NSคนที่รู้จักฉันรู้ว่าฉันไม่ใช่คนรุนแรง
ฉันไม่เคยชกต่อยมาทั้งชีวิต ฉันแทบไม่เคยตะโกนเลย (ยกเว้นเมื่อ St. Louis Cardinals จะระเบิดสี่รัน ขึ้นนำอยู่อันดับเก้า) แล้วฉันก็เอาหมอนมาคลุมหน้าเวลามีฉากโต้เถียงกันทางทีวี (หัวเราะเลย…ภรรยาของฉัน ทำ).
กล่าวโดยสรุป บุคลิกภาพของฉันคือคนที่ยิ้มแย้มตลอดเวลา และสามารถเรียกง่ายๆ ว่า “โจ คูล”
แต่ก็เหมือนกับมนุษย์ทุกคน มีบางเหตุการณ์ที่ทำให้ฉันตื่นเต้นมาก
สิ่งหนึ่งที่ยิ่งใหญ่ที่สุดที่ทำให้ฉันตื่นเต้น?
ที่ปรึกษาทางการเงินที่โกหก ขโมย และโกง
คนเหล่านี้คือคนในอุตสาหกรรมของฉันที่ทำให้การวางแผนทางการเงินเสียชื่อ (Madoff ใคร?) และน่าเสียดายที่พวกเขาอยู่ทุกหนทุกแห่ง
ฉันอยู่ในธุรกิจมานานกว่า 12 ปีแล้วและฉันได้พบเจอกับสิ่งเหล่านี้มานับไม่ถ้วน ที่ปรึกษาและแม้ว่าฉันจะเป็นคนสบายๆ ฉันก็ไม่ต้องการอะไรมากไปกว่าการชกต่อยพวกเขาใน ใบหน้า, อย่างจริงจัง.
ฉันจะแบ่งปันเรื่องราวสยองขวัญของที่ปรึกษาทางการเงินที่ลูกค้ารายอื่นแบ่งปันกับฉัน บทเรียนที่ได้เรียนรู้ และมาดูกันว่าคุณต้องการดึง Rocky Balboa มาไว้บนใบหน้าของพวกเขาด้วยหรือไม่
ข้อจำกัดความรับผิดชอบ: ไม่มีที่ปรึกษาทางการเงินรายใดได้รับบาดเจ็บในระหว่างการเขียนโพสต์นี้
1. ที่ปรึกษา “12%”
เมื่อสองสามปีก่อน ฉันกำลังแข่งขันกันเพื่อธุรกิจของลูกค้า ฉันเป็นหนึ่งในที่ปรึกษาอีกสองคนที่กำลังถูกสัมภาษณ์ และฉันได้บรรยายตามธรรมเนียมของฉัน ปรากฎว่าผู้ชายคนหนึ่งที่ฉันเจอได้รับประกันกับผู้มีโอกาสเป็นลูกค้าว่าเขาสามารถทำเงินได้ 12% ในตลาดหุ้น
พึงระลึกไว้เสมอว่านี่ไม่ใช่ก่อนปี 2008 และถึงแม้จะเป็นก็ไม่เป็นไร ที่ปรึกษาใช้กองทุนรวมพื้นฐานและยังมีความกล้าที่จะเรียกร้องกับลูกค้าของฉันว่าเขา สามารถ จะตาข่ายเขา รับประกันผลตอบแทน 12%.
ฉันตกใจมาก
โชคดีที่ผู้มีโอกาสเป็นลูกค้ามองเห็นผ่านควันและกระจกเงา และไม่เลือกเขา และเลือกฉันแทน
บทเรียน: หากคุณเคยเจอที่ปรึกษาประเภทใดที่รับประกันอัตราผลตอบแทนใด ๆ และไม่ได้เสนอเงินงวดคงที่ ซีดีหรือพันธบัตรผู้เอาประกันภัยบางประเภท - อย่าตกเป็นเหยื่อ ดีเกินกว่าจะเป็นจริงได้ ออกจากสำนักงานอย่างรวดเร็ว
2. ที่ปรึกษา “การสนทนาค่าธรรมเนียมยอมจำนนเป็นทางเลือก”
ครั้งหนึ่งฉันเคยมีคนมาหาฉันซึ่งไม่พอใจที่ปรึกษาทางการเงินคนปัจจุบันมาก พวกเขาเสียเงินมากกว่าที่พวกเขาต้องการและไม่เข้าใจสิ่งที่พวกเขามีอยู่จริงๆ เมื่อฉันมีโอกาสได้ดูพอร์ตกองทุนรวมของพวกเขา ฉันสังเกตว่าสิ่งที่พวกเขามีคือกองทุนรวม B-Share
สำหรับผู้ที่ไม่ทราบ B-Shares ส่วนใหญ่นั้นไม่มีอยู่จริง แม้ว่าฉันจะไม่แน่ใจว่าทำไม แต่ลางสังหรณ์ของฉันคือพวกเขาไม่อยู่อีกต่อไปเพราะมีที่ปรึกษามากเกินไป ถ้าพวกเขายังขายได้ ที่ปรึกษาสามารถสร้างค่าคอมมิชชั่นที่หล่อเหลาได้ และลูกค้าจะไม่มีวันรู้
ตอนนี้ ไม่ใช่ค่าคอมมิชชั่นของ B-Share ที่ทำให้พวกเขาแย่ แต่ความจริงที่ว่าส่วนใหญ่ของพวกเขามีระยะเวลาการยอมจำนนหกถึงเจ็ดปี ซึ่งหมายความว่าหากคุณซื้อกองทุน คุณจะต้องถือไว้อย่างน้อยหกหรือเจ็ดปีก่อนจึงจะสามารถชำระบัญชีได้โดยไม่มีค่าปรับ
ลูกค้าในสำนักงานของฉันไม่รู้ว่า B-Share คืออะไร และที่สำคัญที่สุดคือไม่รู้ว่าเธอมีภาระผูกพันในการยอมจำนน ดังนั้นเธอจึงอยู่ – ติดอยู่กับการลงทุนที่เสียเงินเพื่อเธอมากกว่าที่เธอต้องการ และเธอทำไม่ได้ ทำทุกอย่างเพราะว่าถ้าขายไปต้องเสียค่าตัวที่ยอมจำนนแทนเธอ ความสูญเสีย พูดถึงการตบหน้า
บทเรียน: อ่านรายละเอียดทั้งหมดและให้แน่ใจว่าคุณเข้าใจว่าผลิตภัณฑ์การลงทุนของคุณมีค่าธรรมเนียมการยอมจำนนประเภทใดก็ตามที่แนบมาด้วยหรือไม่
3. ที่ปรึกษา “การบอกความจริงเป็นทางเลือก”
อีกครั้งที่ฉันมีลูกค้าที่กำลังจะเกษียณ และเราอยู่ในขั้นตอนของการหมุนเวียน 401(k) และเงินบำนาญของเขา ในการสนทนาของเรา ฉันได้เรียนรู้ว่าเขาซื้อเงินงวดคงที่ที่ธนาคารในท้องถิ่นของเขาเมื่อสองสามปีก่อน เนื่องจากพวกเขาต้องการรวมการลงทุนทั้งหมดเข้าด้วยกัน พวกเขาจึงสบายใจกว่า โอนทุกอย่างให้ฉัน – แต่ฉันรู้ว่าพวกเขาเพิ่งเอาเงินงวดคงที่คู่หนึ่งออก ปีก่อนหน้า
ความชอบของฉันคืออาจมีบางประเภทของการยอมจำนนที่แนบมากับมัน ฉันสอบถามเรื่องนี้กับลูกค้า และพวกเขารู้สึกว่าไม่มีการตั้งข้อหายอมจำนน และพวกเขาสามารถรับเงินได้ เงินต้นและดอกเบี้ยและเดินจากไปเมื่อใดก็ได้
ทำไมพวกเขาถึงเชื่ออย่างนั้น คุณถาม? เพราะนั่นคือสิ่งที่ที่ปรึกษาบอกพวกเขา ที่ปรึกษาบอกพวกเขาว่าพวกเขาสามารถถอนการลงทุน รับดอกเบี้ยที่รับประกันได้ตลอดเวลา และเดินจากไปพร้อมทุกอย่างโดยไม่มีการลงโทษ
ตอนนี้ เมื่อฉันได้ยินอย่างนั้น เท่าที่ฉันอยากจะเชื่อพวกเขา ฉันก็รู้ว่าบางอย่างฟังดูคาว ฉันให้พวกเขาโทรหาธนาคารและพูดคุยกับที่ปรึกษาเพื่อชี้แจงว่ามันทำงานอย่างไร ปรากฏว่ามันไม่ใช่อย่างนั้นเลย
ใช่ พวกเขาสามารถเดินไปพร้อมกับเงินต้นได้ แต่ดอกเบี้ยทั้งหมดที่พวกเขาได้รับจะถูกริบ และในกรณีของพวกเขา พวกเขาจะทิ้งเงินไว้บนโต๊ะประมาณ 7,000 ดอลลาร์ แน่นอน เราไม่ได้กำลังจะสละเงินก้อนใหญ่เพียงเพื่อการรวมบัญชีเท่านั้น ดังนั้นเราจึงปล่อยให้มันเป็นไปเพื่อทบทวนอีกครั้งเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาการยอมจำนน ซึ่งเหลืออีกสี่ปี!
บทเรียน: เพียงเพราะที่ปรึกษาบอกคุณบางอย่างไม่ได้แปลว่ามันเป็นเรื่องจริงเสมอไป หากบางสิ่งฟังดูดีเกินจริง ให้ขอเป็นลายลักษณ์อักษร
4. ที่ปรึกษา “ฉันชอบกวน”
ไม่ เราไม่ได้พูดถึงการปั่นเนย ฉันกำลังพูดคุยกับผู้มีโอกาสเป็นลูกค้ารายอื่นที่กำลังพิจารณาเปลี่ยนที่ปรึกษาและแม้ว่าพวกเขาจะ อาศัยอยู่ในเมืองเล็ก ๆ ในมิดเวสต์ พวกเขาเริ่มทำธุรกิจกับที่ปรึกษาจาก New ยอร์ค.
พวกเขาอยู่กับบุคคลนี้มาหลายปีแล้วและมีลางสังหรณ์ว่าทุกอย่างไม่ใช่สิ่งที่พวกเขาดูเหมือน พวกเขาคิดว่าบางทีที่ปรึกษาอาจขายกองทุนและซื้อกองทุนอื่นเพียงเพื่อหารายได้ ค่าคอมมิชชั่น และเนื่องจากฉันเป็นผู้ชายที่พวกเขากำลังพิจารณาจ้างงาน พวกเขาจึงสนใจให้ฉันรับ ดู.
หลังจากตรวจสอบใบแจ้งยอดบัญชีและการยืนยันการซื้อขายแล้ว เห็นได้ชัดว่ากำลังดำเนินการอยู่อย่างรวดเร็วและง่ายดาย แน่นอนว่าที่ปรึกษาขาย A-Shares; กองทุนรวมประเภทอื่นและเลี้ยวขวาและซื้อหุ้น B อื่น ๆ บางครั้งก็เป็นกองทุนเดียวกัน มันไม่สมเหตุสมผลเลยนอกจากความจริงที่ว่าที่ปรึกษาได้ทำค่าคอมมิชชั่นสำหรับการซื้อขายแต่ละครั้ง
บทเรียน: หากคุณกำลังใช้ที่ปรึกษาตามความสัมพันธ์แบบอิงค่าคอมมิชชัน ให้ระวังการหลั่งไหลเข้ามาของการยืนยันการซื้อขายที่ผิดปกติ หากคุณเห็นกิจกรรมมากมาย มันอาจจะคุ้มค่าที่จะสอบถาม
5. ที่ปรึกษา “ฉันใช้อะไรก็ได้ ฉันแค่บังเอิญใช้กองทุนรวมของบริษัทฉันเอง”
ฉันเพิ่งพบกับคนบางคนที่เพิ่งย้ายเข้ามาในรัฐจากชายฝั่งตะวันออก พวกเขาถูกเรียกมาหาฉันเพราะพวกเขาไม่พอใจกับที่ปรึกษาที่พวกเขาอยู่ด้วย ที่ปรึกษาเคยทำงานให้กับหนึ่งใน บริษัทประกันยักษ์ใหญ่เหล่านั้น ที่มีกองทุนรวมที่เป็นกรรมสิทธิ์ของตนเอง
ที่ปรึกษามักจะอ้างว่าเขาสามารถใช้การลงทุนประเภทใดก็ได้ที่เขาต้องการ สิ่งที่ฉันพบว่าตลกเกี่ยวกับคำกล่าวนั้นคือเมื่อคุณดูการถือครองบัญชีของพวกเขาจริง ๆ แล้วกว่า 80% ของการลงทุนทั้งหมดของพวกเขาอยู่กับกองทุนรวมของบริษัทนั้น ผลิตภัณฑ์ที่เป็นกรรมสิทธิ์ของตนเอง
ที่แย่ไปกว่านั้นก็คือ เงินทุนจริงๆ นั้นแย่มาก ประวัติผลงานของพวกเขาไม่ดี ค่าธรรมเนียมสูง และผลงานของพวกเขาคล้ายกับเด็กอายุ 16 ปีที่พยายามจะทำใน NFL; มันไม่ได้ตัดมัน
บทเรียน: หากคุณกำลังใช้ที่ปรึกษาที่ทำงานให้กับบริษัทขนาดใหญ่ ให้คอยระวังหากพวกเขาแนะนำกองทุนของบริษัทของตัวเองอยู่เสมอ
6. ที่ปรึกษา "ฉันรู้ว่าคุณอายุ 80 และควรอยู่ในซีดี แต่ขอเสี่ยงการลงทุน"
นี่คือประเภทของที่ปรึกษาที่สมควรได้รับมากกว่าการชก อาจจะเป็นเฆี่ยนตา เข่าถึงขาหนีบ หรือแม้แต่ "ศอกของผู้คน" จากเดอะร็อค
ฉันมีลูกค้าคนหนึ่งซึ่งแม่ทำธุรกิจกับที่ปรึกษาอีกคนหนึ่งในสองเมือง ลูกสาวมีความรู้สึกตลกๆ เกี่ยวกับที่ปรึกษา เธอจึงขอให้แม่ย้ายมาหาฉัน
เมื่อแม่ของเธอนำใบแจ้งยอดบัญชีมา ฉันไม่อยากจะเชื่อในสิ่งที่เห็น ฉันได้ถามลูกสาวและแม่ว่าจุดประสงค์ของการลงทุนของพวกเขาคืออะไร และทั้งคู่เห็นพ้องกันว่าความปลอดภัยของเงินต้นเป็นข้อกังวลหลัก แม่มีค่าใช้จ่ายในการดำรงชีวิตและเธอจะต้องจ่ายเงินเพื่อลงทุนบางส่วนในอนาคตอันใกล้นี้
เมื่อฉันได้ยินหญิงม่ายอายุ 80 บอกฉันว่าเธอเป็นห่วงครูใหญ่ของเธอ และเธอต้องการเข้าถึง สู่เงินในระยะเวลาอันสั้น คิดทันทีว่า ซีดี ตลาดเงิน หรือ ออมทรัพย์ บัญชีผู้ใช้.
ไม่ใช่ที่ปรึกษาคนนี้ ไม่ ที่ปรึกษาคนนี้นำเงินส่วนใหญ่ของเธอไปลงทุนในหุ้นบุริมสิทธิต่างๆ และพันธบัตรระยะยาว
หนึ่งในหุ้นบุริมสิทธิมีวันครบกำหนดไถ่ถอนปี 2583 ตอนนี้ สำหรับพวกคุณที่ไม่เข้าใจว่าหุ้นบุริมสิทธิทำงานอย่างไร พวกเขามีลักษณะคล้ายกับหุ้นผสมและพันธบัตร จึงสามารถผันผวนเหมือนหุ้น และจ่ายดอกเบี้ยเหมือนพันธบัตร
สมัยที่แม่ต้องการเงิน อัตราดอกเบี้ยก็ผันผวน และในช่วงเวลาเพียงไม่กี่เดือนเธอก็เห็น เงินต้นลดลง 30% สำหรับหุ้นบุริมสิทธิเหล่านั้น เมื่อเธอต้องการเบิกเงินจากการลงทุนเหล่านั้นเพื่อสร้างเงินสด เธอสูญเสียเงินต้นจำนวนมาก แน่นอนว่าการลงทุนของเธอจ่ายเงินปันผลที่สูงมากในขณะนั้น แต่นั่นก็เป็นเรื่องที่ไม่ค่อยสบายใจหลังจากที่ได้รับผลตอบแทนมหาศาลจากเงินของเธอ
บทเรียน: หากคุณคิดว่าคุณจำเป็นต้องเข้าถึงเงินในการลงทุนระยะสั้น อย่าปล่อยให้ที่ปรึกษาหลอกล่อให้คุณซื้ออย่างอื่นนอกจากซีดี
7. ที่ปรึกษา “ผลิตภัณฑ์ของฉันไม่มีค่าธรรมเนียม”
นี่คือผู้ชายประเภทที่ฉันไม่อยากต่อยหน้าจริงๆ ฉันขอหัวเราะเบาๆ กับเขาดีกว่า มีอยู่ครั้งหนึ่ง ฉันกำลังแข่งขันกับที่ปรึกษาอีกคนซึ่งเสนอเงินงวดคงที่เป็นโซลูชันการลงทุนเพียงวิธีเดียวของพวกเขา พวกเขาเป็นตัวแทนประกันที่บริสุทธิ์ และเห็นได้ชัดว่านั่นคือทั้งหมดที่เขาสามารถเสนอได้
เมื่อลูกค้าเลือกผมเป็นที่ปรึกษาตัวแทนประกัน อย่างน้อยก็ไม่พอใจ และผิดหวังกับการตัดสินใจของลูกค้าว่า พวกเขาถูกบังคับให้บอกพวกเขา (ด้วยน้ำเสียงที่ต่ำต้อย) ว่าผลิตภัณฑ์ของพวกเขาไม่มีค่าธรรมเนียม ในขณะที่ของฉันทำ และพวกเขา (ลูกค้าของฉัน) ได้สร้างความสยดสยอง การตัดสินใจ.
ไม่มีค่าธรรมเนียมใช่ไหม ใช่ ถ้าคุณซื้อเงินงวดคงที่ที่รับประกัน 3% คุณจะได้ 3% สำหรับคนที่ใช้โต้แย้งว่าผลิตภัณฑ์ของตนไม่มีค่าธรรมเนียมเป็นเรื่องน่าขัน มีค่าธรรมเนียมสำหรับทุกสิ่ง ไม่มีสิ่งที่เรียกว่าอาหารกลางวันฟรี
บทเรียน: หากที่ปรึกษาของคุณบอกคุณว่าผลิตภัณฑ์ของพวกเขาไม่มีค่าธรรมเนียม เราขอแนะนำให้คุณป้องกันตัวเองจากการถูกหัวเราะเยาะก่อน จากนั้นกรุณาถอดตัวเองและวิ่งออกจากสำนักงานของพวกเขา
คุณเคยมีประสบการณ์ที่ไม่ดีกับที่ปรึกษาทางการเงินที่คุณต้องการชกต่อยหน้าหรือไม่? แยกถุงมือชกมวยของคุณออกและแบ่งปันในความคิดเห็นด้านล่าง
บันทึกบันทึก