Bakın bu durum tanıdık geliyor mu…
Geçenlerde işini bırakan bir kişiden bir telefon aldım ve 401(k)'sini devretmesi gerekiyordu. Mali müşaviri olmadığı için kiminle çalışması gerektiği konusunda bir komşusunun yönlendirmesine güvendi.
Daha fazla araştırma yapmadan danışmanla görüştü ve danışman onun 401(k)'yi bir IRA yıllık ödemesine dönüştürün (not: bu gerçek bir ürün değildir, yalnızca bir IRA).
Danışman hakkında daha fazla şey öğrendikten sonra, kişi onunla çalışmaktan rahatsız oldu ve rantın kendisinin mi yoksa danışmanın mı yararına olduğunu merak etmeye başladı. Seçeneklerini öğrenmek için beni aradı.
Bir yıllık ödemeyi nakde çevirmek veya iptal etmek söz konusu olduğunda, bu her durumda olmayabilir, ancak ilginç bir tartışmayı gündeme getiriyor: bir yıllık ödemeden kurtulmak için ne gerekiyor.
Başlamadan önce, birçok yıllık emeklilik türü olduğunu belirtmeliyim: sabit, değişken, endeksli, anında vb. Bu gönderi doğası gereği daha genel olacaktır, bu nedenle bahsettiğimiz yıllık ödeme türüne bağlı olarak bilgilerin bir kısmı veya tamamı geçerli olabilir veya olmayabilir. Şimdi, belirli bir türde yıllık ödeme almakla ilgileniyorsanız, o zaman size yardım edeceğim.
Yıllık gelirler için en iyi teklifleri bulun böylece mali durumunuz için hangisinin daha iyi sonuç vereceğini görmek için planları karşılaştırabilirsiniz.Şimdi seçeneklerimizi gözden geçirelim:
1. Bunu iade etmek istiyorum lütfen…
Bazı yıllık gelirler, "prim iadesi seçeneği" olarak adlandırılan şeyi sunar veya ek ücret karşılığında prim iadesine izin veren ek bir sürücü sunar. Bu temelde, ne koyarsanız koyun, istediğiniz zaman çıkarabileceğiniz anlamına gelir. Bu çok yaygın değil, ancak daha fazla operatörün bu seçeneği sunduğunu görüyorum. Bu kişiden, emeklilik sözleşmesinin bunu teklif edip etmediğini sormasını istedim. Eğer öyleyse, harika. Değilse, 2. seçeneğe geçin.
2. Bana boş bir bak.
Tüm rant sözleşmeleri, "serbest bakış dönemi" denilen şeyi sunar. Bu, 10 gününüz (veya daha fazla taşıyıcıya bağlı olarak) sözleşmeyi gözden geçirin ve ardından hala satın almakla ilgilenip ilgilenmediğinize karar verin. rant.
10 günlük ön inceleme döneminden sonra fikrinizi değiştirmeye karar verirseniz, paranızı sorunsuz bir şekilde geri alabileceğiniz prim iadesi gibidir. Koyduğunuzdan daha fazla kazanç sağlayan bir yıllık ödemeye kilitlendiyseniz, 3. seçeneğe geçin.
3. Bunu değiştirebilir miyim?
1035 değişimi, herhangi bir vergi yükümlülüğüne maruz kalmadan bir yıllık gelirden diğerine geçmenize olanak tanır. Yukarıdaki beyefendi söz konusu olduğunda, yıllık geliri yepyeni olduğu için 1035 bir anlam ifade etmedi. Potansiyel vergi sonuçlarından kaçınmasına rağmen, 1035 ile, ilk yıllık gelirin sözleşme süresi için hala yükümlüsünüz.
Örneğin, yıllık gelirinizin yedi yıllık bir sözleşme süresi olduğunu ve 1035 yapmaya karar verdiğinizi varsayalım; yine de ilk emeklilik şirketine bir teslim ücreti ödemeniz gerekir.
1035 takası yaparken ve yaparken göz önünde bulundurulması gereken diğer şeyler, yeni bir teslim programından şüphelenilecek olan yeni yıllık ödeme şirketi ile yeni bir sözleşme başlatacak olmanızdır. Gireceğiniz yeni sözleşme süresinin uzunluğunu anladığınızdan emin olun.
1035 takası yapmakla ilgili son not: 1035 yaparken belirli gelir ve/veya ölüm yardımı garantilerinden vazgeçiyor olabileceğinizi unutmayın. Örnek olarak - bir keresinde sözleşme değeri 275.000 $ olan bir yıllık gelirden çıkmak isteyen bir müşterim vardı.
Sözleşmeyi incelerken, birkaç yıl önce satın alındığından, sözleşme değeri düşmüş olmasına rağmen, ölüm yardımının faiz işlemeye devam ettiğini gördüm. 70'li yaşlarının başında olan ve sağlığı en iyi durumda olmayan müşteri, sözleşmeyi 1035'e kadar yapsaydı, 330.000 dolarlık ölüm ödeneğinden vazgeçmiş olacaktı.
Sağlığını ve bu 55.000 doları yeni bir yıllık ödeme veya düzenli bir yatırım portföyüyle değiştirme olasılığının düşük olduğu düşünüldüğünde, yıllık geliri olduğu gibi bırakmak mantıklıydı.
4. Paraya çevir.
Bu, az önce bahsettiğimiz seçenekler arasında en az arzu edilen seçenek olabilir. Tipik olarak, bir yıllık geliri nakit olarak ödeyecekseniz, oldukça ağır bir teslimiyet ödemek zorunda kalacaksınız.
Her rant sözleşmesi farklıdır, ancak yedi yıllık bir rant ürününde gördüğüm tipik teslim programlarından bazıları aşağıdaki gibidir: 7,7,7,7,6,5,4. Bu, birinci, ikinci, üçüncü ve dördüncü yılda yıllık geliri nakde çevirecek veya nakde çevirecek olsaydınız, anaparanıza %7'lik bir cayma ücreti ödersiniz. Kötü bir rant için bir teslim ücreti ödemek zorunda kalmak asla eğlenceli bir duygu değildir. Bu nedenle, noktalı çizgiyi imzalamadan önce neye bulaştığınızı anlamak çok önemlidir.
Çoğu yıllık gelir, her yıl acıyı hafifleten ücretsiz bir geri çekilme sunar. Teslim ücretine maruz kalmadan genellikle her yıl %10 (artı faiz) çekmenize izin verilir. Harika değil, ama en azından size biraz para kazandırıyor.
5. Şikayetçi olmak.
Bu seçeneği gündeme getirmekten bile nefret ediyorum, ancak bundan bahsetmek gerekiyor. Kalbinde en iyi çıkarlarınıza sahip olmayan bir danışman tarafından size bir gelir ödeneği satıldığını hissederseniz, Danışmanı temsil eden şirketle veya eyaletinizin sigortası aracılığıyla şikayette bulunma seçeneği komiser. Bunu yalnızca danışman ajanın yıllık geliri açıkça yanlış tanıtması durumunda öneririm.
Noktalı çizgiyi imzalarsanız, ancak sözleşmeyi okumak veya uygun soruları sormak için zaman ayırmamanız kendi hatanızsa, lütfen bu yoldan gitmeyin.
Olduğu söyleniyor, bir zamanlar 80'li yaşlarının başında olan ve bir yıllık maaş satılan bazı müşterilerle çalışıyordum. Bu korkunç mu? Her zaman değil, ama bu durumda, müşterilerin yıllık gelirlerinin 10 yıllık bir kontratları olduğu hakkında hiçbir fikirleri yoktu.
Bu farklı.
Danışman, müvekkillere sözleşmenin süresini ve eski kanunu açıklama gereği duymadı. Müvekkilleri temsil eden avukat, Devlet Sigortasına şikayette bulunmanın en iyisi olduğuna karar verdi. Komiser.
Diğer Anüite Nakit Çıkışı Hususları
teşekkür etmek istiyorum
Josh Garland, ChFC®, Anüite Pazarlama Direktörü Finansal Profesyonel Grup düşünmem gereken başka bir şey hakkında bana e-posta gönderdiğin için.
"Sözleşmenin bir MVA'sı var mı?"
Josh'un MVA'ya eklemesi gerekenler:
Piyasa Değeri Düzeltmesi (MVA) ile giderek daha fazla yıllık ödeme sözleşmesi düzenlenmektedir. Sözleşmenizi cayma ücreti süresi sona ermeden önce teslim ederseniz ve sözleşmenizin bir MVA'sı varsa, bunun cayma anında olumlu veya olumsuz bir sonucu olabilir.
MVA sözleşmeleri şu şekilde çalışır:
Bir anüite satın aldığınızda, sigorta şirketi, priminizi, satın alınan diğer anüite sözleşmelerinden gelen tüm prim(ler)le birlikte bir havuzda toplar. Taşıyıcı daha sonra ay boyunca belirli satın alma tarihlerine sahip olacak ve bu satın alma tarihine ulaştıklarında, birleştirilmiş primin tamamını tahvil satın almak için kullanacaklar.
Toplu alım yaptıkları için, geri kalanımızdan daha iyi bir oran alacaklar, bu nedenle giderlerini ve karlarını hesaba katacaklar ve kalan faizi müşteriye iade edecekler.
Bununla birlikte, 10 yıllık bir yıllık ödeme satın alırsanız ve taşıyıcı bu fonlarla ancak 2 yıl sonra 10 yıllık bir tahvil satın alırsa sözleşmeden çıkmak istediğinize karar verirseniz, taşıyıcının bu bonoları satarak geri dönecek fonları yaratması gerekir. müşteri. MVA'nın devreye girdiği yer burasıdır, eğer faiz oranları yükselirse, o zaman tahvillerin değeri esasen taşıyıcıya mal olacak ve bunu müşteriye geri alacaklar. müşteri.
Bununla birlikte, faiz oranları düşerse, o zaman bu tahvillerin değeri artacak ve bu da taşıyıcıya olumlu bir getiri sağlayacak ve bunu müşteriye de geri ödeyecektir. Geçen yıl (2013) teslim ücreti döneminin başlarında teslim edilen ve müşteri için olumlu getirilerle sonuçlanan bir dizi sözleşme gördüm.
Aslında teslim olma suçlamalarının üzerinde para kazandılar. Bunun nedeni, bu müşterilerin çoğunun sözleşmelerini faiz oranlarının düşük olduğu 2010'dan önce satın almış olmalarıdır. bugün olduğundan çok daha yüksek ve bu nedenle taşıyıcı tahvillerini bir kazançla sattığında, geri alacaklandırıldı. müşteri. (Bunun çok basit bir tanım olduğunu ve MVA'ların yalnızca Sabit ve Sabit Endeksli Yıllık Sözleşmelerde bulunduğunu unutmayın.)
****
Ek bilgi için teşekkürler Josh!
Yıllık gelirler, doğru durumda doğru kişi için kötü ürünler değildir. Herhangi bir yatırım gibi, taahhütte bulunmadan ÖNCE ne satın aldığınızı bilmeniz gerekir.