401(k) planınızdan para almak iyi bir fikir mi? Genel olarak konuşursak, 401(k)'nize baskın yapmak için genel tavsiye, bu adımı yalnızca kesinlikle zorunda. Ne de olsa emeklilik fonlarınız, siz emeklilik yaşına gelene ve onlara gerçekten ihtiyaç duyana kadar büyümek ve gelişmek içindir. 401(k)'nizden para alır ve değiştirmezseniz, gelecekteki benlik mali açıdan dezavantajlı durumda.
Yine de, şu anda zamanların zor olduğunu ve 401(k) planından para çekmenin kaçınılmaz göründüğü durumlar olduğunu hepimiz biliyoruz. Bu durumda, bir 401(k) planından erken çekilmek veya bir 401(k) kredisi almak söz konusu olduğunda tüm seçeneklerinizi bilmelisiniz.
401(k)'nizden para alır ve yerine koymazsanız, gelecekteki benliğinizi finansal bir dezavantaja sokuyor olabilirsiniz.
401(k) COVID-19'dan Etkilendiyseniz Para Çekme Seçenekleri
Öncelikle, koronavirüsten olumsuz etkilendiyseniz, 401(k)'nizden para almaya gelince bazı yeni seçenekleriniz olduğunu bilmelisiniz. Genel olarak konuşursak, ortaya çıkan bu yeni seçenekler,
BAKIM Yasası 401(k)'nizden normal %10 ceza olmadan para çekme şansını da içerir, ancak normalden daha fazla miktarda 401(k) kredi çekme şansınız da vardır.İşte ayrıntılar:
401(k) Çekilme
CARES Yasası, 401(k) planınızdan 59 ½ yaşından önce normal %10 ceza ödemeden para çekmenize izin verecektir. Bu aynı kuralların geleneksel IRA veya 403(b) gibi diğer vergi ertelenmiş hesaplar için de geçerli olduğunu unutmayın.
Bu erken ve cezasız para çekme işlemine hak kazanmak için bazı özel kriterleri karşılamanız gerekir. Örneğin, siz, bir eş veya bağımlı bir kişiye CDC onaylı bir COVID-19 testi teşhisi konulmuş olmalıdır. Alternatif olarak, “COVID-19 ile ilgili belirli koşullar nedeniyle olumsuz finansal sonuçlar yaşadıysanız, işe başlama tarihinin ertelenmesi, iptal edilen iş teklifi, karantina, işten çıkarma, izin, ücret veya çalışma saatlerinde azalma veya serbest meslek geliri gibi, işinizin kapanması veya küçülmesi, çocuk bakımı eksikliği nedeniyle çalışamama veya İçişleri Bakanlığı tarafından belirlenen diğer faktörler Hazine," Tüketici Mali Koruma Bürosunu (CFPB) not eder.
Bu geçici değişiklik nedeniyle, yaşınıza bakılmaksızın ve normal %10 ceza olmadan 401(k) planınızdan 100.000$'a kadar çekebilirsiniz. Ayrıca, CARES Yasası'nın, normalde bu para üzerinden vergi ödemek için ayrılan yüzde 20'lik otomatik stopajı da kaldırdığını unutmayın. Bunu akılda tutarak, çektiğiniz paranın bir kısmını kaydetmelisiniz. niyet 401(k)'nizden çıkardığınız paranın gelir vergisi borcunuz var.
401(k) Kredi
Özen Yasası ayrıca tüketicilerin her zamanki tutarın iki katı veya 50.000 $ yerine 100.000 $ karşılığında 401 (k) kredi almasını mümkün kıldı. Buna göre sadakat, emeklilik için biriktirdiğiniz miktarın %50'si kadarını çekebilirsiniz. Ancak, tüm işverenler planları aracılığıyla 401(k) kredi seçeneği sunmaz ve yeni CARES Yasası hükümlerini hiç benimsememiş olabilirler, bu nedenle öğrenmek için mevcut işvereninize danışmalısınız.
401(k) kredisi, 401(k) çekiminden benzersizdir, çünkü çoğu durumda 5 yıl boyunca parayı (artı faizi) geri ödemeniz gerekir. Ancak ödediğiniz faiz aslında emeklilik hesabınıza geri döner. Ayrıca, 401 (k) kredi şeklinde aldığınız para için gelir vergisi borcunuz olmayacak.
401(k)'nizden Para Almak: Bilmeniz Gerekenler
401(k)'nizden para almanın iyi bir fikir olup olmadığına yalnızca siz karar verebilirsiniz, ancak tüm artıları ve eksileri önceden bilmelisiniz. Ayrıca, 401(k)'nizden ödünç almanıza veya geri ödeme niyeti olmadan para çekmenize bağlı olarak avantaj ve dezavantajların değişebileceğini bilmelisiniz.
CARES Yasasına Göre Kalifiye Olursanız
Birlikte 401(k) çekilme CARES Yasası sayesinde 100.000$'a kadar ve %10'luk ceza olmadan, en büyük dezavantajı, daha sonra kesinlikle ihtiyaç duyacağınız emeklilikten para çekmenizdir. Sadece bu değil, aynı zamanda emeklilik hesabınızın büyümesini engelliyor ve bileşik faizin potansiyel faydalarını sınırlandırıyorsunuz. Sonuçta, 401(k) hesabınızdaki para normalde emekli olana kadar geçen on yıllar boyunca büyümeye bırakılır. Büyük bir parçayı kaldırdığınızda, hesap bakiyeniz daha yavaş büyüyecektir.
Örnek olarak, 401(k) planınızda 300.000$'ınız olduğunu ve 20 yıl boyunca büyümesine izin verdiğinizi varsayalım. Yüzde 7'lik bir getiri elde ettiyseniz ve başka bir kuruş eklemediyseniz, o zamandan sonra 1.160.905,34$'ınız olur. Diğer yandan, hesabınızdan 100 bin doları kaldırır ve kalan 200.000 doları 20 yıl boyunca büyümeye bırakırsanız, yalnızca 773.936.89 dolarınız olur.
401(k) hesabınızdaki para normalde emekli olana kadar olan on yıllar boyunca büyümeye bırakılır. Büyük bir parçayı kaldırdığınızda, hesap bakiyeniz daha yavaş büyüyecektir.
Ayrıca, CARES Yasası kapsamında hak kazanırsanız 401(k) erken çekim için %10 ceza ödemek zorunda olmadığınızı, ancak aldığınız tutarlar üzerinden gelir vergisi ödemeniz gerektiğini unutmayın.
CARES Yasasındaki yeni kuralları kullanarak 401(k) kredi ile borç aldığınızda, artıları ve eksileri biraz farklı olabilir. En büyük dezavantajlarından biri, genellikle beş yıllık bir süre boyunca ödünç aldığınız parayı geri ödemeniz gerekeceği gerçeğidir. Bu süre içinde faizi emeklilik hesabınıza geri ödeyeceksiniz, ancak bu miktar parayı kendi haline bırakmış olsaydınız bileşik büyüme yoluyla kazanacağınızdan daha az olabilir.
Ayrıca mevcut işinizden ayrılmanız durumunda 401(k) kredinizi kısa sürede geri ödemeniz gerekebileceğini unutmayın. Hâlâ zorluk çektiğiniz için kredinizi geri ödeyemiyorsanız, ödünç aldığınız tutarlar üzerinden gelir vergisi ve %10 ceza ödemek zorunda kalabilirsiniz.
Not: Aynı kurallar, işinizi bırakıp Amerika Birleşik Devletleri'nden taşınırsanız da genel olarak geçerli olacaktır, bu nedenle taşınmanın sizi 401 (k) kredinizi geri ödemekten kurtarabileceğini düşünmeyin. ABD'den ayrılmayı planlıyorsanız ve 401(k) veya 401(k) kredinizi nasıl kullanacağınızdan emin değilseniz, bir vergi uzmanıyla konuşmak en iyi hareketinizdir.
Yukarıdaki 401(k) kredi ve 401(k) erken çekim açıklamalarının her ikisinde de, bunların Artıları ve eksileri, CARES kapsamındaki özel avantajlardan yararlanmaya hak kazanabileceğiniz fikrine dayanmaktadır. Davranmak. IRS'nin koronavirüsten çekilmeye hak kazanma kuralları oldukça geniş olsa da, koronavirüs nedeniyle finansal zorluklarla veya çocuk bakımı eksikliğiyle karşı karşıya olmanız gerekir. Tüm potansiyel yeterlilik kategorilerini şu adreste okuyabilirsiniz: Bu PDF, İç Gelir Servisi'nden (IRS).
CARES Yasasına Göre Kalifiye Olmazsanız
CARES Yasası uyarınca özel konaklamaya hak kazanmazsanız, 401(k) hesabınızdan yapılan çekimlerde %10 ceza ve aldığınız tutarlar için gelir vergisi ödemeniz gerekecektir. Öte yandan geleneksel 401(k) kredi ile, kazanılmış fonlarınızın yalnızca %50'sini veya 50.000 ABD Doları'nı (hangisi daha azsa) ödünç almakla sınırlı olabilirsiniz.
Bununla birlikte, IRS'nin, mali açıdan zorlanıyorsanız hak kazanabileceğiniz diğer zorluk dağıtım kategorilerini genişlettiğini unutmamalısınız. Geçerli tüm zorluk dağıtım gereksinimleri hakkında şu adresten bilgi edinebilirsiniz: IRS web sitesi.
401(k)'nizden Para Almak: Başlıca Avantaj ve Dezavantajları
401(k)'nizden para çekebileceğiniz durumlar karmaşık olabilir, ancak dikkat edilmesi gereken bazı genel avantaj ve dezavantajlar vardır. 401(k)'nizden para çekmeden önce aşağıdakileri göz önünde bulundurun:
401(k)'nizden para almanın artıları:
- Maddi sıkıntı çekiyorsanız önemli olabilecek paranıza erişebilirsiniz.
- CARES Yasası aracılığıyla özel konaklamaya hak kazanırsanız, emeklilik yaşınızdan önce 401(k)'nizden para almanın %10'luk cezasından kurtulabilirsiniz.
- CARES Yasası kuralları sayesinde 401(k) para çekme veya 401(k) kredi ile 401(k)'nizden normalden daha fazla para (100.000$'a kadar) çekebilirsiniz.
401(k)'nizden para almanın eksileri:
- 401(k)'nizden para alırsanız, bu fonlar için gelir vergisi ödemeniz gerekir.
- 401(k) hesabınızdan para çekmek, mevcut emeklilik tasarruflarınızı azalttığınız anlamına gelir.
- Sadece emeklilik tasarruflarını hesabınızdan çıkarmakla kalmıyor, aynı zamanda aldığınız paradaki büyümeyi de sınırlandırıyorsunuz.
- 401(k) kredi alırsanız, parayı geri ödemeniz gerekir.
401(k)'nizden Para Çekmenin Alternatifleri
Işıkları ve yiyecekleri masada tutmak için bu paraya erişmekten başka seçeneğiniz olmadığı durumlar da dahil olmak üzere, 401(k)'nizden para almanın mantıklı olduğu bazı durumlar olabilir. 401(k)'nizi ve sonrasında market tanklarınızı nakde çevirirseniz, kendinizi bir dahi gibi hissedebilirsiniz. Sonra tekrar, 401(k) para çekme işleminizi en uygun şekilde zamanlama şansınız son derece zayıftır.
Bununla birlikte, para çekmeniz gerekmiyorsa 401(k) planınız veya benzer bir emeklilik planı, bunu yapmamalısınız. Bir gün kesinlikle emekli olmak isteyeceksiniz, bu nedenle zaten biriktirdiğiniz parayı büyümek ve bileşik oluşturmak için bırakmak uzun vadede sizi her zaman önde bırakacaktır.
Bunu akılda tutarak, 401(k) planından para almanın bazı alternatiflerini göz önünde bulundurmalısınız:
- İşsizlik maaşı almaya hak kazanıp kazanmadığınızı görün. İşten çıkarıldıysanız veya işten çıkarıldıysanız, bilmediğiniz işsizlik ödeneği almaya hak kazanabilirsiniz. Bunu öğrenmek için eyaletinizin işsizlik sigortası programına başvurmalısınız.
- Geçici nakit yardımı için başvurun. Tam bir gelir kaybıyla karşı karşıyaysanız, nakit ödeme almanızı sağlayan Muhtaç Aileler için Geçici Yardım'a (TANF) başvurmayı düşünün. Uygun olup olmadığınızı görmek için arayın eyaletinizin TANF ofisi.
- Kısa vadeli kişisel kredi alın. Ayrıca kişisel bir kredi düşünün bu, 401(k) fonunuzdan fon kullanmaz. Bireysel krediler, iyi veya mükemmel krediye sahip tüketiciler için rekabetçi faiz oranlarıyla gelir ve genellikle geri ödeme vadenizi seçebilirsiniz.
- Evinizin öz sermayesine dokunun. Evinizde %20'den fazla öz sermayeniz varsa, bu öz sermaye karşılığında konut öz sermayesi kredisi veya konut kredisi kredi limiti (HELOC). Her iki seçenek de evinizin değerini teminat olarak kullanmanıza izin verir ve sonuç olarak düşük faiz oranları sunma eğilimindedir.
- %0'lık bir APR kredi kartı düşünün. Ayrıca, 15 aya kadar veya potansiyel olarak daha uzun bir süre için herhangi bir faiz uygulanmadan alışveriş yapmanızı sağlayan %0 APR kredi kartlarına da bakın. Kartınıza yüklediğiniz tüm alışverişleri geri ödemek zorunda kalacağınızı ve tanıtım kampanyası sona erdikten sonra faiz oranınızın çok daha yüksek bir değişken orana dönüşeceğini unutmayın.
Alt çizgi
Finansal çalkantı zamanlarında, 401(k)'nizden para çekmek cazip gelebilir. Sonuçta, bu senin paran. Ancak gelecekteki mali refahınızın sonuçları önemli olabilir. CARES Yasası, normal cezalar olmadan 401(k)'nizden yararlanmak için yeni seçenekler getirmiştir. Uygun olup olmadığınızı öğrenin ve seçeneklerin arkasındaki ayrıntıları anlamak için zaman ayırın. Olası vergi cezalarıyla ilgili herhangi bir sorunuz veya endişeniz varsa bir vergi uzmanıyla görüşmenizi öneririz.
Geleneksel bilgelik, emekliliğinizi el değmeden bırakmaktır ve biz buna katılıyoruz. Mali bir çıkmazdaysanız, zorlu yamadan geçmeniz için diğer seçenekleri düşünün. 401(k)'nize dokunmak gerçekten son çareniz olmalı.