วิธีการบันทึกสำหรับบ้าน

ตอนที่ฉันและภรรยาซื้อบ้านหลังแรกของเรา ฉันอยู่ในกองทัพอิรักได้ 5 เดือน ในหลาย ๆ ด้าน สิ่งนี้ทำให้เกิดความลำบากเนื่องจากฉันไม่ได้อยู่ด้วยร่างกายเพื่อช่วยให้กระบวนการผ่านไปได้

จากนั้นอีกครั้ง ฉันเชื่อมั่นในการตัดสินใจของภรรยามากจนฉันเต็มใจที่จะกลายเป็นเจ้าของบ้านครั้งแรก แม้จะมาจากอีกซีกโลกก็ตาม แม้ว่าเราจะไม่มีเงินดาวน์จำนวนมาก แต่เราก็มีปัจจัยหลายอย่างที่เอื้อต่อเรา

ประการแรก เรามีสิทธิ์ได้รับสินเชื่อบ้าน VA ซึ่งเป็นประเภทของการจำนองที่มีข้อกำหนดด้านสินเชื่อที่หลวมกว่าและได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาลกลาง เนื่องจากสถานะทางการทหารของฉันช่วยให้เรามีคุณสมบัติสำหรับสิทธิพิเศษนี้ เราจึงสามารถหลีกเลี่ยงการจ่าย PMI หรือการประกันจำนองส่วนตัวได้

นอกจากนี้ สินเชื่อบ้าน VA ของเรายังช่วยให้เรามีความยืดหยุ่นในการชำระเงินดาวน์ที่น้อยกว่าที่เรามี สุดท้ายนี้เราไม่มีหนี้เลยเมื่อเราเป็นเจ้าของบ้านเป็นครั้งแรก

เนื่องจากเรารับภาระในการจำนอง ค่าบำรุงรักษาบ้าน และค่าบำรุงรักษาเป็นครั้งแรก การไม่มีหนี้อื่น ๆ จึงเป็นโบนัสก้อนโตในสายตาของฉัน เมื่อพูดและทำเสร็จแล้ว ฉันกลับบ้านจากอิรักในฐานะเจ้าของบ้านครั้งแรก ราวกับว่าการกลับบ้านจากเขตสงครามไปหาภรรยาที่ฉันรักไม่คุ้มค่าเพียงพอ ฉันกลับไปที่บ้านที่ฉันเป็นเจ้าของจริงๆ!

ฉันต้องซื้อบ้านหลังแรกอย่างไร

การซื้อบ้านเป็นเรื่องที่น่าตื่นเต้น แต่ก็มีรายละเอียดทางการเงินมากมายที่ต้องพิจารณาก่อนเริ่มขั้นตอนแรก ก่อนอื่น คุณต้องแน่ใจว่าเครดิตของคุณอยู่ในเกณฑ์ดี โดยทั่วไปแล้ว อัตราดอกเบี้ยและเงื่อนไขเงินกู้ที่ดีที่สุดจะตกเป็นของบุคคลที่มีเครดิตดี โดยทั่วไป "เครดิตที่ดี" คือคะแนน FICO ที่ 720 หรือสูงกว่า

ที่เกี่ยวข้อง:

• วิธีเพิ่มคะแนนเครดิตของคุณ 100 คะแนนใน 5 เดือนหรือน้อยกว่า
• มาตราส่วนคะแนนเครดิต: คะแนนเครดิตที่ดีคืออะไร?

เมื่อคุณทราบแล้วว่าเครดิตของคุณต้องได้รับการปรับปรุงหรือไม่ คุณจะต้องแน่ใจว่าคุณสามารถซื้อบ้านและค่าบำรุงรักษาทั้งหมดที่มาพร้อมกับมันได้อย่างแท้จริง ท้ายที่สุด การจำนองของคุณไม่ใช่ค่าใช้จ่ายใหม่เพียงอย่างเดียวที่คุณจะมีเมื่อคุณเป็นเจ้าของบ้าน

นอกจากค่าบ้านแล้ว คุณจะต้องจ่ายค่าสาธารณูปโภค ภาษี ประกันเจ้าของบ้าน ค่าอะไหล่หลัก และค่าซ่อมแซม

ส่วนใหญ่แล้วธนาคารจะพึ่งพาคุณ อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ เพื่อกำหนดจำนวนเงินที่คุณสามารถกู้เพื่อบ้าน

แม้ว่าเปอร์เซ็นต์นี้อาจแตกต่างกันไปบ้างระหว่างผู้ให้กู้ แต่ส่วนใหญ่จะให้คุณยืมเงินก็ต่อเมื่อหนี้ทั้งหมดของคุณ - รวมถึงการจำนอง - ครอบคลุมน้อยกว่า 36 เปอร์เซ็นต์ของรายได้รวมของคุณ

ตัวอย่างเช่น หากรายได้รวมของครอบครัวคุณคือ $100,000 ในปีนี้ ผู้ให้กู้ของคุณจะต้องการคุณ เพื่อรักษาหนี้ทั้งหมดของคุณ - รวมถึงค่าจำนองและค่าที่อยู่อาศัยของคุณ - ต่ำกว่า 36,000 ดอลลาร์หรือ 3,000 ดอลลาร์ต่อ เดือน.

ตรวจสอบให้แน่ใจว่าได้คำนึงถึงอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้เมื่อคุณเริ่มออมเพื่อบ้านหลังแรกของคุณ หากคุณมีหนี้อยู่พอสมควรแล้ว คุณควรพิจารณาจ่ายมันลงอย่างจริงจังในขณะที่คุณประหยัดเงินดาวน์ของคุณ

ไม่เพียงแต่การชำระหนี้จะช่วยให้คุณมีที่ว่างมากขึ้นในงบประมาณของคุณ แต่ยังช่วยให้คุณมีความยืดหยุ่นในการซื้อบ้านที่ใหญ่กว่าหรือสวยงามกว่า

ที่เกี่ยวข้อง:

• คุณสามารถจ่ายเงินค่าบ้านได้มากแค่ไหน?

8 วิธีในการประหยัดเงินดาวน์สำหรับบ้าน

เมื่อคุณประเมินเครดิตของคุณแล้วและจัดการปัญหาหนี้ของคุณได้แล้ว อุปสรรคสำคัญอีกประการหนึ่งอยู่ระหว่างคุณกับการซื้อบ้านของคุณ

ถูกตัอง; เป็นเงินดาวน์ของคุณ - หรือจำนวนเงินที่คุณ "วาง" เมื่อคุณซื้อบ้าน

ตัวเลขนี้มีความสำคัญด้วยเหตุผลบางประการ อย่างแรก การลดค่าบ้านใหม่อย่างน้อย 20 เปอร์เซ็นต์จะช่วยให้คุณไม่ต้องจ่ายค่าประกันจำนองส่วนตัวหรือ PMI ประการที่สอง การประหยัดเงินดาวน์จำนวนมากสามารถช่วยให้คุณได้รับเงินกู้ที่ดีขึ้นด้วยอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า และประการที่สาม การประหยัดเงินดาวน์จำนวนมากทำให้ง่ายต่อการซื้อบ้านที่คุณต้องการจริงๆ แทนที่จะถูกบังคับให้ต้องชำระ

ไม่ว่าคุณจะลดค่าใช้จ่ายลงอย่างไร เงินดาวน์ของคุณมีความสำคัญมากกว่าที่หลายคนคิด

และถ้าคุณหวังว่าจะเป็นเจ้าของบ้านในอนาคตอันใกล้นี้ คุณก็ควรเริ่มออมทันที ต้องการเริ่มต้น? ต่อไปนี้คือเคล็ดลับแปดประการที่สามารถช่วยคุณสร้างเงินดาวน์ที่ยอดเยี่ยมสำหรับบ้านหลังใหม่ของคุณ:

#1: คิดดูว่าคุณสามารถซื้อบ้านได้มากแค่ไหน

สิ่งแรกก่อน ก่อนที่คุณจะเริ่มเก็บเงินเพื่อดาวน์ คุณควรรู้ว่าคุณสามารถจ่ายบ้านได้เท่าไหร่ – และคุณจำเป็นต้องออมเท่าไร ส่วนใหญ่แล้ว a เครื่องคิดเลขราคาที่อยู่อาศัย สามารถช่วยในส่วนแรก

โดยการป้อนรายละเอียดเกี่ยวกับรายได้ส่วนบุคคลและหนี้สินของคุณ โดยปกติแล้วคุณสามารถเข้าใจได้ทั่วไปว่าคุณสามารถใช้จ่ายเพื่อซื้อบ้านได้เป็นจำนวนเท่าใด เมื่อคุณมีช่วงราคาที่จะยิงได้ มันก็ค่อนข้างง่ายที่จะกำหนดเป้าหมายการออม

หากคุณหวังว่าจะประหยัดได้อย่างน้อย 20 เปอร์เซ็นต์เพื่อหลีกเลี่ยงการจ่าย PMI ซึ่งคุณควรจะทำ คุณก็แค่คูณราคาซื้อบ้านที่คุณต้องการด้วย .20

บ้านมูลค่า $200,000 คูณด้วย .20 จะทำให้คุณมีเงิน $40,000 ซึ่งเป็นเงินดาวน์ที่คุณต้องการจ่าย หากคุณคาดว่าจะประหยัดน้อยลงก็ไม่เป็นไร การยิง 20 เปอร์เซ็นต์เป็นเป้าหมายในฝัน แต่ก็ไม่สามารถทำได้สำหรับทุกคน

#2: เริ่มบัญชีออมทรัพย์เป้าหมาย

เมื่อคุณมีความคิดแล้วว่าต้องออมเงินเท่าไหร่ คุณควรเริ่มบัญชีออมทรัพย์เป้าหมายที่จะแยกกองทุนที่อยู่อาศัยใหม่ของคุณออกจากเงินออมที่เหลือ เมื่อแยกไว้ต่างหาก คุณจะมั่นใจได้ว่าเงินออมที่จัดสรรไว้จะไม่ถูกนำไปใช้อย่างอื่นโดยไม่ได้ตั้งใจ

และเนื่องจากคุณกำลังออมเพื่อบรรลุเป้าหมายทางการเงินที่เฉพาะเจาะจง การแยกเงินเหล่านั้นออกจากกันทำให้ง่ายต่อการติดตามความคืบหน้าของคุณมาก

เมื่อพูดถึงบัญชีออมทรัพย์ ตัวเลือกที่ดีที่สุดมักจะออนไลน์ตลอดเวลา ไม่เพียงแต่คุณจะได้รับอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นด้วยบัญชีออนไลน์เท่านั้น แต่คุณยังสามารถโอนเงินได้อย่างรวดเร็วและง่ายดายด้วยการแตะเมาส์

ที่เกี่ยวข้อง:

• ธนาคารบัญชีออมทรัพย์ออนไลน์ที่ดีที่สุด 8 อันดับแรก

#3: ทำการออมโดยอัตโนมัติ

หากคุณกังวลว่าจะฟุ้งซ่านและลืมออมเงิน คุณอาจต้องการทำให้การออมของคุณเป็นแบบอัตโนมัติ การตั้งค่าการถอนเงินหรือฝากเงินอัตโนมัติทำให้ธนาคารสามารถจัดการงานส่วนใหญ่ให้คุณได้

กลยุทธ์หนึ่งที่ต้องพิจารณาคือการให้ธนาคารของคุณโอนเงินจำนวนหนึ่งจากการตรวจสอบหลักของคุณไปยังบัญชีออมทรัพย์เป้าหมายทุกวันจ่ายเงิน หรือในวันแรกหรือวันสุดท้ายของเดือน

โดยให้ธนาคารดำเนินการโดยอัตโนมัติทุกเดือน คุณจะไม่ต้องกังวลกับเรื่องนี้อีก

ที่เกี่ยวข้อง:

• เครื่องมือจัดทำงบประมาณออนไลน์ที่ดีที่สุดและฟรียอดนิยม

#4: บันทึกโชคลาภและเพิ่ม.

แม้ว่าการประหยัดเงินจากเช็คจ่ายแต่ละครั้งจะช่วยให้คุณบรรลุเป้าหมายได้ทันเวลา การเพิ่มเงินลงในกองจะช่วยให้คุณไปถึงที่หมายได้เร็วขึ้น หากคุณได้รับโชคลาภ โบนัส หรือเงินเพิ่มจากที่ทำงานบ่อยๆ ตรวจสอบให้แน่ใจว่าจำนวนเงิน "พิเศษ" เหล่านี้จะไม่สูญเปล่า

แทนที่จะใช้เงินคืนภาษีของคุณกับของเล่นใหม่หรือวันหยุด ให้โอนไปยังกองทุนเงินดาวน์ของคุณทันที

สิ่งเดียวกันควรทำกับโบนัสสิ้นปีที่คุณได้รับจากที่ทำงานหรือโชคลาภอื่นๆ ที่คุณอาจได้รับ โดยการย้ายเงินนั้น “ออกไปให้พ้นสายตาและออกไปจากความคิด” คุณสามารถประหยัดเงินในช่วงเวลาที่สำคัญจริงๆ

#5: ใช้บัตรเครดิตคืนเงินเพื่อสะสมรางวัล แล้วสะสมไว้เป็นเงินออม

หากคุณยังไม่มีบัตรเครดิตแคชแบ็ค ตอนนี้อาจเป็นเวลาที่เหมาะสมที่สุดที่จะซื้อ ข้าม หลายประเภทการ์ดบัตรคืนเงินบางประเภทเสนอเงินคืนระหว่าง 1 – 5 เปอร์เซ็นต์สำหรับการซื้อทุกครั้งที่คุณทำ

ที่เกี่ยวข้อง:

• บัตรเครดิตเงินคืนที่ดีที่สุดสำหรับปี 2559

เมื่อได้รับบัตรเครดิตคืนเงิน คุณจะได้รับเงินคืนสำหรับทุกๆ ดอลลาร์ที่คุณใช้ไปกับการซื้อของ ค่าสาธารณูปโภค และค่าใช้จ่ายในครัวเรือน หากคุณปล่อยให้รางวัลเหล่านี้เพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป คุณสามารถสร้างรายได้หลายร้อยหรือหลายพันดอลลาร์จากเงินดาวน์สำหรับบ้านใหม่ของคุณ

แน่นอนว่ากลยุทธ์นี้ไม่เหมาะสำหรับทุกคน หากคุณไม่มีปัญหาในการชำระยอดบัตรเครดิตของคุณในแต่ละเดือนและหลีกเลี่ยงดอกเบี้ยบัตรเครดิตเช่นโรคระบาด การได้รับบัตรคืนเงินอาจเป็นการดำเนินการที่ชาญฉลาด แต่ถ้าคุณเคยมีปัญหาเรื่องหนี้มาก่อน คุณก็ควรหลีกเลี่ยงเครดิตทั้งหมดต่อไป

#6: เปิดบัญชีเงินฝาก (CD) หรือบัญชีตลาดเงิน

หากคุณไม่ตื่นเต้นกับจำนวนดอกเบี้ยที่คุณได้รับในบัญชีออมทรัพย์ออนไลน์หรือเพียงแค่ต้องการ อีกวิธีหนึ่งในการเพิ่มเงินออมของคุณ คุณสามารถลองเปิดหนังสือรับรองการฝาก (CD) หรือ Money Market บัญชีผู้ใช้. ด้วยทั้งสองตัวเลือก คุณจะได้รับดอกเบี้ยมากกว่าบัญชีออมทรัพย์แบบเดิมเล็กน้อย แต่มีความเสี่ยงน้อยมาก

โดยทั่วไปแล้ว ใบรับรองการฝากเงินหรือซีดีกำหนดให้คุณต้องวางเงินมัดจำตามระยะเวลาที่กำหนดเพื่อแลกกับอัตราดอกเบี้ยหรือการจ่ายเงินที่กำหนดไว้ล่วงหน้า หากคุณรู้แน่ชัดว่าคุณต้องประหยัดเงินเท่าไรและวางแผนจะเก็บเงินไว้ที่บ้านนานแค่ไหน ซีดีอาจเป็นทางออกที่ชาญฉลาด

แต่ถ้าคุณต้องการถอนเงินได้ทุกเมื่อ ซีดีไม่ใช่ตัวเลือกที่ดีที่สุด เนื่องจากคุณจะต้องจ่ายค่าปรับเพื่อถอนเงินออกจากซีดีก่อนวันครบกำหนด

บัญชีตลาดเงินสามารถให้ความยืดหยุ่นมากขึ้น เนื่องจากคุณไม่จำเป็นต้องฝากเงินตามระยะเวลาที่กำหนด ในทางกลับกัน คุณอาจไม่ได้รับดอกเบี้ยมากเท่ากับที่คุณทำกับหนังสือรับรองการฝากเงิน (CD)

นอกจากนั้น คุณสามารถลงทะเบียนบัญชีตลาดเงินกับโบรกเกอร์ออนไลน์ที่ยอดเยี่ยมหลายแห่งรวมถึง TD Ameritrade และ อี*เทรด.

ที่เกี่ยวข้อง:

• 11 สุดยอดการลงทุนที่มีความเสี่ยงต่ำเพื่อผลตอบแทนสูง

#7: ทำตามโบนัสธนาคาร

หากคุณคิดว่ารางวัลบัตรเครดิตหาได้ง่าย คุณจะต้องชอบโบนัสธนาคาร ขึ้นอยู่กับธนาคารที่คุณเปิดบัญชี คุณอาจได้รับเงินหลายร้อยดอลลาร์จากการลงทะเบียนและปฏิบัติตามข้อกำหนดบางประการ

ในการรับโบนัสการลงชื่อสมัครใช้จากธนาคาร คุณจะต้องฝากเงินจำนวนหนึ่งไว้เป็นระยะเวลาหนึ่ง หากต้องการหารายได้อื่นๆ คุณจะต้องตั้งค่าการฝากเงินโดยตรงทุกเดือนแทน

ที่เกี่ยวข้อง:

• 5 โปรโมชั่นบัญชีตรวจสอบใหม่ที่ดีที่สุด

ไม่ว่าจะด้วยวิธีใด สิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจข้อกำหนดทั้งหมดสำหรับโบนัสธนาคารใดๆ ก่อนลงชื่อสมัครใช้ หากคุณอ่านข้อความที่พิมพ์ผิดหรือไม่ปฏิบัติตามคำแนะนำ คุณอาจพลาดโบนัสธนาคารไปเลย

#8: ลดการใช้จ่ายของคุณเพื่อประหยัดมากยิ่งขึ้น

หากคุณประสบปัญหาในการเก็บเงินดาวน์ เรามีคำแนะนำสุดท้ายที่จะนำเสนอ: ลดการใช้จ่ายของคุณ!

มีบางครั้งที่การได้สิ่งที่คุณต้องการนั้นต้องเสียสละ และนี่อาจเป็นช่วงเวลาเหล่านั้น หากคุณไม่สามารถเก็บเงินได้มากพอที่จะก้าวไปข้างหน้า คุณต้องมองหาวิธีลดการใช้จ่ายและการบริโภคของคุณ

ส่วนนี้อาจไม่สนุก แต่จะช่วยให้คุณบรรลุเป้าหมายในการเป็นเจ้าของบ้าน ในการเริ่มต้นสิ่งต่าง ๆ ให้มองหาวิธีง่ายๆ และ “ผลไม้แขวนคอ” เพื่อลดงบประมาณรายเดือนของคุณ

หากคุณออกไปทานอาหารที่ร้านอาหารหลาย ๆ ครั้งต่อสัปดาห์ เช่น หยุด. หากคุณจ่ายเงินไม่กี่ร้อยเหรียญสำหรับแพ็คเกจสมาร์ทโฟนของคุณ เปลี่ยนแผนเพื่อประโยชน์. หากคุณกำลังถอนเงินสดเพื่อใช้จ่ายในแต่ละเดือนและไม่รู้ว่าจะไปที่ไหน อย่าลืมอยู่ห่างจากตู้เอทีเอ็มโดยสิ้นเชิง

เราทุกคนต่างก็มีงบประมาณของตัวเองที่ต้องจัดการ และการจัดการกับงบประมาณของคุณเป็นวิธีที่ดีที่สุดวิธีหนึ่งในการประหยัดเงินในระยะยาว ดังนั้น ให้นั่งลงกับงบประมาณของคุณและเตรียมร่างกายให้พร้อมสำหรับบาดแผลที่เจ็บปวด แรกๆอาจจะเจ็บ แต่จะคุ้มในระยะยาว

ความคิดสุดท้าย

การซื้อบ้านสามารถเปลี่ยนแปลงชีวิตได้อย่างแน่นอน แต่มันจะยิ่งคุ้มค่ามากขึ้นหากคุณมีเป็ดด้านการเงินติดตัวไว้ก่อน นอกเหนือจากการมีเครดิตที่ดีและการรักษาหนี้ให้น้อยที่สุด เงินดาวน์จำนวนมากสำหรับบ้านหลังแรกของคุณจะทำให้ชีวิตง่ายขึ้น

และยิ่งคุณเริ่มออมเร็วเท่าไหร่ คุณก็จะยิ่งดีขึ้นเท่านั้น

บ้านหลังแรกของคุณเสียไปเท่าไหร่? คุณต้องจ่าย PMI หรือคุณหลีกเลี่ยงหรือไม่?