ทำไมการได้รับเครดิตจึงยากขึ้นเมื่อคุณประกอบอาชีพอิสระ

ประมาณ 6.1% ของคนอเมริกันที่ทำงานเพื่อตัวเองในปี 2019 แต่ตำแหน่งของผู้ประกอบอาชีพอิสระอาจเพิ่มขึ้นในบางอาชีพมากกว่าอาชีพอื่นๆ ภายในปี 2569 สำนักงานสถิติแรงงานสหรัฐ โครงการที่การจ้างงานตนเองจะเพิ่มขึ้นเกือบ 8%

ผู้ประกอบอาชีพอิสระบางคนได้รับค่าตอบแทนสูงนอกเหนือจากความยืดหยุ่นที่เพิ่มขึ้น ตัวอย่างเช่น ทันตแพทย์มักจะประกอบอาชีพอิสระ แต่พวกเขาได้รับค่าจ้างรายปีเฉลี่ยอยู่ที่ 159,200 ดอลลาร์สหรัฐฯ ในปี 2019 ในทางกลับกัน ผู้ประเมินราคาและผู้ประเมินอสังหาริมทรัพย์ซึ่งเป็นอาชีพอื่นที่มีการจ้างงานตนเองเป็นเรื่องปกติ ได้รับค่าจ้างรายปีเฉลี่ยอยู่ที่ 57,010 ดอลลาร์สหรัฐฯ ในปี 2019

แม้จะมีค่าจ้างสูงและความมั่นคงในการทำงานในบางอุตสาหกรรม แต่ก็มีด้านหนึ่งที่คนงานที่ประกอบอาชีพอิสระสามารถต่อสู้ได้ — มีคุณสมบัติได้รับเครดิต เมื่อคุณทำงานเอง คุณอาจต้องกระโดดข้ามห่วงเพิ่มเติมและทำงานให้นานขึ้น ประวัติการอนุมัติสินเชื่อบ้าน สินเชื่อรถยนต์ หรือคุณสมบัติในการขอสินเชื่ออื่นของคุณ ความต้องการ.

เหตุใดการเป็นนายจ้างตนเองจึงสำคัญต่อเจ้าหนี้

นี่เป็นข่าวดี: การเป็นนายตัวเองไม่ได้ส่งผลโดยตรงต่อคะแนนเครดิตของคุณ อย่างไรก็ตาม ผู้ให้กู้บางรายอาจโกหกเกี่ยวกับการให้สินเชื่อแก่ผู้สมัครที่ประกอบอาชีพอิสระ โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณเคยประกอบอาชีพอิสระมาเป็นระยะเวลาสั้นๆ

เมื่อสมัครจำนองหรือเงินกู้ประเภทอื่น ผู้ให้กู้พิจารณาเกณฑ์ดังต่อไปนี้:

• รายได้ของคุณ
• อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้
• คะแนนเครดิต
• ทรัพย์สิน
• สถานะการจ้างงาน

โดยทั่วไป ผู้ให้กู้จะยืนยันรายได้ของคุณโดยดูจากต้นขั้วการจ่ายและการคืนภาษีที่คุณส่ง พวกเขาสามารถตรวจสอบคะแนนเครดิตของคุณกับเครดิตบูโรโดยทำการสอบถามเกี่ยวกับเครดิตของคุณอย่างจริงจัง รายงานและสามารถยืนยันอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณโดยการเปรียบเทียบรายได้ของคุณกับหนี้ที่คุณอยู่ในปัจจุบัน เป็นหนี้. ผู้ให้กู้ยังสามารถตรวจสอบเพื่อดูว่าคุณมีสินทรัพย์ใดบ้าง โดยรับสำเนาใบแจ้งยอดจากธนาคารหรือหลักฐานแสดงทรัพย์สินอื่นๆ

ปัจจัยสุดท้าย — สถานะการจ้างงานของคุณ — อาจเป็นเรื่องยากสำหรับผู้ให้กู้ที่จะประเมินว่าคุณประกอบอาชีพอิสระและจัดการลูกค้าหรืองานหลายราย ท้ายที่สุด การนำกระแสรายได้ที่คาดเดาไม่ได้จากหลายแหล่งมานั้นแตกต่างอย่างมากกับการได้รับเช็คเงินเดือนเดียวจากนายจ้างรายเดียวที่จ่ายเงินเดือนให้คุณหรืออัตรารายชั่วโมงที่กำหนดไว้ หากรายได้ของคุณผันผวนหรือรายได้จากการประกอบอาชีพอิสระของคุณเป็นไปตามฤดูกาล อาจถือว่ามีความเสถียรน้อยกว่าและมีความเสี่ยงเล็กน้อยสำหรับผู้ให้กู้

ที่กล่าวว่าความซื่อสัตย์เกี่ยวกับการจ้างงานและข้อมูลอื่น ๆ ของคุณเมื่อคุณสมัครขอสินเชื่อจะช่วยให้คุณโดยรวมดีขึ้น ผู้ให้กู้ส่วนใหญ่จะถามสถานะการจ้างงานของคุณในการสมัครขอสินเชื่อ อย่างไรก็ตาม สถานะการประกอบอาชีพอิสระของคุณสามารถแสดงกับเครดิตบูโรได้แล้ว ไม่ว่าจะด้วยวิธีใด การไม่ซื่อสัตย์ในการสมัครสินเชื่อเป็นวิธีที่แน่นอนเพื่อให้แน่ใจว่าคุณถูกปฏิเสธ

ขั้นตอนเพิ่มเติมในการขออนุมัติสำหรับผู้ประกอบอาชีพอิสระ

เมื่อคุณสมัครจำนองและประกอบอาชีพอิสระ คุณต้องจัดหาให้ หลักฐานเพิ่มเติม ของแหล่งรายได้ที่เชื่อถือได้มากกว่าคนทั่วไป ผู้ให้กู้กำลังมองหาหลักฐานความมั่นคงของรายได้ ตำแหน่งและลักษณะงานของคุณ ความแข็งแกร่งของธุรกิจของคุณ และศักยภาพในระยะยาวของธุรกิจของคุณ

เพื่อพิสูจน์สถานะการประกอบอาชีพอิสระของคุณจะไม่ส่งผลกระทบต่อความสามารถในการชำระคืนเงินกู้ คุณจะต้องให้ข้อมูลเพิ่มเติมต่อไปนี้:

• การคืนภาษีบุคคลธรรมดาสองปี
• การคืนภาษีธุรกิจสองปี
• เอกสารแสดงสถานะการประกอบอาชีพอิสระของคุณ รวมถึงรายชื่อลูกค้าหากถูกถาม
• เอกสารแสดงสถานะธุรกิจของคุณ รวมถึงการประกันภัยธุรกิจหรือใบอนุญาตประกอบธุรกิจ

การสมัครขอสินเชื่อประเภทอื่น เช่น บัตรเครดิตหรือสินเชื่อรถยนต์ มีความเข้มข้นน้อยกว่าการขอสินเชื่อบ้าน – นี่เป็นความจริงไม่ว่าคุณจะประกอบอาชีพอิสระหรือไม่ก็ตาม

สินเชื่อประเภทอื่นๆ ส่วนใหญ่กำหนดให้คุณต้องกรอกใบสมัครสินเชื่อที่มีข้อมูลส่วนบุคคลของคุณ หมายเลขประกันสังคม ข้อมูลเกี่ยวกับหนี้อื่นๆ ที่คุณมี เช่น ค่าที่อยู่อาศัย และรายละเอียดเกี่ยวกับการจ้างงานของคุณ สถานะ. หากคะแนนเครดิตและรายได้ของคุณสูงพอ คุณอาจได้รับการอนุมัติสำหรับเครดิตประเภทอื่นโดยไม่ต้องก้าวข้ามห่วงเพิ่มเติมใดๆ

10 วิธีที่ผู้ประกอบอาชีพอิสระสามารถรับเครดิตได้

หากคุณทำงานให้ตัวเองและต้องการให้แน่ใจว่าคุณมีคุณสมบัติสำหรับเครดิตที่คุณต้องการ มีขั้นตอนมากมายที่คุณสามารถดำเนินการเพื่อเตรียมพร้อมสำหรับความสำเร็จ พิจารณาทำการเคลื่อนไหวต่อไปนี้ทันที

1. รู้ว่าเครดิตของคุณอยู่ที่ไหน

คุณไม่สามารถทำงานด้วยเครดิตของคุณได้หากคุณไม่รู้ด้วยซ้ำว่าคุณยืนอยู่ตรงไหน ในการเริ่มต้นกระบวนการ คุณควรตรวจสอบคะแนนเครดิตของคุณอย่างถี่ถ้วนเพื่อดูว่าจำเป็นต้องดำเนินการหรือไม่ โชคดีที่มีหลายวิธีที่จะ ตรวจสอบคะแนนเครดิต FICO ของคุณทางออนไลน์และฟรี.

2. สมัครด้วย Cosigner

หากคะแนนเครดิตหรือรายได้ของคุณไม่เพียงพอที่จะรับเครดิตด้วยตนเอง คุณสามารถสมัครขอสินเชื่อกับ cosigner ได้ ด้วย cosigner คุณจะได้รับประโยชน์จากการพึ่งพาคะแนนเครดิตที่แข็งแกร่งและประวัติเครดิตที่เป็นบวกเพื่อเพิ่มโอกาสในการได้รับการอนุมัติ อย่างไรก็ตาม หากคุณเลือกตัวเลือกนี้ โปรดทราบว่า cosigner ของคุณมีหน้าที่รับผิดชอบร่วมกันในการชำระคืนเงินกู้ หากคุณผิดนัด

3. ไปที่ธนาคารท้องถิ่นหรือเครดิตยูเนี่ยนของคุณโดยตรง

หากคุณมีความสัมพันธ์อันยาวนานกับเครดิตยูเนี่ยนหรือธนาคารในท้องถิ่น ก็มีความเข้าใจทั่วไปเกี่ยวกับวิธีการจัดการเงินของคุณแล้ว ด้วยความไว้วางใจที่จัดตั้งขึ้น มันอาจจะเต็มใจที่จะขยายวงเงินสินเชื่อให้กับคุณเมื่อผู้ให้กู้รายอื่นไม่ทำ

โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณมีความสัมพันธ์ทางบัญชีเงินฝากกับสถาบันอย่างน้อยหลายปี ไม่ว่าจะด้วยวิธีใด คุณควรตรวจสอบกับธนาคารหรือสหภาพเครดิตที่มีอยู่ของคุณเสมอเมื่อสมัครจำนอง สินเชื่อรถยนต์ หรือวงเงินสินเชื่ออื่น

4. ลดอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณ

อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ (DTI) เป็นปัจจัยสำคัญที่ผู้ให้กู้พิจารณาเมื่อคุณสมัครจำนองหรือเงินกู้ประเภทอื่น ปัจจัยนี้แสดงถึงจำนวนหนี้ที่คุณมีเมื่อเปรียบเทียบกับรายได้ของคุณ และแสดงเป็นเปอร์เซ็นต์

ตัวอย่างเช่น หากคุณมีรายได้รวม 6,000 ดอลลาร์ต่อเดือนและคุณมีค่าใช้จ่ายคงที่ 3,000 ดอลลาร์ต่อเดือน อัตราส่วน DTI ของคุณจะเท่ากับ 50%

อัตราส่วน DTI ที่สูงเกินไปอาจทำให้คุณมีคุณสมบัติในการจำนองหรือวงเงินสินเชื่ออื่นได้ยากเมื่อคุณประกอบอาชีพอิสระ สำหรับคุณสมบัติการจำนอง ผู้ให้กู้ส่วนใหญ่ต้องการกู้ยืมเงินแก่ผู้บริโภคด้วยอัตราส่วน DTI 43% หรือต่ำกว่า

5. ตรวจสอบรายงานเครดิตของคุณเพื่อหาข้อผิดพลาด

เพื่อรักษาเครดิตของคุณให้อยู่ในสภาพดีที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ ให้ตรวจสอบรายงานเครดิตของคุณเป็นประจำ คุณสามารถขอรายงานเครดิตของคุณจากสำนักงานเครดิตทั้งสามได้ทุกๆ 12 เดือนฟรีที่ AnnualCreditReport.com.

หากคุณพบข้อผิดพลาดในรายงานเครดิตของคุณ ให้ดำเนินการโต้แย้งทันที การแก้ไขข้อผิดพลาดในรายงานของคุณจะช่วยให้คะแนนของคุณเพิ่มขึ้นอย่างเห็นได้ชัดตามที่ต้องการ

6. รอจนกว่าคุณจะสร้างรายได้จากการประกอบอาชีพอิสระ

โดยทั่วไปคุณต้องขอคืนภาษีสองปีในฐานะผู้ประกอบอาชีพอิสระเพื่อให้มีคุณสมบัติสำหรับการจำนอง และคุณอาจไม่สามารถมีคุณสมบัติได้เลยจนกว่าจะถึงเกณฑ์นี้ สำหรับเครดิตประเภทอื่น การรอจนกว่าคุณจะได้รับรายได้จากการประกอบอาชีพอิสระอย่างน้อยหกเดือนก่อนสมัครสามารถช่วยได้อย่างแน่นอน

7. แยกกองทุนธุรกิจและส่วนบุคคล

การแยกกองทุนส่วนบุคคลและธุรกิจออกจากกันจะเป็นประโยชน์ในการยื่นภาษี แต่ก็สามารถช่วยลดความรับผิดสำหรับหนี้บางประเภทได้

ตัวอย่างเช่น สมมติว่าคุณมีหนี้ส่วนบุคคลเป็นจำนวนมาก หากธุรกิจของคุณมีโครงสร้างเป็นองค์กรหรือ LLC และคุณต้องการสินเชื่อธุรกิจ โดยแยก เงินทุนธุรกิจจากกองทุนส่วนบุคคลของคุณอาจทำให้การขอสินเชื่อของคุณดูดีขึ้น ผู้ให้กู้

ในประเด็นที่แยกต่างหาก ให้เริ่มสร้างคะแนนเครดิตธุรกิจของคุณ ซึ่งแยกจากคะแนนเครดิตส่วนบุคคลของคุณตั้งแต่เนิ่นๆ ตั้งค่าบัญชีธนาคารธุรกิจ และสมัคร a บัตรเครดิตธุรกิจ สามารถช่วยคุณจัดการเงินทั้งสองถังแยกกันได้

8. ขยายกองทุนออมทรัพย์ของคุณ

การมีสินทรัพย์สภาพคล่องมากขึ้นเป็นสัญญาณที่ดีจากมุมมองของผู้ให้กู้ ดังนั้นให้พยายามสร้างบัญชีออมทรัพย์และการลงทุนของคุณ ตัวอย่างเช่น, เปิดบัญชีออมทรัพย์ผลตอบแทนสูง และเก็บค่าใช้จ่ายสามถึงหกเดือนไว้เป็นกองทุนฉุกเฉิน

คุณยังสามารถเปิดบัญชีซื้อขายหลักทรัพย์และเริ่มลงทุนได้เป็นประจำ ทั้งสองกลยุทธ์จะช่วยคุณสร้างทรัพย์สิน ซึ่งแสดงให้เห็นว่าผู้ให้กู้มีโอกาสที่ดีกว่าในการชำระคืนเงินกู้ของคุณแม้จะมีรายได้ที่ผิดปกติ

9. ให้เงินดาวน์ที่มากขึ้น

ผู้ให้กู้บางรายมีข้อกำหนดคุณสมบัติจำนองที่เข้มงวดขึ้น และบางรายถึงกับต้องชำระเงินดาวน์ 20% สำหรับสินเชื่อบ้าน คุณจะมีโอกาสที่ดีกว่าในการรักษาความปลอดภัย สินเชื่อรถยนต์ ด้วยอัตราและเงื่อนไขที่ดีที่สุดพร้อมเงินดาวน์ที่มากขึ้น โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับรถใหม่ที่คิดค่าเสื่อมราคาอย่างรวดเร็ว

ตั้งเป้าดาวน์ 20% สำหรับบ้าน หรือรถที่คุณซื้อ เป็นโบนัส การชำระเงินดาวน์ 20% สำหรับการซื้อบ้านช่วยให้คุณไม่ต้องจ่ายค่าประกันจำนองส่วนตัว

10. รับเงินกู้หรือบัตรเครดิตที่มีหลักประกัน

อย่าลืมขั้นตอนที่คุณสามารถสร้างเครดิตได้ในตอนนี้ หากโปรไฟล์เครดิตของคุณมีน้อยหรือคุณเคยทำผิดพลาดมาก่อน วิธีหนึ่งในการทำเช่นนี้คือการสมัครบัตรเครดิตที่มีหลักประกันหรือเงินกู้ที่มีหลักประกัน ซึ่งทั้งสองอย่างนี้ต้องมีหลักประกันในการเริ่มต้น

ประเด็นของบัตรเครดิตหรือเงินกู้ที่มีหลักประกันคือการได้รับโอกาสในการสร้างคะแนนเครดิตของคุณและพิสูจน์ความน่าเชื่อถือทางเครดิตของคุณในฐานะผู้ประกอบอาชีพอิสระ เมื่อคุณไม่สามารถได้รับการอนุมัติสำหรับเครดิตที่ไม่มีหลักประกัน หลังจากชำระเงินตรงเวลาเพียงพอสำหรับบัตรหรือเงินกู้ที่มีหลักประกันแล้ว คะแนนเครดิตของคุณจะเพิ่มขึ้นคุณสามารถอัปเกรดเป็นทางเลือกที่ไม่มีหลักประกันและรับเงินฝากหรือหลักประกันคืนได้

บรรทัดล่าง

หากคุณประกอบอาชีพอิสระและกังวลว่าสถานะการทำงานของคุณจะส่งผลเสียต่อโอกาสในการได้รับเครดิต คุณไม่ควรเป็นเช่นนั้น ให้มุ่งเน้นเวลาและพลังงานของคุณในการสร้างกระแสรายได้จากการประกอบอาชีพอิสระที่เชื่อถือได้และสร้างคะแนนเครดิตของคุณ

เมื่อธุรกิจของคุณก่อตั้งขึ้นและคุณประกอบอาชีพอิสระมาหลายปีแล้ว สถานะการทำงานของคุณจะไม่มีความสำคัญมากนัก รักษารายได้ของคุณให้สูง DTI ของคุณต่ำ และมีประวัติเครดิตที่ดี คุณจะมีโอกาสได้รับการอนุมัติสินเชื่อมากขึ้น