Çoğu insan kariyerleri boyunca birden fazla işverenden geçerken, arkalarında işveren sponsorluğunda emeklilik hesapları bırakmaları oldukça yaygındır.
Bu hesapların her birinin kendi başına büyümeye devam etmesine izin vermek mümkün olsa da, bu nadiren mali durumunuz için en iyi seçenektir. Aslında, 403(b) planları da dahil olmak üzere eski emeklilik hesaplarınızı yanınıza almanız neredeyse her zaman çok daha iyi olacaktır.
Neyse ki, 403(b)'nizi kendiniz izleyebileceğiniz yeni bir hesaba aktarmak o kadar zor veya zaman alıcı değil. Bir işverenden ayrıldıktan sonra, 403(b) fonlarınızı geleneksel IRA veya geleneksel IRA gibi başka bir emeklilik hesabına devretmek için birkaç seçeneğiniz vardır. bir Roth IRA.
403(B) nedir?
403(b) sahibi biriyle konuşurken, gerçekte ne tür bir emeklilik hesabına sahip olduklarını anlamamaları oldukça yaygındır. Aslında, sorulduğunda, genellikle "vergi korumalı" olarak atıfta bulunacaklardır. yıllık gelir”.
Bunun temel nedeni, 403(b)'ler ilk kez benimsendiğinde, kapıdan ilk adım atanların sigorta şirketleri olmasıydı. Bu nedenle, 403(b) notu olan çoğu kişinin vergiden korunan bir yıllık maaşı vardı.
Ancak, bu günlerde her zaman durum böyle değil. Vergi korumalı yıllıklar ilk başta popüler olsa da, diğer birçok yatırım şirketinin modern 403(b) planlarında yer aldığını göreceksiniz.
Aslında, 403(b) planları ve sahip oldukları yatırımlar son derece çeşitlidir. Bu nedenle, bu hesap türünün tanımı da oldukça çeşitli ve geniştir. Göre İç Gelir Servisi, 403(b) planları aşağıdaki gibi tanımlanabilir:
Vergi korumalı yıllık (TSA) planı olarak da bilinen 403(b) planı, devlet okullarının belirli çalışanları, belirli vergiden muaf kuruluşların çalışanları ve belirli bakanlar için bir emeklilik planıdır.
403(b) planındaki bireysel hesaplar aşağıdaki türlerden herhangi biri olabilir.
- Bir sigorta şirketi aracılığıyla sağlanan bir sözleşme olan yıllık gelir sözleşmesi.
- Yatırım fonlarına yatırılan bir hesap olan saklama hesabı.
- Kilise çalışanları için oluşturulmuş bir emeklilik geliri hesabı. Genel olarak, emeklilik geliri hesapları, yıllık gelirlere veya yatırım fonlarına yatırım yapabilir.
Gördüğünüz gibi, 403(b) planları, nerede sunulduklarına ve plan yöneticisinin ne tür seçimler seçtiğine bağlı olarak farklı bir şekil veya kurulum alabilir.
Bununla birlikte, hatırlanması gereken en önemli faktör, 403(b) planlarının gerçek dünyadaki işveren sponsorluğundaki 401(k) planları gibi ele alınmasıdır. Öncelikle, her iki plan türü de vergi öncesi dolarlarla finanse ediliyor ve bu da yatırımların emekliliğe kadar vergi ertelenmiş bir temelde büyümesine izin veriyor.
İkincisi, bir 403(b) planı, 401(k) planları ile aynı yıllık maksimum katkıyı sunar; 202 için 19.500 dolar1 50 yaş ve altındaysanız. 50 yaşın üzerindeyseniz, 2016'da "ödeme katkısı" olarak bilinen ek olarak 6.500 ABD doları katkı sağlayabilirsiniz.
403(B) Kullanmanın Avantajları
İşvereniniz tarafından size bir 403(b) planı teklif edildiyse, katkıda bulunmaya başlamak neredeyse her zaman akıllıca bir fikirdir. Aslında, 403(b) planları, bazıları işverene dayalı 401(k) planları aracılığıyla sunulanlara benzer birçok farklı avantaj sunar. 403(b) kullanmanın sağlayacağı en büyük avantajlardan bazıları şunlardır:
Katkılar, vergiye tabi gelirinizi azaltabilecek vergi öncesi esasa göre yapılır. Tıpkı işveren sponsorluğundaki bir 401(k) planına yapmış olabileceğiniz katkılar gibi, 403(b)'ye yatırdığınız para da vergi öncesidir. Bu nedenle, yıllık olarak yaptığınız katkılar vergiye tabi gelirinizi azaltabilir ve yıllık vergi faturanızdan tasarruf etmenize yardımcı olabilir.
Tasarruflarınız vergiden muaf olarak büyür. 403(b) planına vergi öncesi katkı sağladıktan sonra, emekliliğe ve ötesine ulaşana kadar paranız vergiden muaf olarak büyümeye devam edecektir. Dağıtımları aldığınızda yalnızca gelir vergisi ödemeniz gerekecektir.
Daha düşük bir vergi diliminde olabileceğiniz daha sonraki yaşamınızda katkı payı alın. Çoğu durumda emekli olana kadar 403(b) fonları üzerinden vergi ödemeyeceğiniz için gelecekte de daha düşük vergi ödeme potansiyeline sahipsiniz. Emekli olan çoğu insan daha düşük bir vergi dilimine girdiğinden, gelecekte daha düşük vergi ödeyebileceklerini varsaymak mantıklıdır.
Bir işveren eşleşmesi alabilirsiniz. Tıpkı işveren sponsorluğundaki 401(k) planlarında olduğu gibi, 403(b) planlarını yöneten birçok kar amacı gütmeyen işveren bir şirket eşleşmesi sunar. Bu, bulabileceğiniz “bedava para”ya en yakın şeydir, bu nedenle tam faydayı elde etmek için iş sponsorluğundaki 403(b) planınıza yeterince para katkıda bulunmak her zaman akıllıca olacaktır.
Katkı limitleri 2021'de nispeten yüksek olmaya devam ediyor. Tıpkı işveren sponsorluğundaki 401(k) planlarında olduğu gibi, 403(b) hesapları için maksimum katkı seviyeleri yüksek kalır. 2021 için, 50 yaşında veya daha küçükseniz, uygun bir 403(b) planına 19.500 $'a kadar katkıda bulunabilirsiniz. 50 yaş ve üzerindeyseniz, "ödeme katkısı" olarak bilinen ek 6.500 $'a kadar katkıda bulunabilirsiniz. 50 yaş ve üstü için toplam katkı şu anda yılda 26.000 dolara kadar çıkıyor.
403(B) Rollover nasıl yapılır
Birçok kişi çalışma yılları boyunca birden fazla işveren için çalıştığından, insanların 401(k) s ve 403(b) s dahil olmak üzere birden fazla emeklilik planına sahip olmaları oldukça yaygındır, bunların devrilmesi gerekir.
Geleneksel bir IRA hesabına doğrudan para aktarırsanız, emeklilik fonlarının çekilmesinde değerlendirilen zorunlu %20 federal gelir vergisi stopajından kaçınırsınız.
Bu tür bir hesap sunan herhangi bir finans kuruluşunda bir IRA hesabı açabilirsiniz. Genel olarak, 403(b) devrini, dağıtımın alındığı günü takip eden 60. güne kadar tamamlamanız gerekir.
Bununla birlikte, IRS, 60 günlük devretme kuralına iki istisnaya izin verir. Mali zorluklar veya öngörülemeyen durumlar durumunda, size muafiyet hakkı tanınabilir.
Muafiyetler garanti edilmez ve IRS, hastaneye yatış veya başka herhangi bir mali kriz gibi mali sıkıntıların kanıtını gerektirir. Öngörülemeyen durumlar farklı şekillerde olabilir, ancak genellikle paranızın bir nedenle hesabınızda dondurulduğu durumları içerir.
Tipik olarak, fonları IRA hesabına aktarmak için IRA mütevelli heyeti tarafından istenen imzalı bir katkı formu doldurmanız yeterlidir. İşlemde gecikmeleri önlemek için, işlemi gerçekleştirmeden önce, ilgili finansal kuruluşa devrin politikaları hakkında bilgi vermeniz gerekecektir.
403(b)'nizi yuvarlamak için geleneksel bir IRA'ya, uygun evrakları tamamladığınızdan emin olmak için 403(b) hesabınızın plan yöneticisine de danışmanız gerekecektir. Bazıları, varlıkların devredilebilmesi için bir dağıtım talebinin tamamlanmasını gerektirecektir.
Bu arada, bazı yöneticilerin IRA mütevelli/finansal kurumundan bir kabul mektubuna da ihtiyacı olacaktır. Bu belgeler, fonların meşru bir emeklilik planı hesabına aktarıldığının kanıtını sağlayacaktır.önemli bir not: Devir işleminin "doğrudan" bir silindir olarak işlendiğinden emin olmanız gerekir, yani fon dağıtımları ödenebilir ve yalnızca IRA mütevellisine gönderilir. Fon dağıtımı size ödenirse, plan yöneticinizin federal vergi stopajları için %20'lik bir kesinti tutması gerekir. Bir 403(b) hesabını bir IRA'ya devretmek doğru bir şekilde yapılmalıdır, aksi takdirde erken para çekme işlemleri için katı vergi cezaları ile karşı karşıya kalacaksınız.
403(B)'nizi Geleneksel Bir IRA'ya Yuvarlamanın Artıları ve Eksileri
Eski bir 403(b)'yi yeni bir hesaba geçirmenin faydaları duruma göre değişebilse de, elde edeceğiniz en büyük fayda, daha önce sahip olduğunuzdan daha fazla seçeneğe sahip olmanın hediyesidir.
Genel konuşma, IRA'lar 403(b) planlarından daha fazla yatırım seçeneği sunar. 403(b)'yi bir IRA'ya çevirdiğinizde elde ettiğiniz en büyük avantaj, paranızı nasıl yatırdığınız konusunda IRA'ların daha fazla esneklik sunmasıdır. Fonlarınız devredildikten sonra, bunları yatırım fonlarına, endeks fonlarına ve hatta bireysel hisse senetlerine yatırabilirsiniz.
403(b) planınız oldukça sınırlı yatırım seçenekleri sunuyorsa, geleneksel bir IRA'ya sahip olmak, parmaklarınızın ucunda sınırsız seçeneğiniz varmış gibi hissetmenizi sağlayacaktır. Ve belirli bir yatırım tarzını tercih ederseniz - örneğin çoğunlukla endeks fonlarına yatırım yapmak gibi - geleneksel bir IRA'ya sahip olmak, uzun vadede bu plana bağlı kalmanızı çok daha kolaylaştırır.
Eski bir 403(b)'yi geleneksel bir IRA'ya çevirmenin en büyük dezavantajı, bir IRA'nın zaman içinde bakımının daha fazla paraya mal olabilmesidir. 403(b)'niz için işlem maliyetlerini ödememiş olabileceğiniz durumlarda, geleneksel bir IRA çalıştırmanın maliyetli olabileceğini göreceksiniz.
Geleneksel IRA'larla birlikte gelen bir başka dezavantaj, herhangi bir zamanda dosyalamanız durumunda iflas için veya bir davanın sonundaysanız, bir IRA'daki fonlarınız tarafından korunmaz. NS Çalışan Emeklilik Gelir Güvenliği Yasası. Bu kanun, yatırılan paraların özellikle emeklilik için tahsis edilmesini ve borç amacıyla kullanılmamasını sağlamak için kurulmuştur.
Not: ERISA kararı ve IRA'nız ile ilgili olarak, en azından Bir iflas talebinde bulunursanız, IRA varlıklarındaki 1.362.800 ABD doları korunacaktır..
Davalarla, bu farklı bir hikaye. Bu gerçekten içinde bulunduğunuz davanın türüne ve en önemlisi yaşadığınız eyalette oluşturulan kurallara bağlıdır.
Başka Bir Seçenek: 403(B)'nizi bir Roth IRA'ya dönüştürün
403(b)'nizi geleneksel bir IRA'ya dönüştürmek istemiyorsanız, bunun yerine bir Roth IRA'ya dönüştürmeyi düşünebilirsiniz. Roth IRA'lar vergi sonrası dolarlarla finanse edildiğinden, 403(b)'nizi bu tür bir hesaba aktarmayı seçerseniz düşünmeniz gereken çok büyük vergi hususları vardır.
403(b), 401(k) veya diğer vergi ertelenmiş emeklilik hesabınızı bir Roth IRA'ya çevirdiğinizde, o yıl devrettiğiniz tutar üzerinden gelir vergisi ödemeniz gerekir. 403(b)'nizde zaten birikmiş çok paranız varsa, bu büyük bir ön masrafla sonuçlanabilir, ancak birçok insan bunu sayısız nedenden dolayı yine de yapar.
Roth IRA'lar vergi sonrası dolarlarla finanse edildiğinden, onları kullandığınızda ve dağıtım almaya hazır olduğunuzda farklı çalışırlar. 403(b)'nizi bir Roth IRA'ya dönüştürmekten elde edebileceğiniz avantajlardan bazıları şunlardır:
Dağıtımları almaya başladığınızda gelir vergisi ödemek zorunda kalmayacaksınız.
Roth IRA'ları vergi sonrası dolarlarla finanse edildiğinden, emekli olmaya hazır olduğunuzda vergiden muaf gelir dağıtımları almaya başlayabilirsiniz. Bundan birkaç yıl veya on yıllar sonra emekli olduğunuzda daha yüksek bir vergi diliminde olabileceğinizi düşünüyorsanız, vergilendirilmemiş bir gelir akışına sahip olmak mali durumunuz için büyük bir nimet olabilir.
Bir Roth IRA'ya sahip olmak, gelecek yıllarda vergi borcunuzu çeşitlendirmenize yardımcı olabilir.
Ayrıca 403(b) veya 401(k) planınız varsa, bir Roth IRA eklemek vergi borcunuzu çeşitlendirmenin akıllı bir yoludur. Emekli olduğunuzda vergi ertelenmiş hesaplardan yapılan dağıtımlarda gelir vergisi ödeyeceğiniz yerde, Roth IRA'nızdan dağıtım aldığınızda buna ihtiyacınız olmayacak.
Herhangi bir yaşta gerekli minimum dağıtımları (RMD'ler) almanız gerekmez.
401(k) s ve 403(b) s gibi vergi avantajlı emeklilik hesaplarının çoğunun 70 1/2 yaşında gerekli minimum dağıtımları (RMD'ler) almaya başlamanızı gerektirdiği durumlarda, Roth IRA'nın böyle bir şartı yoktur. Paranızı ömür boyu hesabınızda tutmak istiyorsanız, Roth IRA bunu hiçbir ceza ödemeden yapmanıza izin verecektir.
Mirasçılarınız, Roth IRA'nızı devraldıklarında vergi faturası ile karşı karşıya kalmayacaklar.
Roth IRA'ları vergi sonrası dolarlarla finanse edildiğinden, siz öldüğünüzde mirasçılarınızın vergiden muaf parayı miras almasını kolaylaştırırlar. Mirasçılarınızı büyük bir vergi faturası ve bir sürü bürokrasiyle bırakmak konusunda endişeleniyorsanız, Roth IRA'nızın ikisini de bırakmayacağından emin olabilirsiniz.
Roth IRA Nerede Açılır?
Karar verirken seçebileceğiniz çok fazla seçeneğiniz var. Roth IRA nerede açılır. Hemen hemen her komisyoncu bir hesap açmanıza yardımcı olabilir, ancak bu hesaplardan bazıları, hızlı bir şekilde toplanabilecek gizli yönetim ve ticaret ücretleri ile gelebilir. İşte Roth IRA'nız için en iyi üç seçimim ve bunların sağlam yatırımlar olmasının birkaç nedeni.
M1 Finans
İle birlikte M1, yatırım hesaplarınızın her biri 100 dilime kadar hisse senedi ve ETF ile dolu bir pasta olarak sunulur. Roth IRA'nızı M1 ile açtıktan sonra hesabınız için hedefler belirlersiniz. Onlarla tanışmanızı sağlamak için M1'de aralarından seçim yapabileceğiniz 60 hedef odaklı turta var.
Ancak, neye yatırım yapacağınızı ve her dilime ne kadar pay ayıracağınızı seçerek kendi pastalarınızı yaratmayı tercih ediyorsanız, bunu yapma özgürlüğüne sahipsiniz. Bir hesap açmak ücretsizdir, ancak Roth IRA'nıza yatırım yapmaya başlamak için 500$'lık bir ilk para yatırma işlemi yapmanız gerekir.
M1 size, yatırımlarınızı sürdürmenize engel olmadan, robo-danışmanı dönüştürerek sürdürme özgürlüğü verir. M1 Finans ücretsizdir ve ilk para yatırmanızdan sonra minimum yatırım maliyeti yoktur, size esnek koşullarda uzman hesap yönetimi sunar.
iyileştirme
iyileştirme eller serbest emeklilik yatırımının özüdür. Betterment ile hesabınızı oluşturduğunuzda, hedeflerinizi ve risk toleransınızı değerlendiren bir anket dolduracaksınız. Bundan sonra Betterment, yanıtlarınız etrafında bir portföy tasarlar, nereye yatırım yapacağınızı seçer ve sizi hedefte tutmak için hesabınızı dengeler.
iyileştirme ayrıca, limit değişirse aylık yatırımlarınızı ayarlayarak IRS'nin maksimum katkısını otomatik olarak karşılama seçeneği sunar. Betterment, hesabınızı yönetmek için %0,25 ile %0,40 arasında bir ücret alır.
Bu ücretler, bazıları tarafından alınan sabit ücretlere kıyasla aslında sizin lehinize çalışabilir. Betterment'in rakipleri, basitleştirilmiş yatırım çözümlerini sizin için sağlam bir robo-danışman haline getiriyor. Roth IRA.
Müttefik Yatırım
Yakın zamanda Trade King'i satın almasının ardından, Müttefik Roth IRA'ya yatırım yapmak da dahil olmak üzere otomatik yatırımı hiç olmadığı kadar kolaylaştırdı.
Mükemmel müşteri hizmetleri incelemeleri, pratiklik ve kullanım kolaylığı merkezli kullanıcı dostu yazılım ve hisse senedi alım satımlarında komisyonsuz, Müttefik Yatırım emeklilik hesabı için sağlam bir seçimdir.
Ally Invest'in Roth IRA hesaplarında herhangi bir bakım ücreti veya yıllık ücret yoktur; bu, ödeyeceğiniz tek hesap ücreti anlamına gelir. Hesabınızı iptal etmek veya Müttefikinizden tüm Roth IRA fonlarınızın tam transferini tamamlamak için bkz. hesap.
Alt çizgi
Eski işverenlerde kalan 403(b) veya birkaç emeklilik hesabınız varsa, bu hesapları yeni bir hesaba aktarmanız gerekip gerekmediğini belirlemek akıllıca olacaktır.
Çoğu zaman bunu yapmak, emekliliğinizi tek bir yerde toplayarak hayatınızı basitleştirmenize yardımcı olacaktır. Ayrıca, rollover için geleneksel bir IRA veya Roth IRA seçerseniz, daha fazla veya daha iyi yatırım seçenekleri için uygun olabilirsiniz.
Her zaman olduğu gibi, herhangi bir büyük finansal hamle yapmadan veya eski hesapları devirmeden önce mali danışmanınıza ve vergi danışmanınıza danışmanız akıllıca olacaktır. Ne kadar çok bilirsen ve ne kadar çok soru sorarsan, o kadar iyi olursun.