ฉันกำลังสืบเสาะ เหมือนกับ Indiana Jones และการแสวงหา Holy Grail ที่เป็นเจ้าข้าวเจ้าของ มีเพียงภารกิจของฉันเท่านั้นที่เกือบจะไม่อันตราย แต่มันนำคุณไปสู่อุโมงค์มืดมากมายและภารกิจอันยิ่งใหญ่ที่เต็มไปด้วยความลึกลับและความสงสัย
ฉันกำลังค้นหาของฉัน คะแนนเครดิต FICO จริง (คิวเพลงธีมอินเดียน่าโจนส์….).
โอเค ภารกิจนี้ไม่น่าตื่นเต้นเท่าไหร่ สำหรับฉันมันเป็นภารกิจเพราะต้องใช้เวลาหลายวันกว่าจะได้คำตอบที่ฉันต้องการ
คุณอาจสงสัยว่า: ทำไมความหมกมุ่นกับคะแนนเครดิตของฉัน? ฉันรู้แล้วว่าฉันมีคะแนนที่ดี (ฉันพบว่าเมื่อเราเมื่อเร็ว ๆ นี้ สร้างบ้านในฝันของเรา และอีกครั้งหลังจากที่เรารีไฟแนนซ์)
เหตุใดฉันจึงหมกมุ่นอยู่กับตอนนี้?
ส่วนใหญ่มาจากหนังสือของฉัน ทหารการเงินที่ฉันกำลังทำงานอยู่ ส่วนที่ดีของหนังสือเล่มนี้ทุ่มเทให้กับการเรียนรู้คะแนนเครดิตของคุณและวิธีต่างๆ ในการปรับปรุงหรือเพิ่มคะแนนเครดิตของคุณหากคุณต้องการ
สิ่งที่ฉันรู้คือยิ่งฉันเขียนเกี่ยวกับคะแนนเครดิตมากเท่าไหร่ ฉันก็ยิ่งเรียนรู้มากขึ้นว่าฉันไม่รู้เกี่ยวกับคะแนนเครดิตเหล่านั้น อันที่จริง ฉันรู้สึกว่าแทนที่จะเรียนวิชาเอกการเงิน ฉันควรจะเรียนเอกใน "คะแนนเครดิต" เพราะทั้งระบบสับสน
ทำไมต้องเอะอะ? ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินบางคนเช่น Dave Ramsey กล่าวว่าไม่ต้องกังวลกับคะแนนเครดิตของคุณ ส่วนตัวผมไม่เห็นด้วย คะแนนเครดิตของคุณคืออัตราการเต้นของหัวใจต่อสุขภาพทางการเงินของคุณ คุณไม่ต้องการที่จะหมกมุ่นอยู่กับมัน แต่คุณต้องการตรวจสอบเป็นระยะๆ เพื่อให้แน่ใจว่าชีพจร (คะแนน) ของคุณยังดีอยู่
หยุดแรก: CreditSesame.com
หนึ่งในเว็บไซต์แรก ๆ ที่ฉันเข้าเยี่ยมชมเพื่อรับของฉัน “คะแนนเครดิตฟรี” คือ CreditSesame.com. หลังจากดึงคะแนนของฉันที่นี่ ซึ่งเท่ากับ 758 ฉันตระหนักว่าในทางเทคนิคแล้ว คะแนนเครดิต FICO ไม่ใช่คะแนนจริงของฉัน
อะไร? ไม่ใช่คะแนนเครดิตที่แท้จริงของฉัน? โธ่! (ฉันจะอธิบายเพิ่มเติมในอีกสักครู่)
ถ้านั่นไม่ใช่คะแนน FICO ที่แท้จริงของฉัน มันคืออะไร?
จุดที่สอง: นายธนาคารของฉัน
เราเพิ่งสร้างบ้านในฝันของเราเสร็จเมื่อต้นปีนี้และรีไฟแนนซ์เมื่ออัตราดอกเบี้ยปรับตัวลดลงเมื่อไม่กี่เดือนก่อน ดังนั้นฉันจึงรู้ว่าธนาคารของฉันจะมีคะแนนเครดิตล่าสุด ฉันติดต่อนายธนาคารเพื่อดูว่าพวกเขามีคะแนนเท่าไร
นี่คือสิ่งที่ฉันได้รับจากพวกเขา:
“776 / 765 / 773 เหล่านี้มาจากเครดิตบูโรทั้งสามแห่ง นอกจากนี้ยังเป็นคะแนนเครดิตรายงานการจำนองซึ่งจะต่ำกว่าคะแนนเครดิตที่คุณจะดึง "
คุณจับที่? ดูอีกครั้ง:
“….นี่คือคะแนนเครดิตรายงานการจำนอง…..”
สินเชื่อที่อยู่อาศัยรายงานคะแนนเครดิต….ห่านั่นคืออะไร? (นี่เป็นวลีคลาสสิกที่แม่ชาวฟิลิปปินส์ของฉันพูดตลอดเวลา รักคุณแม่!) ตอนนี้ฉันรู้สึกงุนงงมาก ฉันส่งอีเมลถึงนายธนาคารเพื่อดูว่ามันหมายถึงอะไร คำตอบที่สองของเขา: (ฉันแน่ใจว่าเขารักฉันจริงๆ)
“ฉันรู้เมื่อประมาณหนึ่งปีที่แล้วว่า Freddie & Fannie ทำงานร่วมกับสำนักงานสินเชื่อสามแห่งเพื่อจัดทำรูปแบบการให้คะแนนเพื่อวัตถุประสงค์ในการขอสินเชื่อจำนอง การให้คะแนนการจำนองนั้นยากกว่าการให้คะแนนของผู้บริโภคทั่วไป ทั้งสองเป็นคะแนน FICO ที่ใช้ระบบเดียวกัน แต่ตัวอย่างหนึ่ง โมเดลสำหรับผู้บริโภคไม่ได้ให้น้ำหนักกับรายการเรียกเก็บเงินมากนัก ในขณะที่ระบบให้คะแนนการจำนองทำ ผู้ที่มีรายการเรียกเก็บเงินในเครดิตจะได้รับคะแนนต่ำกว่าด้วยระบบการให้คะแนนการจำนองจากนั้นระบบการให้คะแนนของผู้บริโภคแบบเดิม นั่นเป็นหนึ่งในตัวอย่าง แต่เนื่องจาก FICO เป็นระบบที่เป็นกรรมสิทธิ์ สาธารณชนจึงรู้เพียงเล็กน้อยเกี่ยวกับรายละเอียดทั้งหมดที่เข้าสู่คะแนนของคุณ”
หลังจากที่ฉันอ่านอีเมล นี่คือคำตอบของฉัน: ฮะ?
ฉันรู้ว่าในเวลานี้ฉันอยู่ในทางเหนือหัวของฉัน
เช่นเดียวกับผู้ชายทั่วไปที่ไม่ยอมหยุดถามทางเมื่อเขาหลงทาง ฉันพยายามหวังว่าจะได้คำตอบว่าคะแนนเครดิตที่แท้จริงของฉันเป็นอย่างไร สถานีต่อไป MyFico.com
หลังจากผ่านขั้นตอนนี้ ฉันก็ได้เรียนรู้ว่า CreditKarma.com เป็นอีกทางเลือกหนึ่งในการดึงคะแนนเครดิตฟรีของคุณ พวกเขาดึงคะแนนเครดิตของคุณจาก TransUnion
หยุดที่สาม: คะแนนเครดิตที่ MyFico.com
ยังสงสัยอยู่เลยว่าฉันตัดสินใจซื้อคะแนนเครดิตของฉันผ่าน MyFico.com. มีค่าใช้จ่ายฉัน 25 เหรียญ แต่ฉันไม่สนใจ ฉันอยู่ในภารกิจ (หมายเหตุ: ฉันได้เรียนรู้แล้วว่าฉันสามารถสมัครทดลองใช้ฟรีเพื่อรับคะแนนเครดิตของฉันได้ฟรี อึ.)
คิดว่าจะมีคะแนนเครดิตที่แท้จริงเพียงหนึ่งคะแนนเท่านั้น มันให้สองคะแนนกับฉัน หนึ่งจาก TransUnion และอีกอันจาก Equifax ซึ่งเท่ากับ 779 และ 770 ตามลำดับ
จริงๆ? สองคะแนนเครดิต?!
นี่คือสิ่งที่ฉันกำลังดูอยู่: 758, 776, 765, 773, 779 และ 770 ณ จุดนี้ฉันไม่มีเงื่อนงำว่าอันไหนเป็นเรื่องจริง ไม่ต้องวุ่นวายอีกต่อไป ถึงเวลาที่จะแยกปืนใหญ่ออก
เมื่อมองหาเขาวงกตคะแนนเครดิต ฉันได้ติดต่อกูรูด้านการเงินส่วนบุคคลและผู้เขียน คะแนนเครดิตของคุณ เงินของคุณ และสิ่งที่อยู่ในเดิมพัน, Liz Weston และอธิบายสถานการณ์ของฉันให้เธอฟัง
ก่อนอื่น ลิซอธิบายคะแนนเครดิตงาของฉันให้ฉันฟัง
“เป็นความจริงที่คะแนนที่ผู้บริโภคจำนวนมากได้รับไม่ใช่ FICO และคะแนน 'การศึกษาผู้บริโภค' เหล่านี้อาจสูงกว่า FICO ของคุณ 30 ถึง 100 คะแนน”
โอเค เยี่ยม! คะแนนการศึกษาผู้บริโภค ที่ช่วยตัน! ฉันเริ่มรู้ว่ามีหลายตัวอย่างรวดเร็ว คะแนนเครดิตประเภทต่างๆ. อันที่จริง คะแนนเครดิตของ Credit Sesame ช่วยให้คุณ ช่วงทั่วไป คะแนนเครดิตของคุณอยู่ที่ใด คะแนนของฉันอยู่ไม่ไกล อย่างน้อยมันก็ทำให้ฉันเป็นจุดเริ่มต้นที่ดี ตอนนี้สิ่งที่เกี่ยวกับ "คะแนนสินเชื่อรายงานสินเชื่อที่อยู่อาศัย"
Liz มีไอเดียแต่ยืนยันกับผู้ติดต่อที่ FICO – ไม่มีอะไรที่เหมือนกับการตรงไปยังแหล่งที่มา! เธอกล่าวว่า
“ฉันเข้าใจว่าผู้ให้กู้จำนองส่วนใหญ่ใช้คะแนน FICO แบบคลาสสิก ซึ่งเป็นสิ่งที่คุณได้รับจาก MyFico.com คะแนนจะแตกต่างกันไปในแต่ละวัน (และแม้กระทั่งบางครั้งระหว่างวัน) เนื่องจากข้อมูลในไฟล์เครดิตของคุณมีการเปลี่ยนแปลงอยู่ตลอดเวลา
ฉันไม่แน่ใจว่านายธนาคารของคุณหมายถึงอะไรเมื่อเขาพูดว่า Fannie และ Freddie ทำงานกับสำนักงานเพื่อ เปลี่ยนสูตร FICO เนื่องจากพวกเขา (ไม่มีหน่วยงานหรือสำนัก) จะไม่สามารถ ทำอย่างนั้น. นั่นคือขอบเขตของ FICO (แฟร์ไอแซก)
แต่นี่ไม่ใช่ครั้งแรกที่นายธนาคารหรือผู้ให้กู้จำนองให้ข้อมูลที่ไม่ดี มีบททั้งหมดในหนังสือให้คะแนนเครดิตของฉันที่อุทิศให้กับตำนานที่กระทำโดยผู้ที่ควรรู้ดีกว่า”
ภายหลังเธอยืนยันว่านายธนาคารถูกปิดในใบแจ้งยอดของเขา ในการป้องกันนายธนาคารของฉัน สิ่งนี้ทำให้สับสนมาก – อย่างชัดเจน. ลิซเสริมว่า
“Fannie และ Freddie ไม่ได้ทำอะไรร่วมกันเมื่อพูดถึงเครื่องมือประเมินความเสี่ยง และก็ไม่ทำเช่นกัน สำนักงานนอกเหนือจากการสร้าง VantageScore เพื่อเป็นคู่แข่งกับ FICO (ไม่ใช่ว่า VS ทำมาก คืบหน้า)
Fannie และ Freddie กำลังประเมิน FICO รุ่นหนึ่งที่เรียกว่า FICO 8 Mortgage Score แต่พวกเขายังไม่ได้บอกอุตสาหกรรมการจำนองว่าพวกเขาจะยอมรับคะแนนนั้นแทนที่จะเป็น FICO แบบคลาสสิก
FICO 8 Mortgage Score ได้รับการแนะนำให้รู้จักกับผู้ให้กู้จาก Equifax ในเดือนมีนาคม แต่เพิ่งมีให้สำหรับผู้ให้กู้จาก TransUnion และ Experian เมื่อเดือนที่แล้ว ดังนั้นผู้ให้กู้ของคุณจึงไม่สามารถใช้มันเพื่อสร้างคะแนนจากทั้งสามสำนักก่อนหน้านี้ได้ ปี.
คะแนนสินเชื่อที่อยู่อาศัย FICO 8 ให้น้ำหนักมากขึ้นกับประวัติการจำนองของบุคคล แต่ไม่รวมถึงคอลเลกชัน สิ่งนี้สอดคล้องกับ FICO รุ่นอื่น ๆ เช่นอุตสาหกรรมสินเชื่อรถยนต์ที่ให้ความสำคัญกับประวัติสินเชื่อรถยนต์ของบุคคลมากขึ้น”
ที่นั่นคุณมีมัน นี่อาจเป็นข้อมูลมากกว่าที่คุณเคยอยากรู้เกี่ยวกับคะแนนเครดิตของคุณ แต่อย่างน้อยตอนนี้ฉันก็เข้าใจดีขึ้นแล้ว
หากคุณมีคำถามเกี่ยวกับลิซ ตรวจสอบเว็บไซต์ของเธอ ถามลิซ เวสตัน.
ผู้หญิงคนนี้รู้เรื่องของเธอ ขอบคุณลิซที่ช่วยออก!
จุดที่ห้า: รับความคิดเห็นจากผู้เชี่ยวชาญครั้งที่สอง
จากนั้นฉันก็ตรวจสอบกับ Philip Tirone นายหน้าจำนองและผู้เขียน 7 ขั้นตอนสู่ 720 Credit Score จาก 720CreditScore.com ฟิลิปสะท้อนสิ่งที่ลิซพูด จากนั้นเขาก็เพิ่มสิ่งนี้:
“คะแนนการศึกษาของผู้บริโภคนั้นไร้ค่าเพราะไม่มีผู้ให้กู้จะใช้มัน และเนื่องจากคะแนน FICO นั้นสูงกว่าคะแนน FICO เกือบทุกครั้ง คะแนนของผู้บริโภคจึงทำให้บุคคลมีความรู้สึกปลอดภัยเกี่ยวกับคะแนนเครดิตของตน พวกเขาจะดีกว่ามากหากได้คะแนนโดยตรงจาก FICO และไม่สนใจคะแนนของผู้บริโภคทั้งหมด”
Philip กล่าวเสริมว่า 100 เปอร์เซ็นต์ของคะแนนเครดิตที่เขาตรวจสอบในฐานะนายหน้าจำนองนั้นขึ้นอยู่กับคะแนน FICO
โอเค แต่ฉันยังคงสับสน TransUnion และ Experian เกิดขึ้นที่ไหน?
ฟิลิปอธิบาย
“มีสำนักรายงานเครดิตหลักสามแห่ง ได้แก่ TransUnion, Experian และ Equaifax ซึ่งมีหน้าที่รับผิดชอบ รวบรวมข้อมูลเครดิตของคุณและนำสูตรไปใช้กับข้อมูล: TransUnion, Experian และ อีควิแฟกซ์ ดังนั้นคุณจึงมีคะแนน TransUnion FICO และคะแนนผู้บริโภคของ TransUnion เป็นต้น เมื่อผู้ให้กู้ดึงคะแนนเครดิตของคุณ (และอย่างที่ฉันสังเกตเห็น นี่จะเป็นคะแนน FICO ของคุณเสมอ) ผู้ให้กู้จะได้รับคะแนนสามคะแนน หนึ่งคะแนนจากแต่ละสำนักงานทั้งสามแห่ง ผู้ให้กู้เพิกเฉยต่อคะแนนสูงและคะแนนต่ำโดยดูที่คะแนนที่อยู่ตรงกลางและกำหนดอัตราดอกเบี้ยเท่านั้น”
ฟิลิปอธิบายต่อไปว่ามีเพียง TransUnion และ Equifax เท่านั้นที่ขายคะแนนทั้ง FICO และผู้บริโภคให้กับสาธารณะ หากคุณซื้อคะแนนจาก Experian คะแนนนั้นจะเป็นคะแนนของผู้บริโภคเสมอ
รับรายงานเครดิต Experian ฟรี >>>
สมมติว่าสิ่งที่ฉันเขียนเป็นความจริง ฉันยังแนะนำให้แทรกสิ่งนี้หลังจาก: "ฉันเข้าใจว่าผู้ให้กู้จำนองส่วนใหญ่ใช้คะแนน FICO แบบคลาสสิก ซึ่งเป็นสิ่งที่คุณได้รับจาก MyFico.com คะแนนจะแตกต่างกันไปในแต่ละวัน (และแม้กระทั่งบางครั้งระหว่างวัน) เนื่องจากข้อมูลในไฟล์เครดิตของคุณมีการเปลี่ยนแปลงอยู่ตลอดเวลา”
สิ่งนี้อธิบายได้ว่าทำไมคะแนนที่ฉันได้รับจาก MyFICO ถึงแตกต่างจากคะแนนที่ฉันได้รับจากผู้ให้กู้—พวกเขาถูกดึงออกมาในวันต่างๆ คุณสามารถอ่านเพิ่มเติมเกี่ยวกับวิธีการ Experian ดึงปลั๊ก จากการให้ผู้บริโภคซื้อคะแนนเครดิตของตนที่ Credit Cards.com
คะแนนเครดิต Takeaways
สิ่งที่ยิ่งใหญ่ที่สุดที่ฉันได้รับจากสิ่งนี้คือคุณมีคะแนนที่แตกต่างกันหลายคะแนนและเปลี่ยนแปลงอยู่ตลอดเวลา ฉันไม่ต้องการให้คุณหมกมุ่นอยู่กับคะแนนเครดิตของคุณเหมือนที่ฉันเคยทำ แต่สิ่งสำคัญคือคุณต้องรู้
ขณะที่ฉันทำตามขั้นตอนนี้ เด็กฝึกงานของฉันรู้สึกทึ่ง เขาจึงค้นหาคะแนนเครดิตของเขาและพบว่าเขาอยู่ในเกณฑ์ต่ำ 600 อุ๊ย! ผู้ร้ายหลักคืออะไร? เขาไม่มีบัตรเครดิตหรือประวัติเครดิตใดๆ พ่อแม่ของเขาเตือนเขาถึงการเป็นหนี้บัตรเครดิต ดังนั้นเขาจึงหลีกเลี่ยง การได้คะแนนเครดิตเป็นประสบการณ์ที่เปิดหูเปิดตา เพราะเขากำลังจะสำเร็จการศึกษาและเข้าร่วมในโลกแห่งความเป็นจริงในไม่ช้า
คุณมีความประหลาดใจเกี่ยวกับคะแนนเครดิตหรือไม่? คุณทำอะไรกับมันบ้าง?