IRA Kılavuzuna Tam 401k Rollover

Birçokları için 401k'lık bir IRA'ya geçiş, hayatlarının en büyük parasal kararıdır. Bir emeklilik hesabından diğerine biriktirdiğiniz en büyük parayı aktarmayı hayal edin.

Endişelenmeniz gereken cezalar var mı? Vergiler ne olacak? Hareketle daha yüksek ücretler mi ödeyeceksiniz yoksa cezaları teslim mi edeceksiniz?

Dışarıdaki herkes, ben de dahil olmak üzere, Roth IRA devirlerinin ve dönüşümlerinin içini ve dışını ele alıyor! Birçok insan için çok anlamlıdırlar. Ancak eski güvenilir geleneksel IRA'yı asla unutmamalıyız. Bu yazıda, geleneksel bir IRA'da olduğu gibi, bir IRA'ya 401(k) devrinin nasıl, neden ve ne zaman yapılacağını ele almak istiyorum.

Roth IRA dönüşümleri ne kadar faydalı olursa olsun, bir işveren emeklilik planını geleneksel bir IRA'ya dönüştürmenin sizin için daha iyi çalışacağı zamanlar vardır.

Neden bir IRA'ya 401(k) Devir İşlemi Yapabilirsiniz?

Bazı 401(k) planları gerçekten mükemmel. Diğerleri sonradan düşünülmüş bir düşünceden daha iyi değil - şirket bir tane sunuyor, ancak vasat ve sadece berbat arasında bir yerde oturuyor.

Bir IRA'ya 401(k) devir yapmak isteyebileceğiniz en az beş neden vardır ve bahse girerim birkaç tane daha bulabilirsin.

1. Emeklilik planınız üzerinde doğrudan kontrol.

Emeklilik planınız üzerinde doğrudan kontrol sahibi olmayı tercih ediyorsanız, bir IRA'ya 401 (k) devir yapmak isteyeceksiniz.

Bir plan yöneticisi tarafından yönetilen işveren sponsorluğundaki planlar olduklarından, genellikle bir 401(k) etrafında görünmez bir duvar varmış gibi görünebilir. Emeklilik fonlarınıza daha kolay erişim ve karar vermede daha az bürokrasi istiyorsanız, bir IRA daha iyi bir seçimdir.

2. Daha fazla yatırım seçeneği.

Birçok 401(k) planı yatırım seçeneklerinizi sınırlar. Az sayıda yatırım fonu seçeneği sunabilirler – örneğin bir endeks fonu, bir uluslararası fon, bir yükselen piyasa fonu, bir agresif büyüme fonu, bir tahvil fonu ve bir para piyasası fonu – artı şirket hissesi. Yatırımlarınızı diğer sektörlere yaymak veya bireysel hisse senetlerine yatırım yapmak istiyorsanız, bir IRA hesabı ile çok daha iyisini yapacaksınız.

Birçok 401 (k) planı, yatırım faaliyetlerinizi hisse senedi ve tahvil fonlarıyla sınırlar.

Emtia veya gayrimenkul yatırım ortaklıkları (GYO'lar) gibi diğer varlık sınıflarına yatırım yapmak isterseniz, seçenekleri yoktur. Ancak kendi kendini yöneten bir IRA, neredeyse sınırsız yatırımlara yatırım yapmanızı ve ticaret yapmanızı sağlayabilir.

3. 401(k)'nizin yatırım performansından memnun değilsiniz.

Son beş yılda piyasanın %50 arttığını izliyorsanız, ancak 401(k)'niz yalnızca %30 arttıysa, muhtemelen bir IRA'ya 401(k) devri yapmak konusunda endişelisinizdir.

Bir IRA'da piyasadan daha iyi performans göstereceğinizin garantisi olmasa da, en azından piyasayı yakalama şansınız olacak. Ve bu, 401(k) planının son birkaç yıldır yaptığından daha iyiyse, harekete geçmenin zamanı gelmiş olabilir.

4. Yüksek ücretlerden kaçmak.

401(k) planları çok sayıda ücreti içerebilir ve hatta gizleyebilir. Yatırım fonu yükleme ücretleri, ticaret komisyonları ve diğer ücretlere ek olarak plan yöneticisine ve plan mütevellisine ödenen bir ücret olabilir. 401(k) planında ücretler üzerinde kontrolünüz yoktur.

Ancak bir IRA'ya 401(k) rollover yaparak daha fazla kontrole sahip olacaksınız. Yeni başlayanlar için, plan yöneticisiyle ilişkili tüm ücretleri ortadan kaldıracaksınız. Ancak, bir indirim komisyoncusu aracılığıyla yatırım yapmayı ve yalnızca yüksüz yatırım fonları ve borsa yatırım fonları (ETF'ler) ticareti yapmayı da seçebilirsiniz.

NS görünüşte küçük IRA ile ücretlerde %1 veya %0,50 indirim, uzun vadeli yatırım performansınızda büyük bir fark yaratabilir.

5. Hesapların konsolidasyonu.

Birden fazla emeklilik hesabınız varsa, birden fazla plan ücreti ödüyorsunuz. Ancak, birkaç hesap üzerinde çalışırken kapsamlı bir yatırım stratejisi oluşturmak da daha zor olabilir. Çeşitli hesaplarınızı tek bir hesapta birleştirmek daha verimli ve daha ucuz olabilir. süper IRA. Bu hem emeklilik yatırımlarının maliyetini düşürecek hem de hayatınızı kolaylaştıracaktır.

Devir Seçenekleriniz Nelerdir?

İşvereninizden ayrılırsanız, 401(k) planınızla ilgili olarak üç temel seçeneğiniz vardır:

1. Şimdi bir nakit dağıtımı yapın.

Nakit için acil bir acil ihtiyacınız varsa, bu mantıklı olabilir. Bu, uzun bir işsizlik döneminden veya önemli bir tıbbi olaydan kaynaklanabilir.

Ancak, gerçek bir acil durumdan daha az bir süre için herhangi bir emeklilik planından nakit dağıtımı almaktan her zaman kaçınmalısınız.

Sadece uzun vadeli emeklilik hedefi için kurulmuş bir hesabı tüketmekle kalmayacak, aynı zamanda vergi sonuçları da olacaktır. IRS bir liste sunsa da izin verilen zorluk çekme, sadece %10 erken para çekme cezasından kaçınmanızı sağlarlar. Yine de dağıtım miktarı üzerinden normal gelir vergisi ödemeniz gerekecek.

2. Parayı planda bırakın.

Genel olarak plandan ve özellikle yatırım performansından memnunsanız, bu mantıklı olabilir. Ayrıca, işverende yeni veya geleceğin 401(k) planına aktarabilmeniz avantajına da sahiptir.

3. Bir IRA'ya 401(k) rollover yapın.

Bunu, son bölümde verilen beş nedenden biri, bir kısmı veya tamamı için yapabilirsiniz. Buradaki avantaj, bir IRA'ya 401(k) devir yaparak paranın kontrolünü ele geçirebilirsiniz, ancak gelir vergisi veya para için erken para çekme cezası ödemek zorunda kalmazsınız.

Ve elbette, bu seçenek bu makalenin ana konusudur.

Geleneksel vs. Roth IRA'ları

Bir IRA'ya 401(k) devri yapmaya karar verirseniz, bir sonraki kararınız, devri geleneksel bir IRA'ya mı yoksa bir Roth IRA'ya mı yapacağınız olacaktır.

Bu konunun yüksek irtifa incelemesini yapacağız, çünkü zaten bir şey yapmak hakkında yazdım. 401(k) Roth IRA'ya geçiş. Geleneksel ve geleneksel arasındaki temel bilgileri gözden geçireceğiz. Roth IRA'lar burada, ancak daha sonra geleneksel bir IRA'ya 401(k) rollover yapan bu makalenin ana odağına geri döneceğiz.

Her bir IRA türüne geçiş yapmanın artılarına ve eksilerine bakarak basit tutalım.

Geleneksel IRA'lar

Artıları:

• Herhangi bir vergi sonucu olmadan bir IRA'ya tam 401(k) devir yapabilirsiniz
• Geleneksel bir IRA'ya gelecekteki katkılar genellikle vergiden düşülebilir
• Bu seçenek, emeklilikte tam olarak şu anda olduğunuzdan daha düşük bir vergi diliminde olmayı umuyorsanız daha mantıklıdır (yüksek ertele, düşük vergi oranları, yani)

Eksileri:

• Geleneksel bir IRA'dan yapılan dağıtımlar, geri çekildikten sonra vergiye tabidir.
• Gerekli minimum dağıtımlar (RMD'ler) 70 1/2 yaşında başlamalıdır, bu da sizi planı yavaşça tasfiye etmeye ve sizin gibi vergi yükümlülüklerine maruz kalmaya zorlar.
• Emekliliğinizde şu anda olduğunuzdan aynı veya daha yüksek vergi diliminde olacaksanız, bu seçenek çok az mantıklı olacaktır.

Roth IRA'ları

Artıları:

• En az 59 ve 1/2 yaşında olduğunuz ve Roth planının en az beş yıldır yürürlükte olduğu sürece bir Roth IRA'dan vergisiz dağıtımlar alabilirsiniz.
• Roth IRA'da RMD gerekli değildir; bu, onları gerektirmeyen tek emeklilik planı türüdür. Bu, hayatınızın geri kalanında planınızı büyütmeye devam etmenizi ve hatta paranızdan daha uzun yaşama olasılığını azaltmanızı sağlayabilir.
• Emeklilikte vergi parantezinizin şu anda olduğundan daha yüksek veya eşit olmasını bekliyorsanız, bir Roth IRA mükemmel bir stratejidir.
• Bir Roth IRA'dan yapılan dağıtımlar, vergiye tabi olacak Sosyal Güvenlik ödeneğinizin miktarını artırmaz.

Eksileri:

• Bir Roth IRA'ya 401(k) devir miktarınızı, dönüşüm(ler)in yıl(lar)ındaki gelirinize eklemeniz gerekecektir. Devretme tutarı, erken çekilme için %10 cezaya tabi olmamakla birlikte, olağan gelir vergisine tabi olacaktır.
• Dönüşümün miktarı sizi daha yüksek bir vergi dilimine, örneğin %15'ten %25'e, hatta %33'e kadar itebilir.
• Emeklilikte çok daha düşük bir vergi matrahı bekliyorsanız, dönüşüm daha az mantıklı olacaktır.

Emeklilikte %15 vergi oranından muaf olmak için dönüşüm sırasında %33 vergi ödemeniz kötü bir takas olabilir!

Bir Roth IRA'ya 401(k) devir yapmaya karar verirseniz, bir Roth IRA dönüştürme. Bir IRA'ya standart 401(k) geçişinin daha karmaşık bir çeşididir, ancak bir Roth IRA'nın sizin için daha iyi çalışacağına karar verirseniz, ekstra çabaya değer.

Doğrudan vs. Bir IRA'ya Dolaylı 401(k) Devir

Bunu her şeyden çok bir güvenlik sorunu olarak düşünmeyi seviyorum. Şaka yapmıyorum - Bunu yanlış anlarsanız, size binlerce vergi ve cezaya mal olabilir!

olarak da bilinen doğrudan rollover mütevelliden mütevelli heyetine transfer, 401(k) planınızın bakiyesinin doğrudan IRA'nıza gittiği yerdir. Bu en basit devir türüdür, çünkü para sizin hiçbir katılımınız veya sorumluluğunuz olmadan bir hesaptan diğerine geçer.

Dahası, para bir emeklilik planından diğerine gittiği için vergi kesintisi olmayacak. 401(k) bakiyesinin %100'ü doğrudan IRA hesabına gidecek.

Bir dolaylı rollover 401(k) planındaki dağıtımın size ilk gittiği yerdir. Oradan parayı bir IRA hesabına aktarırsınız.

Bu tür rollover ile ilgili iki sorun vardır ve bunlar büyüktür:

• Stopaj vergileri – 401(k) planındaki dağıtım doğrudan size gittiğinden, plan yöneticisinin genellikle vergiler için bir ödenek kesmesi gerekir. Dağıtım tutarının %10'u veya %20'si kadardır.
• 401(k) dağıtım fonlarının bir IRA hesabına transferini 60 gün içinde tamamlamanız gerekir, aksi takdirde dağıtım hem gelir vergisine hem de 59 1/2 yaşından küçükseniz %10 erken çekilme cezasına tabi olacaktır.

İlk problem üzerinde birkaç dakika harcamak istiyorum. 401(k) yöneticisi dolaylı çevriminiz üzerinden gelir vergisi kesintisi yaparsa, ödediğiniz nakit miktarı IRA hesabına aktarmaya uygun olacak, dağıtım tutarının tamamından daha az olacaktır. Anladım?

401(k) planınızdan 100.000$'lık dolaylı bir transfer yaparsanız, parayı 60 gün içinde bir IRA'ya taşıma niyetiyle, plan yöneticisi gelir vergileri için %20 kesinti yapacaktır. Bu, 100.000 dolarlık bir dağıtım aldığınızda, IRA'ya transfer etmek için yalnızca 80.000 dolarınız olduğu anlamına gelir.

Bu sizi iki sonuçtan biriyle bırakacaktır ve hiçbiri iyi değildir:

• Devir tutarının tamamını yapmak için IRA transferine 20.000 $ emeklilik dışı nakit eklemeniz gerekecek veya
• Sadece 80.000 doları devredeceksiniz ve stopaj vergileri nedeniyle IRA'ya girmeyen 20.000 doları normal gelir vergisine ve muhtemelen %10 erken para çekme cezasına tabi tutacaksınız.

Ve herhangi bir neden varsa - her ne ise - dolaylı devirden elde edilen 100.000 doların hiçbiri onu IRA'ya yapmazsa Tutarın tamamı hem normal gelir vergisine hem de 59 1/2 yaşından küçükseniz %10 erken para çekme cezasına tabi olacaktır.

Dolaylı bir rollover yapmaktan hiçbir iyilik gelmez, ancak birçok kötü şey olabilir.

En iyi tavsiyem: dolaylı rollover seçeneği yokmuş gibi davranın ve bir IRA'ya doğrudan 401(k) rollover yapın. Bu, bir hata veya yanlış hesaplamayı imkansız hale getirecektir.

IRA'nızı Seçme - Yönetilen mi, Kendi Kendini Yöneten mi?

Bir Roth IRA yerine bir IRA'ya 401(k) devir yapmaya karar verdiyseniz ve (akıllıca) doğrudan Bir sonraki adım, emeklilik paranız için hedef olarak ne tür bir IRA hesabı istediğinizi düşünmektir.

Muhtemelen cevaplamanız gereken ilk soru Kendi kendini yöneten bir hesap için yönetilen bir hesap isteyip istemediğinizi.

Yönetilen bir hesap hesabı, sizin için yatırımın tüm ayrıntılarını ele alan bir yatırım yöneticisine devrettiğiniz yerdir. Yönetici veya yatırım platformu bir portföy oluşturur, menkul kıymetleri ve fonları satın alır. yükseltir, periyodik olarak yeniden dengeler, temettüleri yeniden yatırır ve yatırım pozisyonlarını satın alır ve satar. gerekli. Siz hayatınızdaki diğer her şeyle ilgilenirken onlar sizin için her şeyi hallederler.

Kendi kendine yönetilen bir hesap sadece adının ima ettiği şeydir. Genellikle bir indirim komisyoncusu ile en iyi şekilde çalışır ve tüm yatırım kararlarınızı kendiniz verirsiniz.

Hangi hesap türünü seçmelisiniz?

Yönetilen bir hesap aşağıdaki durumlarda mantıklıdır:

• Çok az yatırım deneyiminiz varsa veya hiç yoksa
• Kendi yatırımlarınızı yönetme konusunda kötü bir geçmişe sahip olmak
• Yatırımın mekaniğiyle gerçekten ilgilenmiyor
• Yoğun bir hayatınız olsun ve yatırım için zamanınız olmasın
• Paranızı sizin yerinize başka birinin yönetmesi konusunda rahatsınız

Kendi kendini yöneten bir hesap aşağıdaki durumlarda daha iyi çalışır:

• Sen deneyimli bir yatırımcısın
• Başarılı bir şekilde yatırım yapma yeteneğinizden memnunsunuz
• Yatırım yapmaya derin bir ilginiz var
• Kendi yatırımlarınızı yönetmek için zamanınız ve mizacınız var
• Yatırımlarınızı yönetirken başka birinin daha iyi bir iş çıkarabileceğine güvenmiyorsunuz.

Hangi hesap türünün sizin için en iyi sonucu vereceğini uzun uzun düşünün. Büyük bir emeklilik yuvası yumurtası oluşturmak uzun yıllar alır, ancak onu ezmek için yalnızca birkaç kötü yatırım kararı alır.

401k'nizi Devirmek İçin En İyi Yerler

Yönetilen bir hesap mı yoksa kendi kendini yöneten bir hesap mı istediğinize karar verdikten sonra, IRA'nızı kurmak istediğiniz mütevelli türünü seçme konumunda olacaksınız.

Dört temel seçenek vardır:

1. İndirim komisyoncuları.

Kendi kendine yönetilen bir hesap istiyorsanız, bunlar sizin için en iyi seçenek olacaktır. Özellikle ticaret komisyonları dahil olmak üzere en düşük ücretlere sahiptirler. Aktif bir tüccar olmayı planlıyorsanız bu özellikle önemli olacaktır. İndirim aracı kurumları ayrıca en fazla sayıda yatırım seçeneği sunma eğilimindedir.

Çoğu indirim komisyoncusu, çok çeşitli ticaret araçları, yatırım yardımı ve eğitim kaynakları sağlar!

İndirim brokerlerinin örnekleri şunları içerir: Müttefik Yatırım, E*TİCARET, TD Ameritrade ve Charles Schwab.

2. Tam hizmet komisyoncuları.

Bu brokerler, yönetilen hesaplar için daha iyidir. Aslında, bu kategorideki çoğu brokerın özelliği budur. Ya hesabınızın doğrudan kişisel yönetimini sunacaklar ya da risk toleransınız ve hedeflerinize göre sizi önceden belirlenmiş portföylere yerleştirecekler.

Kişisel bir dokunuşla yatırım yapmak istiyorsanız, tam hizmet brokerleri mükemmel bir seçimdir. Yatırımlarınızı sizin için yönetecek kişisel bir finansal danışmana atanacaksınız. Mali danışmanınız sizi tüm yatırım kararlarında döngüde tutabilir, ancak bu size uygulamalı yatırım sağlayacaktır.

Tam hizmet brokerlerinin dezavantajı, genellikle oldukça büyük bir yatırım portföyü gerektirmeleridir. Örneğin, minimum yönetilen hesap değeri 50.000 ABD Doları, 100.000 ABD Doları ve hatta 500.000 ABD Doları olabilir. İkinci olumsuz, ücretlerdir. Genellikle toplam hesap değerinizin %1'ini aşan ücretler ödemeyi bekleyebilirsiniz.

Bu, toplam yatırım getirisi oranınız %7 ise, efektif oranınız %6'dan az olacak demektir. Bu, profesyonel yatırım yönetimi için kötü bir değiş tokuş değil, ancak bunun sizin için işe yarayıp yaramayacağına karar vermeniz gerekecek.

Tam hizmet broker örnekleri şunları içerir: Edward Jones, Amerika Birleşik Devletleri, Wells Fargo Danışmanları ve Raymond James.

3. Robo-danışmanlar.

Bunlar otomatik çevrimiçi yatırım platformlarıdır. Bir robo-danışman hesabına kaydolduğunuzda ve fon sağladığınızda, tüm sürecin tamamen otomatik olması dışında, bir insan yatırım danışmanının tüm yatırım işlevlerini yerine getireceklerdir. Bu, portföy ve yatırım seçimi, yeniden yatırım ve hesap yeniden dengeleme işlemlerinin bir bilgisayar algoritması tarafından gerçekleştirildiği anlamına gelir.

Bu hesaplar, elden yatırım için mükemmeldir. Genellikle çok düşük veya hatta var olmayan minimum hesap bakiyesi gereksinimlerine sahiptirler ve hizmetleri için çok düşük ücretler alırlar. Bu ücretler %0.25 kadar düşük olabilir.

Robo-danışmanların dezavantajı, fiziksel konumlarının olmamasıdır, bu nedenle yatırımlarınızı tartışmak için uğrayamayacaksınız. Ve otomatik olduklarından, müşteri hizmetleri yönü genellikle sınırlıdır.

Düzinelerce robo-danışman platformu var, ancak en öne çıkanlardan ikisi iyileştirme ve zenginlikbasit. Her ikisi de IRA hesaplarının yanı sıra düzenli vergilendirilebilir yatırım hesaplarını da barındırır.

4. Yatırım Fonu Aileleri.

Uygulamasız yatırım yönetimi istiyorsanız ve öncelikle uzun vadeli, al ve tut tipi bir yatırımcıysanız, yatırım fonu aileleri de sizin için iyi çalışabilir. Bunlar, yatırım fonu ve/veya ETF portföyünün tamamına sahip yatırım şirketleridir. Her bir fon esasen tek başına yönetilen bir portföy, sadece hangi fonlara yatırım yapacağınızı seçmeniz gerekiyor ve sonra arkanıza yaslanıp rahatlamak.

Bir fon ailesi kullanıyorsanız, yüksüz fonları tercih etmelisiniz. Bunlar, genellikle fon değerinin %1 ila %3'ü arasında değişen yükleme ücretlerini ödemek zorunda kalmadan fonlarda pozisyon satın almanızı sağlar. Bununla birlikte, aktif olarak fon ticareti yapma olasılığınız düşük olduğundan, ücretler genellikle diğer hesap türlerinde olacağından daha az sorun olacaktır.

Yatırım fonu ailelerinin örnekleri şunları içerir: Öncü Grup, Sadakat Yatırımları, T. üvez fiyatı, ve Amerikan Fonları. Bu şirketlerin her biri, endeks fonları ve sektör fonları dahil, aralarından seçim yapabileceğiniz düzinelerce veya yüzlerce fona sahiptir.

401(k) Plan Yöneticiniz ve IRA Mütevelli Heyetinizin Ağır Kaldırma İşini Yapmasına İzin Verin

Çoğumuz uzman olmak için yeterli emeklilik planı devir işlemi yapmıyoruz. Bu nedenle, bir IRA'ya 401(k) devri yapmak istediğinize karar verirseniz, süreci hem mevcut 401(k) plan yöneticinize hem de yeni IRA mütevelli heyetinize devretmek en iyisidir. Her ikisi de "işin içinde" olduğundan, bunun nasıl gerçekleştirileceğini tam olarak bileceklerdir.

Devir sürecindeki en iyi arkadaşınız muhtemelen yeni IRA mütevelli heyetiniz olacaktır. Halihazırda bir IRA hesabına sahip olmak genellikle daha iyidir, ancak yeni bir IRA açmak hiç de zor değil.

Devir durumunda, yeni IRA mütevelli heyetine devir yapmak istediğinizi söylemeniz yeterlidir. 401(k) plan yöneticinizin iletişim bilgileri de dahil olmak üzere sizden belirli bilgiler isteyeceklerdir.

Ayrıca, transferi yapmalarını sağlayacak bazı belgeleri imzalamanızı da isteyeceklerdir. Oradan, 401(k) plan yöneticinizle iletişim kurmak da dahil olmak üzere aktarımı yapacaklardır.

401(k) plan yöneticisini de sürece dahil etmelisiniz, ancak onlar sadece değişen derecelerde yardım sağlayabilirler. Ne de olsa planlarından ayrılacaksınız, bu yüzden size yardım etme konusunda daha az hevesli olabilirler. Ve bazı plan yöneticileri yardım etme konusunda isteksiz olabilir.

En iyi strateji, IRA mütevellisinin süreçte liderliği üstlenmesine izin vermek ve 401(k) plan yöneticisini yalnızca gerektiğinde dahil etmektir!

En iyi şekilde, en başta bazı soruları cevaplayıp bazı formları imzalayacaksınız ve daha sonra iki plan arasında transfer gerçekleştirilecektir.

Neden bir IRA'ya 401(k) Devir İşlemi Yapmak İSTEMİYORSUNUZ?

Çoğu durumda, bir IRA'ya 401(k) devir yapmak doğru seçim olacaktır. Ancak aynı zamanda, 401(k)'lik bir IRA'ya devrilme tartışması, neden olabileceğine de biraz zaman ayırmasaydık tamamlanmış sayılmazdı. olumsuzluk bu tür bir devrilme yapmak istiyorum.

Artık şirket için çalışmıyor olsanız bile 401(k) planınızı tam olarak olduğu yerde tutmayı seçmenizin bazı nedenleri nelerdir?

• Performans, yatırım seçimleri ve yapı dahil olmak üzere planla ilgili her şeyden tamamen memnunsunuz.
• Sahip olduğunuz 401 (k) planı, devredeceğiniz her tür IRA hesabıyla çoğu veya tüm açılardan karşılaştırılabilir.
• 401(k) planınız profesyonelce yönetiliyor, ancak profesyonel yatırım yönetim ücreti yok.
• Alacaklı/dava/iflas koruması – 401(k) planları, federal yasalar kapsamında üçünden de korunmaktadır, ancak IRA'lar eyalet yasaları tarafından korunabilir veya korunmayabilir. Eyaletinizdeki yasalar IRA'nızı korumuyorsa, parayı 401 (k) planında bırakmak daha iyi olabilir.
• 72(t) dağılım – 55 yaşınızda veya sonrasında işinizi kaybederseniz veya erken emekli olursanız, 401(k) planından cezasız dağıtımlar alabilirsiniz, ancak bir IRA'dan alamazsınız.
• Eski 401(k) planınızı yeni bir işverenin 401(k) planına aktarabilirsiniz, ki bu genellikle IRA hesaplarında geçerli değildir.
• 70 1/2 yaşından sonra hala çalışıyorsanız, RMD'ler 401(k) için geçerli değildir. Onlar niyet IRA hesaplarında gerekli olacaktır.

Nadir olmamakla birlikte son derece uzmanlaşmış başka bir durum daha var. 401(k) planınızda büyük miktarda işveren şirket hissesine sahip olduğunuzda geçerlidir.

Bu net gerçekleşmemiş takdir kuralıveya NUA.

Şu şekilde çalışır:

401(k) planınızda büyük miktarda şirket hisseniz varsa ve bir IRA'ya tam bir geçiş yaparsanız, IRA'dan alınan tüm dağıtımlar normal gelir vergisi oranlarına tabi olacaktır. Dağıtımları 59 1/2 dönmeden önce alırsanız, ayrıca %10 erken para çekme cezası ödemeniz gerekir.

Öte yandan, 401(k) planınızda şirket hissesini bırakırsanız, özel bir avantaj elde edersiniz - NUA.

Şirket hissesini içeren bir dağıtım aldığınızda, sadece hisse senedi için ödediğiniz tutar üzerinden vergi ödemek zorunda kalacaksınız. Hisse senedi üzerindeki herhangi bir kazanç daha sonra sıfıra kadar düşük olabilen ancak %20'den yüksek olmayan daha uygun sermaye kazançları vergi oranında vergilendirilecektir.

Çok miktarda şirket hisseniz varsa ve hisse senedinde önemli miktarda değer artışı varsa, en iyisi hisse senedini 401(k) planında tutun ve yalnızca 401(k)'deki şirket dışı hisse senedi varlıklarının bir IRA'ya 401(k) devrini yapın plan.

Bir IRA'ya 401(k) Rollover'ı Özetlemek

Bir IRA'ya 401(k) rollover yapmamak için uzun nedenler listesine veya bir dönüşüm yapmak için sağlam nedenlere rağmen Roth IRA'ya geçiş yapmak için, geleneksel bir IRA'ya geçiş yapmanın en iyisi olduğu birçok zaman vardır. strateji.

401(k) planınızın yanı sıra kendi tercihlerinizi ve yatırım hedeflerinizi değerlendirin ve ardından bunları geleneksel bir IRA hesabının sağladığı avantajlarla karşılaştırın. Ve devir seçeneklerini güvenilir bir finansal danışmanla ayrıntılı olarak tartışmaktan korkmayın.

401(k) planınızı oluşturmak için uzun ve sıkı çalıştınız ve bir gün hayatta kalmanın başlıca yollarından biri olacak. Hangi seçeneğin bu hedefe en iyi şekilde ulaşacağını dikkatlice düşünmeyi kendinize borçlusunuz.