Paranıza ne olduğunu biliyor musunuz? Otomasyon, geçmiş hesaplar ve paranızı saklayabileceğiniz pek çok yer sayesinde, farklı aracı kurumlara ve bankalara dağılmış birkaç yatırım ve banka hesabıyla kendinizi bulmak çok kolay.
Her şeyi takip etmek ve her şeyin olduğu yerde kalmak zor olabilir. Ama çoğumuz bu konuda çok fazla endişelenmiyoruz. Sonuçta, değil çeşitliliğin finansmanımızı korumanın bir yolu olması gerekiyordu?
Biraz çeşitlilik iyi bir şey olsa da, gerçek şu ki, her yerde çok fazla finansal hesabınız olduğunda, paranızın etkinliğini seyreltebilirsiniz. Finansal hesaplar hakkında bilmeniz gerekenlere bir göz atalım.
Buraya nasıl geldin?
Belki de bu noktaya gelmeyi planlamadın. Eski bir işten bir 401(k) aldınız ve onu devirmeye hiç fırsatınız olmadı. Sonra başka bir iş buldun ve o plana da kaydoldun. Harika bir imza bonusu olduğu için bir banka hesabı açtınız. Ya da belki özel istedin belirli bir hedef için tasarruf hesabı. Ama hesabı asla tamamen boşaltmadın ve şimdi orada oturan nispeten az miktarda para var.
Bu sizin durumunuza benziyorsa, bu birden fazla hesap, paranızı sizin adınıza çalıştırmanın en iyi yolu olmayabilir.
Çok Fazla Hesaba Sahip Olmanın Dezavantajları
Bir şeyleri yaymanın, finansmanımızdaki güvenliği ve çeşitliliği desteklediğini düşünmeyi seviyoruz. Belirli bir miktar çeşitlilik önemli olsa da, konsolidasyonda da bir fayda var. Oranlarla çalışan çok fazla hesabınız olduğunda sorunlar ortaya çıkabilir.
İşte çok fazla finansal hesaba sahip olmanın en büyük dezavantajlarından bazılarının bir özeti.
unutulan para
Her şeyden önce, gerektiği gibi çalışmayan hesapları unutmuş olabilirsiniz. Sahipsiz varlıklar yapabileceklerini yapmıyorlar - ve bu sizi sahip olduğunuzu bile bilmediğiniz parayla baş başa bırakabilir. Genel planınıza geri getirip getiremeyeceğinizi görmek için eski, unutulmuş hesapları arayın.
Ücretler
Eski hesaplar sizden ödemeniz gerekmeyen ücretler alıyor olabilir. Bu, gerçek getirilerinizi kesiyor ve fırsat maliyetleriyle sonuçlanıyor olabilir. Bu, özellikle devredilmemiş ve konsolide edilmemiş eski emeklilik planları için geçerli olabilir. Dağınık birkaç hesapta yüksek ücretler ödüyor olabilirsiniz. Kişisel Sermaye, özellikle, çok fazla yatırım ücreti ödeyip ödemediğinize karar vermenize yardımcı olabilecek harika bir ücretsiz araca sahiptir.
Ayrıca, aylık bakım ücretleri sayesinde banka hesaplarınızda para kaybedebilirsiniz. Her ay belirli bir minimum tutarı karşılamazsanız ücret alan bir hesabınız varsa, bunun size maliyeti olabilir.
Tek bir yerde ne kadar çok varlığa sahipseniz, daha düşük ücretler görme ve daha iyi avantajlar elde etme olasılığınız o kadar artar. Her şeyi her zaman tek bir sepete koymak zorunda olmasanız da, küçük bir konsolidasyon yaptığınızda fayda sağlayabilirsiniz.
Paranız Kazanabileceğini Kazanmıyor
Varlıklarınız aynı yerde olduğunda bileşik getiriler daha yüksektir. Örneğin, çeşitli 401(k) bakiyelerinizi alın. Para kazanıyorlar, ama ya hepsini tek bir aracı kurumda tek bir IRA'ya topladıysanız? Her şeyi bir hesaba koyarsanız iyileştirmeörneğin, havuza alınan varlıklar daha hızlı büyür.
Aynı ilke, yayılmış banka hesaplarında bile geçerlidir. Bu hesaplardaki bakiyeleri en iyi getiri ve en düşük ücretlerle bankada birleştirmek, likit nakitinizi tek bir yerde toplayarak daha iyi getiriler görmenize yardımcı olabilir.
Gerçek Çeşitliliğe Sahip Olamayabilirsiniz
Paranızın farklı hesaplarda olması, çeşitli olduğu anlamına gelmez. Yatırım fonlarında tutulan varlık türleri genellikle örtüşür, bu nedenle aslında yayılmış aracılık hesaplarınızda çok benzer yatırımlara sahip olabilirsiniz. Sonuçta gerçek bir çeşitliliğiniz olmayabilir ve bu uzun vadede size zarar verebilir - özellikle de bir sorun olduğunu fark etmezseniz.
Gereksiz Çaba
Son olarak, çok fazla hesap genellikle çok fazla çaba anlamına gelir. Vergi zamanında, çeşitli raporlama formları ile uğraşmanız ve bununla birlikte gelen tüm sorunları yönetmeniz gerekir. Ayrıca, düzenli olarak daha fazla hesabı izlemeniz, her ay onları dengelemeniz ve tehlikede olmadıklarından emin olmanız gerekir. Konsolidasyon, her şeyin üstünde kalmayı kolaylaştırabilir.
Ayrıca, çok fazla hesabınız olduğunda hata yapma riskiniz artar. Örneğin, birkaç farklı IRA'nız varsa, hepsinde birleşik katkılarda 6.000 ABD doları ile sınırlısınız. Birden fazla IRA'ya katkıda bulunuyorsanız, aşırı katkıda bulunmanız çok olasıdır - ve bu hatayı daha sonra düzeltmeniz gerekecektir. Düzeltmeniz gereken daha fazla hata, paranızı yönetmek için harcanan çaba da artar.
Bazı Hesapları Ayrı Tutmanın Nedenleri
Bu, her şeyi yalnızca bir veya iki hesapta birleştirmeniz gerektiği anlamına gelmez. Bazı durumlarda, eski hesapları tutmak veya farklı yerlerde farklı hesaplara sahip olmak mantıklıdır.
- Hesap tasfiyesinin sonuçları: Eski bir yatırım hesabını tasfiye etmeden önce sonuçlarına bir göz atmak önemlidir. Eski bir hesabı devretmek, varlıkları ekstra ücretler veya vergilerle sonuçlanacak şekilde tasfiye etmenizi gerektirebilir. Maliyetleri faydaya karşı tartın. Buna değmeyebilir.
- Paranız için hedefler: Bazı durumlarda, para için farklı ihtiyaçlarınız veya hedefleriniz olabilir. saklamayı seviyorsun galiba acil durum fonu tatil fonunuzdan ayırın. Bu, bazı banka hesaplarınızı ayrı tutmak için iyi bir neden olabilir.
- Farklı özelliklere ihtiyacınız var: Paranızı taşımadan önce alacağınız özellikleri düşünün. sahip olma fikrini beğenebilirsin sağlık tasarruf hesabı (HSA) Bu, hesabı büyütmenize izin verirken birden fazla vergi avantajı elde etmenizi sağlar. Bu parayı bir IRA ile birleştirmek veya normal bir banka hesabına taşımak mantıklı olmaz.
Konsolidasyon yaparken, daha çok benzer paranın diğer benzer paralarla birleştirilmesi gerekip gerekmediğini anlamakla ilgilidir. Beş farklı bankada beş farklı tasarruf hesabına gerçekten ihtiyacınız var mı? Muhtemelen değil. Ancak, hepsini aşağıdaki gibi bir bankaya taşıyabilirsiniz. Müttefik, farklı hedefler için alt hesaplar oluşturmanıza izin verir ve oldukça iyi getiriler sunar. Aynı zamanda, Ally herhangi bir bakım ücreti talep etmez veya minimum bir depozito gerektirmez, bu nedenle gereksiz yere paranın akıp gitmesine izin vermeyeceğinizden emin olabilirsiniz.
Finansmanınızı Kolaylaştırın
Finansmanınızı düzene sokmanın bir başka yolu, farklı hesap türlerini tek bir yerde yönetip yönetemeyeceğinizi görmektir.
Örneğin, aracı kurumlar TD Ameritrade ve Schwab yatırım hesaplarınıza bağlanan bankacılık hizmetleri sunarak, farklı para türlerini fazla uzaklaşmadan yönetmenize olanak tanır. Ve durumunda TD Ameritrade, Lively HSA ile olan ortaklığı, portföyleriniz arasında oldukça kolay bir şekilde koordine olmanızı mümkün kılar.
iyileştirme ayrıca, her şeyi konsolide etmeseniz bile, neler olup bittiğini tek bir yerde görebilmeniz için dış hesapları bir araya getirme yeteneği de sunar. Betterment aynı zamanda yüksek verimli bir tasarruf ürünü de sunar (olmasa da FDIC sigortalı).
Varlıklarınızı mantıklı olduğu noktaya kadar konsolide etmek iyi bir plandır. Vergiye tabi bir yatırım hesabım ve konsolide IRA'm var. iyileştirme, ama HSA paramı Canlı. Bununla birlikte, bir işletme hesabının yanı sıra çek ve tasarruf hesaplarım da var. Başkent Bir. Paramı farklı yerlerde tutarken, her şeyin ne kadar dağınık olduğunu sınırlamaya çalışıyorum.
Son olarak, farklı finansal amaçları gerçekleştirmek için birkaç farklı hesaba ihtiyacınız olduğuna karar verseniz bile, en azından bunları birbirine bağlayarak mali durumunuzu en üst düzeyde görüntüleyebilirsiniz. gibi araçlar Kişisel Sermaye bankacılık ve yatırım hesaplarınızı her şeyi görmenizi sağlayacak şekilde bağlamanıza olanak tanır. Bu bütünsel bakış açısı, her şeyin nerede olduğunu görmenize, sorunları belirlemenize ve çok fazla çaba harcamadan bunları çözmenize yardımcı olabilir.
Sonuç olarak
Sonunda amaç, paranızın sizin için en verimli şekilde çalışmasını sağlamaktır. Her şey çok ince yayıldığında, olması gerekenden daha fazla ücret ödüyor ve daha az getiri elde ediyor olabilirsiniz. Hesaplarınızı gözden geçirin ve nerede birleştirebileceğinizi görün (ayrıca kişisel finans yazılımı Bunu yapmak için). Uygun olduğu kadar konsolide ettikten sonra, her şeyi tek bir yerde görebilmek için bir hesap toplayıcı kullanın.
Paranız sizin için daha verimli çalıştığında, net değerinizin ne kadar hızlı büyüdüğüne şaşıracaksınız.