วิธีจัดการหนี้ค้างชำระจากสมาชิกในครอบครัวที่เสียชีวิต

การประสบความตายของผู้เป็นที่รักนั้นเป็นเรื่องที่เจ็บปวดมากพอสมควร แต่การกังวลเกี่ยวกับสิ่งที่เกิดขึ้นกับหนี้ของพวกเขากลับทำให้สถานการณ์นี้เจ็บปวดมากขึ้น ทายาทที่รอดตายอาจต้องเผชิญกับความเศร้าโศกเพิ่มเติม ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับการเตรียมการของสมาชิกในครอบครัวของคุณล่วงหน้า

หนี้ที่ค้างชำระของสมาชิกในครอบครัวมักจะจ่ายจากที่ดินของพวกเขาก่อนที่พวกเขาจะตกลงกัน ในบางกรณีหากทรัพย์สินที่เหลืออยู่ไม่เพียงพอต่อการชำระหนี้ ทายาทอาจต้องรับผิด

การศึกษาโดย สำนักวิจัยเศรษฐกิจแห่งชาติ พบว่าผู้สูงอายุชาวอเมริกัน 46.1% เสียชีวิตด้วยทรัพย์สินน้อยกว่า 10,000 ดอลลาร์ และเป็นไปได้ว่าหนี้คงค้างอาจเกินจำนวนนี้ได้ นี่คือทุกสิ่งที่คุณจำเป็นต้องรู้เกี่ยวกับสิ่งที่เกิดขึ้นกับหนี้หลังจากที่สมาชิกในครอบครัวของคุณเสียชีวิต

สมาชิกในครอบครัวของฉันเหลือหนี้ค้างชำระ แล้วอะไรล่ะ?

อย่ากังวลว่าจู่ๆ จะต้องรับผิดชอบทางกฎหมายในหนี้ของพ่อแม่ ปู่ย่าตายาย หรือพี่น้องที่เสียชีวิตของคุณ แม้ว่าพวกเขาจะตายด้วยหนี้ที่ยังไม่ได้ชำระ หนี้เหล่านี้ไม่ได้ส่งผ่านถึงคุณโดยชอบด้วยกฎหมาย

อย่างไรก็ตาม หากคู่สมรสของคุณเสียชีวิต คุณอาจจะติดหนี้อยู่ ส่วนใหญ่คุณจะไม่เป็นเช่นนั้น แต่สิ่งนี้แตกต่างกันไปตามรัฐ

คุณจะต้องรับผิดชอบต่อหนี้ของผู้ตายหากคุณทำหน้าที่เป็นผู้ทำสัญญาเงินกู้หรือจำนองสำหรับสมาชิกในครอบครัวที่เสียชีวิต เช่นเดียวกันหากคุณเป็นเจ้าของบัญชีร่วมในบัตรเครดิต และในบางรัฐ หากคุณเป็นเจ้าของทรัพย์สินกับผู้ที่เสียชีวิต ที่ดินของพวกเขาจะต้องชำระค่าใช้จ่ายที่ค้างอยู่

โปรดจำไว้ว่า หากคุณอาศัยอยู่ในรัฐที่เป็นทรัพย์สินของชุมชน คุณอาจจะต้องรับผิดชอบต่อหนี้ของคู่สมรสของคุณ มีสถานะทรัพย์สินของชุมชนเก้าสถานะ:

• แอริโซนา
• แคลิฟอร์เนีย
• ไอดาโฮ
• หลุยเซียน่า
• นิวเม็กซิโก
• เนวาดา
• เท็กซัส
• วอชิงตัน
• วิสคอนซิน

ในรัฐเหล่านี้ คู่สมรสมีหนี้สินร่วมกัน เจ้าหนี้สามารถใช้ทรัพย์สินของชุมชนเพื่อชำระหนี้ได้ แต่รายละเอียดเฉพาะแตกต่างกันไปในแต่ละรัฐ ดังนั้นควรปรึกษาทนายความในพื้นที่ของคุณเพื่อทำความเข้าใจเกี่ยวกับสิทธิของคุณ

สุดท้ายนี้ หากคุณจ่ายค่ารักษาพยาบาลให้กับคนที่คุณรักเมื่อเข้าโรงพยาบาล คุณอาจจะต้องเสียค่าใช้จ่ายที่ประกันไม่ครอบคลุม สิ่งนี้แตกต่างกันไปตามรัฐ

ติดต่อจากนักทวงหนี้

แม้ว่าจะรู้สึกเจ็บปวด แต่ผู้ทวงหนี้สามารถติดต่อคุณได้หากคู่สมรสของคุณเสียชีวิตและทิ้งหนี้ไว้ อย่างไรก็ตาม พวกเขาไม่ได้รับอนุญาตให้อ้างว่าคุณเป็นผู้รับผิดชอบหนี้ เว้นแต่คุณจะเป็นเจ้าของบัญชีร่วมหรือผู้ลงนามร่วม ในกรณีนี้ พวกเขาได้รับอนุญาตให้ติดต่อคุณเพื่อขอข้อมูลเกี่ยวกับผู้จัดการมรดกเท่านั้น เพื่อที่พวกเขาจะได้พยายามเรียกเงินคืน

เนื่องจากที่ดินของผู้ตายยังคงรับผิดชอบหนี้สิน ผู้ทวงถามหนี้จึงสามารถยื่นคำร้องต่อมรดกได้ อย่างไรก็ตาม เว้นแต่คุณจะเข้ากับสถานการณ์เฉพาะที่ระบุไว้ข้างต้น พวกเขาไม่สามารถอ้างว่าคุณมีหน้าที่รับผิดชอบทางกฎหมายสำหรับหนี้ดังกล่าว สิ่งนี้เป็นจริงแม้ว่าคุณจะเป็นผู้จัดการมรดกก็ตาม

วิธีจัดการกับหนี้ที่สืบทอดมา

หากคุณมีหน้าที่ต้องชำระหนี้ตามกฎหมายของสมาชิกในครอบครัวที่เสียชีวิต คุณจะต้องดำเนินการเพื่อชำระหนี้ การไม่จ่ายหนี้ เช่น การจำนองที่คุณ cosigned หรือบัตรเครดิตที่คุณเป็นเจ้าของบัญชีร่วม อาจส่งผลเสียต่อเครดิตของคุณ ซึ่งรวมถึงผลกระทบต่อความสามารถในการรับเงินในอนาคตของคุณ เจ้าหนี้สามารถปรุงแต่งค่าจ้างของคุณได้ ในบางกรณี

จะเกิดอะไรขึ้นกับการจำนองเมื่อคู่สมรสเสียชีวิต?

สมาชิกในครอบครัวที่สืบทอดทรัพย์สินได้รับอนุญาตให้รับช่วงการจำนองจากคนที่คุณรักซึ่งเสียชีวิต กฎหมายของรัฐบาลกลางห้ามไม่ให้ทายาทต้องพิสูจน์ว่าสามารถชำระคืนเงินได้จริงก่อนที่จะทำการจำนอง

แม้ว่าสิ่งนี้จะช่วยให้คุณมีความยืดหยุ่นในการพิจารณาวิธีการชำระเงินจำนอง แต่ก็อาจทำให้เครียดได้หากคุณไม่สามารถจ่ายค่าจำนองส่วนที่เหลือได้อย่างแท้จริง คุณสามารถถามผู้ให้กู้เกี่ยวกับการปรับเปลี่ยนการจำนองได้เสมอเพื่อช่วยให้การชำระเงินเหมาะสมกับงบประมาณของคุณ

หากคุณตัดสินใจว่าคุณไม่ต้องการจ่ายเงินที่เหลือจากการจำนอง คุณสามารถเลือกขายบ้านหรือปล่อยให้ผู้ให้กู้ยึดทรัพย์ได้

การป้องกันหนี้โดยไม่ได้รับอนุญาต

ผู้จัดการมรดกของคนที่คุณรักควรแจ้งให้ผู้ให้กู้ทุกคนทราบถึงการเสียชีวิตของคนที่คุณรักเพื่อให้พวกเขาสามารถชำระบัญชีได้ ผู้ให้กู้เหล่านี้จะรายงานคนที่คุณรักว่าเสียชีวิตไปยังเครดิตบูโร วิธีนี้สามารถป้องกันมิจฉาชีพพยายามที่จะเพิ่มหนี้ในชื่อสมาชิกในครอบครัวของคุณ

โดยทั่วไป สถานฝังศพจะแจ้งสำนักงานประกันสังคม (SSA) เกี่ยวกับการเสียชีวิตของคนที่คุณรักหากคุณให้หมายเลขประกันสังคมแก่พวกเขา คุณสามารถดำเนินการนี้ได้ด้วยตนเองทางโทรศัพท์หรือด้วยตนเองที่สำนักงาน SSA

เผชิญกับสินเชื่อที่มีหลักประกัน

มีโอกาสที่คุณอาจเผชิญกับเจ้าหนี้จากสิ่งของที่ใช้ในการค้ำประกันเงินกู้ ตัวอย่างเช่น สมมติว่าคุณเป็นเจ้าของรถยนต์ร่วมกับคู่สมรส และสินเชื่อรถยนต์เป็นชื่อคู่สมรสของคุณ หากคู่สมรสของคุณเสียชีวิตและทรัพย์สินของพวกเขาไม่สามารถชำระคืนเงินกู้ได้ คุณอาจพบว่าตัวเองกำลังต่อสู้กับเจ้าหนี้ที่พยายามจะยึดรถของคุณคืน

ด้วยเหตุผลนี้ ให้ติดต่อผู้ให้กู้สินเชื่อที่มีหลักประกันทันที เพื่อแจ้งให้พวกเขาทราบถึงการเสียชีวิตและจัดเตรียมแผนการชำระเงิน

การชำระหนี้ร่วมกัน

หากคุณเคยเป็น cosigner หรือเจ้าของบัญชีร่วม คุณอาจพบว่าตัวเองต้องรับผิดชอบทางกฎหมายสำหรับหนี้ที่คุณไม่สามารถจ่ายได้ ในกรณีนี้ ทางเลือกหนึ่งคือพิจารณาการรีไฟแนนซ์หนี้เพื่อให้ได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าหรือระยะยาว

หากคุณประสบปัญหาหรือรู้สึกหนักใจในการจัดการกับใบเรียกเก็บเงินชุดใหม่ ให้พิจารณารับคำแนะนำทางการเงินจากผู้เชี่ยวชาญ คุณมักจะได้รับความช่วยเหลือด้านเครดิตฟรีหรือต้นทุนต่ำจากองค์กรไม่แสวงหากำไรหรือสหภาพเครดิต เมื่อทำเช่นนั้น ตรวจสอบให้แน่ใจว่าทุกคนที่คุณได้รับคำแนะนำได้รับการรับรองจาก National Foundation for Credit Counseling หรือ Financial Counseling Association of America

วิธีปกป้องครอบครัวของคุณจากการสืบทอดหนี้

ผู้คนมักทำตามขั้นตอนเพื่อป้องกันการส่งต่อหนี้หลังความตายโดยได้รับกรมธรรม์ประกันชีวิตที่ให้ความคุ้มครองดังกล่าว มี ประกันชีวิตหลายรุ่น ที่สามารถช่วยให้ทายาทของคุณชำระหนี้ที่เหลืออยู่ได้ จำไว้เสมอ เปรียบเทียบบริษัทประกันชีวิตออนไลน์ เพื่อให้แน่ใจว่าคุณได้รับข้อเสนอที่ดีที่สุดสำหรับสถานการณ์ของคุณ

สินเชื่อประกันชีวิต

โดยปกติ คุณจะได้รับการเสนอประกันชีวิตด้านเครดิตเมื่อได้รับการจำนองของคุณ หรือเงินกู้รายใหญ่อื่นๆ เช่น สินเชื่อรถยนต์ หากคุณได้รับการประกันชีวิตเครดิต เมื่อคุณเสียชีวิต เงินกู้ของคุณจะได้รับการชำระคืนตามกรมธรรม์ของคุณ

เมื่อเงินกู้ของคุณครบกำหนดและยอดค้างชำระลดลง ผลประโยชน์กรณีเสียชีวิตของกรมธรรม์ก็เช่นกัน เนื่องจากประกันชีวิตรับประกันปัญหาสินเชื่อ จึงมักไม่ต้องตรวจสุขภาพ โปรดจำไว้ว่า ประกันชีวิตเครดิตไม่ได้จ่ายให้กับทายาทของคุณ แต่จ่ายตรงให้กับเจ้าหนี้ของคุณ

ประกันชีวิตระยะยาว

ผลประโยชน์การเสียชีวิตจากการประกันชีวิตระยะยาวยังสามารถใช้เพื่อชำระหนี้ได้ หากคุณมีแหล่งหนี้จำนวนมาก เช่น การจำนอง คุณสามารถเลือกซื้อประกันชีวิตแบบมีกำหนดระยะเวลาเพื่อคงอายุเงินกู้ของคุณได้ทั้งหมด คุณยังสามารถเลือกที่จะครอบคลุมหนี้ที่คุณมี cosigner พร้อมกรมธรรม์ประกันชีวิต

ตัวอย่างเช่น สมมติว่าคุณมีสินเชื่อที่อยู่อาศัย 1,000,000 ดอลลาร์ ดังนั้นคุณจึงต้องการผลประโยชน์กรณีเสียชีวิตที่ครอบคลุมค่าใช้จ่ายนี้ ประกันชีวิตระยะยาวจะจ่ายผลประโยชน์กรณีเสียชีวิตหากคุณเสียชีวิตภายในระยะเวลาของกรมธรรม์เท่านั้น หากการจำนองของคุณมีระยะเวลา 30 ปี คุณอาจต้องการระยะเวลาที่ครอบคลุมช่วงเวลาเดียวกัน

เบี้ยประกันรายเดือนของคุณกำหนดโดยอายุของคุณ ผลประโยชน์การเสียชีวิต อายุ และปัจจัยอื่นๆ เช่น สุขภาพของคุณ NS เบี้ยประกันรายปีตลอดชีพ 1,000,000 เหรียญ อาจมีตั้งแต่ 514 ดอลลาร์ (สำหรับผู้หญิงอายุ 20 ปี) ถึง 1,894 ดอลลาร์ (สำหรับผู้ชายอายุ 40 ปี) เป็นระยะเวลา 30 ปี

อย่าลืมระบุชื่อผู้รับผลประโยชน์เฉพาะเพื่อไม่ให้ประกันชีวิตส่งตรงถึงที่ดินของคุณ ซึ่งเจ้าหนี้อาจเข้าถึงได้

ประกันชีวิตทั้งชีวิต

แม้ว่าโดยทั่วไปแล้วจะมีราคาแพงกว่า แต่ประกันชีวิตทั้งหมดจะสร้างมูลค่าเงินสดตลอดอายุการใช้งานของคุณ ซึ่งคุณสามารถถอนออกเพื่อชำระหนี้ในขณะที่คุณยังมีชีวิตอยู่ได้ ทายาทของคุณยังสามารถใช้ผลประโยชน์การเสียชีวิตเพื่อชำระหนี้เช่นการจำนองหรือสินเชื่อรถยนต์

เบี้ยประกันชีวิตทั้งหมดยังแตกต่างกันไปตามอายุที่คุณเป็นเมื่อคุณได้รับการประกัน เพศ อายุ และจำนวนเงินกรมธรรม์ สุขภาพยังสามารถส่งผลกระทบต่อเบี้ยประกันภัยของคุณ ตัวอย่างเช่น การสูบบุหรี่อาจทำให้ประกันชีวิตของคุณมีราคาแพงกว่า

ทั้งชีวิตอาจมีราคาแพงกว่ามาก ตัวอย่างเช่น ผู้หญิงอายุ 40 ปีอาจได้รับเงิน 80 ดอลลาร์ต่อเดือนสำหรับกรมธรรม์อายุ 20 ปี 1,000,000 ดอลลาร์ และ 1,000,000 ดอลลาร์ต่อเดือนสำหรับกรมธรรม์ตลอดชีพ 1,000,000 ดอลลาร์

บรรทัดล่าง

แม้ว่าจะมีหลายสถานการณ์ที่คุณไม่ต้องรับผิดในหนี้ของคนที่คุณรักที่เสียชีวิต แต่ก็มีวิธีเพียงพอที่คุณจะสามารถรับผิดชอบที่จะก่อให้เกิดวิกฤตทางการเงินที่สำคัญได้หากคุณไม่ได้เตรียมตัวไว้

วิธีเตรียมตัวที่ดีที่สุดวิธีหนึ่งคือการทำให้คนที่คุณรักมีประกันชีวิตที่เพียงพอสำหรับชำระหนี้ของพวกเขา และคุณได้รับการเสนอชื่อให้เป็นผู้รับผลประโยชน์ สิ่งนี้อาจมีความสำคัญอย่างยิ่งหากคุณเป็นผู้ให้บริการเงินกู้หรือหากคุณกังวลเกี่ยวกับการจำนองบ้านที่คุณแบ่งปันกับสมาชิกในครอบครัวของคุณ