ด้วยภาระหนี้เฉลี่ยของผู้สำเร็จการศึกษาที่เป็นหนี้มากกว่า 35,000 ดอลลาร์ในปี 2019 นักศึกษาที่สิ้นหวังจึงกำลังสำรวจทางเลือกทั้งหมดของพวกเขาเมื่อต้องยกโทษให้เงินกู้และตัวเลือกการชำระเงินที่สร้างสรรค์
แผนการชำระคืนตามที่คุณได้รับหรือที่เรียกว่า PAYE เป็นทางเลือกหนึ่งที่สามารถช่วยทำให้การชำระคืนเงินกู้นักเรียนของคุณทำได้มากขึ้น นอกจากนี้ยังอาจหมายความว่าเงินกู้บางส่วนของคุณจะได้รับการอภัยหลังจากช่วงระยะเวลาหนึ่ง
สนใจ? มาดูทุกสิ่งที่ PAYE มีให้
วิธีการทำงานของ PAYE
เช่นเดียวกับโปรแกรมการให้อภัยสินเชื่ออื่น ๆ PAYE มีประโยชน์มากมาย – และข้อเสียบางประการ เริ่มต้นด้วยแง่บวก
ประโยชน์ของ PAYE
สำหรับผู้กู้ที่มีคุณสมบัติเหมาะสม PAYE จะชำระเงินกู้นักเรียนของรัฐบาลกลางเป็นรายเดือนที่ 10 เปอร์เซ็นต์ของรายได้ตามที่เห็นสมควร
รายละเอียดนี้เพียงอย่างเดียวทำให้ PAYE แตกต่างจาก Income-Based Repayment (IBR) ซึ่งเป็นโปรแกรมการชำระคืนอื่นที่จำกัดการชำระคืนเงินกู้รายเดือนที่ 15 เปอร์เซ็นต์ของรายได้ตามที่เห็นสมควร
เช่นเดียวกับ IBR เงินกู้ที่เกี่ยวข้องกับโครงการ PAYE จะได้รับการอภัยเต็มจำนวนโดยรัฐบาลกลางหลังจาก 20 ปี
ข้อเสียของ PAYE
ข้อเสียเปรียบที่ใหญ่ที่สุดที่คุณจะพบกับ PAYE คือคุณจะต้องชำระเงินกู้นักเรียนเป็นเวลา 20 ปีเต็ม มองยังไงก็ช่างยาวนาน
นอกจากนี้ ระยะเวลาที่ยืดออกอาจหมายความว่าคุณส่วนใหญ่จ่ายดอกเบี้ยเงินกู้ของคุณตลอดระยะเวลาการชำระเงิน
สิ่งนี้อาจไม่สำคัญสำหรับคุณเนื่องจากเงินกู้ของคุณจะได้รับการอภัยหลังจาก 20 ปี แต่ก็ยังเป็นสิ่งที่ต้องพิจารณา
วิธีการตัดสินใจว่าคุณต้องการ PAYE
นี่เป็นคำถามใหญ่ที่ทุกคนถาม: การจ่ายเงินกู้ยืมเพื่อการศึกษาของคุณเป็นเวลา 20 ปีเต็มจะเป็นประโยชน์ต่อคุณจริงหรือ?
ความจริงก็คือมันขึ้นอยู่กับ ต่อไปนี้เป็นข้อควรพิจารณาบางประการ
รายได้
สำหรับนักเรียนที่คาดว่าจะได้รับเงินเดือนเพียงเล็กน้อยตลอดระยะเวลาการทำงาน PAYE และแม้แต่ IBR ก็สามารถเปลี่ยนการชำระเงินกู้ของนักเรียนที่ตกเป็นเหยื่อให้เป็นสิ่งที่ยอมรับได้มากขึ้น
ยิ่งคุณทำเงินได้น้อยเท่าไร แผน IBR หรือ PAYE ก็ยิ่งมีประโยชน์มากขึ้นเท่านั้น
ดูรายได้ของคุณอย่างตรงไปตรงมา หากการชำระเงินของคุณเป็นเงินจำนวนมากที่คุณนำกลับบ้าน คุณอาจต้องการดูตัวเลือกการชำระคืนที่มาจากรายได้ของคุณ
วงเงินกู้
นอกจากนี้ นักเรียนที่เลิกยืมเงินมากกว่าที่วางแผนไว้อาจพบว่า PAYE หรือ IBR เป็นทางเลือกที่ดีที่สุดที่พวกเขามี หากพวกเขาหวังว่าจะใช้ชีวิตตามปกติ
แผนการชำระคืนที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้นั้นคุ้มค่ากับเวลาของคุณหากคุณกำลังดิ้นรนเพื่อให้ทัน ค่าเงินกู้นักเรียนจำนวนมากในแต่ละเดือนและสามารถบันทึกคะแนนเครดิตของคุณได้ด้วยการชำระเงินของคุณมากขึ้น จัดการได้
Cosigning
อีกอย่างที่ต้องพิจารณาคือ คุณเอาออกหรือไม่ เงินกู้นักเรียนของรัฐบาลกลางโดยไม่ต้อง cosigner ผู้ปกครอง.
หากคุณมี cosigner คุณจะเสียเครดิตหากคุณไม่สามารถชำระเงินได้ เพียงอย่างเดียวอาจเป็นเหตุผลเพียงพอที่จะติดตาม PAYE เพื่อให้แน่ใจว่าพ่อแม่ของคุณจะไม่ได้รับบาดเจ็บจากเงินกู้ของคุณ
ตัวอย่าง
สมมติว่า Steven ยืมเงิน $50,000 ที่ APR 8 เปอร์เซ็นต์ เพื่อศึกษาระดับปริญญาตรีด้านจิตวิทยา จากนั้นหารายได้ใกล้เคียงกับ ค่าจ้างเฉลี่ยประจำปีของประเทศ ในฐานะเจ้าหน้าที่สาธารณสุขชุมชน $38,180
หลังหักภาษีแล้ว สตีเวนเหลือ 28,635 ดอลลาร์ต่อปีหรือ 2,386.25 ดอลลาร์ต่อเดือน ในไทม์ไลน์ 10 ปีมาตรฐาน การจ่ายเงินรายเดือนของเขาจะเฉลี่ย 606.64 ดอลลาร์ ซึ่งมากกว่า 25 เปอร์เซ็นต์ของค่าจ้างซื้อกลับบ้านของเขา
ด้วย PAYE การชำระเงินของสตีเวนจะถูกจำกัดไว้ที่ 10 เปอร์เซ็นต์ของรายได้ตามที่เห็นสมควรของเขา ยังดีกว่า ยอดเงินทั้งหมดของเขาจะได้รับการอภัยหลังจากชำระเงินทันเวลายี่สิบปี ที่มากขึ้นสำหรับคนที่มี หนี้เงินกู้นักเรียน 100k.
วิธีการมีคุณสมบัติสำหรับ PAYE
ข้อกำหนดที่ซับซ้อนทำให้สับสนว่าต้องทำสิ่งใดเพื่อให้มีคุณสมบัติสำหรับการให้อภัยเงินกู้นักเรียนทุกประเภท โดยเฉพาะอย่างยิ่ง PAYE ต่อไปนี้คือหลักเกณฑ์พื้นฐานบางส่วนที่สามารถช่วยคุณตัดสินใจว่าคุณมีคุณสมบัติหรือไม่:
แนวปฏิบัติ
- การชำระเงินรายเดือนที่คุณจะจ่ายภายใต้แผน PAYE หรือ IBR (ตามรายได้และขนาดครอบครัวของคุณ) นั้นน้อยกว่าที่คุณจะจ่ายภายใต้แผนการชำระคืนมาตรฐานที่มีระยะเวลาชำระคืน 10 ปี
- หนี้เงินกู้นักเรียนของรัฐบาลกลางของคุณสูงกว่ารายได้ตามดุลยพินิจของคุณหรือแสดงถึงส่วนสำคัญของรายได้ประจำปีของคุณ
- คุณเป็นผู้กู้รายใหม่ ณ วันที่ 1 ตุลาคม 2550 และคุณได้รับเงินกู้ยืมโดยตรงในหรือหลังวันที่ 1 ตุลาคม 2554
- คุณยืมเงินในรูปของเงินกู้นักเรียนของรัฐบาลกลาง
สินเชื่อที่เกี่ยวข้อง
Pay As You Earn มีสิทธิ์ได้รับเงินกู้ของรัฐบาลกลางส่วนใหญ่ อันที่จริง เงินกู้รัฐบาลกลางประเภทเดียวที่ไม่มีสิทธิ์ได้รับ PAYE คือเงินกู้ Direct PLUS ที่ทำกับผู้ปกครองและสินเชื่อรวมโดยตรงที่ชำระคืน PLUS Loans ให้กับผู้ปกครอง
คุณยังสามารถใช้ PAYE กับสินเชื่อรวมได้ ตราบใดที่ไม่ได้โอนไปยังผู้ให้กู้เอกชน
โปรดทราบว่าเฉพาะเงินกู้นักเรียนของรัฐบาลกลางเท่านั้นที่สามารถชำระคืนภายใต้แผนรายได้ที่ขับเคลื่อนด้วย สินเชื่อนักศึกษาเอกชนไม่มีสิทธิ์ได้รับการให้อภัยสินเชื่อทุกประเภทและคุณอาจต้องดู วิธีรับเงินกู้จากธนาคาร เพื่อรีไฟแนนซ์สินเชื่อส่วนบุคคลเหล่านี้
เพื่อให้มีคุณสมบัติ เงินกู้ของคุณต้องอยู่ในสถานะที่ดีและไม่ผิดนัด
ใครสามารถได้รับประโยชน์จาก PAYE?
รายการตรวจสอบต่อไปนี้สามารถช่วยให้คุณทราบได้ว่า PAYE เป็นสิ่งที่คุณควรพิจารณาด้วยตัวเองหรือไม่:
เมื่อใดที่ต้องพิจารณา PAYE
- คุณยืมเงินเต็มจำนวน: หากคุณยืมค่าเล่าเรียนเต็มจำนวนและวางแผนที่จะประกอบอาชีพที่มีรายได้ต่ำ
- 20 ปีมีความหมาย: ถ้าคุณไม่รังเกียจที่จะจ่ายเงินเป็นรายเดือนสำหรับเงินกู้นักเรียนของคุณเป็นเวลา 20 ปี
- การชำระเงินสูงเกินไป: หากการชำระเงินรายเดือนปกติของคุณ (โดยไม่ใช้ PAYE) ถือเป็นส่วนใหญ่ของการจ่ายเงินกลับบ้านในอนาคตของคุณ
- คุณต้องการมันเพื่อให้ลอยได้: หากคุณกำลังดิ้นรนที่จะชำระเงินกู้นักเรียนในแต่ละเดือน
เมื่อไม่ต้องพิจารณา PAYE
- รายได้ต่อเดือนของคุณทำให้คุณขาดคุณสมบัติ: หากจำนวนเงินที่คุณจะจ่ายด้วย PAYE มากกว่าแผนชำระคืนมาตรฐานสิบปี
- คุณไม่ต้องการจ่ายเงินกู้นักเรียนเป็นเวลา 20 ปี: หากยอมทนทุกข์ก่อนหมดหนี้เร็ว
- คุณหวังว่าจะได้รับเงินมากขึ้นในอนาคต: หากคุณต้องการชำระเงินกู้ให้มากที่สุดในขณะนี้และรับผลประโยชน์ในภายหลัง
บรรทัดล่าง
ในขณะที่ชาวอเมริกันกว่า 40 ล้านคนจัดการกับหนี้เงินกู้นักเรียนในระดับหนึ่ง โปรแกรม PAYE และอื่นๆ โปรแกรมการให้อภัยสินเชื่อที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้ - สร้างขึ้นเพื่อแบ่งเบาภาระสำหรับผู้ที่มีรายได้ที่แน่นอน แนวทาง
หากคุณต้องการเรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับวิธีการมีคุณสมบัติ ให้เปรียบเทียบสถานการณ์ทางการเงินของคุณกับ แนวทางที่สร้างขึ้นโดย StudentAid.gov.
และหากรายได้ของคุณทำให้คุณขาดคุณสมบัติ คุณก็สามารถพิจารณา รีไฟแนนซ์เงินกู้นักเรียนของรัฐบาลกลางและเอกชน กับผู้ให้กู้ที่ให้เงื่อนไขที่ดีกว่าและอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า
เงินให้กู้ยืมสำหรับนักเรียนไม่สามารถปลดออกได้ในการล้มละลาย แต่สามารถได้รับการอภัยได้หากคุณเลือกใช้โปรแกรมการให้อภัยเงินกู้ที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาลและปฏิบัติตามคำแนะนำ ขึ้นอยู่กับคุณว่าจะคุ้มค่าหรือไม่
บันทึก
บันทึก
บันทึก
บันทึก