Serbest meslek ve emeklilik söz konusu olduğunda, mitler ve yanlış anlamalar boldur. Neyse ki, serbest meslek sahipleri için en popüler emeklilik seçeneklerinden bazılarının ayrıntılarına sahibim. Bugünün gönderisi, serbest meslek sahibi olduğunuzda emeklilik katkı paylarını nasıl en üst düzeye çıkaracağınıza ilişkin bir okuyucu sorusuna yanıttır.
Okuyucu Shane soruyor:
“Kendi işimi yapıyorum, bu yüzden 401(k) sahibi olma lüksüm yok. Her yıl maksimum miktarda katkıda bulunduğum bir Roth'um var. Sorum şu ki, bana daha iyi bir getiri sağlayacak gelecek için para biriktirebileceğim başka yollar var mı?”
Serbest Çalışan İşçiler için Hangi Emeklilik Seçenekleri En İyi Çalışır?
Öncelikle, bu, serbest meslek sahibi herhangi bir bireyin sorması için akıllıca bir sorudur. Kendi hesabına çalışanlar, emeklilik söz konusu olduğunda büyük ölçüde kendi başlarına olduklarından, ayak işlerini yapmak çok önemlidir.
Dışarıdaki tüm serbest çalışan insanlarım için dinleyin. Serbest meslek sahibi olduğum için hemen yanınızdayım. Tarif etmek üzere olduğum yol
kesin yol Kendi emeklilik birikimlerimi güvence altına almak için aldım.Shane'in belirttiği gibi, zaten bir Roth IRA'sı var. İster serbest meslek sahibi olun, ister başka biri için çalışıyor olun, uygun olmanız koşuluyla bir Roth IRA'ya yatırım yapmak akıllıca olacaktır. Elbette geleneksel IRA'yı da düşünebilirsiniz. İster serbest meslek sahibi olun, ister başka biri için çalışıyor olun, her iki hesapla da katkıda bulunabilirsiniz. Ve geleneksel bir işveren için çalışıyorsanız, her iki hesap türüne de katkıda bulunabilirsiniz. ek olarak geleneksel 401(k) planınıza koyduğunuz para.
Ancak, hangi hesabı seçmelisiniz?
Eğer daha gençsen, kesinlikle Roth IRA'ya yönelirdim.
Niye ya? Çünkü hepimiz vergisiz parayı seviyoruz.
Roth IRA ile ilgili harika olan şey, şimdi vergi sonrası dolarlara katkıda bulunabilmeniz ve daha sonra vergisiz para çekmenin keyfini çıkarabilmenizdir. Bu doğru; tasarruf etmeye başladığınızda, Roth IRA fonlarınız vergiden muaf hale gelir ve emeklilikte para çekmeye başladığınızda vergi ödemek zorunda kalmazsınız.
Çok tatlı, ha?
Hangi tür IRA'yı seçerseniz seçin, 2016'da her iki hesap türüne de 5.500 ABD dolarına kadar koyabilirsiniz. Bu üst sınır genellikle bir veya iki yılda bir arttığından, emeklilik planlarınızı uygularken güncellemeler için IRS ile görüşmelisiniz.
İlişkili:
- 2016'da Roth IRA Kuralları ve Katkı Sınırları
Şimdi, 5,500 dolar fena değil, ancak her yıl geleneksel veya Roth IRA'ya koyabileceğiniz en fazla miktar budur. Daha fazla para kazanıyorsanız ve daha fazla katkıda bulunmak istiyorsanız, emeklilik için kendi başınıza tasarruf etmenin ek yollarını aramanız gerekir.
Seçenek 1: SEP IRA'yı düşünün
Serbest meslek sahibi biri olarak ilk tercih ettiğim seçenek SEP IRA olarak adlandırılıyor. Merak ediyorsanız, “SEP” basitleştirilmiş çalışan emekliliği anlamına gelir.
SEP IRA ile, yıllık 53.000 dolarlık bir üst sınırla toplam tazminatınızın yüzde 25'ine kadarını saklamanıza izin verilir. Çok kazanıyorsanız, bu, vergilerinizden hemen tasarruf edip düşebileceğiniz çok büyük bir paradır. Kendiniz için çalıştığınız için bir işveren eşleşmesi alamayacak olsanız da, bu, bulmayı bekleyebileceğiniz bir 401(k)'ye en yakın şeydir.
En iyi yanı, SEP IRA'nın ERISA tarafından yönetilen bir hesap olmamasıdır. Bunun anlamı, zaman içinde bu hesaba katkıda bulunmak için çok fazla kafa karıştırıcı evrak doldurmanız gerekmemesidir. Daha da iyisi, ERISA standartlarıyla uyumlu olmak için ek bir ücret ödemeniz gerekmez.
Bir Roth IRA'da emeklilik için biriktirmeye başladığımda, SEP IRA, daha fazla kazanmaya başladığımda, yöneldiğim hesaptır. SEP IRA'nın kurulumu ve kullanımı kolay olmasının yanı sıra maliyetleri de minimumdur.
Seçenek 2: Solo 401(k)'yi düşünün
Toplam tazminatınızın yüzde 25'inden fazlasını tasarruf edebileceğiniz bir noktadaysanız, bunun yerine her zaman Solo 401(k)'yi düşünebilirsiniz. Genel olarak konuşursak, bu hesaptan yararlanmak için serbest meslek sahibi olmanız veya başka bir iş ortağınızın olması gerekir.
Solo 401(k) ile 2016 yılında maaşınızın ilk 18.000$'ını bu hesaba erteleyebilirsiniz. Bu başlangıç tutarının ötesinde, toplam 53.000 dolarlık katkı limiti ile işletme kazancınızın yüzde 20-25'ine katkıda bulunabilirsiniz.
Kazanç skalasının üst tarafındaysanız, Solo 401(k) açıkça daha fazla tasarruf etmenize yardımcı olabilir. Günün sonunda, Solo 401(k) kullanmanın güzel yanlarından biri de bu. Çok kazanan biriyseniz, bu hesap emekliliğinizi vergi avantajlı bir şekilde en üst düzeye çıkarmanıza olanak tanır.
Ancak Solo 401(k)'nin dezavantajı, bunun ERISA tarafından yönetilen bir plan olmasıdır. Genel olarak, bu, daha fazla evrak doldurmanız gerekeceği anlamına gelir. Her yıl, IRS'ye gelirinizi ve katkılarınızı listeleyen belirli formlar sunmayı bekleyebilirsiniz. Bunun anlamı da, birisinin bu evrakları sizin adınıza dosyalaması için bir ücret ödemeniz gerekebilir. Planınızı oluşturmak ve bunu yönetmesi için birine ödeme yapmak için yılda 500 ila 1.500 dolar arasında harcama yapabilirsiniz.
Basit bir ifadeyle, bir Solo 401(k) uzun vadede çalıştırmak için daha pahalıya mal olabilir. Zaman içinde daha fazla tasarruf etmenizi sağladığı için buna değer olabilir, ancak ekstra maliyetler ve formları doldurmak için harcanan zaman kayda değerdir.
Shane ne yapmalı?
Shane'in bu soruyu yazması hoşuma gidiyor ve onun doğru yolda olduğuna gerçekten inanıyorum. Ben onun yerinde olsaydım, Önce bir SEP IRA'ya bakmaya başlardım. Düşük işletme maliyetleri ve gelirinin yüzde 25'ine kadar katkıda bulunma yeteneği ile Shane, bu planı tamamen yeterli bulabilir.
Geliri daha fazla katkıda bulunmak istediği noktaya ulaşırsa, Shane Solo 401(k)'yi de düşünebilir. Bu plan, biraz daha fazla ayak işi ve daha yüksek devam eden maliyetler gerektirir, ancak karşılığında katkılarda daha yüksek sınırlar sunar.
Günün sonunda, bir kişi için en iyi plan diğeriyle aynı değildir. Hepimiz ne kadar tasarruf etmek istediğimize ve hangi planın ihtiyaçlarımıza en uygun olduğuna karar vermeliyiz.
Good Financial Cents topluluğunun bir üyesiyseniz ve bir sorunuz varsa, bize e-posta gönder. Okuyucu sorunuzu bir blog gönderisine veya videoya dönüştürmeyi çok isterim, bu yüzden bize ulaşmaktan çekinmeyin!
Serbest meslek sahibi olarak emeklilik için nasıl birikim yapıyorsunuz? Bu hesaplardan birini kullanıyor musunuz? Neden veya neden olmasın?