıldır var. Tasarrufları çok küçük miktarlarda biriktiren yeni ve küçük tasarruf sahipleri fikrine dayanıyorlar - diyebiliriz ki mikroskobik - artışlar. Buradaki "sır", bu küçük mevduatları kalıcı olarak aşağıdakiler için yapmaktır:
- Büyük miktarda tasarruf oluşturun
- Bunu, kesintiye uğratmayacak ve hatta koruyucunun bütçesinde özellikle dikkat çekmeyecek şekilde yapın.
Para mikroskobik düzeyde biriktiğinden, tasarruf sahibi herhangi bir radikal fedakarlık yapmadan birikim elde edebilmektedir. Tasarruf etmeyen birinin tasarruf sahibi olması için mükemmel bir yoldur ve yeni tasarruf sağlayan pazar nişine çok uygundur.
Mikro tasarruf hesapları genellikle minimum başlangıç depozitosu veya finansman gereksinimine sahip değildir. Genellikle hiç veya inanılmaz derecede düşük hesap ücretleri vardır. Buradaki fikir, yeni veya küçük tasarruf sahibine daha önemli miktarda tasarruf biriktirmesi için her fırsatı vermektir. Bu çabanın önündeki geleneksel engeller bu nedenle kaldırılır.
Mikro tasarruf hizmetleri, farklı pasif tasarruf stratejilerinin kullanımına dayanmaktadır. Düzenli finansal işlemlere dayalı olarak tasarruflara veya yatırımlara çok az miktarda para ayırarak çalışırlar. Belirli aktarım yöntemleri hizmete göre değişir ve şaşırtıcı derecede yenilikçidir.
Örneğin, meşe palamudu olarak adlandırılan bir yöntemi kullanır. toparlamalar. sen bağla meşe palamudu banka hesabınıza yatırılır ve kredi veya banka kartınızla para harcadığınızda, alışveriş tutarı yuvarlanır ve aradaki fark tasarrufa gider. Bu şekilde, 5,37 dolarlık bir satın alma, tasarruflara ayrılan 63 sent ile 6 dolara yuvarlanabilir. Ancak Acorns ile, para bir robo danışman platformuna taşınır ve küçük miktarlarda para biriktirmekten doğrudan yatırım yapmaya geçmenizi sağlar.
Acorns ile bir çek hesabı bile alabilirsiniz. Ve Akıllı Mevduat ile maaşınızın bir kısmını yatırım, çek ve emeklilik hesaplarınıza aktarabilirsiniz. Ayrıca, Acorns ile doğrudan bir depozito ayarlayıp iki depozito alırsanız, şu anda 75 $ kazanabilirsiniz.
Meşe Palamudu gibi, Saklamak Yatırım yönetilen bir robo danışman hesabına küçük miktarlarda - 5 ABD doları kadar düşük - yatırım yapmanıza olanak tanır. Küçük miktarlarda para biriktirmekten doğrudan yatırıma geçersiniz.
Kapital ayrıca, değişikliği tasarruflara tahsis etmek için yuvarlama yöntemini kullanır. Ancak, sosyal medya katılımı gibi diğer faaliyetlerden küçük tasarruf mevduatları ayırmanıza izin vererek bunu bir adım daha ileri götürürler. Örneğin, YouTube'daki bir videoyu veya Facebook'taki bir gönderiyi her "beğendiğinizde" yatırılacak birkaç kuruş tahsis edebilirsiniz.
Her durumda, olağan finansal işlemler veya diğer faaliyetler sonucunda otomatik olarak tasarrufa para aktarırsınız. Ancak işlem sayısı, haftalık, aylık veya yıllık bazda daha önemli miktarlar ekleyerek birden fazla mikro transferin gerçekleştiği anlamına gelir. Daha da önemlisi, bunun için herhangi bir özel çaba göstermeden birikim yapabilirsiniz.
Robo Danışmanları Ne Yapar?
Mikro tasarruf hizmetleri, yeni ve küçük tasarruf sahipleri için tasarruf biriktirmek için sistematik yöntemler oluşturmaya odaklanırken, robo danışmanları yeni ve küçük yatırımcılar için profesyonel yatırım yöneticileri olarak hizmet eder. Tipik olarak yalnızca daha büyük olanlara sunulan danışmanlık hizmetleri türlerini sunarlar. (500.000$ ve üzeri) yatırım portföyleri, küçük yatırımcıların çok az veya hiç yatırım yapmadan yatırım yapmasına izin vererek para. Ayrıca geleneksel yatırım danışmanlarından daha düşük ücretler alıyorlar — aslında çok daha düşük.
Temel olarak, robot danışmanları öncelikle küçük yatırımcılar için otomatik portföy yönetimi sunan çevrimiçi varlık yönetimi platformlarıdır. Metodoloji, her bir robo danışman platformu tarafından tasarlanan algoritmalara dayanmaktadır.
Genellikle çok düşük minimum başlangıç depozito gereksinimleri vardır ve bazen hiç yoktur. Ücretler, hesap bakiyenizin belirli bir yüzdesine bağlıdır ve yılda %0,15 ile %0,50 arasında değişebilir. Bu, tipik olarak geleneksel yatırım danışmanlığı firmaları tarafından talep edilen %1.00 veya daha yüksek oranın oldukça altındadır.
Yaşınızı, hedeflerinizi ve risk toleransınızı değerlendirerek robo yatırım profilinizin bir değerlendirmesini yaparak başlarlar. Oradan, bu profile uygun bir hisse senedi, tahvil ve bazen gayrimenkul portföyü oluşturacaklar. Yatırım maliyetlerini düşük tutmak için genellikle düşük maliyetli, endeks tabanlı borsada işlem gören fonlar (ETF'ler) kullanarak yatırım yaparlar.
Çoğu ayrıca düzenli portföy yeniden dengeleme hesabınızın hedef varlık tahsisi ile tutarlı kalmasını sağlamak için. Hatta bazıları teklif vergi kaybı hasadıkısa vadeli sermaye kazançlarının yaratabileceği vergi yükümlülüğünü en aza indirmek için tasarlanmıştır.
Tek sorumluluğunuz hesabınızı finanse etmektir - robo danışman, yatırım sürecinin tüm mekanikleriyle sizin için ve çok düşük bir ücret karşılığında ilgilenir.
Hem Acorns hem de Stash Invest mikro tasarruf hizmetleri olarak hizmet ediyor ve robo danışman platformları. Ancak robo danışmanların daha popüler örneklerinden bazıları şunlardır: iyileştirme, Servet ve Kişisel Sermaye. İşte hızlı bir karşılaştırma:
[tablo “karşılaştır-roboadvisors-2” bulunamadı /]İşte bizim için seçtiklerimiz 2021 için en iyi robo danışmanları.
Mikro Tasarruf Hizmetleri ve Robo Danışmanları Arasındaki Benzerlikler
Mikro tasarruf hizmetleri ve robo danışmanları otomatik olarak çalışır. İster tasarruf edilecek bir miktar ister portföy varlık tahsisi olsun, tahsislerinizi siz belirlersiniz ve gerisini hizmete bırakırsınız. Düzenli faaliyetinize devam edersiniz ve bunu yaparken tasarruflarınız birikir veya paranız otomatik olarak yatırılır.
Bu, tasarrufları ve yatırımları tamamen pasif faaliyetlere dönüştürür, bu da birçok insanın her iki faaliyet için de tam olarak ihtiyaç duyduğu şeydir.
Paylaştıkları bir diğer kalite ise teknolojiye aşırı derecede bağımlı olmalarıdır. Her ikisi de otomatik mevduat kabul edecek veya robo danışmanlar söz konusu olduğunda önceden belirlenmiş bir algoritmaya göre yatırım yapacak şekilde ayarlanmıştır.
Ama belki de en çok paylaştıkları şey, giriş seviyesi pazara - yeni veya küçük tasarruf sahibi/yatırımcıya - vurgu yapmaktır. Büyük bankalar ve büyük aracı kurumlar, büyük yatırımcılara hitap etme eğiliminde olduğundan, mikro tasarruf hizmetleri ve robo danışmanlar, devasa ve daha önce göz ardı edilen bir pazar segmentine giriyor. İki hizmet, küçük yatırımcılara büyük zamanlı hizmetler sunan bir piyasa dengeleyici gibidir.
Mikro Tasarruf Hizmetleri ile Robo Danışmanları Arasındaki Farklar
Mikro tasarruflar ve robo danışmanlar arasındaki en temel fark, mikro tasarrufların hizmetler, kullanıcının tasarruf biriktirmesini sağlamak için tasarlanmıştır, robo danışmanlar ise yatırımdır. platformlar.
Bu genel bir fark - ancak daha önce gördüğümüz gibi, Acorns ve Stash Invest'in her biri hem mikro tasarruf hizmeti hem de robot danışmanı olarak işlev görüyor.
Hangi Hizmet Sizin İçin En İyi Çalışabilir?
Aslında, her ikisi de - yeni veya küçük bir tasarruf sahibi/yatırımcıysanız. Tasarruf/yatırım alışkanlığını ilk etapta hiç benimsemediyseniz daha da önemli olabilirler. Buradaki kilit nokta, hem mikro tasarrufların hem de robo danışmanların, ciddi bir ekstra çaba harcamadan tasarruf etmenizi ve yatırım yapmanızı sağlayan otomatik pilot tipi hizmetler olmasıdır.
Her ikisi de otomatik olarak tasarruf etmenizi ve yatırım yapmanızı sağlamaları bakımından 401(k) bordro kesintileri konseptine benzer şekilde çalışır. Bu, insanları genellikle tasarruf etmekten veya yatırım yapmaktan alıkoyan “güç” olan herhangi bir özveri duygusu yaşamadan para biriktirmenizi sağlar. Her biri, normal işinize devam ederken amacı gerçekleştirmenizi sağlar.
Bir dizi varsa, bir mikro tasarruf hizmetiyle başlamak isteyebilirsiniz. Bu, en azından para biriktirmeye başlamanızı sağlayacaktır. Daha sonra, rahat bir miktar olduğunu düşündüğünüz parayı biriktirdikten sonra bir robo danışmanına transfer edebilirsiniz. Bu, herhangi bir finansal güvenlik veya bağımsızlığa ulaşmak için kesinlikle gerekli olan tasarruf ve yatırım modellerini en azından hayatınıza dahil etmeye başlamanızı sağlayacaktır.
Özellikle yeni ve küçük tasarruf sahipleri/yatırımcılar için mikro tasarruf hizmetleri ve robo danışmanları yapılmıştır. Bu sizi tarif ediyorsa, beklediğiniz platformlar bunlar.