Borç, birçok finansal araç gibi iki ucu keskin bir kılıçtır. Öğrenci kredisi olarak, okul için düşük faizli bir ödeme yöntemi olabilir. Kredi kartı gibi, bize finansal esneklik sağlayabilir, ancak her ay ödemezsek büyük bir maliyeti olur. Bir ipotek size önceden para biriktirmek zorunda kalmadan bir ev satın alma imkanı verir.
Her durumda, olumlu ve olumsuz vardır.
Yüksek faizli borç söz konusu olduğunda, mümkün olduğunca çabuk ödemeye çalışmalısınız.
Yüksek faizli kredi kartı borcundan kurtulduğum için şanslıyım. Krediye aşırı harcama yapmadım ve birçoğunu ihtiyaçlar için borca yönelmeye zorlayan finansal zorluklarla karşılaşmadığım için şanslıydım. Büyüklüğü ne olursa olsun, borçlardaki çift haneli faiz oranları, mali durumunuz üzerinde büyük bir ağırlık oluşturabilir.
Ya yüksek faizli borcu daha düşük faizli borçla değiştirebilseydiniz?
Evinizde yeterince eşitlik varsa, bu çok mümkün.
Düşünmeli miyim?
Artıları ve eksileri, nelere dikkat etmemiz gerektiğini ve diğer konuları tartışmadan önce - en büyük soru bunun mümkün olup olmadığıdır.
Birincil ikametgahınızda eşitlik var mı? Capital One'ın Kullanımı hızlı hesap makinesi öğrenmenize yardımcı olabilir.
Sonra, yeterince borcunuz var mı? Bu garip bir soru gibi görünebilir, ancak bankalar genellikle küçük konut kredisi vermezler. Gördüğüm en küçük miktar 10.000 dolar civarında, ancak çoğu bankada minimum 20.000 ila 25.000 dolar var. Borcun hepsinin tek bir yerde olması gerekmez, bir konut kredisi ile krediyi toplu olarak alırsınız ve kendi başınıza dağıtabilirsiniz.
Bu krediyi orijinalinden daha hızlı ödeyecek disipline sahip olacak mısınız? Konut kredileri 30 yıla kadar uzun süreler için olabilir. %6'lık 30 yıllık bir kredi size faiz olarak 10 yılda yaklaşık %18'lik bir krediye mal olacaktır. Ödeme konusunda gayretli olacaksanız, daha düşük faizli bir krediye geçmek iyi bir seçenek olabilir.
Lehte ve aleyhte olanlar
Avantajları nelerdir? En büyük avantaj, açıkçası, daha düşük bir faiz oranıdır. Bu aynı zamanda daha düşük bir aylık minimum ödeme anlamına gelir. Bu bir sağlayabilir muazzam miktarda esneklik nispeten düşük bir maliyetle.
Yeni düşük faizli konut kredisi için eski kredi kartı ödeme tutarlarını yapmaya devam ederseniz, borcunuzu çok daha hızlı ödeyebileceksiniz.
Diğer bir avantaj, konut kredisinin sabit faizli bir kredi olmasıdır - faiz oranınız asla değişmez. Kredi kartı faiz oranları dalgalanıyor ve bu öngörülemezlik bütçenize ve mali planınıza zarar verebilir.
Son olarak, bir konut kredisine ödediğiniz faiz, potansiyel olarak vergiden düşülebilir. Kesintilerinizi kaleme aldığınızda (gelire dayalı sınırlamalara tabidir) 100.000 ABD Dolarına kadar olan konut öz sermaye borcunun faizini düşebilirsiniz. Kredi kartı faizi vergiden düşülemez.
Dezavantajları var mı?
Bana atlayan şey, bir kredi kartı gibi teminatsız borcu bir konut kredisine kaydırırsanız, teminatsız olarak teminatlıya geçersiniz. Kredi kartı borcunu ödemezseniz kredi notunuz düşer. Bu borcu güvenli bir şeye kaydırarak, borç bir varlık (bu durumda sizin eviniz) tarafından desteklenir.
Diğer dezavantajlar, ilk etapta borca neden olabilecek davranışlarla ilişkilidir. Borcunuzu daha düşük bir faiz oranına kaydırdığınızda, aylık ödemeleriniz düşecektir. Bu size daha fazla satın alma gücü yanılsaması verecektir.
Yeni daha düşük aylık ödemeyi görecek, ancak yine de orijinal tutarı ödeyecek türdenseniz, harika! Değilseniz ve bunun yerine parayı harcayacak veya daha fazla borç alacaksanız, şimdi %0 bakiye kredi kartı, o zaman sadece kaçınılmaz olanı ertelersiniz ve şimdi evinizi tehlikeye atmış olursunuz.
HEL'de nelere dikkat edilmelidir?
Göz önünde bulundurulması gereken iki şey var - kapanış maliyetleri (başvuru ücreti dahil) ve ön ödeme cezası olup olmadığı. Bir konut kredisi ikinci bir ipoteğe çok benzer, bu nedenle belirli bir süre (30 yıla kadar) olan bir kredi alıyorsunuz ve çoğu bankanın minimum tutarı, tipik olarak 10.000 ABD Doları vardır.
Capital One teklifleri konut kredisi sıfır kapanış maliyeti, yıllık ücret yok ve 5, 10, 15 ve 20 yıl vadeli kredileri var. Hesabınızı 24 ay içinde kapatırsanız bir ön ödeme cezası vardır, ancak Teksas'ta ikamet edenler için ön ödeme cezası yoktur.
Birçok banka, ipoteğe çok benzediği için başvuru ücretleri, kapanış maliyetleri ve krediyle ilgili diğer ücretleri talep edebilir. Bir mülk veya tapu ile ilgili ücretler görmek nadir değildir, bu nedenle araştırmanızı yaparken bunları sorduğunuzdan emin olun.
Diğer konsolidasyon seçenekleri ne olacak?
Konut kredisi kullanmak borcunu ödemek kredileri konsolide etmenin tek yolu bu değil, ancak muhtemelen en ucuzu olacağını göreceksiniz.
Bu yazıyı yazarken maliyetini araştırdım. kişisel krediler ve kote oranları çok daha yüksekti. Bu mantıklı çünkü bir ev öz sermaye kredisi eviniz tarafından destekleniyor, kişisel bir kredi hiçbir şey tarafından desteklenmiyor.
Tüm faktörleri (ücretler, oranlar, vergi indirimi), bir ev kredisi genellikle en iyi seçenektir.
Son Not
Bu gönderi oldukça geneldi ve nihayetinde sizin için iyi bir seçenek olup olmadığını görmek için matematiği yapmanız gerekecek.
Neyse ki, kullanabileceğiniz birçok araç var.
Bu gönderi Capital One tarafından desteklenmiştir, ancak sözler ve düşünceler bana aittir. İster evinizi yeniden şekillendiriyor olun, ister borcunuzu konsolide edin, ister büyük bir ödeme yapmak isteyin, Capital One sizin için doğru seçenekleri seçme bilgisini veren daha akıllı araçlarla size yardımcı olmak için buradayız. durum. Araçlarına bir göz atmak isterseniz, sizi ziyaret etmeye davet ediyorum. CapitalOne.com/Home-Equity. Daha fazla bilgi için ayrıca 855-446-9656'yı arayabilir veya bir şubede durabilirsiniz.