วิธีโรลโอเวอร์ 401k ของคุณเป็น Roth IRA

โดยปกติแล้ว คนส่วนใหญ่จะถือว่าพวกเขาควรเปลี่ยน 401 (k) แบบเก่าไปเป็น IRA แบบดั้งเดิมโดยอัตโนมัติ อย่างไรก็ตาม หลายคนถามถึงตัวเลือกอื่นเมื่อเร็วๆ นี้ – และนั่นคือว่าคุณจะหมุน. ของคุณได้หรือไม่ 401 (k) เข้าสู่ Roth IRA แทนที่.

โชคดีที่คำตอบสุดท้ายคือ "ใช่" คุณ สามารถ หมุน 401 (k) ที่มีอยู่ของคุณให้เป็น Roth IRA แทน IRA แบบเดิม การเลือกทำเช่นนั้นจะเพิ่มขั้นตอนเพิ่มเติมอีกสองสามขั้นตอนให้กับกระบวนการ

เมื่อใดก็ตามที่คุณออกจากงาน คุณต้องตัดสินใจด้วยแผน 401,000 ของคุณ คนส่วนใหญ่ไม่ต้องการปล่อยให้ 401(k) คนแก่นั่งเฉยๆ กับนายจ้างเก่า และอาจได้รับประโยชน์มหาศาลจากการย้ายกองทุนเหล่านั้นไปที่อื่นที่อาจเป็นประโยชน์ต่อพวกเขามากขึ้นในระยะยาว ลองดูว่าฉันสามารถช่วยคุณสร้าง "เซ็นต์" ของสถานการณ์ได้หรือไม่

แต่ก่อนอื่น มาดูกฎเบื้องหลังกลยุทธ์ในการพลิก 401k ของคุณให้เป็น Roth IRA

ต้องการเปิด Roth IRA หรือไม่?

โบรกเกอร์ออนไลน์ที่ฉันชอบคือ พันธมิตรการลงทุน แต่คุณสามารถตรวจสอบสรุปของเราได้ที่ สถานที่ที่ดีที่สุดในการเปิด Roth IRA และ โบรกเกอร์หุ้นออนไลน์ที่ดีที่สุดสมัครรับโบนัส มีตัวเลือกที่ดีมากมาย แต่ฉันมีประสบการณ์โดยรวมที่ดีที่สุดกับ พันธมิตรการลงทุน. ไม่ว่าคุณจะเลือกตัวเลือกใดที่สำคัญที่สุดในการลงทุนใดๆ ก็ตามคือการเริ่มต้น

กฎโรลโอเวอร์ Roth IRA จาก 401k

เพื่อเป็นการเตือนความจำ คุณ โดยทั่วไปจะต้องแยกออกจากนายจ้างของคุณเพื่อหมุนเวียน 401k ของคุณเป็น Roth IRA อย่างไรก็ตาม นายจ้างบางรายอนุญาตให้มีการโรลโอเวอร์ระหว่างให้บริการ ซึ่งคุณสามารถทำโรลโอเวอร์ได้ในขณะที่ยังทำงานอยู่ ได้รับอนุญาตจาก IRS แต่นายจ้างบางรายไม่เข้าร่วม

ก่อนวันที่ 1 มกราคม 2008 คุณไม่สามารถหมุน 401 (k) ของคุณเป็น Roth IRA ได้โดยตรงเลย หากคุณต้องการทำเช่นนั้น คุณต้องทำกระบวนการสองขั้นตอนให้เสร็จสิ้น (โปรดจำไว้ว่าสิ่งนี้จะนำไปใช้กับ Simple IRA แบบเก่า, SEP IRA's และ 403b's, 457 และเงินบำนาญที่มีคุณสมบัติด้วย)

1. เปิด IRA แบบดั้งเดิม
2. แปลง IRA แบบดั้งเดิมเป็น Roth IRA

อย่างไรก็ตาม กฎหมายมีการเปลี่ยนแปลงหลังจากนั้นไม่นาน และตัวเลือกนี้ก็มีให้ใช้งาน ถึงกระนั้น เพียงเพราะกฎหมายกำหนดให้ตัวเลือกนี้ใช้ได้ ไม่ได้หมายความว่าคุณสามารถหมุน 401 (k) เก่าของคุณให้เป็น Roth IRA ได้ไม่ว่าจะเกิดอะไรขึ้น ขออภัย ทุกอย่างขึ้นอยู่กับผู้ดูแลระบบแผนของคุณ

ตัวอย่างเช่น เมื่อเร็ว ๆ นี้ฉันมีลูกค้าสองรายที่ตั้งใจจะรวมแผนการเกษียณอายุเดิมไว้ใน Roth IRA

ลูกค้ารายหนึ่งมีแผนเกษียณอายุทหารแบบเก่า - แผนการออมทรัพย์แบบประหยัด (TSP) - และอีกรายมีแผนเกษียณอายุแบบเก่าของรัฐ หลังจากช่วยพวกเขาแต่ละคนทำเอกสารที่จำเป็นเสร็จแล้ว ฉันก็พบกับการค้นพบที่น่าสนใจ

NS TSP โรลโอเวอร์ เอกสารมีกล่องที่คุณสามารถทำเครื่องหมายได้หากคุณต้องการพลิกแผนเป็น Roth IRA (มีการเพิ่มคำแนะนำเพื่อให้แน่ใจว่าคุณมี Roth IRA ที่จัดตั้งขึ้นแล้ว) อย่างไรก็ตาม แผนการเกษียณอายุของรัฐไม่ได้ให้ทางเลือกนั้น

ทางเลือกเดียวคือการเปิด IRA แบบดั้งเดิมเพื่อยอมรับการโรลโอเวอร์ จากนั้นแปลงเป็น Roth IRA ทันที ดูเหมือนจะเป็นเรื่องยุ่งยากในตอนนั้นและแน่นอนว่าเป็นเช่นนั้น

อย่างไรก็ตาม แผนการเกษียณอายุของชายผู้นี้ไม่ใช่แผนเดียวที่ฉันเคยพบกับ "กฎเกณฑ์" พิเศษเหล่านี้ 401 (k) และ 403 (b) จำนวนมากมาพร้อมกับตัวเลือก "No-Roth IRA Rollover" ตัวเลือกนี้ควรจะมีผลบังคับใช้ในปี 2010 แต่บางคนยังคงทำโดยสมัครใจ

เมื่อสิ้นสุดวัน หมายความว่าคุณควรสำรวจตัวเลือกนี้อย่างละเอียดก่อนที่จะถือว่าตัวเลือกนี้ใช้ได้ในกรณีของคุณโดยอัตโนมัติ ถามคำถาม ปรึกษาที่ปรึกษาทางการเงินของคุณ และอ่านเอกสารโรลโอเวอร์ทั้งหมดของคุณอย่างละเอียดก่อนที่คุณจะเริ่มดำเนินการในทิศทางนี้

สรุปกฎการแปลง Roth IRA

ทุกวันนี้ เกือบทุกคนสามารถใช้แผนเกษียณอายุแบบเดิมของ IRA และแผนเกษียณอายุทั้งหมดได้ และ แปลงเป็น Roth IRA. จำนวนเงินที่คุณแปลงจะต้องเสียภาษี แต่ก็ยังเป็นการเคลื่อนไหวที่น่าสนใจสำหรับผู้ที่รู้สึกว่าภาษีจะไม่เพิ่มขึ้น

ฉันจะโรลโอเวอร์ได้อย่างไรหากได้รับเช็ค?

หากคุณได้รับเช็คการกระจายจากการโรลโอเวอร์ 401 (k) ของคุณไปยัง Roth IRA โอกาสที่ดีที่พวกเขาจะเก็บภาษีไว้ประมาณ 20% หากคุณต้องการโรลโอเวอร์ 401 (k) โดยตรงไปยัง Roth IRA คุณอาจต้องการส่งเช็คนั้นกลับไปยังผู้ให้บริการ 401 (k) ของนายจ้างของคุณและขอให้ส่ง การกระจายการเกษียณอายุที่มีสิทธิ์ทั้งหมดของคุณโดยตรงไปยังบัญชี Rollover IRA ใหม่ของคุณ (ไม่ใช่เป็นเช็ค มิฉะนั้นพวกเขาจะให้ 80% แก่คุณ อีกครั้ง).

คุณมีเวลา 60 วันหลังจากได้รับเช็คเพื่อนำเงินเข้า Roth IRA- ไม่มีข้อยกเว้น! ดังนั้นอย่าผัดวันประกันพรุ่งกับเรื่องนี้

แล้ว Roth 401k ล่ะ?

หากนายจ้างของคุณเสนอ Roth 401k และคุณมีความเข้าใจมากพอที่จะมีส่วนร่วม เส้นทางสู่การโรลโอเวอร์จะง่ายขึ้นมาก เมื่อคุณแปลงผลิตภัณฑ์ Roth หนึ่งไปเป็นอีกผลิตภัณฑ์หนึ่ง ไม่จำเป็นต้องมีการแปลง คุณเพียงแค่หมุน Roth 401 (k) ลงใน Roth IRA โดยตรงด้วยความช่วยเหลือจากผู้ให้บริการแผนของคุณ

หมุน 401 (k) ของคุณโดยทำตามขั้นตอนเหล่านี้

1. คุณต้องมี Roth IRA เปิด / จัดตั้งขึ้นก่อนจึงจะสามารถทำสิ่งนี้ได้
2. ถามผู้ให้บริการแผนของคุณเกี่ยวกับเอกสารที่จำเป็นในการพลิกแผนของคุณ จากนั้นกรอกเอกสารให้เสร็จในเวลาที่เหมาะสม
3. เพลิดเพลินไปกับการเติบโตปลอดภาษีของ Roth IRA ของคุณ!

4 สัญญาณมันสมเหตุสมผลที่จะหมุน 401 (k) ของคุณให้เป็น Roth IRA

หากคุณกำลังคิดที่จะนำ 401 (k) ของคุณไปใช้ Roth IRA แทน IRA แบบเดิม คุณมีเหตุผลมากมายที่จะทำเช่นนั้น Roth IRA ไม่เพียงแต่ให้คุณลงทุนเงินดอลลาร์ของคุณในการลงทุนแบบเดียวกับ IRA แบบดั้งเดิมเท่านั้น แต่ยังมอบสิทธิพิเศษเพิ่มเติมที่สามารถช่วยให้คุณประหยัดเงินได้อีกด้วย ต่อไปนี้เป็นสัญญาณสี่ประการที่ Roth IRA อาจเป็นทางออกที่ดีที่สุดของคุณ

1. คุณคาดว่าจะต้องจ่ายภาษีที่สูงขึ้นในอนาคต

เนื่องจาก Roth IRA ใช้ดอลลาร์หลังหักภาษี คุณจะต้องจ่ายภาษีล่วงหน้าสำหรับเงินที่คุณโอน อย่างไรก็ตาม คุณจะไม่ต้องจ่ายภาษีสำหรับการแจกจ่ายของคุณ ซึ่งอาจเป็นประโยชน์อย่างยิ่งหากคุณต้องเสียภาษีในอัตราที่สูงขึ้นเมื่อคุณถึงวัยเกษียณ คุณจะจ่ายภาษีด้วยวิธีใดวิธีหนึ่ง – ตอนนี้หรือในภายหลัง แต่ด้วย Roth IRA คุณสามารถมั่นใจได้ว่าการถอนเงินของคุณจะปลอดภาษี

2. คุณต้องการถอนเงินเมื่อคุณพร้อม ไม่ใช่นาทีก่อน

ในขณะที่ IRA แบบดั้งเดิมบังคับให้คุณเริ่มถอนเงินเมื่ออายุ 70 ​​½ Roth IRA ไม่มีข้อกำหนดนี้ ด้วยเหตุนี้คุณจึงสามารถกระจายเงิน Roth IRA ของคุณออกไปได้จนกว่าคุณจะพร้อมที่จะใช้

3. คุณคาดหวังว่าจะได้รับเงินมากขึ้นในอนาคต

หากคุณวางแผนที่จะหารายได้จำนวนมากในอนาคต – หรือมีรายได้สูงในตอนนี้ – คุณควรพิจารณานำเงินของคุณไปใช้กับ Roth IRA แทน IRA แบบเดิม สำหรับผู้ยื่นแบบรายเดียวในปี 2559 รายได้สูงสุดที่อนุญาตให้บริจาคให้กับ Roth IRA เริ่มต้นที่ 117,000 ดอลลาร์และสิ้นสุดที่ 133,000 ดอลลาร์ ดูข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับ กฎ Roth IRA และข้อ จำกัด การบริจาค ที่นี่. สำหรับผู้แต่งงานที่แต่งงานแล้ว ความสามารถในการบริจาคให้กับ Roth IRA เริ่มยุติที่ 184,000 ดอลลาร์และหยุดโดยสมบูรณ์ที่ 194,000 ดอลลาร์ในปี 2559 ยิ่งคุณได้รับในอนาคตมากเท่าไร ก็ยิ่งยากต่อการมีส่วนร่วมใน Roth IRA และรับผลประโยชน์ที่มาพร้อมกับมัน

4. คุณต้องการเพิ่มการกระจายภาษีของคุณ

การบริจาคให้กับ IRA แบบดั้งเดิมนั้นต้องเสียภาษี หมายความว่าคุณจะไม่จ่ายภาษีสำหรับกองทุนที่ลงทุนของคุณจนกว่าคุณจะเริ่มถอนเงินเมื่อเกษียณอายุ ในทางกลับกัน Roth IRAs ถูกเก็บภาษีล่วงหน้า แต่เสนอการถอนปลอดภาษีหลังจากอายุ 59 ½ หากคุณไม่แน่ใจว่าสถานการณ์ด้านภาษีและรายได้ของคุณจะเป็นอย่างไรในอนาคต มีทั้ง บัญชี - IRA แบบดั้งเดิมและ Roth IRA - เป็นการเคลื่อนไหวที่ชาญฉลาดในแง่ของการกระจายภาษีในอนาคตของคุณ การรับสัมผัสเชื้อ.

บรรทัดล่าง

การนำ 401 (k) ของคุณไปใช้กับ Roth IRA เป็นการตัดสินใจที่ชาญฉลาดสำหรับนักลงทุนจำนวนมาก แต่อาจไม่เหมาะสำหรับทุกคน ก่อนที่คุณจะเหนี่ยวไก ให้ตรวจสอบตัวเลือกทั้งหมดของคุณและพิจารณาพูดคุยกับผู้เชี่ยวชาญด้านภาษี เมื่อพูดถึงยานพาหนะการลงทุนและภาษีที่ซับซ้อนสิ่งที่คุณไม่รู้ สามารถทำร้ายคุณได้