Resmi olarak emekli oldunuz.
Artık o sinir bozucu çalar saatle uyanmak zorunda değilsin.
Güneş parlıyor ve endişelenmeniz gereken tek şey öğleden sonra siestanızı ne zaman yapacağınızdır.
Sonra sana çarpıyor…
Bu yaşam tarzını gerçekten karşılayabilir miyim?
Yeterince tasarruf ettim mi?
Doğru yatırımlara sahip miyim?
öğrenmem gerekiyor mu hızlı para nasıl kazanılır Bunu gerçekten yapmadan önce daha fazla tasarruf etmek için?
Sakinliğiniz hızla kaybolur ve yerini ezici bir panik alır.
Bu mide bulandırıcı düşünceyi kafandan atamazsın -"Paramdan fazla mı yaşayacağım?“
Tamam. DERİN bir nefes alın ve nefes verin.
Ciddi anlamda. Bunu şimdi yap.
Emeklilikle ilgili en yaygın endişelerden biri, paranızı geride bırakma olasılığıdır.
Artık 80'lerinde ve genellikle 90'larında yaşayan insanlar ile bu meşru bir endişe.
Aslında, en eski müşterim kısa süre önce 92. yaş gününü kutladı. sen git kızım!
Ancak bunun için endişelenmek yerine, hayatınız boyunca bol miktarda paranız olacağından emin olmak için bu stratejilerden bazılarını deneyin.
16 tane var, bu yüzden sizin için en iyi olanı seçin.
1. İhtiyacınız Olacağını Düşündüğünüzden Daha Büyük Bir Emeklilik Portföyü Planlayın
Emeklilik planlaması söz konusu olduğunda, kolay kolay kurtulacağınızı asla düşünmeyin. Daha da iyisi, aksi yönde düşünün ve ihtiyacınız olacağını düşündüğünüzden daha büyük bir emeklilik portföyü oluşturmayı planlayın.
Burada karmaşık bir strateji yok; İstediğiniz şekilde emekli olabilmeniz için portföyünüzün ne kadar büyük olması gerektiğine karar verin ve ardından artırın.
Örneğin, belirli bir yüzdeyle artırmaya karar verebilirsiniz - örneğin %25. Tahminleriniz, istediğiniz türden bir emekliliğe sahip olmak için 1 milyon dolara ihtiyacınız olduğunu gösteriyorsa, portföyünüz için hedefinizi 1.250.000 dolara yükseltin.
Bu, yaşam giderlerinizin beklediğinizden daha yüksek olması veya diğer gelir kaynaklarının planladığınızdan daha az cömert olması durumunda ihtiyaç duyacağınız ekstra hareket alanını sağlayacaktır.
2. Enflasyon İçin Yatırım Yapın – Emeklilik Öncesi ve Emeklilik Sırasında
Yatırımlarınızdan beklenen getiri oranı ile birlikte enflasyon, emeklilik planlamanızda en büyük değişken olacaktır. Ve sadece şimdi ve emekli olduğunuz zaman arasında enflasyonun etkilerine yatırım yapmak zorunda kalmayacak, aynı zamanda emekli olduktan sonra da hayatınızın geri kalanında bunu yapmaya devam etmeniz gerekecek.
Enflasyon, özellikle birkaç yıl içinde bir yatırım portföyüne sihirli ve yıkıcı şeyler yapabilir. %2'lik bir enflasyon oranı bundan bir yıl sonra size pek zarar vermeyecek olsa da, on yıl boyunca uygulanan aynı oran, satın alma gücünüzü %20'den daha fazla bir oranda azaltacaktır.
Şimdi gerçek paradan bahsediyoruz!
Bu sonucun beklentisine yatırım yapmanız gerekecek ve bunu yapmanın farklı yolları var. Ani bir yüksek enflasyon dalgası olabileceğini düşünüyorsanız (yılda %10 veya daha fazla), o zaman küçük ama Portföyünüzün altın hisse senetleri ve enerji hisseleri gibi emtialara sağlıklı bir yüzdesi (yatırım fonları ve ETF'ler aynı işi yapacaktır) kuyu).
Enflasyonun son 20 yılın yavaş hızında devam edeceğini düşünüyorsanız, özellikle düşük enflasyonlu ortamlarda iyi büyüme eğiliminde oldukları için büyüme stokları ile daha iyi durumda olacaksınız.
Enflasyonun önümüzdeki 20 veya 30 yıl içinde ne yapacağını kesin olarak bilmenin bir yolu yok. Ancak bir şans vermek istiyorsanız, Çalışma İstatistikleri Bürosu'na gidin. TÜFE Enflasyon Hesaplayıcı ve sayılarla oynamak için biraz zaman harcayın. Enflasyonun önümüzdeki 20 yılda ne yapacağını söyleyemez, ancak son 20 yılda neler yapıldığını gösterebilir ve size kaba bir tahminde bulunabilir.
3. Emeklilik Planınızın Ötesine Yatırım Yapın
Yukarıdaki #1'de, ihtiyaç duyacağınızı düşündüğünüzden daha büyük bir emeklilik portföyüne sahip olmayı planlamaktan bahsetmiştik. Bunu, emeklilik planınızın dışındaki yatırımlara biraz para koyarak yapabilirsiniz. Bu, tabii ki, izin verilen emeklilik planı katkı paylarınızı maksimuma çıkardığınız bir noktaya ulaşırsanız özellikle tavsiye edilir.
Vergiden muaf bir tasarruf planında biriken para, bariz vergi avantajlarına sahip olmasa da, önümüzdeki yıllarda yine de paranızı büyütmenin bir yoludur.
Gerçekte, biriktirdiğiniz ve yatırdığınız tüm paralar, zamanı geldiğinde emeklilik amaçları için kullanılabilir olacaktır.
Hesabın üzerinde "emeklilik" kelimesinin olmaması hiç önemli değil.
Ayrıca, paranızın bir kısmının emeklilik planlarının dışında biriktirilmesinin de bir avantajı vardır. Şimdi ve emeklilik arasında önemli miktarda nakit ihtiyacınız varsa, emeklilik dışı bir hesaba dokunabilir ve vergi sonuçlarından kaçınabilirsiniz. Ve emeklilik yatırımlarınızı amaçlarına uygun şekilde tutacaktır.
Kendi portföyümüzde, bazı bireysel hisse senetlerini tutan ortak bir hesabımız var. Ayrıca, eşler arası borç verenler Prosper ve Lending Club ile hesaplar açtım. (Burada nasıl yaptığımı görebilirsiniz: Prosper vs. Borç Verme Kulübü Deneyi)
Bu hesapların yanı sıra, işletmelere de büyük yatırımlar yaptım. Bunların hepsi emeklilik hesabımın dışında ama emekliliğimde mutlaka yanımda olacak.
4. Tahvillere Yatırım Yaparken ÇOK Dikkatli Olun – Şimdilik
Geleneksel bilgelik, hisse senetleri ve tahviller arasında çeşitlendirilmiş bir portföye yatırım yapmanız gerektiğidir. Ancak bağların geçmişte olduğu gibi olmadığı bir zamanda yaşıyoruz. Bugünün faiz oranlarında, tahviller yatırım kaybediyor olabilir.
Mevcut ekonomik ortamda tahvillere karşı temkinli olmak için en az üç neden var:
- Faiz oranları tarihin en düşük seviyelerinde, yani sadece enflasyonu karşılayacak kadar faiz kazanmanın çok zor olacağı anlamına geliyor.
- Faiz oranları mevcut çok düşük seviyelerden yükselirse, tahvil portföyünüz - özellikle uzun tahviller - tıkanacaktır.
- Son 20-30 yılda, tahvillerin performansı büyük ölçüde hisse senetleriyle paralellik gösteriyor, bu da artık gerçek bir çeşitlendirme olmayabilecekleri anlamına geliyor.
Faiz oranlarının yönündeki tarihi bir değişim, gelecekte bir noktada tahvil varlıklarınızın depolandığını görebilir. paranızdan daha uzun yaşama şansınızı arttırır.
Tahvillere yatırım yapıyorsanız, aşağıdaki ipuçlarını aklınızda bulundurun:
- Gelir üzerinde sermayenin korunmasını vurgulayın. Düşük faizli bir ortamda tahvil varlıklarınızın birincil amacı sermayenin korunması olmalıdır. Bu amaç için en iyi menkul kıymetler, para piyasası fonlarını, mevduat sertifikalarını ve bir yıl veya daha kısa vadeli Hazine bonolarını içerecektir. Bundan çok para kazanmayacaksınız, ancak para da kaybetmeyeceksiniz.
- Vadeleri 10 yıl veya daha kısa tutun. Daha uzun vadelerle daha yüksek oranlar izlemeye karar verirseniz, bunların 10 yıl veya daha kısa olduğundan emin olun. Uzun vadeli tahviller, piyasa değerini düşürecek faiz oranlarındaki artışlara çok daha duyarlıdır. 10 yıldan uzun vadeli borçlanma senetleri, hisse senetlerine çok benzer bir performans gösterme eğilimindedir - ve tahvillerin amacı bu değildir.
- TIPS tahvillerini tercih edin. Hazine Enflasyona Karşı Korumalı Menkul Kıymetler (TIPS), yalnızca faiz ödemeyen, aynı zamanda enflasyona karşı koruma sağlayan ABD devlet tahvilleridir. Sadece faiz kazanmakla kalmaz, aynı zamanda Tüketici Fiyat Endeksindeki (TÜFE) değişikliklere dayalı olarak menkul kıymetlerinizin değerinde periyodik ayarlamalar alırsınız. TIPS'leri doğrudan Birleşik Devletler Hazinesinden (aracı ücreti olmadan) satın alabilirsiniz. Hazine Doğrudan web sitesi.
5. Bugün bir Roth IRA Başlatın (şu anda olduğu gibi)
Bunu bilmiyorsan, ben çılgınca Roth IRA'ya aşık. bana inanmıyor musun? Kontrol et Roth IRA Hareketi ve onu ne kadar sevdiğimi göreceksin.
Bir Roth IRA, paranızın ömrünü uzatmaktan kaçınmak için en iyi stratejilerden biridir.
Yeni başlayanlar için, bir Roth IRA'dan gelen dağıtımlar vergisiz en az 59 ½ yaşında olmanız ve plana en az beş yıldır katıldığınız sürece. Ne kadar az vergi ödemek zorunda kalırsanız, emeklilikte kendinize o kadar çok şey sağlayabilirsiniz.
Bir başka büyük fayda, bir Roth IRA'nın, neredeyse tüm diğer vergi korumalı emeklilik planlarının olduğu gibi, Gerekli Asgari Dağıtımlara (RMD'ler) tabi olmamasıdır. Bu, 70 yaşından itibaren dağıtım almanız gerekmeyeceği anlamına gelir. Bu, parayı planınızda tutmanıza ve yıllık dağıtımlar yoluyla diğer emeklilik planlarını tüketirken bile büyümesine izin vermenize izin verecektir.
Bir Roth IRA, Emeklilik Bölüm II'yi temsil edebilir - diğer hesaplarınız kurumaya başladığında emeklilik yıllarınızda daha sonra güveneceğiniz gelir kaynağı. Muhtemelen bir Roth IRA'dan daha iyi bir yedekleme planı yoktur.
Bir Roth IRA açmakla ilgileniyor musunuz? ile ücretsiz hesap açabilirsiniz. Müttefik Yatırım.
6. Genel Emeklilik Planınızda Vergi Çeşitlendirmesi Oluşturun
Emeklilikte vergi çeşitlendirmesi yaratmak, öncelikle gelirinizin en azından bir kısmını vergiye tabi olmayan kaynaklardan elde edeceğiniz anlamına gelir. Genel olarak gelirinizin ve dolayısıyla gelir vergisi oranlarınızın emeklilik yıllarınızda daha düşük olacağı varsayılırken, aşağıdaki nedenlerden dolayı durum böyle olmayabilir:
- Emeklilik planlarınızdan, diğer yatırım gelirlerinizden, Sosyal Güvenlik ve Bazı kazanılmış gelirleriniz olsa bile, emeklilik yıllarınızda kazandığınızdan daha fazla para kazanmanız mümkündür. şimdi.
- Gelir vergisi oranları, emekli olduğunuzda şu anda olduğundan çok daha yüksek olabilir.
Bir Roth IRA'ya para yatırıyorsanız, plandaki dağıtımlar vergiden muaf olduğundan, zaten vergi çeşitlendirmesine hazırsınız demektir. Vergi korumalı olmayan araçlara yapılan yatırımlar da yardımcı olabilir.
Bu varlıklar üzerindeki yatırım geliri vergiye tabi olsa da, vergi sonuçları yaratmadan onlardan dağıtım alabilirsiniz. Ve bir kez daha, gelir vergilerinde ne kadar az para ödüyorsanız, paranızı geride bırakma olasılığınız o kadar düşük olur.
7. Acil Durum Fonunuzu Ömrünüz Boyunca Büyütün
Geleneksel bilgelik, bir acil durum fonunda oturan 3 ila 6 aylık yaşam masraflarına eşit bir miktarın olması gerektiğidir. Bu, çalışma yıllarınız boyunca yeterli olsa da, emeklilikte neredeyse yeterli olmayabilir.
Emekli olduğunuzda, acil durumlarınız şu anda olduğundan daha büyük olabilir. Sağlık sigortası kapsamında olmayan tıbbi acil durumlarınız olabilir. Ayrıca yetişkin bir çocuğa yardım etmeniz gerekebilir. Ve er ya da geç, yeni araba satın almanız veya evinizde büyük onarımlar yapmanız gerekecek.
Acil durum fonunuz bu harcamaları karşılayacak kadar büyük olmalıdır. Bu nedenle, emekliliğe yaklaşırken acil durum fonunuzu istikrarlı bir şekilde büyütmelisiniz. Vergi korumalı bir plandan daha yüksek gelir vergileriyle sonuçlanabilecek büyük, plansız bir geri çekilme yapmak zorunda kalmamak için yeterli paraya sahip olmayı hedeflemelisiniz.
Bu şekilde, büyük bir acil durum fonu da emeklilik vergisi çeşitlendirme planınızın bir parçası olacaktır.
8. Sağlığınıza “Yatırım Yapın”
İnsanların paralarını geride bırakma konusunda sahip oldukları en büyük endişelerden biri sağlıklarının durumudur. Sağlığınız ne kadar iyi olursa, paranızdan daha uzun yaşama olasılığınız o kadar düşük olur. Bunun nedeni, bir emeklilik planını tüketebilecek sağlıkla ilgili büyük harcamalarınız olmayacak olmasıdır.
İyi sağlık, ayrıca resmi emeklilik yaşınızdan sonra çalışmaya devam etmek istemeniz durumunda sizi daha iyi bir fiziksel durumda bırakabilir. Emeklilikte sağlık durumunuzun net mali sonuçları vardır.
Sağlığınıza yatırım yapmak, şimdi daha iyi yaşam tarzı alışkanlıklarını benimsemek anlamına gelecektir. Daha iyi beslenme seçimleri yapmak, düzenli egzersizi rutininize dahil etmek için zaman ayırın. Gerekirse kilo vermek ve sigara içmek ya da aşırı alkol tüketimi gibi olumsuz sağlık alışkanlıklarından vazgeçmek alkol.
9. Bir Anüite Satın Almayı Düşünün
Karşılaştığım her finans gazetecisi ve yalnızca ücretli danışman, yıllık gelirlerden nefret ediyor gibi görünüyor, ancak ne yazık ki birçoğu onları tavsiye verecek kadar iyi anlamıyor.
Emekli maaşlarının çok kafa karıştırıcı olabileceğini kabul ediyorum, ancak aynı zamanda paranızı garantili olarak yaşamanızı önleyecek çok çekici gelir avantajları da sunuyorlar. Bana bunu vaat edebilecek bir hisse senedi veya yatırım fonu gösterin?
Anında yıllık gelirler, endeksli yıllık gelirler ve belirli değişken yıllık gelirler, ya bir kişi ya da bir çift için ödeme yapacak şekilde ayarlanmalıdır (ortak bir ödeme için, fayda genellikle daha düşük). Ne kadar alacağınız sigorta şirketine, yıllık ödeme türüne, yatırmanız gereken miktara ve parayı ne zaman almaya başladığınıza bağlıdır.
Sabit endeksli rantlar (bazen hisse senedine endeksli rantlar olarak da anılır) son yıllarda çok satanlar olmuştur. anapara koruması ve garantili gelir gibi çekici özellikler sunan son birkaç yıldır faydalar. Diğer tüm yatırımlar (ve yıllık ödemeler) gibi, bu yazıda ana hatlarıyla belirttiğim artıları ve eksileri ile birlikte gelirler: Endeksli Yıllık Ödemeler Hakkında Bilmeniz Gerekenler.
Ben kesinlikle doğru durumdaki yıllıkların hayranıyım. Ne yazık ki, onları sadece komisyon yapmak için satan birkaç karanlık danışman var.
10. Satın almak Daha az Ödeyebileceğinizden Daha Fazla Ev
Harcamalarınızı kısmak için atabileceğiniz en büyük adım, karşılayabileceğinizden daha az ev satın almaktır. Geleneksel bilgelik, karşılayabileceğiniz en pahalı evi satın almanız gerektiğidir ve mali durumunuz buna dönüşecektir. Ancak bu, emeklilik planlaması söz konusu olduğunda iyi bir fikir değil.
Satın aldığınız ev, hayatınızın geri kalanında harcama alışkanlıklarınızı etkileyecektir. Daha büyük, daha pahalı bir ev, emlak vergileri, kamu hizmetleri, sigorta, onarım ve bakım ve hatta satın aldığınız arabanın türü gibi hayatınızdaki neredeyse tüm diğer masrafların daha yüksek olmasına neden olur.
Ayrıca, bir ev ödemesi sabit bir gider olduğu için, bundan sonra onu düşürmek çok zor olacaktır. Muhafazakar taraftan satın alırsanız, emeklilik için biriktirmek de dahil olmak üzere her şey için daha fazla paranız olur. satın almayı planlamak yerine düş Evi, senin için hazırlanmayı planla rüya emeklilik.
11. Yaşamanın Ucuz Olduğu Yerde Emekli Olmayı Planlayın
Emeklilikte yaşam giderlerinizi düşük tutmanın en iyi yollarından biri, basitçe emekli olmayı planlamaktır. yaşam maliyetinin düşük olduğu bölge.
Bu, özellikle emeklilik yatırımlarınız umduğunuz kadar yüksek olacaksa önemli olabilir.
Genel yaşam maliyetinin - özellikle de konutun - ucuz olduğu bir bölgeye taşınarak, yaşamak için daha az paraya ihtiyacınız olacak, bu da paranızı aşma şansınızı azaltacaktır.
12. Çocuklarınızı Başarıya Hazırlayın
Sık sık emekliliğe hazırlanmayı ve çocuklarınızı üniversiteye göndermeyi rakip çıkarlar olarak düşünürüz. Gerçekte, biri diğerini destekler – çoğunlukla çocuklarınızı üniversiteye göndermenin emeklilik çabalarınızı tamamlaması.
Çocuklarınız finansal olarak ne kadar erken ve daha iyi geçinirlerse, yetişkin yaşamlarında onları desteklemek için size o kadar az güvenmeleri gerekecek.
Bu küçük bir sorun değil. Artan sayıda genç yetişkin, iyi ücretli kariyer alanlarına girememekte ve 30'lu yaşlarına kadar ebeveynlerine bağımlı kalmaktadır.
Çocuklarınıza ekonomik açıdan uygun bir kariyer alanında sağlam bir eğitim vererek, sağlamak için size ve eşinize güvenmek yerine, onları kendi kendilerine bakmaları için donatmak onlara.
13. Medicare Takviyesi Almaya Hazırlanın
Paranızın yetmediği en büyük senaryolardan biri sağlıkla ilgili bir krizdir. Böyle bir kriz, çok büyük bir emeklilik portföyünü bile kısa sürede tüketebilir. Bu sonuca karşı en iyi korumanız, yeterli sağlık sigortanızın olduğundan emin olmaktır.
Medicare, 65 yaşından itibaren temel sağlık sigortası olan kişileri kapsar, ancak sağlık giderlerinizin %100'ünü karşılamaz ve istisnalar vardır. Her şeyin karşılandığından emin olmak için bir Medicare takviyesi almalısınız. Bu, Medicare'in karşılayamayacağı şeylerin çoğunu kapsayacak ve emeklilik tasarruflarınıza zamanından önce dalmanıza engel olabilir.
Medicare ek politikaları çoğu eyalette standarttır ve 65 yaşını doldurduktan sonraki altı ay içinde başvurursanız kapsam için reddedilemezsiniz. Bu, emeklilikte yaşama maliyetini artıracak olsa da, iyi harcanmış bir para olacaktır - paranızı geride bırakabileceğiniz türden finansal felaketleri önleyebilecek türden.
14. Emeklilik Sonrası Kariyer Oluşturun
Emekliliğe taşıyabileceğiniz bir tür kariyer veya işe sahip olmak, sahip olabileceğiniz en iyi finansal çeşitlendirmelerden biri olabilir. Böyle bir girişimde kazandığınız gelir, emeklilik yatırım planlarınızdan daha az paraya ihtiyacınız olacağı anlamına gelebilir.
Buna ek olarak, emeklilik sonrası kariyer, yüksek harcamaların olduğu, belirsizlik zamanlarında veya borsanın derin bir dalış yaptığı zamanlarda değerli bir gelir kaynağı olabilir. Emeklilik sonrası kariyerinizde bir süre yaşayabilirseniz, gerileme sona erdiğinde borsadaki yükselişten yararlanmak için sermayenizin daha fazlasına sahip olacaksınız.
15. İlk Birkaç Yıl İçin Yarı Emeklilik Planı
Benzer bir notta, mükemmel bir sermaye koruma stratejisi, emekliliğinizin ilk birkaç yılında yarı emekliliği planlamaktır. Yeterince sağlıklıysanız - ve çoğu insan kesinlikle 60'larındaysa - en azından yarı zamanlı olarak çalışarak gelirinizi artırabilirsiniz.
Buradaki fikir, ilk yıllarda kazanılan gelire daha fazla güvenmek ve yatırım sermayenizi daha sonraki yıllarda çalışmaya devam etme isteğiniz veya yeteneğiniz olmadığında sizi kapsar. tüm.
Bunu, emekliliğinizi aşamalı olarak almak olarak düşünebilirsiniz - ömür boyu kariyerinizden emekli olmak, sonraki ilk birkaç yıl için yarı emekli olmak ve ardından tamamen emekli olmak. bir ömür boyu çalışmaktan bıktığınıza karar verdiğinizde ve emeklilik yatırımlarınızın sizi hayatınızın geri kalanında taşımaya yeteceğinden emin olduğunuzda hayat.
16. Masraflarınızı Kesin - Kalıcı Olarak
Şimdiye kadar paranızın ömrünü uzatmamak için öncelikle birikimlerinizi ve yatırımlarınızı artırmaktan bahsettik. Ancak aynı amacı gerçekleştirecek gider tarafında yapabileceğiniz çok şey var.
Yaşam giderlerinizi azaltmak, iki hedefe ulaşmanıza yardımcı olur:
- Daha sonra emeklilik için yatırım yapacak daha çok şeyiniz olacak şekilde gelirinizi şimdi serbest bırakır ve
- Emeklilikte kendinizi desteklemek için ihtiyaç duyacağınız gelir miktarını azaltır.
Paranızı aşmamak konusunda ciddiyseniz, giderlerinizi kalıcı olarak kısmak denklemin içine yerleştirilmelidir.
Bu seçeneklerden sadece birkaçını kullanmak, paranızdan daha uzun yaşamanızı sağlamalıdır.