มีผู้ขับขี่หลายประเภทที่สามารถเพิ่มเป็นเงินงวดได้ หนึ่งในความนิยมมากที่สุดคือไรเดอร์ผลประโยชน์รายได้ตลอดชีพ (LIB) ผู้ขับขี่รายนี้รับประกันว่าคุณจะได้รับรายได้ประจำจากเงินรายปีตลอดอายุขัยของคุณ คุณจะได้รับเงินรายได้เหล่านั้นแม้ว่าเงินงวดของคุณจะหมดลง!
ผู้ขับขี่เช่นผู้ขับขี่ที่มีรายได้ตลอดอายุขัยเป็นหนึ่งในเหตุผลที่น่าสนใจกว่าที่ผู้คนต้องการเพิ่มเงินงวดลงในส่วนประสมการลงทุนเมื่อวางแผนสำหรับการเกษียณอายุ
ผลประโยชน์รายได้ตลอดชีพทำงานอย่างไร
หากคุณกังวลว่าคุณจะอายุยืนกว่าเงินของคุณ คุณสามารถเพิ่มผู้มีรายได้ตลอดชีพให้กับเงินงวดของคุณได้ จะเป็นการค้ำประกันโดยบริษัทประกันว่าคุณจะได้รับเงินรายได้จาก. ของคุณต่อไป เงินงวดไม่ว่าจะเกิดอะไรขึ้นและแม้ว่าการลงทุนในเงินงวดของคุณหมดและหมดไป เชิงลบ.
เพื่อแลกกับค่าใช้จ่ายประจำปีที่ค่อนข้างเล็ก ผู้ขับขี่สามารถชำระเงินเป็นรายปี รายไตรมาส หรือรายเดือนตลอดชีวิตที่เหลือของคุณ ตัวอย่างเช่น หากคุณนำเงินรายปี $200,000 ออกซึ่งเริ่มจ่าย $10,000 ต่อปีเมื่ออายุ 60 ปี และคุณมีชีวิตอยู่เพื่อ 100 – และเงินงวดของคุณหมดไปนานแล้ว – คุณจะยังคงได้รับ $10,000 ต่อปีจนถึงวันที่คุณ ตาย.
มีตัวเลือกการลงทุนน้อยมากที่คุณสามารถทำได้ซึ่งสามารถให้การค้ำประกันแบบนั้นได้และแน่นอนว่ามันช่วยเสริมความแข็งแกร่งให้กับกรณีการใช้เงินรายปีเพื่อเป็นทุนในการเกษียณของคุณ
คุณสมบัติผลประโยชน์รายได้ตลอดชีพ
คุณลักษณะบางอย่างที่รวมหรือรวมเข้ากับผลประโยชน์รายได้ตลอดชีพของผู้ขับขี่คือ:
ก้าวขึ้นบทบัญญัติ เมื่อคุณเพิ่มผู้รับผลประโยชน์รายได้ตลอดชีพให้กับเงินงวดของคุณ คุณจะกำหนดเปอร์เซ็นต์การถอนเงินได้ อย่างไรก็ตาม ผู้ขับขี่ LIB หลายคนก็มี "ข้อกำหนดที่เพิ่มขึ้น" ซึ่งหมายความว่าหากมูลค่าเงินรายปีของคุณเพิ่มขึ้นจากการลงทุนที่เพิ่มขึ้น เปอร์เซ็นต์การถอนเงินจะถูกนำไปใช้กับยอดคงเหลือที่สูงขึ้น ส่งผลให้มีการจ่ายเงินรายได้ที่สูงขึ้นในอนาคต
รับประกันอัตราการเติบโตขั้นต่ำ เมื่อคุณเปิดเงินรายปีกับผู้ขับขี่ที่มีรายได้ตลอดชีพ แผนดังกล่าวจะมีอัตราการเติบโตแบบทบต้นขั้นต่ำซึ่งเงินงวดของคุณยังคงเติบโตต่อไป 5% ต่อปีไม่ใช่เรื่องแปลก แม้ว่าอัตราร้อยละจริงจะแตกต่างกันไป เปอร์เซ็นต์การถอนของคุณจะขึ้นอยู่กับเปอร์เซ็นต์นี้
จำนวนเงินถอนสูงสุด คุณลักษณะนี้ทำให้แน่ใจว่าจำนวนเงินที่คุณถอนออกจากเงินรายปีนั้นเพียงพอที่จะครอบคลุมความต้องการรายได้ของคุณ ช่วงทั่วไปอยู่ระหว่าง 5% ถึง 7% แต่บางแผนอาจอนุญาตให้ 10% หรือมากกว่านั้น
ตัวอย่างผลประโยชน์รายได้ตลอดชีพ
เครื่องมือทางการเงินทุกประเภทมีการอธิบายและแสดงตัวอย่างที่ดีที่สุดเสมอ มาดูสถานการณ์ที่แตกต่างกันสามสถานการณ์ และดูว่ารายได้ตลอดชีพของผู้ขับขี่ดำเนินการอย่างไรภายใต้สถานการณ์แต่ละชุด
สถานการณ์ # 1 – ตลาดการเงินลดลงหลังจากที่คุณเริ่มเงินรายปี
นี่คือตัวอย่างของอัตราการเติบโตขั้นต่ำที่รับประกันตามที่อธิบายไว้ข้างต้น สมมติว่าคุณรับเงินรายปี 200,000 ดอลลาร์โดยตั้งใจว่าจะเกษียณอายุใน 10 ปี หลังจากที่บัญชีมีโอกาสเติบโตอย่างมาก แต่แทนที่จะเพิ่มมูลค่า ตลาดหมีที่ยืดเยื้อทำให้มูลค่าบัญชีลดลงเหลือ $150,000 หากเปอร์เซ็นต์การจ่ายรายได้ของคุณคือ 5% คุณอาจจำกัดรายได้ไว้ที่ 7,500 ดอลลาร์ต่อปี
แต่ถ้าคุณได้รับผลประโยชน์ตลอดชีพของผู้ขับขี่โดยมีอัตราการเติบโตขั้นต่ำที่รับประกัน 5% มูลค่าของเงินรายปีจะเท่ากับ 326,000 ดอลลาร์หลังจาก 10 ปีในอัตรานั้น หากเปอร์เซ็นต์การจ่ายรายได้ของคุณเท่ากับ 5% คุณจะสามารถรับรายได้ที่จ่ายได้ 16,300 ดอลลาร์ต่อปีแทน
นั่นคือ 5% ของ 326,000 ดอลลาร์ ซึ่งมากกว่าสองเท่าของรายได้ของคุณที่อิงจากมูลค่าที่แท้จริงของเงินรายปีหลังจาก 10 ปี
สถานการณ์ #2 – ตลาดการเงินทำงานได้ดีมากระหว่างเวลาที่คุณเปิดเงินงวด และคุณเริ่มรับรายได้
ภาพจำลองนี้เป็นตัวอย่างของการจัดเตรียมแบบก้าวขึ้น ต่อด้วยข้อเท็จจริงเดียวกับใน Scenario #1 ยกเว้นว่า เนื่องจากตลาดการลงทุนที่แข็งแกร่งมากใน 10 ปีระหว่างเมื่อคุณเริ่มเงินรายปีและคุณเริ่มรับรายได้ เงินงวดนั้นคุ้มค่า $500,000. หากเปอร์เซ็นต์การจ่ายรายได้ของคุณคือ 5% การจ่ายเงินรายได้ประจำปีของคุณจะเท่ากับ $25,000 ต่อปี ($$500,000 X 5%)
หากไม่มีข้อกำหนดเพิ่มในผู้ขับขี่ รายได้ประจำปีของคุณจะจ่ายเพียง 5% ของ 326,000 ดอลลาร์หรือ 16,300 ดอลลาร์ต่อปี
จากการเพิ่มข้อกำหนดขั้นบันได คุณจะเพิ่มรายได้ประจำปีที่คุณจะได้รับจากเงินรายปีของคุณมากกว่า 50% เล็กน้อย
สถานการณ์ #3 – ตลาดการเงินลดลงหลังจากที่คุณเริ่มรับรายได้จากเงินรายปีของคุณ
ภาพจำลองนี้เป็นตัวอย่างของผลประโยชน์รายได้ตลอดชีพของผู้ขับขี่พร้อมการตั้งสำรองที่เพิ่มขึ้นซึ่ง บริษัทประกันภัยอนุญาตให้คุณวางฐานรายได้ของคุณตามมูลค่าสูงสุดของบัญชีในระยะเวลา 10 ปี ระยะเวลา.
ต่อด้วยข้อเท็จจริงเดิมจาก Scenario #1 ยกเว้นว่าในช่วงระยะเวลา 10 ปีหลังจากคุณ เริ่มต้นเงินงวดของคุณ มูลค่าของบัญชีสูงถึง $400,000 ก่อนที่มันจะพังลงมาที่ $150,000. หากข้อกำหนดการตั้งค่าของคุณอนุญาตให้เปอร์เซ็นต์รายได้ขึ้นอยู่กับ มูลค่าสูงสุด จากนั้น การชำระเงินของคุณจะขึ้นอยู่กับมูลค่าสูงถึง $400,000 และไม่ใช่ระดับปัจจุบันที่ $150,000
ด้วยเหตุนี้ รายได้ประจำปีของคุณจะเท่ากับ 20,000 ดอลลาร์ต่อปี (400,000 ดอลลาร์ X 5%) แทนที่จะเป็น 7,500 ดอลลาร์ (150,000 ดอลลาร์ X 5%)
ค่าใช้จ่ายไรเดอร์สำหรับรายได้ตลอดชีพ
มีค่าธรรมเนียมที่เรียกเก็บจากเงินรายปีของคุณสำหรับการเพิ่มผลประโยชน์รายได้ตลอดชีพ จำนวนเงินจริงจะแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับบริษัทประกันภัย เช่นเดียวกับประเภทของเงินรายปี แต่โดยทั่วไปจะอยู่ระหว่าง 0.25% ถึง 1.00% ต่อปี
นอกจากนี้ยังมีแนวโน้มว่าจำนวนเงินเฉพาะที่จะถูกเรียกเก็บจะขึ้นอยู่กับคุณสมบัติที่รวมอยู่ในผู้ขับขี่ ตัวอย่างเช่น ในขณะที่บริษัทอาจเรียกเก็บเงินคุณ 0.35% ต่อปีสำหรับผู้ขับขี่ พวกเขาอาจเรียกเก็บเงิน 0.60% หากผู้ขับขี่รวมข้อกำหนดการเพิ่มขึ้น
ค่าธรรมเนียมจะถูกเรียกเก็บเป็นเปอร์เซ็นต์การชำระรายได้ของคุณที่ลดลง ตัวอย่างเช่น หากค่าใช้จ่ายของผลประโยชน์รายได้ตลอดชีพของผู้ขับขี่เท่ากับ 0.75% และเปอร์เซ็นต์การจ่ายรายได้ คือ 6.00% จากนั้นคุณจะได้รับเปอร์เซ็นต์การจ่ายรายได้สุทธิ 5.25% ต่อปีตลอดอายุของ เงินงวด
ทำไมคุณอาจต้องการเพิ่มรายได้ตลอดชีพไรเดอร์ให้กับเงินงวดของคุณ
ผู้ขับขี่ที่มีรายได้ตลอดชีพเป็นส่วนเสริมที่ยอดเยี่ยมหากคุณกังวลเกี่ยวกับความเป็นไปได้ที่จะใช้ชีวิตได้นานกว่าเงินของคุณ โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับผู้ที่เริ่มเกษียณอายุก่อนกำหนด ตัวอย่างเช่น คุณได้รับอนุญาตให้เริ่มถอนเงินโดยไม่มีการลงโทษจากแผนการเกษียณอายุที่ต้องเสียภาษีให้เร็วที่สุดเมื่ออายุ 59 1/2 หากคุณเริ่มเกษียณอายุเมื่ออายุมากขึ้น คุณจะต้องมีรายได้ที่จะคงอยู่ได้นานอย่างน้อย 30 ปี
ผู้ขับขี่ที่มีรายได้ตลอดชีพจะช่วยให้มั่นใจได้ว่าเงินงวดของคุณจะยังคงจ่ายรายได้ต่อปีให้กับคุณตลอดชีวิตที่เหลือของคุณ แม้ว่ามูลค่าที่แท้จริงของเงินงวดของคุณจะหมดลงอย่างสมบูรณ์หลังจากผ่านไป 20 ปี - ซึ่งเป็นเรื่องปกติของเงินรายปี - แผนของคุณจะยังคงจ่ายเงินรายได้ให้คุณในแต่ละปี
คุณอาจไม่ต้องการเพิ่มผู้มีรายได้ตลอดชีพให้กับเงินรายปีของคุณหากคุณไม่ได้วางแผนที่จะเริ่มรับเงินรายได้จากแผนจนกว่าคุณจะอายุ 70 ปีขึ้นไป เนื่องจากอายุขัยของคุณจะลดลงในวัยนั้น ผู้ขับขี่อาจไม่คุ้มกับค่าใช้จ่ายที่จะรวมไว้กับเงินงวดของคุณ