ฉันต้องการประกันชีวิตมากแค่ไหน?

เนื่องจากไม่มีผลประโยชน์ในทันที เช่น สุขภาพหรือประกันภัยรถยนต์ ประกันชีวิต อาจเป็นประเภทประกันที่ประเมินต่ำที่สุดก็มี แต่ถ้าคุณเสียชีวิต ประกันชีวิตน่าจะเป็นกรมธรรม์ที่สำคัญที่สุดประเภทเดียวที่คุณเคยซื้อ

และนั่นเป็นเหตุผลที่คุณต้องทำให้ถูกต้อง คุณไม่เพียงต้องมีกรมธรรม์เท่านั้น แต่ยังต้องการความคุ้มครองที่เหมาะสมอีกด้วย การซื้อความคุ้มครองในปริมาณคงที่และหวังว่าจะดีที่สุดไม่ใช่กลยุทธ์ มีตัวเลขเฉพาะที่เป็นตัวกำหนดจำนวนประกันชีวิตที่คุณต้องการ มีเลขคู่ที่สามารถ ลด จำนวนเงินที่คุณต้องการ

คำนวณว่าตัวเลขนั้นคืออะไร เปรียบเทียบกับประกันชีวิตใดๆ ที่คุณมีอยู่ และยุ่งกับการซื้อกรมธรรม์เพื่อครอบคลุมจำนวนเงินที่คุณไม่มี ฉันจะไม่เพียงแค่แสดงให้คุณเห็นว่าราคาเท่าไหร่ แต่ยังแสดงที่ที่คุณจะได้รับประกันชีวิตที่มีต้นทุนต่ำที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้

วิธีการคำนวณจำนวนเงินประกันชีวิตที่คุณต้องการ

เพื่อให้ง่ายขึ้นสำหรับคุณในการค้นหาว่าคุณต้องการประกันชีวิตมากแค่ไหน เราขอเสนอเครื่องคำนวณประกันชีวิตด้านล่าง เพียงป้อนข้อมูลที่ร้องขอและเครื่องคิดเลขจะทำตัวเลขทั้งหมดให้คุณ คุณจะทราบได้อย่างชัดเจนว่าคุณต้องการความคุ้มครองมากน้อยเพียงใด ซึ่งจะช่วยเตรียมคุณให้พร้อมสำหรับขั้นตอนต่อไปในกระบวนการ – รับใบเสนอราคาจากบริษัทประกันชีวิตชั้นนำ

ตอนนี้ คุณมีความคิดแล้วว่าคุณต้องการประกันชีวิตมากแค่ไหน ขั้นตอนต่อไปคือการขอใบเสนอราคาจากบริษัทประกันชีวิตชั้นนำสำหรับผลิตภัณฑ์ประกันชีวิตที่ดีที่สุด และวิธีที่ดีที่สุดในการรับความคุ้มครองสูงสุดสำหรับเบี้ยประกันภัยต่ำสุดคือการขอใบเสนอราคาจากหลายบริษัท ใช้เครื่องมือเสนอราคาด้านล่างจากพันธมิตรประกันชีวิตของเราเพื่อรับข้อเสนอเหล่านั้น:

สิ่งที่ต้องพิจารณาเมื่อซื้อประกันชีวิต

เพื่อตอบคำถามของ ต้องทำประกันชีวิตเท่าไหร่ก่อนอื่นคุณต้องแยกปัจจัยที่จะให้เลขวิเศษแก่คุณก่อน คุณสามารถใช้หลักการง่ายๆ ได้ เช่น การซื้อที่อ้างถึงอย่างแพร่หลาย 10 เท่าของรายได้ต่อปีของคุณแต่นั่นเป็นมากกว่าการประมาณคร่าวๆ เพียงเล็กน้อย หากคุณใช้เป็นแนวทาง คุณอาจต้องจ่ายสำหรับความคุ้มครองมากกว่าที่คุณต้องการ หรือแย่กว่านั้น - ไม่มีประกันเพียงพอ

มาดูองค์ประกอบต่างๆ ที่จะให้หมายเลขที่เหมาะสมสำหรับกรมธรรม์ของคุณ

ค่าครองชีพขั้นพื้นฐานของคุณ

หากคุณไม่ได้ใช้ ซอฟต์แวร์งบประมาณ เพื่อติดตามตัวเลขนี้ กลยุทธ์ที่ดีคือการทบทวนและสรุปค่าใช้จ่ายของคุณในช่วง 12 เดือนที่ผ่านมา

เมื่อคุณได้ตัวเลขนั้นแล้ว ขั้นตอนต่อไปคือการคูณด้วยจำนวนปีที่คุณต้องการให้กรมธรรม์ประกันชีวิตของคุณครอบคลุม

ตัวอย่างเช่น สมมติว่าลูกคนสุดท้องของคุณอายุ 5 ขวบ และคุณต้องการหาเลี้ยงครอบครัวได้อย่างน้อย 20 ปี หากค่าครองชีพขั้นพื้นฐานของคุณอยู่ที่ 40,000 ดอลลาร์ต่อปี คุณจะต้องใช้เงิน 800,000 ดอลลาร์ในระยะเวลา 20 ปี

ตอนนี้ ถ้าคู่สมรสของคุณถูกว่าจ้างด้วย และมีแนวโน้มว่าจะเป็นเช่นนั้นหลังจากที่คุณเสียชีวิต คุณสามารถหักเงินสมทบของเขาหรือเธอออกเป็นค่าใช้จ่ายประจำปีของคุณ

หากคู่สมรสของคุณบริจาคเงิน 20,000 ดอลลาร์ต่อปีให้กับค่าครองชีพขั้นพื้นฐานของคุณ คุณสามารถลดข้อกำหนดการประกันชีวิตลงครึ่งหนึ่ง โดยให้ 400,000 ดอลลาร์ครอบคลุมค่าครองชีพขั้นพื้นฐาน

แต่ในการพิจารณาว่าคู่สมรสของคุณจะยังคงทำงานต่อไปหรือไม่หลังจากที่คุณเสียชีวิต คุณจะต้องประเมินว่าเป็นไปได้หรือไม่ ตัวอย่างเช่น หากคุณมีลูกที่ยังเล็กอยู่ในอุปการะ คู่สมรสของคุณอาจต้องลาออกจากงานและดูแลพวกเขา

อีกทางหนึ่ง หากคุณมีคู่สมรสที่ไม่ได้ทำงาน จะไม่มีเงินสมทบจากรายได้ของเขาหรือเธอไปเป็นค่าครองชีพขั้นพื้นฐาน

ไม่ว่าในกรณีใด ความต้องการของคุณในการครอบคลุมค่าครองชีพขั้นพื้นฐานจะคืนได้ถึง 800,000 ดอลลาร์

จัดหาผู้อยู่ในอุปการะของคุณ

อาจเป็นการดึงดูดที่จะถือว่าผู้อยู่ในอุปการะของคุณได้รับเงินประกันจากค่าครองชีพขั้นพื้นฐานที่คุณกำหนด แต่เนื่องจากเด็กต้องผ่านช่วงชีวิตที่แตกต่างกัน จึงอาจมีค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม

ที่ชัดเจนที่สุดคือการจัดหาการศึกษาระดับวิทยาลัย กับ ค่าใช้จ่ายเฉลี่ยของค่าเล่าเรียนวิทยาลัยในรัฐปัจจุบันอยู่ที่ $9,410 ต่อปีคุณอาจต้องการทำรายได้สูงถึง 20,000 ดอลลาร์สำหรับหนังสือ ค่าธรรมเนียม ค่าห้องและค่าอาหาร และค่าใช้จ่ายอื่นๆ คุณสามารถประเมินค่าใช้จ่ายสี่ปีที่ 80,000 ดอลลาร์ต่อเด็กหนึ่งคน หากคุณมีลูกสองคน คุณจะต้องให้เงินประกัน $160,000 จากประกันชีวิต

ตอนนี้อาจเป็นไปได้ว่าลูกของคุณหนึ่งคนหรือมากกว่าอาจ มีสิทธิ์ได้รับทุนการศึกษาหรือทุนแต่นั่นไม่ควรสันนิษฐาน หากมีสิ่งใด ค่าใช้จ่ายของวิทยาลัยจะสูงขึ้นเมื่อถึงเวลาที่บุตรหลานของคุณลงทะเบียน และเงินทุนเพิ่มเติมใดๆ ที่คุณตั้งงบประมาณไว้จะถูกใช้จนหมดอย่างรวดเร็ว

ประกันชีวิตเป็นโอกาสในการทำให้แน่ใจว่าแม้ว่าคุณจะไม่ได้อยู่ใกล้ๆ เพื่อจัดหาการศึกษาของบุตรหลาน แต่ก็ไม่จำเป็นต้องทำ หมดหนี้เงินกู้นักเรียน เพื่อให้มันเกิดขึ้น

แต่นอกเหนือจากวิทยาลัยแล้ว คุณอาจจำเป็นต้องทำประกันชีวิตเพิ่มเติมสำหรับการดูแลเด็กด้วย หากคู่สมรสของคุณทำงานและคาดว่าจะดำเนินต่อไปแม้หลังจากที่คุณเสียชีวิต การดูแลลูกของคุณก็มีความจำเป็น

หากค่าดูแลเด็กในพื้นที่ของคุณมีค่าใช้จ่าย เด็ก 12,000 เหรียญต่อปีและขณะนี้คุณมีเด็กอายุ 9 ขวบและอายุ 10 ขวบ คุณจะต้องจ่ายค่าใช้จ่ายทั้งหมดเป็นเวลา 5 ปี สมมติว่าไม่จำเป็นต้องดูแลเด็กเมื่ออายุ 12 ปี ซึ่งจะรวมถึงสามปีสำหรับเด็กอายุ 9 ขวบและสองปีสำหรับเด็กอายุ 10 ขวบ จะต้องมีการเพิ่มกรมธรรม์ประกันชีวิตของคุณอีก 60,000 เหรียญ (12,000 เหรียญสหรัฐ X ห้าปี)

ชำระหนี้

นี่เป็นตัวเลขที่ง่ายที่สุดในการคำนวณเนื่องจากคุณสามารถดึงยอดคงเหลือจาก รายงานเครดิตของคุณ.

หนี้ที่ชัดเจนที่สุดที่คุณต้องการ จ่ายออกไปคือการจำนองของคุณ. เนื่องจากอาจเป็นหนี้ก้อนเดียวที่ใหญ่ที่สุดที่คุณมี การได้รับชำระเมื่อคุณเสียชีวิตจะช่วยทำให้ชีวิตทางการเงินของครอบครัวคุณง่ายขึ้นหลังจากที่คุณจากไป

คุณอาจพิจารณาจ่ายสินเชื่อรถยนต์ที่คุณหรือคู่สมรสมี แต่คุณจะจ่ายเฉพาะเงินกู้ที่มีอยู่ในช่วงเวลาที่คุณเสียชีวิตเท่านั้น เป็นไปได้ว่าคู่สมรสของคุณจะต้องการสินเชื่อรถยนต์ใหม่ในอีกไม่กี่ปีข้างหน้า ใช้วิจารณญาณที่ดีที่สุดของคุณกับสิ่งนี้

แต่เงินกู้ที่สำคัญยิ่งกว่าที่จะต้องจ่ายคืออะไรก็ได้ หนี้เงินกู้นักเรียน. แม้ว่า เงินกู้นักเรียนของรัฐบาลกลางจะถูกยกเลิกเมื่อคุณเสียชีวิตซึ่งไม่เป็นความจริงเสมอไปสำหรับเงินกู้นักเรียนเอกชน เว้นแต่คุณจะทราบแน่ชัดว่าเงินกู้ของคุณจะถูกยกเลิก ทางที่ดีที่สุดคือให้เผื่อไว้เพิ่มเติมเพื่อชำระเงิน

บัตรเครดิต เป็นประเภทเงินกู้ที่ยากที่จะรวมไว้ในกรมธรรม์ประกันชีวิต สาเหตุเกิดจากลักษณะหมุนเวียนของหนี้บัตรเครดิต หากการเสียชีวิตของคุณนำหน้าด้วยการไร้ความสามารถเป็นเวลานาน ครอบครัวของคุณอาจหันไปใช้บัตรเครดิตเพื่อจัดการกับค่ารักษาพยาบาลที่ยังไม่ถูกปกปิด การขาดแคลนรายได้ และแม้กระทั่งปัญหาที่เกี่ยวข้องกับความเครียด การประมาณการอาจเป็นสิ่งที่ดีที่สุดที่คุณสามารถทำได้ที่นี่

อีกประเภทที่สำคัญคือ หนี้ธุรกิจ ถ้าคุณมี หนี้ธุรกิจส่วนใหญ่ต้องการการค้ำประกันส่วนบุคคลจากคุณ และจะเป็นภาระผูกพันในทรัพย์สินของคุณเมื่อคุณเสียชีวิต หากคุณมีหนี้ประเภทนี้ คุณจะต้องจัดให้มีการชำระหนี้ในกรมธรรม์ของคุณ

ครอบคลุมค่าใช้จ่ายขั้นสุดท้าย

นี่เป็นเหตุผลพื้นฐานที่สุดในการมีประกันชีวิต แต่ในโลกที่มีต้นทุนสูงในปัจจุบัน อาจเป็นหนึ่งในองค์ประกอบที่เล็กที่สุดในกรมธรรม์ของคุณ

เมื่อเรานึกถึงค่าใช้จ่ายขั้นสุดท้าย ค่าใช้จ่ายในการจัดงานศพจะผุดขึ้นอย่างรวดเร็ว หนึ่ง งานศพโดยเฉลี่ยมีราคาตั้งแต่ 5,000 ถึง 10,000 ดอลลาร์แล้วแต่ความชอบของแต่ละคน

แต่ค่าใช้จ่ายงานศพแทบจะไม่เป็นค่าใช้จ่ายเพียงอย่างเดียวที่เกี่ยวข้องกับค่าใช้จ่ายสุดท้ายทั้งหมด

เราได้กล่าวถึงค่ารักษาพยาบาลที่ไม่ได้เปิดเผยแล้ว หากคุณจะไม่ใส่ข้อกำหนดสำหรับสิ่งเหล่านี้ในการพิจารณานโยบายของคุณ คุณจะต้องทำการประมาณการทั่วไปที่นี่ อย่างน้อยที่สุด คุณควรสมมติค่าใช้จ่ายที่ต้องจ่ายเองในแผนประกันสุขภาพของคุณเต็มจำนวน

แต่นั่นเป็นเพียงจุดเริ่มต้น ค่าใช้จ่ายที่ไม่ได้เปิดเผยอาจมีค่าใช้จ่ายหลายพันดอลลาร์ เนื่องจากการดูแลเป็นพิเศษที่อาจจำเป็นหากคุณเสียชีวิตก่อนเกิดความเจ็บป่วยที่ยืดเยื้อ

การประเมินสนามเบสบอลอาจเป็นสิ่งที่ดีที่สุดที่คุณสามารถทำได้

จำนวนเงินประกันชีวิตที่คุณต้องการลดลงได้

นั่นอะไร? การลดจำนวนประกันชีวิตที่ฉันต้องการ? มันไม่ได้อยู่นอกวงโคจรอย่างที่คุณคิด แม้ว่าตัวแทนประกันชีวิตรายใดก็ตามที่คุ้มค่ากับเกลือของเขาหรือเธอจะพยายามอย่างเต็มที่ที่จะเพิกเฉยต่อสิ่งนี้ทั้งหมด แต่ถ้าคุณกำลังซื้อประกันชีวิตของคุณเอง คุณก็ควรคำนึงถึงสิ่งเหล่านี้ด้วย เป็นอีกวิธีหนึ่งที่คุณสามารถหลีกเลี่ยงการซื้อประกันชีวิตมากกว่าที่คุณต้องการจริงๆ

ตัวอย่างของการลดลงที่เป็นไปได้มีอะไรบ้าง

สินทรัพย์ทางการเงินในปัจจุบัน

สมมติว่าคุณคำนวณว่าคุณจะต้องมีกรมธรรม์ประกันชีวิตมูลค่า 1 ล้านดอลลาร์ แต่ปัจจุบันคุณมีสินทรัพย์ทางการเงิน 300,000 ดอลลาร์ เนื่องจากทรัพย์สินเหล่านั้นจะมีไว้เพื่อช่วยเหลือครอบครัวของคุณ คุณจึงสามารถหักจากจำนวนเงินประกันชีวิตที่คุณต้องการได้

รายได้ของคู่สมรสของคุณ

เราได้กล่าวถึงเรื่องนี้แล้วในการคำนวณค่าครองชีพขั้นพื้นฐานของคุณ แต่ถ้าคุณยังไม่ได้ คุณก็ควรรวมไว้ในสมการ อย่างน้อยก็ถ้าคู่สมรสของคุณมีแนวโน้มที่จะทำงานต่อไป

หากคุณต้องการกรมธรรม์ประกันชีวิต 1 ล้านดอลลาร์ แต่คู่สมรสของคุณจะบริจาคเงิน 25,000 ดอลลาร์ต่อปี (เป็นเวลา 20 ปี) สำหรับค่าครองชีพขั้นพื้นฐาน คุณจะสามารถลดความต้องการประกันชีวิตของคุณลงได้ ครึ่ง.

แต่ระวังที่นี่! คู่สมรสของคุณอาจต้องลดตารางการทำงานลง หรือแม้กระทั่งลาออกทั้งหมด ผลลัพธ์ทั้งสองอย่างเป็นไปได้ด้วยเหตุผลที่คุณอาจนึกไม่ถึงในตอนนี้

สิ่งที่เกี่ยวกับนโยบายการประกันชีวิตที่เกี่ยวข้องกับการทำงาน?

ในขณะที่อาจดึงดูดให้หักเงินที่คาดว่าจะได้รับจากa กรมธรรม์ประกันชีวิตที่เกี่ยวข้องกับงาน จากนโยบายส่วนบุคคลของคุณ ฉันขอแนะนำให้ใช้ความระมัดระวังอย่างยิ่งที่นี่

ปัญหาพื้นฐานคือ ประกันชีวิตที่เกี่ยวข้องกับการจ้างงานไม่ใช่ประกันชีวิตแบบถาวร. ในระหว่างนี้จนถึงเวลาที่คุณเสียชีวิต คุณสามารถเปลี่ยนงานเป็นงานที่เสนอนโยบายที่เล็กกว่ามากได้ คุณอาจย้ายไปประกอบอาชีพใหม่ที่ไม่มีประกันชีวิตเลย

นอกจากนี้ยังมีความเป็นไปได้ที่ความคุ้มครองของคุณอาจถูกยกเลิกเนื่องจากปัจจัยที่ทำให้คุณเสียชีวิต ตัวอย่างเช่น หากคุณป่วยเป็นโรคระยะสุดท้าย คุณอาจถูกบังคับให้ออกจากงานหลายเดือนหรือหลายปีก่อนเสียชีวิต หากเป็นเช่นนั้น คุณอาจสูญเสียนโยบายนายจ้างของคุณเมื่อออกเดินทาง

คำแนะนำของฉันคือการพิจารณานโยบายการทำงานเป็นโบนัส หากถึงเวลาที่คุณเสียชีวิต คนที่คุณรักจะมีแหล่งเงินทุนเพิ่มเติม แต่ถ้าไม่ใช่ คุณจะพร้อมเต็มที่กับนโยบายส่วนตัวที่มีขนาดเหมาะสม

ตัวอย่าง: ข้อกำหนดประกันชีวิตของคุณ

เรามานำตัวแปรทั้งหมดเหล่านี้มารวมกันและทำงานตัวอย่างที่รวมแต่ละปัจจัยเข้าด้วยกัน

ความต้องการประกันชีวิต:

• ค่าครองชีพขั้นพื้นฐาน – $40,000 ต่อปี เป็นเวลา 20 ปี – $800,000
• การศึกษาของวิทยาลัย – $80,000 X เด็ก 2 คน – $160,000
• ดูแลเด็ก – สำหรับเด็กสองคนเป็นเวลา 5 ปี 12,000 ดอลลาร์ต่อปี – 60,000 ดอลลาร์สหรัฐฯ
• ชำระหนี้ – สินเชื่อที่อยู่อาศัย (250,000 เหรียญสหรัฐ) สินเชื่อนักศึกษา (40,000 เหรียญสหรัฐ) บัตรเครดิต (10,000 เหรียญสหรัฐ) – 300,000 เหรียญสหรัฐ
• ค่าใช้จ่ายขั้นสุดท้าย – ใช้ค่าประมาณสนามเบสบอล – $30,000
• ความต้องการประกันรวม – $1,350,000

การลดความต้องการประกันชีวิตที่คาดการณ์ไว้:

• สินทรัพย์ทางการเงินในปัจจุบัน – $300,000
• เงินสมทบค่าครองชีพของคู่สมรส – $20,000 ต่อปี เป็นเวลา 20 ปี – $400,000
• การลดค่าประกันชีวิตทั้งหมด – 700,000 เหรียญสหรัฐ

จากยอดรวมข้างต้น โดยการลบ $700,000 ในการลดประกันชีวิตจากความต้องการประกันรวม $1,350,000 จะทำให้คุณมีเงิน $650,000 ในจำนวนเงินนั้น ครอบครัวของคุณควรได้รับเงินเพียงพอสำหรับการเสียชีวิต และจำนวนเงินที่คุณควรพิจารณาสำหรับกรมธรรม์ประกันชีวิตของคุณ

อีกครั้งถ้าคุณมีประกันชีวิตในที่ทำงาน ให้คิดว่าเป็นโบนัสเท่านั้น

บรรทัดล่าง

เมื่อคุณรู้ว่าคุณต้องการประกันชีวิตมากแค่ไหน ก็ถึงเวลาซื้อกรมธรรม์ ตอนนี้เป็นเวลาที่ดีที่สุดที่จะทำอย่างนั้น ประกันชีวิตจะมีราคาแพงขึ้นเมื่อคุณอายุมากขึ้น และหากคุณมีภาวะสุขภาพที่ร้ายแรง มันอาจจะเป็นไปไม่ได้ด้วยซ้ำ นั่นเป็นเหตุผลที่ฉันต้องเน้นย้ำว่าคุณทำตอนนี้

กระทืบตัวเลขเพื่อค้นหาว่าคุณต้องการประกันชีวิตมากแค่ไหน จากนั้นขอใบเสนอราคาโดยใช้เครื่องมือเสนอราคาด้านบน ยิ่งทำเร็วเท่าไหร่ กรมธรรม์ของคุณก็จะยิ่งถูกลงเท่านั้น