Araba sigortası-kontrol. Sağlık sigortası-kontrol. Hayat sigortası-kontrol. Mortgage koruma hayat sigortası-Bekle.. ne? Günümüzde satın alabileceğiniz pek çok farklı sigorta türü ile sigortayı fakirleştirmek çok kolay. Evinizde ipotekli hayat sigortası ile teminat satın almak, biraz fazla olma ihtimalini ortadan kaldırıyor. Kendime gelmeden önce, ipotek hayat sigortasının gerçekte ne olduğuna bakalım, sonra satın almaya değer olup olmadığına bakacağız. Son olarak, bunun yerine başka hangi alternatifleri göz önünde bulundurabileceğinize bakacağız. vadeli hayat sigortası poliçesi.
Mortgage Koruma Hayat Sigortası Ne Değildir?
İlk önce ne olduğunu açıklamak istedim. ipotek hayat sigortasıdeğil. Bunu PMI (Özel Mortgage Hayat Sigortası) ile karıştırmayın. PMI, yeni bir ev satın alırken veya inşa ederken bir ön ödeme (genellikle %20) yapamıyorsanız, bankanız veya borç veren tarafından istenen şeydir. İnşa ettiğimiz ev konusunda, bankanın PMI sigortasından kaçınmak için %20'yi talep ettiğini biliyorum. Daha resmi bir tanım için, ne olduğuna bakalım Vikipedi diyor:
ABD'de özel ipotek sigortası (PMI), bir ipotek kredisi alırken gerekli olabilecek bir menkul kıymetler havuzu için bir borç verene veya mütevelliye ödenecek bir sigortadır. İpotek sahibinin krediyi geri ödeyememesi ve ipotekli mülkün haciz ve satışından sonra borç verenin maliyetlerini geri alamaması durumunda zararları dengelemek için sigortadır. Tipik oranlar 55 $/ay'dır. finanse edilen 100.000 ABD Doları başına veya yılda 1.500 ABD Doları kadar yüksek. tipik bir 200.000 $ kredi için.
Mortgage Koruma Hayat Sigortası Nedir?
Mortgage koruma hayat sigortası, bir sigorta planıdır. teklif edilmeyecek sigorta acenteniz tarafından - büyük olasılıkla bankanız tarafından teklif edilecektir. Yakın zamanda yeni bir ev satın aldıysanız veya yeniden finanse ettiyseniz, posta kutunuz evinizi sigortalamak için tekliflerle dolup taşmış olabilir. Satın alıp almamaya karar vermeden önce, tam olarak ne olduğunu öğrenelim.
Mortgage hayat sigortası, genellikle ipoteğinize sahip olan finans kurumu (bankanız gibi) aracılığıyla satın alınan sigortadır.
Satın alınan teminat tutarı, size bir şey olursa bankanın yararlanacağı ve krediyi ödeyeceği kredinizin tutarıdır. Çoğu durumda, poliçe, ödediğiniz prim aynı kalsa da, konut kredinizi öderken yıllar geçtikçe miktarın azaldığı azalan bir dönemdir. Daha fazla bilgi bulma merakıyla, ne bulabileceğimi görmek için internete girdim. Google'dan Sonra "Mortgage Hayat Sigortası“, aşağıdaki web sitesine rastladım. Mortgage Hayat Sigortası ile vadeli hayat sigortası arasında gerçek bir maliyet karşılaştırması yapmayı umuyordum (çünkü buna kıyasla görüyorum) ve bu sitenin cevabı var gibi görünüyordu. Web sitesi, bazı temel bilgileri girersem ve 3 sigorta acentesinin beni aramasına izin verdiğimi kabul edersem, istediğim teklifi alabileceğimi bildirmişti. Araştırma adına, devam ettim.
Formu doldurup klavyemde "enter" tuşuna bastıktan hemen sonra ofis telefonum çaldı ve çevrimiçi şirketten bir temsilci beni aradı. Vay, bu hızlı oldu. Onlara lisanslı bir mali müşavir olduğumu ve ipotek hayat sigortasını karşılaştırmak için araştırma yaptığımı açıkladım. Onunla iyiydi, ama beni örnek alarak bir karşılaştırma yapmak gerekirse; Tıbbi geçmişim hakkında biraz bilgi vermem gerekiyordu. Elbette, hiç sorun değil. Bir dizi soruyu yanıtladıktan sonra, vadeli sigorta teklifleri için beni rahatsız etmeye başladı. Dur bir dakika… Sigortayı biliyorum. Mortgage hayat sigortası hakkında bilgi almaya çalışıyorum. Daha sonra, hayat sigortasına kıyasla benden ne alıntı yaptığını sordum. onun yanıtı,
"Ey. Mortgage hayat sigortasını önermiyoruz. Bunun pahalı olduğunu düşünüyoruz ve bu terimin çoğu insan için çok daha uygun olduğunu düşünüyoruz”.
Yapma! Bu iyi, ama soruma cevap vermedi. Sitenin net okumasına rağmen ortaya çıkıyor, “ÜCRETSİZ Mortgage Koruma Hayat Sigortası Teklifi", teklif bile etmiyorlar. Aptalca kandırıldığımı itiraf etmeliyim. Ve şimdi son birkaç haftadır telefonum, kendime satın alabileceğim bir şey satmaya çalışan sigorta acenteleriyle çalıyor.
Şüpheye Düştüğünüzde Bankacınıza Sorun
Küçük bir barikat, aradığım cevabı bulmamı engellemeyecekti. Şu anda bir ev inşa etme sürecinde olduğumdan, doğrudan bankacıma giden daha fazla bilgi almanın daha iyi bir yolu olmadığını düşündüm. Mortgage hayat sigortası teklif edip etmediklerini ve bunun vade ömrüyle nasıl karşılaştırıldığını sormak için ona e-posta gönderdim. İşte verdiği yanıt:
“İpotek kredilerimizle bunu sunuyoruz. Primler, kredi tutarına, kredi alanların yaşına ve tütün ürünlerinin kullanımına göre geniş bir yelpazede değişiklik göstermektedir. Avantajlardan biri, yanıtlanması gereken birkaç soruyla ve neredeyse hiç yüklenim olmadan hayat sigortası elde etmektir. Dezavantajı, maliyetin seviye vadesinden marjinal olarak daha yüksek olması, ancak ipotek süresinin kısalması ve borçluya hiçbir fayda sağlamamasıdır. İpoteği ödemek için borçluya ve bankaya fayda öder. Borçlulara, maliyet ve faydaları karşılaştırmak için ikisinden birine karar vermeden önce seviye vadesine bakmalarını tavsiye ederim. Faydalanıcıya ödenmesini tercih ederim ve sonra bu fonların nasıl kullanılacağına karar verebilirler. İyi bir örnek, şu anda sahip olduğumuz oran ortamıdır. %5'in altında bir faiz oranım varsa hayat sigortası fonlarını almak eşimin çıkarına olabilir ve düşük bir faiz ödemek yerine, onlara aylık bir fayda olarak ödeme yapın veya tüm tutarı yatırın ipotek. Mortgage hayatı ile bu seçeneğiniz yok. ”
Son olarak, daha somut bir şey. Bankacımın vadeli hayat sigortasını tercih ettiğini söylediğini duymak güzeldi, ancak ipotek hayat sigortası satın almanın mantıklı olabileceğine dair bazı iyi noktalara değindi.
Hayat Sigortası poliçesi ile ailenize en doğru şekilde bakabilirsiniz.
Size bir şey olursa, sevdiklerinize refahları için mali bir yuva yumurtası bırakmak isteyeceksiniz. Daha fazlasını öğrenmek için eyaletinize tıklayın.
BaşlamakMortgage Hayat Sigortası Alırken Mantıklı (Belki)
Mortgage Hayat Sigortası, onaylanmak için bir dizi tıbbi taramadan ve kan tahlilinden geçmeniz gerekmediği anlamına gelen basitleştirilmiş bir sorun ürünü olarak kabul edilir. Önceden var olan koşullara sahip biri için mantıklı olabilir. Ayrıca, birileri tonlarca ek form doldurma ve evinize bir hemşire getirme zahmetine girmek istemiyorsa, abilir mantıklı olmak.
lütfen aklınızda bulundurun: Mortgage hayat sigortasına göre daha uygun bir seçenek olabilecek “Sınavsız Hayat Sigortası” olarak adlandırılan vadeli sigorta ürünleri bulunmaktadır.
Hala Daha Fazlasını İstiyoruz
Şimdiye kadar bulduğum bilgilerden hala tam olarak memnun kalmayarak sigorta uzmanı Aaron Pinkston'dan danışmanlık istedim. Mortgage hayat sigortasına ve vadeyle nasıl karşılaştırıldığına biraz daha ışık tutmayı umarak Aaron'a aşağıdaki soruları sordum.
Mortgage Hayat Koruma Sigortası Primleri Düzey Vadeye Göre Nasıl? (sağlıklı olduğunu varsayarak)
Mortgage koruma hayat sigortası uygun olmadığı için satılmaktadır. Bu ekstra kolaylık, sigortalama süreci o kadar kesin olamayacağı için maliyetin daha yüksek olma eğiliminde olduğu anlamına gelir. Daha kesin bir sigortalama süreci ile, çoğu seviye vadeli hayat poliçesi, karşılaştırılabilir bir ipotek hayat poliçesinden daha ucuz olma eğiliminde olacaktır.
Yeniden finanse ettiğinizde, yeni bir ipotek hayat poliçesi için yeniden başvurmanız gerektiği fikrini açıklığa kavuşturabilir misiniz?
Hayat sigortası, zamansız ölümünüz durumunda ailenizi mali felaketten korumak için tasarlanmıştır (bu, PMI'den farklıdır). Mali taahhüt sürecinin bir parçası olarak ipotek belgelerinizi gerektiren bir hayat sigortası poliçesine başvursanız bile, hayat poliçesini kabul ettiğinizde, sizindir. Hayat sigortası poliçenizi yanlış beyanlarla almadığınız sürece (aka. uzanmak), veren hayat sigortası şirketleri senden alamaz. Ayrıca, yalnızca mali veya sağlıkla ilgili bir değişiklik nedeniyle, sigorta kapsamına yeniden hak kazanmanızı da isteyemezler. Bence bu harika bir haber.
İkisi arasında alışveriş yapan birine ne önerirsiniz?
Kolaylık ve hız bir numaralı önceliğinizse, diğer basitleştirilmiş ihraç poliçeleri ile birlikte ipotek hayat sigortası poliçelerini düşünün. Fiyat, şirket kalitesi gibi diğer şeyler sizin için daha önemliyse, başka bir hayat sigortası seçeneği daha iyi çalışabilir. Hepimiz farklıyız - herkes için tek bir doğru cevap yok.
Mortgage Hayat Sigortası mı, Vadeli Hayat Sigortası mı Almalısınız?
Bu soruları gerçekten cevaplamak birçok soruya bağlıdır:
- Yaşın kaç?
- Sağlığın nasıl?
- sigara kullanıyormusun?
- Ne kadar sigortaya ihtiyacınız var?
- Birincil endişeniz ipoteği ödüyor mu? veya
- Vefatınızdan sonra ailenize bir gelir kaynağı sağlıyor musunuz?
Çoğu durumda vadeli hayat sigortası satın almanın hayat sigortası satın almaktan daha mantıklı olduğunu söylemenin güvenli olduğunu düşünüyorum. Kaçırdıysanız, hakkında konuştuğum bir yazı yazmıştım. ne kadar vadeli hayat sigortası aldım. Hayat sigortası kapsamımın amacı, ipoteğimizi ödemek ve burada olmazsam aileme bakmaktı. Benzer bir arzunuz varsa, o zaman vadeli hayat sigortasına ciddi bir göz atın. Teklif almaya gittiğinizde, alışveriş yaptığınızdan emin olun. Yaşınız ve sağlığınız, diğer faktörlerin yanı sıra hangi sigorta şirketinin sizin için en iyi orana sahip olacağını belirleyecektir.