การประกันสุขภาพงูเห่าคืออะไร?

หลายคนในสหรัฐอเมริกาได้รับการประกันสุขภาพผ่านการทำงาน ส่งผลให้สูญเสียงานไม่เพียงแต่การสูญเสียรายได้ แต่ยังรวมถึงการสูญเสียผลประโยชน์การดูแลสุขภาพที่มีคุณค่า

ค่ารักษาพยาบาลไม่เพียงแต่แพงเท่านั้น หากคุณหยุดทำประกันสุขภาพ อาจเป็นเรื่องยากมากขึ้นที่จะได้รับความคุ้มครองตามท้องถนน เพื่อช่วยบรรเทาปัญหานี้ และให้ช่วงเปลี่ยนผ่านสำหรับคนงานที่ตกงาน คุณสามารถใช้โปรแกรม COBRA เพื่อเข้าถึงแผนสุขภาพของบริษัทของคุณ

หลี่เมื่อเดือนธันวาคม เมื่อฉันลาออกจากบริษัทเก่าและเข้าสู่ขอบเขตของผู้รับเหมาอิสระ 1,099 ราย ฉันได้รับการแนะนำให้รู้จักกับ COBRA Health Insurance อย่างเป็นทางการ ฉันได้ช่วยลูกค้าจำนวนมากในการวางแผนช่วงการเปลี่ยนผ่านระหว่างการเปลี่ยนงานและการเลิกจ้าง แต่คุณไม่เคยเรียนรู้เกี่ยวกับเชือกเลยจริงๆ จนกว่าคุณจะอยู่ในสถานการณ์นั้นจริงๆ โชคดีที่ฉันไม่ต้องอยู่ภายใต้การประกันคอบร้านานเกินไป เนื่องจากบริษัทใหม่ของฉันเสนอแผนแบบกลุ่ม

สำหรับผู้ที่อาจใช้เวลานานก่อนที่จะได้รับความคุ้มครองอีกครั้ง นี่คือข้อมูลทั้งหมดที่คุณจำเป็นต้องรู้เกี่ยวกับการประกันสุขภาพของงูเห่า

สิ่งแรกที่คุณต้องเข้าใจคืองูเห่าไม่ใช่แผนประกันสุขภาพ หลายคนมักจะสับสนว่า ดังนั้น ประกันงูเห่าคืออะไร อย่างแน่นอน? เป็นกฎหมายที่บังคับใช้กับ Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA) พระราชบัญญัตินี้มีผลบังคับใช้ครั้งแรกในปี 2528 และแก้ไขในปี 2542 มีผลบังคับใช้เพื่อปกป้องคุณและครอบครัวของคุณ หากคุณสูญเสียผลประโยชน์ด้านสุขภาพที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้าง

โดยเฉพาะอย่างยิ่ง เพื่อช่วยเหลือผู้ที่ตกงานในช่วงภาวะเศรษฐกิจถดถอยในปี 2551 สภาคองเกรสได้ผ่านเงินช่วยเหลือ 65% สำหรับผู้ถูกเลิกจ้างในปี 2552 ภายใต้อดีตประธานาธิบดีบารัคโอบามา ด้วยวิธีนี้ คนงานสามารถรับความช่วยเหลือในการจ่ายเบี้ยประกันงูเห่าเป็นเวลา 15 เดือนในขณะที่หางานทำ

สามเดือนสุดท้ายจ่ายโดยพนักงานที่ถูกเลิกจ้าง เงินอุดหนุนนี้หมดอายุในวันที่ 1 มิถุนายน 2553 ซึ่งหมายความว่าผู้ที่เลิกจ้างตั้งแต่ปลายเดือนพฤษภาคม 2553 ไม่ได้รับเงินอุดหนุนนี้ การประกันงูเห่ายังคงมีให้สำหรับผู้ที่ต้องการเข้าถึงแผนประกันสุขภาพของนายจ้าง แต่เงินอุดหนุนหายไปหลังจากขยายออกไปมากกว่าหนึ่งครั้ง

ดังนั้น เมื่อฉันเปลี่ยนงาน คอบร้าก็อยู่ที่นั่นเพื่อดูแลฉันและครอบครัวในกรณีฉุกเฉินทางการแพทย์

หากคุณมีสิทธิ์ได้รับความคุ้มครอง COBRA คุณจะมีตัวเลือกในการดำเนินการตามแผนประกันสุขภาพที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้างในระยะเวลาที่จำกัด งูเห่ากำหนดให้มีคุณสมบัติตรงตามข้อกำหนดสามประการก่อนที่คุณจะมีสิทธิ์ได้รับความคุ้มครองงูเห่า:

1. นายจ้างของคุณมีหน้าที่ต้องให้ความคุ้มครองงูเห่า
2. คุณเป็นผู้รับผลประโยชน์ที่ผ่านการรับรอง และ
3. กิจกรรมคัดเลือกได้เกิดขึ้นแล้ว

ภายใต้งูเห่า คุณอาจจะต้องรับผิดชอบในการจ่ายเงินมากถึง 102% ของ เบี้ยประกันสุขภาพ ด้วยตัวคุณเอง. มีรายการสำคัญที่ควรทราบที่นี่ หากอดีตนายจ้างของคุณจ่ายเงินประกันสุขภาพเป็นจำนวนมาก ตอนนี้คุณมีหน้าที่รับผิดชอบในการชำระเบี้ยประกันภัยทั้งหมดในขณะนี้

อย่างไรก็ตาม คุณอาจพบว่าเบี้ยประกันภัยของคุณสูงขึ้นโดยที่นายจ้างไม่หยิบแท็บบางส่วน

ในกรณีของฉัน นั่นมากกว่าสองเท่ากว่าที่ฉันเคยจ่ายไป โดยพื้นฐานแล้ว ยิ่งการประกันของคุณดีขึ้นเท่าไร คุณก็จะยิ่งต้องจ่ายมากขึ้นภายใต้ COBRA สิ่งนี้สามารถทำให้งูเห่าไม่สามารถซื้อได้สำหรับผู้ที่มีรายได้ลดลงจากการตกงาน

ข้อกำหนดของนายจ้างภายใต้ COBRA. คืออะไร

นายจ้างมีหน้าที่ต้องเสนอความคุ้มครองงูเห่าก็ต่อเมื่อ:

• พวกเขาเสนอแผนประกันสุขภาพที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้าง และ
• มีพนักงานอย่างน้อย 20 คน

หากคุณเป็นพนักงานของรัฐบาลกลาง คุณไม่มีสิทธิ์ได้รับ COBRA Insurance คุณจะต้องติดต่อฝ่ายทรัพยากรบุคคลเพื่อดูการดำเนินการของคุณต่อ ประกันสุขภาพ.

COBRA ผู้รับผลประโยชน์ที่ผ่านการรับรอง

หากคุณไม่ได้มีส่วนร่วมในแผนประกันของนายจ้าง คุณจะไม่มีสิทธิ์ได้รับความคุ้มครอง

อาจมีการให้ความคุ้มครองงูเห่าแก่พนักงาน คู่สมรสของพนักงาน หรือผู้ติดตามของพนักงาน ในบางกรณี ซึ่งรวมถึงพนักงานที่เกษียณอายุ คู่สมรสและผู้ติดตามของพนักงานที่เกษียณอายุแล้ว หากคุณคาดว่าจะมีบุตรหรือรับบุตรบุญธรรมในช่วงเวลาที่คุณได้รับความคุ้มครองผ่าน COBRA เด็กคนนั้นจะมีคุณสมบัติเป็นผู้รับผลประโยชน์ด้วย

คุณสามารถเลือกที่จะยอมรับความคุ้มครองภายใต้งูเห่าสำหรับตัวคุณเองหรือครอบครัวของคุณเท่านั้น คุณยังสามารถเลือกที่จะละทิ้งงูเห่าสำหรับตัวคุณเองและเพียงแค่ให้ความคุ้มครองคู่สมรสหรือบุตรที่อยู่ในอุปการะของคุณ

การแข่งขันรอบคัดเลือก COBRA

สำหรับพนักงาน

• หากคุณออกจากงานโดยสมัครใจ รวมถึงการเกษียณอายุด้วย
• หากชั่วโมงทำงานของคุณลดลงจนคุณไม่มีสิทธิ์ได้รับสวัสดิการด้านสุขภาพตามนโยบายของนายจ้างอีกต่อไป
• ถ้าคุณ ตกงาน ด้วยเหตุผลอื่นใดนอกจากการประพฤติมิชอบอย่างร้ายแรง

คู่สมรสของพนักงาน

• หากชั่วโมงการทำงานของพนักงานลดลง
• หากลูกจ้างออกจากงานด้วยเหตุอื่นใดนอกจากการประพฤติมิชอบอย่างร้ายแรง
• หากพนักงานกลายเป็น มีสิทธิได้รับเมดิแคร์
• การหย่าร้างหรือการแยกทางกฎหมาย
• การเสียชีวิตของพนักงาน

เด็กที่อยู่ในความอุปการะ

• หากชั่วโมงการทำงานของพนักงานลดลง
• หากลูกจ้างออกจากงานด้วยเหตุอื่นใดนอกจากการประพฤติมิชอบอย่างร้ายแรง
• หากเด็กสูญเสียสถานภาพเด็กในอุปการะตามกฎแผนประกันสุขภาพที่นายจ้างสนับสนุน
• หากลูกจ้างมีสิทธิได้รับ Medicare
• การหย่าร้างหรือการแยกทางกฎหมาย
• การเสียชีวิตของพนักงาน

เหตุการณ์ที่ไม่ผ่านการคัดเลือก

โปรดทราบว่ากิจกรรมที่ผ่านการรับรองสำหรับงูเห่าเป็นกิจกรรมที่ส่งผลต่อสถานะการจ้างงานของคุณเท่านั้น ตัวอย่างเช่น หากนายจ้างของคุณตัดสินใจที่จะเปลี่ยนประเภทของการประกันที่พวกเขาให้ จะไม่ทำให้เกิดเหตุการณ์ที่เข้าเงื่อนไข ดังนั้น คุณจะไม่มีสิทธิ์ได้รับความคุ้มครองงูเห่า

ครอบคลุมงูเห่า

การประกันสุขภาพของคุณภายใต้ COBRA จะต้องเหมือนกับความคุ้มครองที่นายจ้างเสนอให้กับพนักงานปัจจุบัน โดยทั่วไป หมายความว่าคุณควรได้รับความคุ้มครองเท่าเดิมหลังการแข่งขันรอบคัดเลือกเหมือนที่เคยทำมาก่อน ฉันรู้ในกรณีของฉัน ฉันมีสิทธิ์ได้รับความคุ้มครองประเภทเดียวกัน ดังนั้นจึงไม่ต้องกังวลหากมีสิ่งผิดปกติเกิดขึ้น

หากนายจ้างของคุณลดความคุ้มครองให้กับพนักงานปัจจุบันหรือยกเลิกผลประโยชน์การประกันสุขภาพที่นายจ้างสนับสนุนทั้งหมด ความคุ้มครองของคุณจะได้รับผลกระทบ คุณจะได้รับสิทธิประโยชน์เช่นเดียวกับพนักงานปัจจุบันเท่านั้น ซึ่งหมายความว่าหากนายจ้างของคุณยกเลิกแผนการสนับสนุน คุณจะไม่มีสิทธิ์ได้รับ COBRA อีกต่อไป

การแจ้งให้ทราบ – ความรับผิดชอบของผู้ให้บริการแผน

เมื่อคุณเข้าร่วมในแผนประกันสุขภาพที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้างของคุณ ผู้ดูแลระบบแผนต้องจัดเตรียม "คำบอกกล่าวเบื้องต้น" ที่แสดงถึงสิทธิ์ของคุณภายใต้ COBRA

เมื่อเกิดเหตุการณ์ที่เข้าเงื่อนไข นายจ้างของคุณจะต้องแสดง “ประกาศเฉพาะ” ให้คุณทราบว่าคุณมีคุณสมบัติในการเลือกความคุ้มครองต่อเนื่องภายใต้ COBRA โดยปกติ คุณจะได้รับการแจ้งเตือนนี้ทางไปรษณีย์ ระวังเรื่องนี้ให้ดี หนังสือแจ้งของฉันมาประมาณหนึ่งเดือนหลังจากที่ฉันแยกทางกับนายจ้าง

การแจ้ง - ความรับผิดชอบของคุณ

คุณมีหน้าที่รับผิดชอบในการแจ้งให้ผู้ดูแลระบบแผนของคุณทราบหลังจากเหตุการณ์ที่เข้าเกณฑ์บางอย่างเกิดขึ้น เหตุการณ์ที่เข้าเงื่อนไขเหล่านี้คือการหย่าร้าง การแยกทางทางกฎหมาย หรือการสูญเสียสถานะ “ผู้อยู่ในอุปการะ” ระยะเวลาที่คุณต้องรายงานกิจกรรมที่เข้าเกณฑ์เหล่านี้ขึ้นอยู่กับกฎของแผนของคุณ แผนจำนวนมากจำเป็นต้องแจ้งให้ทราบภายใน 60 วันหลังจากการแข่งขันรอบคัดเลือก

การเลือกงูเห่า

ตามกฎหมาย เมื่อเกิดเหตุการณ์ที่เข้าเงื่อนไข นายจ้างของคุณจะต้องแจ้งให้คุณทราบว่า COBRA พร้อมให้บริการ คุณอาจได้รับแจ้งด้วยตนเอง หรืออาจได้รับประกาศนี้ทางไปรษณีย์ เมื่อคุณได้รับแจ้ง คุณมี 60 วันในการเลือกความคุ้มครองต่อเนื่องของงูเห่า. หากคุณเลือกงูเห่า ความคุ้มครองของคุณจะมีผลย้อนหลังจนถึงวันที่คุณสูญเสียผลประโยชน์การประกันสุขภาพอันเนื่องมาจากการแข่งขันรอบคัดเลือก

หากคุณปฏิเสธการรายงานข่าวต่อเนื่องของ COBRA คุณยังมีโอกาสที่จะเปลี่ยนใจ ตราบใดที่คุณอยู่ภายในกรอบเวลา 60 วัน คุณสามารถแจ้งนายจ้างของคุณว่าคุณต้องการความคุ้มครองต่อเนื่องของงูเห่า ความคุ้มครองของคุณจะเริ่มตั้งแต่วันที่คุณแจ้งนายจ้างของคุณ

งูเห่าระยะ

ความคุ้มครองงูเห่า ต่อเนื่อง 18 เดือน. หากคุณเลือกคอบร้าในตอนแรก ความคุ้มครองของคุณจะเริ่มในวันแรกที่คุณจะสูญเสียผลประโยชน์การประกันสุขภาพเนื่องจากการแข่งขันรอบคัดเลือก หากคุณปฏิเสธ COBRA ในตอนแรกแต่เปลี่ยนใจภายในกรอบเวลา 60 วัน ความคุ้มครองของคุณจะเริ่มในวันที่คุณแจ้งนายจ้างของคุณ

คำศัพท์ COBRA สามารถย่อให้สั้นลงได้หาก:

• คุณไม่จ่ายเบี้ยประกันของคุณในเวลาที่เหมาะสม
• นายจ้างของคุณยุติการรักษาแผนสุขภาพกลุ่มใด ๆ
• คุณได้รับความคุ้มครองจากนายจ้างรายอื่น
• ผู้รับผลประโยชน์จะได้รับสิทธิประโยชน์ Medicare

ระยะ COBRA สามารถขยายได้หากคุณปิดการใช้งานภายใน 60 วันแรกของความคุ้มครองต่อเนื่องของ COBRA เพื่อให้มีคุณสมบัติสำหรับการขยายเวลานี้ คุณต้องส่งคำตัดสินจาก Social Security Administration ที่ระบุว่าคุณปิดการใช้งาน หากคุณมีคุณสมบัติ คุณและครอบครัวอาจขยายความคุ้มครอง COBRA ของคุณไปอีก 11 เดือน แต่คุณอาจต้องจ่ายมากถึง 150% ของค่าเบี้ยประกันภัยสำหรับ 11 เดือนเพิ่มเติมเหล่านั้น

คู่สมรสหรือผู้ที่อยู่ในความอุปการะอาจขยายระยะเวลาต่อเนื่องของงูเห่าเป็นสูงสุด 18 เดือนในบางกรณี สถานการณ์เหล่านี้รวมถึงการหย่าร้างหรือแยกตัวจากลูกจ้างที่ได้รับความคุ้มครอง การเสียชีวิตของพนักงาน การสูญเสียสถานภาพการพึ่งพาของเด็กหรือหากพนักงานมีสิทธิ์ได้รับ Medicare ภายในต่อเนื่อง ระยะเวลา.

การยื่นคำร้องเพื่อประโยชน์ด้านสุขภาพภายใต้ COBRA

แผนประกันสุขภาพจะต้องอธิบายวิธีรับผลประโยชน์และต้องมีขั้นตอนเป็นลายลักษณ์อักษรสำหรับการดำเนินการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทน ขั้นตอนการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนต้องอธิบายไว้ในคำอธิบายแผนสรุป

คุณควรยื่นคำร้องเพื่อผลประโยชน์ตามกฎแผนของคุณสำหรับการยื่นคำร้อง หากการเรียกร้องถูกปฏิเสธ คุณต้องได้รับแจ้งการปฏิเสธเป็นลายลักษณ์อักษรโดยทั่วไปภายใน 90 วันหลังจากยื่นคำร้อง หนังสือแจ้งควรระบุสาเหตุของการปฏิเสธ ข้อมูลเพิ่มเติมใดๆ ที่จำเป็นในการสนับสนุนคำร้อง และขั้นตอนในการอุทธรณ์การปฏิเสธ

คุณจะมีเวลาอย่างน้อย 60 วันในการอุทธรณ์การปฏิเสธ และคุณต้องได้รับคำตัดสินเกี่ยวกับการอุทธรณ์โดยทั่วไปภายใน 60 วันหลังจากนั้น

ติดต่อผู้ดูแลระบบแผนสำหรับข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับการยื่นคำร้องเพื่อผลประโยชน์ นายจ้างของคุณมีกฎแผนฉบับสมบูรณ์หรือ บริษัทประกันภัยของคุณ. สามารถเรียกเก็บเงินได้ถึง 25 เซ็นต์ต่อหน้าสำหรับสำเนากฎแผน

งูเห่าเส้นเวลา

• 44 วันแรก—นายจ้างที่ไม่ได้จัดการประกันสุขภาพของตนเอง (โดยทั่วไปคือนายจ้างรายย่อย) มี 30 วันแจ้งให้ผู้ดูแลระบบบุคคลที่สามทราบถึงแผนสิทธิงูเห่าของคนงานหลังจากที่คนงานออกจากงาน งาน. ผู้ดูแลระบบที่เป็นบุคคลภายนอกมีเวลาอีก 14 วันในการแจ้งให้คนงานทราบถึงสิทธิของงูเห่า นายจ้างที่บริหารจัดการแผนสุขภาพแบบกลุ่มของตนเอง (โดยทั่วไปคือบริษัทขนาดใหญ่) มีเวลา 44 วันในการแจ้งให้คนงานทราบถึงสิทธิของงูเห่า

• 60 วันข้างหน้า—หลังจากได้รับแจ้งเกี่ยวกับสิทธิ์ของตน (ตามที่อธิบายไว้ข้างต้น) พนักงานมีเวลา 60 วันในการยอมรับหรือปฏิเสธความคุ้มครอง COBRA

• 45 วันสุดท้าย—ไม่ต้องชำระเงินพรีเมียมสำหรับช่วงเวลาก่อนการเลือกตั้งความคุ้มครองก่อน 45 วันหลังจากคนงานเลือกที่จะยอมรับความคุ้มครอง แต่ถ้าพนักงานตัดสินใจที่จะไม่จ่ายในขณะที่ถึงกำหนดชำระเบี้ยประกันภัยในท้ายที่สุด จะไม่มีอะไรสูญหายไปยกเว้นความคุ้มครอง ดังนั้น คนงานที่มีสิทธิได้รับความคุ้มครองจากงูเห่าสามารถรอ—บางครั้งนานถึง 149 วัน—เพื่อดูว่าการรับความคุ้มครองเป็นไปเพื่อประโยชน์สูงสุดของเขาหรือเธอ ระยะเวลา 149 วันอาจสั้นลงได้หากนายจ้างหรือผู้ดูแลระบบบุคคลที่สามแจ้งในเวลาที่น้อยกว่าเวลาสูงสุดที่อนุญาตภายในระยะเวลา 44 วันที่อธิบายไว้ข้างต้น ตัวอย่างเช่น หากนายจ้างหรือผู้ดูแลระบบที่เป็นบุคคลภายนอกแจ้งการแจ้งเตือนอย่างรวดเร็ว คนงานอาจมีเวลามากกว่า 105 วันในการดำเนินการเล็กน้อย

บรรทัดล่าง

หากคุณไม่สามารถจ่ายค่าประกัน COBRA ได้ ให้พิจารณาทางเลือกอื่นๆ ของคุณ มีเว็บไซต์และนายหน้าประกันภัยที่สามารถช่วยคุณเปรียบเทียบแผนประกันสุขภาพ และเป็นไปได้ที่จะหาแผนส่วนบุคคลหรือครอบครัวที่มีค่าใช้จ่ายน้อยกว่างูเห่า — และไม่ผูกติดอยู่กับงานของคุณ

หากคุณมีแผนหักลดหย่อนสำหรับนายจ้างของคุณ และได้ใช้ประโยชน์จากบัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพ คุณสามารถใช้ประโยชน์จากสิ่งนี้เพื่อช่วยชำระค่าใช้จ่าย คุณยังสามารถตรวจสอบบัญชีออมทรัพย์ของคุณเพื่อดูว่าคุณมีค่ารักษาพยาบาลเป็นจำนวนเท่าใด

การจ่ายเงินเพื่อการรักษาพยาบาลเป็นเรื่องราคาแพงเสมอ และไม่มีการอุดหนุน COBRA อีกต่อไป และ ไม่น่าเป็นไปได้ขึ้นอยู่กับคุณที่จะเห็นสิ่งที่คุณทำได้จนกว่าคุณจะหางานใหม่เกี่ยวกับสุขภาพ ประโยชน์.