Wİşten ayrıldığınızda, gönüllü olsun ya da olmasın, 401(k) ile ilgili önemli bir karar vermek zorundasınız. Birçoğu, 401(k) ile neler yapabileceklerine dair tüm seçeneklerine aşina değil, ancak yanlış seçim yapmak size pahalıya mal olabilir. Çoğu kişi aşinadır 401(k) devrilme kavram ama yine de süreç boyunca biraz yardıma ihtiyacım var. Bu kararla karşı karşıya kalırsanız seçenekleriniz burada.
Para çekme En İyi Seçenek Değil
Hangi parayı kendinize koyarsanız, onu nakit olarak çekip yanınıza alabilirsiniz. İşvereninizin bir eşleşmesi varsa, belki bir tür hakediş programı. Birçok kişi tercih 401k'larını nakde çevir. Burada, özellikle eşleşen 401k planlar için en yaygın akıl yürütme, “Şirketin parası" olumsuzluk "onların“. Vay! Bu harika bir mantık değil mi?
"Şirketin parasını" alarak, o kişi şimdi %10 erken para çekme cezası artı normal gelir vergisi ile sıkışmış durumda. Tipik olarak, doğrudan 401k'nizden nakit yaptığınızda, %20 standart artı %10 erken para çekme cezasını tutarlar.
Gerçekten paraya ihtiyacınız varsa, 401(k)'nizden borç almayı düşünebilirsiniz. Buradaki sorun, çoğu şirketin, işten ayrılsanız da ayrılmasanız da, ayrıldığınızda kredi bakiyesinin ödenmesini istemesidir.
401k'nızı rahat bırakın.
Her zaman parayı eski planınızla bırakma seçeneğiniz vardır. Para yatırılmaya devam edecek ve 401(k)'nizi idare eden finans firması, nasıl olduğunu anlatan üç ayda bir size bildirimler göndermeye devam edecek. Gelecekteki herhangi bir büyüme vergi ertelenmiş olacaktır.
Ancak bu pasif seçim bir fırsat maliyeti ile birlikte gelir. 401(k) varlıklarını planda bırakırsanız, kontrol ve esneklikten vazgeçmiş olursunuz. Yatırım seçenekleriniz sınırlı olabilir, plan ücretleri yüksek olabilir ve paranıza hızlı bir şekilde erişemeyebilir veya onunla istediğinizi yapamayabilirsiniz. Bir grup eski işverenden geriye eski 401(k) 'ler varsa, emekli olduğunuzda işler gerçekten karmaşıklaşabilir - özellikle Gerekli Asgari Dağıtımları (RMD'ler) almanız gerektiğinde. Parayı planda bırakmak en akıllıca seçim olmayabilir.
401k'yi Yeni Bir İşverene Aktarın
Çoğu insan, eski 401k'larını yeni işverenle birlikte yeni 401k'lerine aktarma seçeneğine sahiptir. Geçmişte bu daha zordu, ancak son hükümet düzenlemesi değişiklikleri ile çok daha kolay. Bu iyi bir karar olsa da, birçok şey yeni 401k'deki yeni seçeneklere bağlı.
401k'nizi bir IRA'ya dönüştürebilirsiniz
Bu genellikle en mantıklı olan seçimdir. Devir veya mütevelli heyeti transferi yoluyla parayı bir IRA'ya taşıyabilirsiniz. Veya parayı, parayı başka bir nitelikli emeklilik planına aktarana kadar eski 401 (k) varlıklarınızı tutmak için oluşturulan geleneksel bir IRA olan "kanal IRA" olarak adlandırılan bir hesaba yönlendirebilirsiniz.
Bir IRA devri veya mütevelli heyetinden mütevelli heyetine transfer yaptığınızda vergi cezası yoktur. Bunu yaptıktan sonra, para üzerinde tam kontrole, vergi ertelenmiş büyümenin devam etmesine, genişletilmiş yatırım seçeneklerine ve muhtemelen daha düşük hesap yönetim ücretlerine sahip olursunuz.
Parayı bir Roth IRA'ya devirmek iki koşulu yerine getirmeniz şartıyla harika bir hamle olabilir. İlk olarak, çevrimi yaptığınız yıl için düzeltilmiş brüt gelirinizin 100.000 ABD Dolarından az olması gerekir. İkincisi, dönüştürdüğünüz varlıklar için vergi ödemeniz gerekecek. Artış önemli: 59½ yaşından büyükseniz ve hesabınızın en az beş yıldır sahibiyseniz vergiden muaf bileşik, vergiden muaf para çekme hakkınız olur ve 70½ yaşından sonra RMD almak zorunda kalmadan IRA'nıza katkıda bulunma potansiyeli. Bir Roth IRA'ya yapılan katkılar vergiden düşülebilir değildir, ancak daha az kısıtlama vardır. para çekme
2009'da, 401(k), 403(b) veya 457 emeklilik tasarruf planına vergi sonrası katkılarla bir Roth IRA'yı finanse edebilirsiniz. - bu katkıları alabilir ve AGI'nizin 100.000 $ olması koşuluyla vergiden muaf bir Roth IRA'ya dönüştürebilirsiniz veya daha düşük. Dönüşüm miktarında herhangi bir sınırlama yoktur. Bu arada, 2010'da herkes yapabilir geleneksel bir IRA'yı bir Roth IRA'ya dönüştürün – bu tür dönüşümlerdeki AGI kısıtlaması ortadan kalkar.
Bir 401(k) dondan titremek zorunda kalırsanız ne olur?
Bir "dondurma", işvereninizin emeklilik planınıza uygun katkıları azaltması veya askıya almasıdır. FedEx, General Motors ve Motorola yakın zamanda bunu yapmayı seçti. Cevap: Kişisel katkılarınızdan vazgeçmeyin. Bunu yönetebilirseniz, 401(k) katkınızı, işvereninizin katkısını etkin bir şekilde değiştireceğiniz bir düzeye ayarlayın. Emeklilik için birikim yapmak en yüksek önceliklerinizden biri olarak kalmalıdır.
401(k) devrinizle ilgili hala yardıma ihtiyacınız varsa, mutlaka bir Sertifikalı Finansal Planlayıcı™ profesyonel.