Emeklilik için yatırım yapmak ve daha sonraki yaşamda vergilerden tasarruf etmek istiyorsanız, bir Roth IRA açmak akıllıca bir hareket olabilir. Ancak, Roth IRA'nıza ne kadar katkıda bulunabileceğiniz konusunda katı kurallar vardır.
Bir Roth IRA'ya yapılan katkılar vergi sonrası dolarlarla yapılır, bu da paranızın vergiden muaf olarak büyüyebileceği anlamına gelir. Emekliliğinizde (veya 59 ½ yaşından sonra) Roth IRA'nızdan dağıtım almaya hazır olduğunuzda, dağıtımlarınız için de gelir vergisi ödemezsiniz.
Emeklilik stratejinizin bir parçası olarak bir Roth IRA'ya katkıda bulunmaya başlamak istiyorsanız, bazı sınırlamalar olduğunu unutmayın. Örneğin, 49 yaşın altındaysanız, maksimum katkıda bulunabilirsiniz. 2021 vergi sezonu için 6.000 dolar.
Roth IRA'nın özellikleri hakkında daha fazla bilgi edinmek ister misiniz? İşte bilmeniz gereken her şey.
Bir Roth IRA'ya Ne Kadar Katkıda Bulunabilirsiniz?
2021 vergi sezonu için, standart Roth IRA katkı limitleri, bireyler için 6.000 $'lık bir limitle geçen yılla aynı kalıyor. 50 yaş ve üzeri plan katılımcılarının katkı limiti 7.000$'dır ve buna genellikle "yetişme katkısı" denir.
Ayrıca IRA'nıza bir sonraki yılın vergi gününe kadar katkıda bulunun.
| Katkı Yılı | 49 ve Altı | 50 ve Üzeri (Yakala) |
| 2021 | $6,000 | $7,000 |
| 2020 | $6,000 | $7,000 |
| 2019 | $6,000 | $7,000 |
| 2018 | $5,500 | $6,500 |
| 2017 | $5,500 | $6,500 |
| 2016 | $5,500 | $6,500 |
| 2015 | $5,500 | $6,500 |
| 2014 | $5,500 | $6,500 |
| 2013 | $5,500 | $6,500 |
| 2012 | $5,000 | $6,000 |
| 2011 | $5,000 | $6,000 |
| 2010 | $5,000 | $6,000 |
| 2009 | $5,000 | $6,000 |
Roth IRA'ları Hakkında Bilmeniz Gerekenler
İşte bir Roth IRA açmakla ilgili bir şey: herkes bu tür bir hesabı kullanamaz. Aşağıda bilmeniz gereken birkaç önemli Roth IRA kuralı ekledik.
Fon Dağıtımları
Roth IRA hesapları, gelecekteki vergi tasarruflarının dışında birkaç benzersiz avantaj sağlar. Örneğin, herhangi bir yaşta bir Roth IRA'dan Gerekli Asgari Dağıtımları (RMD'ler) almak zorunda değilsiniz ve paranı yaşadığın sürece hesabında bırakabilirsin.
Roth IRA gelir sınırlarının altında vergilendirilebilir bir gelir elde etmeniz koşuluyla, 70 ½ yaşına geldikten sonra da bir Roth IRA'ya katkıda bulunmaya devam edebilirsiniz.
Gelir Sınırları
Gelir sınırları nedeniyle herkes bir Roth IRA hesabına katkıda bulunamaz. Takip edilmesi gereken gelir kuralları vardır - bir Roth IRA'yı hiç kullanamayacak kadar yüksek bir gelire sahip olmak bile mümkündür.
Vergilendirilebilir kazançlarınız belirli gelir dilimleri içindeyse, Roth IRA katkılarınız "aşamalara kapatılabilir". Bu, miktarın tamamını Roth hesabınıza yatıramayacağınız anlamına gelir.
İşte nasıl Roth IRA gelir sınırları ve aşamalı olarak kullanımdan kaldırılması vergi dosyalama durumunuza bağlı olarak çalışın.
Evli çiftlerin ortak başvurusu:
- Değiştirilmiş düzeltilmiş brüt geliri (MAGI) 196.000 ABD Dolarının altında olan çiftler, tutarın tamamına kadar katkıda bulunabilir.
- MAGI'si 196.000 $ ile 205.999 $ arasında olan çiftler, daha düşük bir miktar katkıda bulunabilir.
- MAGI'si 206,000 $ veya daha fazla olan çiftler, bir Roth IRA'ya katkıda bulunamaz.
Evli çiftlerin ayrı ayrı başvuru yapması:
- MAGI'si 10.000 ABD Dolarının altında olan çiftler, daha düşük bir miktar katkıda bulunabilir.
- MAGI'si 10.000 $ veya daha fazla olan çiftler, bir Roth IRA'ya katkıda bulunamaz.
Tek vergi dosyalayıcıları:
- MAGI'si 124.000$'ın altında olan tek vergi mükellefleri, tutarın tamamına kadar katkıda bulunabilir.
- MAGI'si 124.000$ ile 138.999$ arasında olan tek vergi mükellefleri, azaltılmış bir miktar katkıda bulunabilir.
- MAGI'si 139.000 $ veya daha fazla olan tek vergi mükellefleri bir Roth IRA'ya katkıda bulunamaz.
İzin Verilen Emeklilik Hesabı Dönüşümleri
Geleneksel bir IRA veya hatta bir işyeri 401(k) gibi başka bir emeklilik hesabınız varsa, bu hesabı bir Roth IRA'ya dönüştürmek cazip gelebilir. Bu, daha sonra gelir vergilerinden kaçınabilmeniz için dağıtımlarınız üzerinden şimdi gelir vergisi ödemenizi gerektiren bir Roth IRA dönüşümü olarak bilinir.
Bu kulağa agresif ve gereksiz gelse de, bir Roth IRA dönüşümünün anlamlı olabileceği birçok senaryo vardır. Örneğin, belirli bir yılda çok fazla para kazanmıyorsunuz ve son derece düşük bir vergi oranı ödeyerek bir Roth IRA'ya geçmek istediğinizi varsayalım. Vergileri şimdi ödeyebilir ve daha yüksek oranda vergilendirildiğiniz zaman, daha sonraki yaşamda dağıtımlar için gelir vergisi ödemekten kaçınabilirsiniz.
Daha önce de belirtildiği gibi, Roth IRA hesapları, hayattayken minimum bir dağıtım almanızı gerektirmez. Paranızı bir Roth IRA'ya taşımak zorunda kalmak istemiyorsanız mantıklı olabilir. gerekli minimum dağılımlar (RMD'ler) 72 yaşında geleneksel bir IRA veya 401(k) ile yaptığınız gibi.
Bir Roth IRA dönüşümü ile, paranızın büyüyebileceği ve çok daha uzun bir süre boyunca el değmeden birleşebileceği bir fırsat yaratacaksınız.
IRA Yeniden Karakterizasyonu
Geleneksel bir IRA'dan bir Roth IRA'ya veya bir Roth IRA'dan geleneksel bir IRA'ya para aktardığınızda bir yeniden karakterizasyon gerçekleşir. Daha spesifik olarak, yeniden karakterizasyon, IRA'nın türüne bağlı olarak belirli katkıların nasıl belirlendiğini değiştirir.
Örneğin, belirli bir yılda bir Roth IRA'ya katkıda bulunmak için gelirinizin çok yüksek olacağına inandınız, ancak gelirinizin aslında tam tutarı katkıda bulunmak için yeterince düşük olduğunu gördünüz. Geleneksel bir IRA'ya zaten katkıda bulunduysanız, yeniden karakterizasyon, fonlarınızı bir Roth IRA'ya taşımanıza yardımcı olabilir.
Tabii bunun tersi de doğrudur. Gelirinizin sizi bir Roth IRA'ya katkıda bulunmaya hak ettiğini düşünmüş olabilirsiniz, ancak yılın sonunda, zaten Roth katkıları yaptıktan sonra yanıldığınızı anladınız. Bu durumda, geleneksel bir IRA'ya yeniden karakterizasyon mantıklı olabilir.
Bu hamleler karmaşık olabilir ve yol boyunca önemli vergi sonuçları olabilir. IRA katkılarınızın tanımını değiştirmeden ve olası vergi sonuçlarıyla yüzleşmeden önce bir mali danışmana veya vergi uzmanına danışmak en iyisidir.
Erken Çekilme Cezaları
Roth IRA'nızı geri çekebilirsiniz katkılar herhangi bir zamanda cezasız. Ayrıca, katkıları geri çekebilirsiniz ve En az beş yıldır Roth IRA hesabınız varsa, 59 ½ ve üzeri kazançlar. Bu, erken para çekme cezalarına maruz kalmayacak nitelikli bir ödeme olarak kabul edilir.
Ancak, paranızı geri çekmeniz gerekirse, dezavantajları da vardır. kazanç emeklilik yaşının önünde. Roth IRA kazançlarınızı 59 ½ yaşından önce çekmeyi seçerseniz, %10 ceza ile karşı karşıya kalırsınız. Yine de bazı istisnalar geçerlidir.
Örneğin, hesabınız en az beş yıldır varsa, Roth IRA hesabınızdan herhangi bir ceza ödemeden kazancınızı çekebilirsiniz ve bu muafiyetlerden birine hak kazanırsınız:
- Parayı ilk kez ev satın almak için kullandınız,
- Tamamen ve kalıcı olarak engellisiniz veya
- Mirasçılarınız, ölümünüzden sonra parayı aldı.
Hesap Açma Yardımı Nereden Alınır?
Bir Roth IRA'nın hedefler için en iyi emeklilik aracı olduğunu düşünüyorsanız, hemen hemen her aracı kurum hesabıyla bir Roth IRA hesabı açabilirsiniz. Ancak hepsi, aralarından seçim yapabileceğiniz aynı yatırım seçimini sunmuyor. Bazı aracı kurumlar ayrıca portföyünüzü oluşturma konusunda daha fazla yardım sunar ve bazıları daha yüksek (veya daha düşük) ücretler talep eder.
Bu nedenle, bir Roth IRA'yı açmadan önce ne tür bir yatırımcı olduğunuzu düşünmenizi öneririz. Portföyünüzü oluşturmak için yardım ister misiniz? Yoksa bireysel hisse senetleri, tahviller, yatırım fonları ve ETF'leri seçip kendinizinkini mi yaratmak istiyorsunuz?
Firmaları ve her hesabın sunduğu yatırım türlerini karşılaştırırken her zaman yatırım ücretlerini kontrol edin. Bir liste oluşturabilmeniz için bazı temel araştırmalar yaptık. Roth IRA açmak için en iyi aracı kurumlar.
- işlem başına $0
- $0 yatırım fonu
- 0 $ kurulum
- Yıllık %0,25 – %0,40 hesap bakiyesi
Özet
Bir Roth IRA açmak, hayatınızın ilerleyen dönemlerinde vergilerden kaçınmak istiyorsanız harika bir fikirdir, ancak bu hesabın potansiyelini en üst düzeye çıkarmayı umuyorsanız, bir an önce başlamak isteyeceksiniz. Bir Roth IRA'ya katkıda bulunduğunuz tüm paranın zaman içinde vergiden muaf olarak büyüyebileceğini unutmayın. Şimdi başlamak, bileşik faizin gücünden sonuna kadar yararlanmanızı sağlar. Bir Roth IRA hesabı açmadan önce, tüm hesapları karşılaştırın. en iyi çevrimiçi aracı kurumlar Hangilerinin tercih ettiğiniz yatırım seçeneklerini sunduğunu görmek için yaşayabileceğiniz ücretler. Ayrıca, hangi firmaların ihtiyaç duyduğunuz yardım ve desteği sunduğunu da göz önünde bulundurun. gelirinize, yatırım zaman çizelgenize ve iştahınıza göre sizin için seçilen portföyünüz risk.