Konut piyasası patlaması sırasında popüler hale gelen trendlerden biri, ev sermayesi beklenmedik harcamalar için ödeme yapmak. Buradaki fikir, acil durumları karşılamak için bir konut kredisi kredi limiti (HELOC) kullanabilmenizdir. Bununla birlikte, iyi ekonomik zamanlarda bile, bu muhtemelen kısa vadeli tasarruflar için şüpheli bir stratejiydi. Şimdi, kredilerin her zamankinden daha sıkı olmasıyla, kısa vadeli tasarruflar için bir HELOC kullanmak daha da tehlikeli olabilir. HELOC'unuzu kısa vadeli tasarruflar için bir kaynak olarak kullanmadan önce iki kez düşünmeniz için bazı nedenler şunlardır:
1. HELOC'unuz Borçtur
Kısa vadeli tasarruflar için HELOC kullanmanın ilk sorunu borç olmasıdır. Borç para alıyorsun. Bu, faiz ödüyorsunuz ve sonunda kredi için ödeme yapmanız gerekeceği anlamına gelir. Acil bir durumla başa çıkmak için daha fazla borç biriktirmek, nadiren finansal istikrar için bir formüldür. Bunun yerine, size likit nakit sağlayabilecek yüksek getirili bir hesapta tasarruf etmeniz daha iyi olur. HELOC'unuza ödenen faiz için vergi indirimi alıyor olsanız bile, artan borçla birlikte gelebilecek diğer maliyetleri dengelemek için yeterli olmayabilir.
2. Bir HELOC Her Zaman Orada Olmayabilir
Mali kriz ve kredi sıkışıklığından bu yana, birçoğu HELOC'lerinin kapatıldığını veya mevcut kredinin kesildiğini görüyor. Bu, acil bir durumda orada olmak için kredinize güveniyorsanız hayal kırıklığına uğrayabileceğiniz anlamına gelir. Kendinizi nakit paranız ve dokunacak HELOC'unuz olmadan bulabilirsiniz. Acil bir tasarruf hesabıyla, en azından nakit paranız var ve bir durumda olduğu sürece. FDIC sigortalı kurum, kaybetmeyeceksin.
FDIC sigortasına ilişkin kısıtlamalar ve sınırlamalar vardır. Daha fazla bilgi için lütfen FDIC.gov'a bakın.
3. HELOC Borçlanma Gücünüzü Azaltabilir
Ayrıca, bir konut kredisi limitinin, acil durum tasarruf hesabında likit nakit bulundurmakla aynı şey olmadığını anlamalısınız. Bu nedenle, bir araba satın almaya giderseniz veya kredi başvurusunda bulunmanızı gerektiren başka bir büyük satın alma işlemi yaparsanız, HELOC'unuz aleyhinize sayar ve bu satın alma işlemini yapmanızı engeller - ya da daha yüksek faiz oranıyla sonuçlanırsınız. onaylı.
4. HELOC ile Eviniz Risk Altında
HELOC'unuz olduğunda, kredinizi eviniz ile güvence altına almış olursunuz. Bir şey olursa ve ödeme yapamıyorsanız, evinizi kaybedebilirsiniz. Bu, özellikle işinizi kaybettiyseniz sıkıntılı olabilir, çünkü gelir eksikliğiniz ve HELOC ödemeleri yapma kabiliyetiniz haciz anlamına gelebilir. HELOC olmadan bile evinizin iş kaybıyla tehlikede olabileceği doğrudur, ancak iki kredi için tek bir kredi için bir çözüm bulmak genellikle daha kolaydır. Ayrıca, yüksek getirili bir acil durum tasarruf hesabında birkaç aylık harcamalarınızı biriktirdiyseniz, haciz konusunda endişelenmenize gerek kalmadan bir süre idare edebilirsiniz. Sonuç olarak: HELOC daha fazla borcu temsil eder ve kısa vadeli tasarruflar söz konusu olduğunda nadiren iyi bir fikirdir. Ve banka şartları değiştirebileceği ve kredi limitinizi kesebileceği için, güvenilir bir acil durum para kaynağı olmayabilir. muhtemelen koymaktan daha iyidir acil durum fonu yüksek getirisi olan bir tasarruf hesabında.
**Bu bir konuk yazısıdır Miranda Marquit, gazetecilik eğitimi almış bir serbest yazar ve evden çalışan profesyonel bir blogcudur. Mainstreet.com, Personal Dividends ve diğer birçok siteye katkıda bulunuyor. Miranda, LPL Financial tarafından bağlı değildir veya desteklenmemektedir.