onlara ne sat sen ne değil iste onlar ihtiyaç.
Maalesef sektörümüzde bu çok oluyor.
Gölgeli mali müşavirler, yatırım fonları, yıllık gelirler, GYO'lar, nakit değerli hayat sigortası satacak - temelde onlar için daha anlamlı olabilecek herhangi bir şey (bir komisyon yapmak şeklinde) yerine müşteri.
Bu hemen hemen her durumda böyle görünüyor evrensel hayat sigortası şimdiye kadar rastladığım durum.
Genellikle bir Roth IRA gibi vergisiz para, anapara garantisi gibi şeyler sunan “harika bir yatırım” olarak lanse edilir.
Blogun okuyucusuysanız, doğru durumda, bir finansal ürün işe yarayabilir, ancak maaşların uygunsuz bir şekilde kullanıldığını gördüğüm gibi, aynısı evrensel hayat sigortası türleri.
Yakın zamanda gerçekleşen bir potansiyel müşteri karşılaşması bunu fazlasıyla mükemmel bir şekilde göstermektedir.
Evrensel Hayat Sigortası Yanlış Kullanıldı
Karı koca şu anda 40'lı yaşlarının başında ve çok fazla birikimleri yok.
Kocanın iyi bir devlet işi vardı, ancak istifaya zorlandı ve şu anda yarı zamanlı çalışıyor. Emekliliklerinde çok az veya hiçbir şey biriktirmediler ve geçmiş birikimlerinin çoğu, hasta bir aile üyesine yardım ederken tükendi.
Yedi yıl önce, sigorta acenteleri onlara bir 1 milyon dolarlık vade politikası (tamamen desteklediğim) ve 100.000 dolarlık evrensel yaşam politikası (tamamen desteklemediğim).
Müvekkillere evrensel yaşam politikasını neden başlangıç olarak çıkardıklarını sordum ve yanıtları, kocanın karısına bir şey olursa ona bakacak bir şey istediği oldu.
Politika terimi bunun için mükemmel çalışıyor. Evrensel yaşam da bunu yapar, ancak ÇOK daha pahalıdır.
Evrensel yaşam poliçesi için ayda 101 dolar ve 20 yıllık dönem poliçesi için ayda 88 dolar ödüyordu. Her iki poliçeyi de almaktaki amacı karısının icabına bakılmasını sağlamaksa, bence danışman yetersiz kaldı. Müşteri çok daha büyük bir vadeli poliçe satın alabilir ve aradaki farkı emekliliklerini finanse etmeye başlamak için kullanabilirdi. Temsilci, bu poliçeyi daha sonra yatırım olarak satmaya çalışıyordu.
İşte daha da kötüye gittiği yer.
Rakamlara dalmak: müşteri poliçeyi Ekim 2007'de aldı ve o zamandan beri 101 dolar ödüyor. Geçen ayın sonunda, Mayıs 2014, müşteri toplam 7,949 dolar koyun politikanın içine.
Birikmiş toplam nakit değeri 6,000 dolardı ve bir 5.900 $ 'lık teslim değeri.
Bu nasıl bir yatırım?
Evrensel hayat sigortasının korkunç bir yatırım olduğunu söylemiyorum, ancak çoğu zaman ihtiyacı olmayan birine aşırı satılmaktadır. Karı koca, poliçeyi çıkardıklarında herhangi bir emeklilik planına veya IRA'ya katkıda bulunmuyorlardı, ki bu danışman tarafından sorulması gereken bir şeydi.
Pahalı bir evrensel yaşam politikasına para yatırmak yerine, bir 401k ya da Roth IRA.
Evrensel bir hayat sigortası poliçesi satın almayı düşünüyorsanız, uymanız gereken kurallar şunlardır:
Evrensel hayat sigortası kuralları:
1. Sigortaya ihtiyacın olsa iyi olur.
Bir keresinde 26 yaşında bir kadının, 26 yaşında bir kadının bekar kadın, 1 milyon dolarlık evrensel yaşam poliçesi satıldı. Sigorta acentesi ona %6 ila %7 aralığında bir yerde teklif veren garantili bir tasarruf hesabı olarak sundu. Ona müdürünü asla kaybedemeyeceği ve parasından büyük bir getiri elde edeceği söylendi.
Gerçekten sahip olduğu şeyin 1 milyon dolarlık bir evrensel hayat sigortası poliçesi olduğu ortaya çıktı. Bunun için her ay iyi bir miktar ödüyordu ve üç aylık primini nasıl ödediği konusunda bir hata olduğunda, harekete geçti. tam olarak neye sahip olduğunu araştırmak istedi, çünkü sahip olduğu kısa vadede, ajanın bahsettiği bu %6'lık ilgiyi görmemişti.
Temsilcinin ev ofisi ile iletişime geçtikten sonra gerçeği öğrendi. 1 milyon dolarlık evrensel hayat sigortası poliçesi satılmıştı. Bunu öğrendiğinde, hemen sorduğu soru şuydu, evli olmayan, çocuğu olmayan, 100.000 dolarlık öğrenci kredisi borcu olan 26 yaşında bir kadının neden 1 milyon dolarlık bir hayat sigortası poliçesine ihtiyacı var?
Tabii ki, arka ofis bu soruyu cevaplayamadı ve bunu temsilcisine erteledi. Sigortaya ihtiyacı olmadığına ve dolayısıyla evrensel bir hayat poliçesine ihtiyacı olmadığına şüphe yok.
2. Ayrıca vadeli sigortanız olsa iyi olur.
Bir danışmanın veya hayat sigortası acentesinin, aynı zamanda koruması olan bir yatırım olarak evrensel hayat sigortasını satması beni son derece rahatsız ediyor. Eğer buna öncülük ediyorlarsa ve henüz vadeli hayat sigortası tartışması, hemen suratına yumruk atmak istediğim finansal danışmanlar listeme eklendiler. Vadeli hayat sigortası çok ucuz, ve herhangi bir türde evrensel yaşam politikası satın almadan önce başlamanız gereken yer burasıdır.
Bir şeyleri karşılaştırmak için, bir 2.5 milyon dolarlık vadeli hayat sigortası poliçesi Yıllık prim olarak yılda 2500$'a. Kendim için evrensel bir yaşam politikası hakkında biraz araştırma yapmaya başladığımda, işte bulduğum şey.
Kendi kişisel durumumda, gelir sınırı nedeniyle bir Roth IRA'ya giremiyorum. Ben de uzun vadeli bir tasarruf aracı olarak evrensel bir yaşam politikasına bakıyordum. (not: gözden geçirdiğim politika, endeksli bir evrensel yaşam politikasıydı).
Evrensel yaşam poliçesini yılda 10.000 dolar prim ödeyeceğim bir şekilde yapılandırırsam ve bunu 10 yıl boyunca yapsaydım, bu bana 285.743 dolarlık bir ölüm yardımı verirdi. Politika, nakit değer biriktirme olanağı sunar, ancak garanti edilen oran, harcamalardan önce %3'tür.
60 yaşıma geldiğimde, garantili olarak 104.000,65 dolar çekebilirdim. Değerin çok daha fazla olabileceği pazarla bazı bağlar var. Ortalama %5.5 olsaydım, bu toplam 249.365 dolar olurdu, ancak gördüğünüz gibi, 285.000 dolarlık bir ölüm yardımına sahip olmak 10 yıl boyunca yılda 10.000 dolar koymama izin verin ve bu, bir vadeli hayat sigortası için prim harcamasını çok aşar. politika.
3. Roth IRA ve/veya 401(k) bir zorunluluktur.
Size evrensel hayat sigortası poliçelerini sunan kişi “Bu bir Roth IRA gibi bir yatırım” ifadesini kullanıyorsa, o zaman neden önce bir Roth IRA açmanızı önermiyorlar? Bir Roth IRA size paranızın karşılığını daha fazla vermeli ve buna bağlı yüksek sigorta maliyetine sahip olmayacaktır. Aynı şey 401(k) için de geçerli.
Tercihen, herhangi bir evrensel yaşam politikasını keşfetmeden önce hem 401(k) hem de Roth IRA'yı maksimuma çıkaran birini görmeyi çok isterim. Kişi size genel hayat sigortası yapıyorsa ve emeklilik hesabınıza para yatırıp yatırmadığınızı bile sormadıysa, onların yarım yamalak olduğunu bilirsiniz. Çabuk ilerle.
4. Birden fazla operatörün maliyetini karşılaştırdınız.
Bireyin 100.000 dolarlık evrensel yaşam poliçesi için ayda 101 dolar ödediği yukarıdaki orijinal durumda, ben oranları karşılaştırabildi ve tutmak istedikleri takdirde ödediklerinden daha az ödeyip ödeyemeyeceklerini görebildi. o.
Görünüşe göre, ödedikleri ayda 101 dolardan çok daha az olan birden fazla taşıyıcı buldum. Amerika Birleşik Devletleri'ndeki en iyi hayat sigortası şirketleri. Bulduğum en iyi seçenek, ödediklerinden ayda 40 dolar daha ucuzdu ve toplamda yılda 500 doların biraz altında bir tasarruf sağladı.
Evrensel bir yaşam politikası benimsemeye tamamen kararlıysanız, bunu size satan kişinin birden fazla taşıyıcıyla çalışabilmesini sağlayın. Sadece bir çözüm sunabilen büyük bir kutu şirketi için çalışıyorlarsa, en azından başka birinden fiyat teklifi alsanız iyi olur.
Evrensel Hayat Sigortası Gerçekten Bir Ripoff mu?
Kısa cevap hayır. Evrensel hayat sigortası bir soygun değildir, ancak başarmaya çalıştığınız şey için mantıklı olsa daha iyi olur. Örneğin, müşterilerin mirasçılarına daha fazla geçmek için emlak planlaması amacıyla kullanılan bu tür politikaları gördüm. Bu durumlarda, evrensel hayat sigortası ÇOK anlamlıdır.
Yukarıda evrensel bir yaşam poliçesi satılan çift için, acenteleriyle iletişime geçmelerini ve poliçenin tam olarak neden satıldığını ilk etapta öğrenmelerini önerdim.