วิธีสร้างโปรไฟล์เครดิตที่แข็งแกร่ง

ประวัติเครดิตที่แข็งแกร่งไม่ใช่รูปแบบของความมั่งคั่ง แต่เป็นเครื่องมือที่จะช่วยให้คุณไปถึงที่นั่น แม้ว่าโดยส่วนใหญ่เราจะคิดว่าสถานะเครดิตที่แข็งแกร่งเป็นข้อได้เปรียบในการกู้ยืมเงิน – อัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า เงื่อนไขที่ดีกว่า ฯลฯ – จริงๆแล้วมันไปไกลกว่าเครดิต

คุณสร้างโปรไฟล์เครดิตที่แข็งแกร่งได้อย่างไร?

นายจ้างมักจะใช้เครดิตในการพิจารณาว่าจะจ้างคุณหรือไม่ เจ้าของบ้านจะใช้ข้อมูลนี้เพื่อช่วยในการตัดสินใจว่าจะเช่าอพาร์ตเมนต์ให้คุณหรือไม่ บริษัทประกันภัยจะใช้เป็นหนึ่งในเกณฑ์ที่กำหนดเบี้ยประกันของคุณ บริษัทสาธารณูปโภคจะใช้ข้อมูลนี้ในการพิจารณาว่าคุณจะต้องวางเงินประกันในฐานะลูกค้าใหม่หรือไม่

แม้ว่าคุณจะไม่เคยตั้งใจที่จะยืมเงิน แต่การมีประวัติเครดิตที่แข็งแกร่งจะเปิดประตูสู่โอกาสที่ดีกว่าที่คุณจะได้รับหากไม่มีมัน นี่คือวิธีการทำ

ยืมเท่าที่จำเป็นและจ่ายตรงเวลาเสมอ

คลังเก็บเครดิต - TransUnion, Equifax และ Experian - ใช้วิธีการต่างๆ ในการคำนวณคะแนนเครดิตของคุณ คะแนนเครดิตของคุณเป็นวิธีที่จะลดโปรไฟล์เครดิตของคุณเป็นตัวชี้วัดทั่วไปที่สามารถใช้โดยฝ่ายที่เกี่ยวข้องต่างๆ เช่น ผู้ให้กู้ นายจ้าง และบริษัทประกันภัย บริการเช่น

myFICOตัวอย่างเช่น สามารถช่วยคุณตรวจสอบคะแนนเครดิตของคุณ

องค์ประกอบที่สำคัญที่สุดสองประการของคะแนนเครดิตของคุณคือจำนวนเครดิตที่คุณมี และแน่นอนว่าประวัติการชำระคืนของคุณ

เพื่อเพิ่มโปรไฟล์เครดิตของคุณให้สูงสุด คุณควรยืมเมื่อจำเป็นเท่านั้น ส่วนใหญ่ต้องกู้เงินเพื่อซื้อบ้าน รถยนต์ และการศึกษาในวิทยาลัย แต่ถึงแม้คุณจะยืมเงินสำหรับการซื้อเหล่านั้น จงใช้จำนวนเงินที่คุณยืมอย่างระมัดระวัง รักษาจำนวนสินเชื่อคงค้าง ณ เวลาใดเวลาหนึ่งให้เหลือน้อยที่สุด หลีกเลี่ยงการเข้าสู่การจัดการสินเชื่อมากเกินไปในระยะเวลาอันสั้น

กิจกรรมเครดิตมากเกินไปในแต่ละครั้ง - มีหลายบรรทัดมากเกินไป สินเชื่อใหม่มากเกินไปในครั้งเดียว และสินเชื่อประเภทเดียวกันมากเกินไป - ทั้งหมดถูกมองว่าเป็นค่าลบในโปรไฟล์เครดิตของคุณ

นอกเหนือจากผลกระทบทั้งหมดข้างต้นที่มีต่อคะแนนเครดิตของคุณแล้ว คุณไม่ต้องการที่จะยืมเงินมากกว่าที่คุณจะชำระคืนได้อย่างสบายใจ การชำระเงินล่าช้า แม้แต่เงินกู้ขนาดเล็ก สามารถสร้างความเสียหายได้มากกับคะแนนเครดิตของคุณ โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากเป็นเมื่อเร็วๆ นี้

ดู "การใช้เครดิต" ของคุณ

ข้อเสียที่อาจเกิดขึ้นได้มากที่สุดในโปรไฟล์เครดิตของคุณคือ การใช้เครดิต, ซึ่งเป็นอัตราร้อยละของหนี้คงค้างต่อวงเงินสินเชื่อที่มีอยู่ โดยทั่วไป การใช้เครดิต 80% หรือมากกว่านั้นเป็นอันตรายต่อคะแนนเครดิตของคุณ เป็นการวัดจำนวนเครดิตที่คุณมีที่ใกล้หรือใกล้ถึงขีดสุด

หากคุณเป็นหนี้ 9,000 ดอลลาร์สำหรับบัตรเครดิตที่มีวงเงิน 10,000 ดอลลาร์ การใช้งานของคุณคือ 90% ของเงินกู้นั้น (9,000 ดอลลาร์หารด้วย 10,000 ดอลลาร์) และเปอร์เซ็นต์ที่สูงนั้นจะถูกมองว่าเป็นค่าลบ หากคุณมีวงเงินสินเชื่อสี่วงเงินที่มีอัตราการใช้เกิน 80% คะแนนเครดิตของคุณจะค่อนข้างต่ำ และความสามารถในการยืมของคุณจะถูกจำกัดมาก

การใช้เครดิตเป็นสิ่งสำคัญสำหรับผู้ให้กู้ที่บางคนอาจไม่ให้สินเชื่อแก่คุณแม้ว่าคะแนนเครดิตของคุณจะอยู่ในช่วงที่ยอมรับได้ เนื่องจากการใช้สินเชื่อถือเป็นหนึ่งในตัวทำนายการผิดนัดชำระหนี้ที่ดีที่สุด นายจ้างอาจมองว่าการใช้เครดิตของคุณเป็นแง่ลบ พวกเขาอาจมองว่านี่เป็นเครื่องบ่งชี้ว่าคุณเป็นรถไฟสายการเงินที่รอที่จะเกิดขึ้น และตัดสินใจที่จะไม่จ้างคุณเป็นผล

เงินกู้ไม่เท่ากันทั้งหมด

มีลำดับชั้นของสินเชื่อในโลกเครดิต ซึ่งหมายความว่าการชำระเงินล่าช้าสำหรับเงินกู้บางประเภทจะนับว่าหนักกว่าการชำระคืนอื่นๆ โดยทั่วไป ลำดับชั้นทำงานดังนี้:

1. สินเชื่อที่อยู่อาศัยและวงเงินสินเชื่อที่อยู่อาศัย
2. สินเชื่อรถยนต์และสินเชื่อนักศึกษา
3. บัตรเครดิต
4. บัญชีค่าบริการร้านค้า
5. หนี้ค่ารักษาพยาบาล

ที่ด้านบนสุดของรายการ การจำนองเป็นเงินกู้ที่ดีที่สุด ประวัติการชำระเงินที่แข็งแกร่งในการจำนองจะส่งผลเชิงบวกที่สำคัญที่สุดต่อโปรไฟล์เครดิตของคุณ ในขณะที่การชำระเงินล่าช้าเพียงครั้งเดียวอาจทำให้คะแนนเครดิตของคุณลดลง ที่ด้านล่างสุดของรายการคือหนี้ค่ารักษาพยาบาล และที่เก็บเครดิตโดยทั่วไปจะกำหนดผลกระทบน้อยกว่าสำหรับการชำระเงินล่าช้าที่นี่เนื่องจากลักษณะของหนี้

ลำดับชั้นนี้อาจใช้เพื่อสร้างลำดับความสำคัญในการชำระเงินเมื่อมีเงินจำกัด คุณชำระเงินจำนองของคุณก่อน สินเชื่อรถยนต์ และ/หรือเงินกู้นักเรียนเป็นอันดับสอง ตามด้วยบัตรเครดิตของคุณ ฯลฯ ที่อาจเกิดขึ้นสำหรับการชำระเงินล่าช้าควรสงวนไว้สำหรับภาระผูกพันที่ด้านล่างของลำดับชั้น

ตรวจสอบเครดิตของคุณเพื่อหาข้อผิดพลาด

ข้อผิดพลาดเกิดขึ้นกับรายงานเครดิต และด้วยเหตุนี้ คุณจึงต้องตรวจสอบรายงานเครดิตของคุณอย่างน้อยปีละครั้ง ข้อผิดพลาดทั่วไปบางประการ ได้แก่:

เนื่องจากอาจต้องใช้เวลาหลายเดือนในการแก้ไขข้อผิดพลาดง่ายๆ ในรายงานเครดิต คุณจึงควรเริ่มงานซ่อมแซมโดยเร็วที่สุด เพื่อให้สอดคล้องกับแนวคิดนี้ คุณจะต้องเก็บรักษาบันทึกที่เกี่ยวข้องกับเครดิตไว้อย่างน้อยเจ็ดปี เนื่องจากเป็นระยะเวลาที่เครดิตติดลบจะปรากฏในรายงานเครดิตของคุณ

เอกสารที่ต้องรักษา ได้แก่ สัญญาเงินกู้เดิม หลักฐานการชำระเงินเต็มจำนวน ความพร้อมของ ยกเลิกเช็คตลอดระยะเวลาเงินกู้ และการติดต่อระหว่างคุณกับ ผู้ให้กู้ เอกสารใด ๆ เหล่านี้อาจเป็นเอกสารที่สามารถแก้ไขข้อผิดพลาดของเจ้าหนี้ที่มีอายุหลายปีได้

คิดว่าการสร้างโปรไฟล์เครดิตที่แข็งแกร่งเป็นการป้องกันสองส่วน - ชำระค่าใช้จ่ายตรงเวลา รักษาเครดิตขั้นต่ำ ฯลฯ - และยาส่วนเดียว นั่นหมายถึงต้องมีกระดาษตามรอยเผื่อในกรณีที่เจ้าหนี้รายใดรายหนึ่งรายงานสิ่งที่เป็นลบซึ่งไม่เป็นความจริง

แม้ว่าจะดูเหมือนต้องรักษาเอกสารเป็นจำนวนมาก แต่ผลกระทบของข้อผิดพลาดด้านเครดิตต่อทั้งชีวิตและการเงินของคุณอาจมีจำนวนมาก

>>อ่านเพิ่มเติม: วิธีตรวจสอบคะแนนเครดิตของคุณ

บทสรุป

การสร้างรายงานเครดิตที่ดีอาจมีความสำคัญต่อชีวิตทางการเงินของคุณ แต่ต้องใช้เวลา (แม้ว่าจะมีวิธีในการรับคะแนนอย่างรวดเร็วเช่น เอ็กซ์พีเรียน บูสท์).

เริ่มต้นตอนนี้และเริ่มคิดถึงวิธีสร้างรายงานเครดิตที่ดีขึ้นในวันนี้ เมื่อคุณต้องการรับจำนองหรือสินเชื่อรถยนต์ในอนาคต คุณจะดีใจที่ได้ทำ