Göre AIG Hayat Sigortası IQ Çalışması, Amerikalıların %51'i ya hayat sigortası poliçesi olup olmadığını bilmiyor ya da hiç sahip değil. Ankete katılanların %70'i hayat sigortasının ailelerinin mali açıdan istikrarlı bir hayat yaşama şansını koruyabileceğini kabul etse de, birçoğu hala sigortasız.
Birçoğunun fark etmediği şey, genç ve sağlıklı olduğunuzda hayat sigortası primlerinin en uygun fiyatlı olduğudur. Ve asla bugün olduğunuzdan daha genç veya daha sağlıklı olmayacaksınız, bu da primlerinizin olabilecek en düşük seviyede olabileceği anlamına geliyor. Kronik sağlık sorunlarınız varsa veya artık çok genç değilseniz bile, daha da pahalı olana kadar beklemek yerine hayat sigortanız olduğundan emin olmaya değer.
İster ilk sigorta poliçenizi alıyor olun ister ihtiyaçlarınız değiştiği için ikinci bir poliçe alıyor olun, mevcut seçenekler hakkında daha fazla bilgi edinin.
Hayat Sigortası Teklifleri Nasıl Alınır
Her bir sigorta şirketinden fiyat teklifi alarak kesinlikle bir web sitesinden web sitesine gidebilirsiniz. Fakat
Durumunuz için en iyi poliçeleri bulmak için hayat sigortası komisyoncularını, hatta fiyat alışverişi hayat sigortası pazarlarını da kullanabilirsiniz.Çoğu insan bu şekilde hayat sigortası alır, ancak önceden uyarılmalıdır: sigortalama süreci uzun (aylar, hatta) sürebilir ve sizin açınızdan çok fazla güçlük gerektirebilir. Hayat sigortasına daha hızlı ve daha rahat ihtiyacınız varsa başka bir seçenek de aşağıdaki gibi bir şirket kullanmaktır. bahşetmek veya Merdivenyapmanıza izin veren bazı durumlarda dakikalar içinde kapsama alın.
Ailenizin sağlığı konusunda endişeleriniz varsa, Hayat Sigortası size biraz huzur verebilir.
Size bir şey olursa, sevdiklerinize refahları için mali bir yuva yumurtası bırakmak isteyeceksiniz. Daha fazlasını öğrenmek için eyaletinize tıklayın.
Ücretsiz fiyat teklifi almakOrtalama Fiyatları Karşılaştırın
Birden fazla kaynaktan fiyat teklifi almanın yanı sıra, farklı politika türleri arasındaki oranları karşılaştırmak da önemlidir. Şimdilik, vadeli hayat sigortasına odaklanacağız.
Vadeli hayat sigortası, tüm yaşamdan daha ucuz olabilir - genellikle benzer bir ölüm yardımı için %10 veya daha az. Ayrıca, yaşam olaylarınıza göre kolayca ayarlanabilen kapsama alanına sahiptir.
Karşılaştırma için, üç poliçe artışında vadeli poliçe primlerine bakmak için bir sigorta piyasası olan Quotacy'yi kullanacağız:
Karşılaştırma için, bir sigorta piyasası olan Quotacy'yi kullanarak, birden fazla şirketle karşılaştırıldığında oranların genel olarak nereden başlayacağını bekleyebileceğinize bakacağız. Üç poliçe artışında vadeli poliçe primlerine bakacağız:
- $250,000
- $500,000
- 1 milyon dolar
Bu artışları ayrıca 25, 35, 45, 55 ve 65 yaşlarına göre farklı dönem uzunluklarında (10 yıl, 20 yıl ve 30 yıl) karşılaştıracağız.
Erkekler İçin Vadeli Hayat Sigortası Teklifleri
| Poliçe Satın Alma Yaşı | Ölüm yardımı | 10 yıllık Vadeli Aylık Prim | 20 Yıllık Dönem Aylık Prim | 30 Yıllık Vadeli Aylık Prim |
| 25 | $250,000 | $9.75 | $12.26 | $17.72 |
| 25 | $500,000 | $13.64 | $19.11 | $28.68 |
| 25 | 1 milyon dolar | $20.04 | $30.59 | $48.25 |
| 35 | $250,000 | $9.77 | $13.45 | $21.09 |
| 35 | $500,000 | $14.06 | $21.24 | $35.24 |
| 35 | 1 milyon dolar | $21.92 | $33.99 | $64.51 |
| 45 | $250,000 | $16.81 | $26.42 | $42.88 |
| 45 | $500,000 | $27.62 | $46.44 | $79.38 |
| 45 | 1 milyon dolar | $46.81 | $87.87 | $151.21 |
| 55 | $250,000 | $37.48 | $61.26 | $120.71 |
| 55 | $500,000 | $67.57 | $114.74 | $232.23 |
| 55 | 1 milyon dolar | $123.24 | $221.61 | $457.05 |
| 65 | $250,000 | $101.76 | $199.16 | Yalnızca Özel Teklif* |
| 65 | $500,000 | $191.29 | $385.08 | Yalnızca Özel Teklif* |
| 65 | 1 milyon dolar | $362.69 | $743.72 | Yalnızca Özel Teklif* |
*Sadece 30 yıllık poliçe 95 yaşına kadar uzandığından ve ölüm yardımı ödemesini garanti ettiğinden özel fiyat teklifi ile mevcuttur. Sigortacının bir fiyat teklifi sunmak için tam bir underwrite yapması gerekecektir.
Kadınlar İçin Vadeli Hayat Sigortası Teklifleri
| Poliçe Satın Alma Yaşı | Ölüm yardımı | 10 yıllık Vadeli Aylık Prim | 20 Yıllık Dönem Aylık Prim | 30 Yıllık Vadeli Aylık Prim |
| 25 | $250,000 | $8.61 | $10.79 | $14.68 |
| 25 | $500,000 | $11.22 | $15.72 | $22.73 |
| 25 | 1 milyon dolar | $15.81 | $23.05 | $37.82 |
| 35 | $250,000 | $8.92 | $11.94 | $18.28 |
| 35 | $500,000 | $11.96 | $17.87 | $29.69 |
| 35 | 1 milyon dolar | $18.92 | $29.91 | $52.15 |
| 45 | $250,000 | $15.15 | $21.33 | $33.51 |
| 45 | $500,000 | $24.22 | $37.41 | $61.32 |
| 45 | 1 milyon dolar | $38.24 | $67.91 | $116.36 |
| 55 | $250,000 | $28.21 | $45.38 | $91.54 |
| 55 | $500,000 | $50.05 | $84.39 | $176.50 |
| 55 | 1 milyon dolar | $90.94 | $158.86 | $330.74 |
| 65 | $250,000 | $64.97 | $134.30 | Yalnızca Özel Teklif* |
| 65 | $500,000 | $122.14 | $257.70 | Yalnızca Özel Teklif* |
| 65 | 1 milyon dolar | $223.86 | $485.77 | Yalnızca Özel Teklif* |
Ne Vadeli Hayat Sigortası Alıntıları Ortaya Çıkarır
Yukarıdaki tablolarda yer alan alıntılar, bir dönem hayat sigortası fiyat teklifini etkileyen dikkate değer faktörleri ortaya koymaktadır. İşte birkaç çıkarım:
- Erkekler için primler kadınlara göre daha yüksektir.
- Erkek-kadın varyansı yaşla birlikte artar.
- Primler, daha uzun bir poliçe süresi ile önemli ölçüde daha yüksektir.
- Primler, daha sonra satın alındığında önemli ölçüde daha yüksektir.
65 yaşındakiler için 30 yıllık vadeli poliçeler için, ölüm ödeneğine bakılmaksızın özel bir fiyat teklifinin gerekli olduğuna dikkat edin. Bunun nedeni, belirli bir yaştan sonra sağlığınızın büyük bir risk faktörü haline gelme olasılığının daha yüksek olmasıdır..
İşte tam da bu yüzden hayat sigortasını mümkün olduğunca erken yaşta satın almanız sıklıkla tavsiye edilir.
Hayat Sigortası Primlerini Etkileyen Diğer Faktörler
Hayat sigortası primlerini belirlemede yaş ve cinsiyetin en temel iki faktör olduğu yeterince doğru olsa da, çok daha fazlası var.
Sağlığın
Olasılıklar çok geniş olduğu için bu karmaşık bir faktördür. Aylık priminizde yalnızca hafif bir artışa neden olan, iyi kontrol edilen hipertansiyon gibi nispeten küçük sağlık sorunlarınız olabilir.
Diyabet, kalp hastalığı veya böbrek hastalığı gibi daha ciddi sağlık koşulları, primlerin daha da yükselmesine neden olabilir. Aynısı, kanserle savaş gibi tek seferlik olaylar için de geçerlidir.
Geçmişte bu koşullardan herhangi birine sahipseniz veya olduysanız, başvurunuz kişisel durumunuza bağlı olarak risk faktörleri açısından bireysel olarak incelenebilir. Ayrıca bir tıbbi muayeneden geçmeniz istenebilir.
Bazı sağlık sorunları yaşadığınızda başka bir faktördür. Örneğin, 10 yıl önceki bir kanser epizodunun priminiz üzerinde yeni bir teşhise göre daha az etkisi olacaktır. Sağlıkla ilgili diğer faktörler, vücut kitle indeksiniz (BMI) ve aldığınız ilaçlarla ölçülen kilo-boy oranınızdır.
Aile Sağlığı Geçmişi
Bu tamamen kontrolünüz dışında bir faktör olsa da priminizi etkileyebilir. Çoğu sigorta başvurusu, yakın ailenizdeki herhangi birinin önemli sağlık sorunları olup olmadığını sorar.
Birinci dereceden aile, genellikle ebeveynleriniz ve kardeşlerinizle sınırlı olacaktır. Buna kanser, kalp hastalığı, diyabet veya böbrek yetmezliği gibi ciddi sağlık durumları dahildir. Çoğu hayat sigortası şirketi, öncelikle, 70 yaşına gelmeden önce önemli sağlık koşulları geliştiren ve özellikle erken ölümle sonuçlanan aile üyeleriyle ilgilenir.
Sigara ve Tütün Kullanımı
Sigara ve tütün kullanımı, kontrolünüz altındaki en büyük tek belirleyici faktördür. Ve hayat sigortası primi açısından, sigara içmemek belki de kendinize sağlayabileceğiniz en büyük avantajdır.
Sigara içmenin etkisini göstermenin en iyi yolu, erkekler ve kadınlar arasında sigara içenler ve içmeyenler için prim oranlarını karşılaştırmaktır. Aşağıdaki tablo, 500.000 ABD Doları 20 yıllık bir ömür politikası için Quotacy ağındaki birden fazla şirket arasındaki en düşük oranlı teklifleri göstermektedir.
| Poliçe Satın Alma Yaşı | Erkek Sigara İçmeyen | erkek sigara içen | Kadın Sigara İçmeyen | kadın sigara içen |
| 25 | $19.11 | $53.33 | $15.72 | $34.58 |
| 35 | $21.24 | $84.14 | $17.87 | $68.33 |
| 45 | $46.44 | $205.27 | $37.41 | $150.44 |
| 55 | $114.74 | $471.74 | $84.39 | $333.19 |
| 65 | $385.08 | $1131.34 | $257.70 | $844.89 |
Sigara içenler için primlerin sigara içmeyenlerden birkaç kat daha yüksek olduğuna dikkat edin.
Örneğin, 25 yaşında sigara içen bir erkeğin primi, sigara içmeyenlerin oranının neredeyse üç katıdır. Katları kadın sigara içenler için yaklaşık olarak aynıdır. 35 yaşında, bu prim seviyesinin dört katına çıkıyor ve daha yüksek yaşlarda aynı katta devam ediyor.
35 yaşında bir erkek, aynı miktarda hayat sigortası kapsamı için ayda ek 63 dolar ödeyecekti - esasen, sigara içmenin “ayrıcalığı” için yılda 750 dolardan fazla ödedi.
Sigara içenler için önemli ölçüde daha yüksek primler, sigara içmenin uzun ömür üzerindeki etkisini ve sigorta şirketlerinin daha yüksek primlerle daha büyük riski karşılama ihtiyacını göstermektedir.
Göre Hastalık Denetim Merkezleri, sigara içmek yılda 480.000'den fazla ölüme neden oluyor. Aşağıda, sigara içmenin belirli ciddi sağlık koşulları geliştirme riskinizi nasıl artırdığına dair örnekler verilmiştir.
- Koroner kalp hastalığı: 2X ila 4X
- İnme: 2X ila 4X
- Akciğer kanseri: Erkekler için 25X ve kadınlar için 25.7X
- Kronik Obstrüktif Akciğer Hastalığı: 12X ila 13X
Ayrıca hayat sigortası şirketlerinin ara sıra sigara içmeyi, puro içmeyi, tütün çiğnemeyi ve e-sigara (vaping) kullanımını aynı ışıkta değerlendirdiğini bilmelisiniz.
Diğer Davranışlar
Hayat sigortası primleri üzerinde benzer etkiye sahip olan diğer iki eğlence aşırı alkol tüketimi ve yasadışı uyuşturucu kullanımı. Her ikisi de erken ölüm olasılığını artırır.
Bu alışkanlıkları gizlemek sandığınız kadar kolay değil. Örneğin, aşırı alkol tüketimi, bir veya daha fazla DUI/DWI veya hatta alkolle ilgili hapsetme yoluyla ortaya çıkabilir.
Yasa dışı uyuşturucu kullanımı, adli sicil kontrolüyle veya hatta yıllar içinde kan dolaşımınızdaki maddelerin varlığını ortaya çıkaran kan testleri ile belirlenebilir.
Mesleğin
Kuşkusuz, bu çoğu insanı tamamen şaşırtıyor. Bunun nedeni, mesleklerin büyük çoğunluğunun herhangi bir risk faktörünü temsil etmemesidir. Küçük bir meslek grubu yüksek riskli olarak belirlenmiştir.
Göre İşgücü İstatistikleri Bürosu en tehlikeli 10 meslek (en ölümcül iş kazası oranlarına göre):
- Günlüğe kaydetme işçileri
- Balıkçılar ve ilgili balıkçılık çalışanları
- Uçak pilotları ve uçuş mühendisleri
- çatı ustaları
- Atık ve geri dönüştürülebilir malzeme toplayıcıları
- Sürücü/satış çalışanları ve kamyon sürücüleri
- Çiftçiler, çiftçiler ve diğer tarım yöneticileri
- Yapısal demir ve çelik işçileri
- İnşaat ticareti ve maden çıkarma işçilerinin birinci basamak denetçileri
- Peyzaj, çim servisi ve zemin bakım çalışanlarının birinci kademe denetçileri
Bunlar sadece en tehlikeli 10 tanesi. Ancak polis memurları ve itfaiyeciler gibi daha yüksek riskli meslekler olarak kabul edilen başka meslekler de var.
Bu meslek sınıflandırmalarından birine uyuyorsanız, mesleğinizin yüksek ölüm riskine dayalı olarak ayarlanmış bir prim ödersiniz.
Hayat Sigortası Priminizi Etkileyen Risk Faktörleri
Yüksek riskli hobiler. Boş zamanlarınızda yaptıklarınız hayat sigortası primlerinizi etkiler. Paraşütle atlama, herhangi bir türde yarış, derin deniz dalışı, taşrada kayak, kaya tırmanışı ve diğerleri gibi belirli faaliyetler yüksek riskli olarak kabul edilir.
Sürüş rekorunuz. Birden fazla hareket ihlaliniz veya bir veya daha fazla arızalı kazanız varsa, özellikle sicilinizde DUI/DWI varsa, daha yüksek prim ödersiniz.
Kredi geçmişiniz. Hayat sigortası şirketleri, düşük kredi ve yüksek ölüm oranları arasında bir bağlantı tespit etti. Bu, krediyi etkileyen finansal stresin bir sonucu olabilir, aynı zamanda sağlığınızı ve davranışınızı etkileme potansiyeli de olabilir.
Adli sicil kaydınız. Özellikle son birkaç yıl içinde geçmişinizde herhangi bir mahkumiyetiniz varsa, priminize etkisi olabilir. Olayın yaşı ve niteliği önemlidir. Örneğin, 25 yıl önce bir cezai mahkûmiyetin hiçbir etkisi olmayabilir. Ama beş yıl öncesinden biri olabilir.
Tüm Hayat Sigortası
Bazı tüketiciler tüm hayat sigortasıyla ilgilenebilirler. Öyleyse, vadeli hayat sigortası primlerini belirleyen yukarıdaki risk faktörlerinin tümü, tüm hayat sigortası için geçerlidir.
Tüm hayat sigortası ile vadeli hayat arasındaki temel farklar şunlardır:
- Tüm yaşam kalıcıdır. Bir poliçeye kaydolduğunuzda, prim ödememeniz dışında ömür boyu teminat sağlar.
- Tüm yaşam bir nakit değer birikimi içerebilir. Priminizin bir kısmı poliçenizin nakit değerine düşebilir. Nakit değer aynı zamanda faiz kazanır ve bu da bakiyeyi daha da artırır. Bu nakit değeri karşılığında kredi alabilirsiniz.
- Prim asla değişmez. İster yıllık, ister üç aylık veya aylık ödeme yapın, tüm hayat sigortası priminiz hayatınızın geri kalanında aynı kalacaktır. Bu, orijinalin süresi dolduktan sonra poliçeyi yenilerseniz primin ayarlanacağı vadeli hayat sigortasından farklıdır.
- Tüm hayat sigortası çok daha pahalıya mal olabilir. Quotacy'ye göre, tüm hayat sigortası, eşdeğer bir ölüm yardımı için genellikle vadeli sigortadan 10 ila 15 kat daha yüksektir. İki prim arasındaki fark, tüm yaşam primlerinin nakit değerinize giden kısmıdır.
Aşağıda tüm yaşam alıntılarının örnekleri bulunmaktadır. kota, hem erkekler hem de kadınlar için farklı yaşlarda benzer politika tutarlarında. Yine bunlar, oranların birden fazla şirket arasında karşılaştırma yaparken başladığı yerlerdir, mutlaka ortalamalar veya ödeyebileceğiniz miktar değil.
* Görüntü, Quotacy'nin izniyle
Sigorta acenteleri genellikle tüm hayat sigortasının nakit değer özelliği fikrini teşvik eder. Garantili bir oran kazanabilirsiniz, ancak başka bir yerde alabileceğinizden daha düşük olabilir. Bununla birlikte, ölüm yardımına dayalı bir yaşam sigortası satın almak ve nakit değeri yalnızca ek bir avantaj olarak değerlendirmek en iyisidir. Tüm yaşam priminin bir kısmı, özellikle poliçenin ilk birkaç yılında komisyonlara ve ücretlere gider.
Hayat Sigortası Nasıl Satın Alınır
Hayat sigortasına başvururken, özellikle sağlığınız, mesleğiniz, hobileriniz, sigara içme durumunuz ve aile sağlığı geçmişiniz gibi kişisel profiliniz hakkında mümkün olduğunca fazla ayrıntı sağlayın. Sağladığınız bilgiler ne kadar doğru olursa, alacağınız premium fiyat teklifi o kadar güvenilir olur.
Priminizi etkileyebilecek herhangi bir sağlık durumunuz veya faaliyetiniz varsa, aşağıdakilerden biri ile başvuruda bulunun. en iyi hayat sigortası şirketleri sahip olduğunuz belirli risk faktörlerini kimin barındırabileceğini önerdik. Bazı sigorta şirketlerinin özel durumlarda uzmanlaştığı bilinmektedir. Örneğin, bazı sigortacılar kişiye özel 50 yaş üstü için hayat sigortası poliçeleri.
İlk önce bakmanız şiddetle tavsiye edilir vadeli hayat sigortası. Vadeli hayat sigortası daha uygun bir seçenek olabilir. Örneğin, genç bir aileniz olduğunda faydalıdır. Bu senaryoda, daha fazla hayat sigortasına ihtiyacınız olacak, ancak muhtemelen çalışmak için küçük bir bütçeniz olabilir. Vadeli yaşam, hayatınızdaki şeyler değiştikçe ayarlayabileceğiniz daha fazla kapsama alanı satın almanıza izin verebilir.
İster dönemlik ister ömür boyu başvuruda bulunun, süreç teklif almakla başlar. Oradan, muhtemelen poliçenizi sağlayacak sigorta şirketi ile daha ayrıntılı bir başvuru formu doldurmanız gerekecektir. Tıbbi muayeneye girmenizi isteyebilirler veya istemeyebilirler.
Bir hayat sigortası poliçesi seçtiğinizde, sigorta şirketi ilk prim taksitini peşin olarak talep edecektir. Ödeme yaptığınızda, poliçeniz tabi ki sigortacının onayına bağlı olarak başvuru tarihi itibariyle yürürlüğe girer.
Hayat Sigortası SSS
Bazı finansal danışmanlar, hayat sigortası kapsamında yıllık maaşınızın en az 10 katı olmasını önermektedir. Örneğin, maaşınız 50.000 ABD Doları ise, önerilen asgari ücret 500.000 ABD Dolarıdır.
İşveren destekli hayat sigortası sahip olmak iyi bir avantajdır, ancak çoğu durumda yetersizdir. Tipik olarak, yıllık maaşınızın yalnızca bir veya iki katını kapsar. İşveren sponsorluğundaki hayat sigortasına güvenmenin bir başka dezavantajı, istihdamınıza bağlı olmasıdır. İşten ayrılırsanız veya feshedilirseniz, hayat sigortanızı kaybedersiniz.
Eşiniz, çocuklarınız veya gelirinize bağımlı olabilecek herhangi biri gibi bakmakla yükümlü olduğunuz kimselerin olmaması önemli olmayabilir. Ama yaparsan, hayat sigortası olmayan ölmeniz durumunda finansal varlıklarını riske atabilir. Hayat sigortası, ölümünüzden sonra sevdiklerinize yardımcı olabilir - veya en azından son masraflarınızı karşılayabilir.
düşünmeniz gerekebilir garantili kabul hayat sigortası poliçesi. Bu, geleneksel hayat sigortası için uygun değilseniz, bir sigorta şirketinin sunduğu poliçe türüdür.
Ölüm yardımı, 50.000 dolardan fazla olmamak üzere ve genellikle çok daha azıyla sınırlıdır. Prim, ölüm yardımına kıyasla da yüksektir. En azından bazı hayat sigortası kapsamı, sağlığınız kötüyse yardımcı olabilir ve nihai giderlerinizi karşılamak için yeterli fon sağlayabilir.
Doğru Hayat Sigortası Poliçesi
Hayat sigortası inanılmaz derecede esnek bir finansal hizmettir. Ne kadar kapsamaya ihtiyacınız olduğunu veya istediğinizi, ne kadar süreyle (vadeli olması durumunda) saklamak istediğinizi ve hatta Esnekliğe izin veren politikalar gibi birkaç durumda ödeyeceğiniz prim üzerinde biraz kontrol sahibi olun. primler.
Bazı finansal danışmanların yaptığı gibi, vadeli bir hayat sigortası poliçesi almanızı şiddetle tavsiye ederiz. Sadece daha ucuz olması değil, aynı zamanda kendinize yatırım yapmak veya yeni bir ev güvence altına almak gibi başka amaçlar için nakit akışınızı serbest bırakır.
Primler cinsiyete, yaşa, kişisel profile ve hatta coğrafyaya göre değişir, bu nedenle en düşük maliyetle en fazla kapsamı elde etmek için alışveriş yapın.