ไม่กี่สัปดาห์ก่อน ฉันทำพอดคาสต์กับ Andrew Rogers ผู้อำนวยการฝ่ายวางแผนการเงินของ Alliance Wealth Management หัวข้อหลักของเราในวันนี้คือการป้องกันหลัก - เช่นเดียวกับการเลือกการลงทุนที่ปกป้องไข่รังของคุณจากการขาดทุนขณะโปรโมต อย่างน้อยบ้าง การเจริญเติบโต.
แม้จะผ่านไปไม่กี่ปี วิกฤตการณ์ทางการเงินในปี 2551 และ 2552 ก็ยังคงสดใสอยู่ในใจของทุกคน และในขณะที่ดาวโจนส์พุ่งขึ้นเป็นประวัติการณ์ เป็นสิ่งสำคัญสำหรับนักลงทุน โดยเฉพาะผู้ที่ใกล้เกษียณ เพื่อหลีกเลี่ยงการสูญเสียเงินทุนอันเนื่องมาจากความผันผวนของตลาดเป็นประจำ
นี้ เป็นที่ที่การป้องกันหลักเข้ามา โดยทั่วไปแล้ว การลงทุนเพื่อการคุ้มครองหลักเป็นวิธีที่ดีที่สุดในการหลีกเลี่ยงความสูญเสียอันร้ายแรงที่มาพร้อมกับภาวะตกต่ำของตลาด ข้อเสียที่น่าสังเกตที่มาพร้อมกับกลยุทธ์นี้คือกำไรที่คุณจะต้องเสียสละเพื่อแลกกับความปลอดภัยที่มากขึ้น
7 ตัวเลือกการลงทุนเพื่อการคุ้มครองเงินต้น
แต่คุณจะลงทุนเพื่อปกป้องเงินต้นของคุณอย่างไร? ในท้ายที่สุด ทางเลือกที่ดีที่สุดสำหรับเงินของคุณขึ้นอยู่กับเวลาที่คุณมี ความเสี่ยงที่คุณพอใจ และรูปแบบการลงทุนที่ครอบคลุม
แม้ว่าฉันจะมีความคิดเห็นของตัวเอง แต่ฉันได้พูดคุยกับที่ปรึกษาทางการเงินหลายรายเพื่อพิจารณาทางเลือกที่ดีที่สุดของคุณเช่นกัน นักลงทุนทั่วไปสามารถเก็บเงินไว้ที่ไหนโดยไม่ทำเสื้อหาย? และคนที่เข้าใกล้การลงทุนเพื่อการเติบโตที่มีความเสี่ยงลดลงได้อย่างไร? นี่คือการรวบรวมคำตอบมากมายที่ฉันได้รับ:
#1: บัญชีออมทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนสูงออนไลน์
ตาม นักวางแผนการเงินซานดิเอโก และผู้ก่อตั้ง Define Financial Taylor Schulte บัญชีออมทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนสูงที่เปิดทางออนไลน์อาจเป็นตัวเลือกที่ชาญฉลาดขึ้นอยู่กับสถานการณ์ของคุณ
"เงินของคุณมีสภาพคล่องและได้รับการคุ้มครองโดยประกัน FDIC" เขากล่าว เมื่อ Schulte พูดถึงการประกัน FDIC เขาพาดพิงถึงความจริงที่ว่า บรรษัทประกันเงินฝากของรัฐบาลกลาง (FDIC) ประกันเงินฝากธนาคารแต่ละแห่งสูงถึง 250,000 เหรียญ
ในขณะที่อัตราดอกเบี้ยรายปีเฉลี่ยอยู่ที่ประมาณ 1% - 2% สำหรับบัญชีออมทรัพย์ออนไลน์ แต่ก็ยังมากกว่าที่คุณได้รับจากธนาคารอิฐและปูนของคุณ และเนื่องจากอัตราเงินเฟ้อต่ำ รายได้เพียง 1-2% จะไม่ทำให้คุณล้าหลังในแง่ของมูลค่าเงินของคุณเช่นกัน
ที่เกี่ยวข้อง: บัญชีออมทรัพย์ออนไลน์ที่ดีที่สุด 9 อันดับแรก
#2: บัญชีตลาดเงิน
บัญชีตลาดเงินเป็นบัญชีธนาคารแบบผสมที่ให้ประโยชน์บางประการของบัญชีออมทรัพย์ แต่มีศักยภาพสำหรับผลตอบแทนที่สูงขึ้นและการเข้าถึงเงินของคุณได้ดีขึ้น โดยการเปิดบัญชีตลาดเงินที่ธนาคารในพื้นที่ของคุณหรือทางออนไลน์ คุณอาจได้คะแนนดอกเบี้ยดีขึ้น อัตรา เข้าถึงเช็คที่คุณสามารถเขียนกับบัญชีของคุณ และปกป้องเงินต้นของคุณใน ครบถ้วน
หากคุณไม่ต้องการใช้ธนาคารแบบเดิม คุณสามารถเปิดบัญชีตลาดเงินด้วย TD Ameritrade หรือบริษัทนายหน้าอื่นที่ให้บริการจัดการบัญชีออนไลน์ เช่นเดียวกับบัญชีธนาคารอื่น ๆ มีตัวเลือกมากมายให้คุณเลือก
คุณสามารถเปิดบัญชีตลาดเงินกับ TD Ameritrade และ อี*เทรด หรือกับธนาคารเดียวกันที่ให้บริการ บัญชีออมทรัพย์ดอกเบี้ยสูง. คุณจะไม่ได้รับดอกเบี้ยมากมายจากการลงทุนของคุณ แต่คุณก็ไม่ต้องกังวลกับการสูญเสียเงินต้นจำนวนมากเช่นกัน
#3: หนังสือรับรองการฝากเงิน (ซีดี)
ตามที่ Joseph Carbone, Jr. ผู้ก่อตั้ง CFP และที่ปรึกษาความมั่งคั่งของ Focus Planning Group, หนังสือรับรองเงินฝาก (ซีดี) เป็นอีกทางเลือกหนึ่งที่ควรพิจารณาเมื่อคุณสนใจในการคุ้มครองเงินต้น
“ในสภาพแวดล้อมปัจจุบัน พวกเขาเป็นหนึ่งในยานพาหนะที่แท้จริงเพียงคันเดียวที่ได้รับการคุ้มครองเพราะธนาคารผู้ออกบัตรได้รับการสนับสนุนโดยการประกัน FDIC” Carbone กล่าว
Carbone กล่าวว่าข้อเสียคือคุณจะไม่ได้รับดอกเบี้ยมากนักจากเงินของคุณ เป็นไปได้ที่จะปรับปรุงผลตอบแทนเฉลี่ยของคุณ อย่างไรก็ตาม หากคุณต้องการซื้อซีดีในระยะยาว
ผู้เชี่ยวชาญหลายคนยังแนะนำให้เพิ่มระดับซีดีของคุณเพื่อเพิ่มศักยภาพในการได้รับผลตอบแทนที่ดียิ่งขึ้น คุณซื้อซีดีที่มีความยาวต่างกันโดยมีเป้าหมายเพื่อให้การลงทุนของคุณเติบโตเต็มที่ตามช่วงเวลาปกติ ด้วยวิธีนี้ เงินทั้งหมดของคุณจะไม่ถูกล็อคในครั้งเดียวและเป็นระยะเวลาเท่ากัน ทำให้สามารถซื้อซีดีใหม่ที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงกว่าได้หากมี
#4: พันธบัตรเทศบาล
พันธบัตรเทศบาลเป็นอีกทางเลือกหนึ่งสำหรับนักลงทุนที่ต้องการศักยภาพในการเติบโต แต่การคุ้มครองหลักเหนือสิ่งอื่นใด เมื่อคุณซื้อพันธบัตรเทศบาล คุณกำลังให้รายได้แก่รัฐหรือรัฐบาลท้องถิ่นของคุณ และเนื่องจากหน่วยงานของรัฐและรัฐบาลท้องถิ่นส่วนใหญ่ยกเว้นภาษีเงินได้สำหรับพันธบัตรเหล่านี้ คุณยังประหยัดเงินภาษีได้อีกด้วย
หากคุณไว้วางใจรัฐบาลในการชำระคืนเงินที่ยืมมา คุณสามารถพิจารณาว่าพันธบัตรของเทศบาลเป็นเดิมพันที่ปลอดภัยพอสมควร เทศบาลและหน่วยงานของรัฐบางแห่งได้ประกาศล้มละลายและผิดนัดชำระหนี้ในช่วงหลายปีที่ผ่านมา แต่พบได้ยากมาก
อัตราดอกเบี้ยสำหรับพันธบัตรเทศบาลแตกต่างกันไป แต่โดยปกติแล้วคุณสามารถสร้างรายได้ 3% ขึ้นไปจากเงินของคุณ จากการพิจารณาทั้งหมด ผลประโยชน์และความเสี่ยงที่ลดลงของพันธบัตรเทศบาลทำให้พวกเขาเป็นตัวเลือกที่ชาญฉลาดสำหรับนักลงทุนที่ต้องการความคุ้มครองหลัก
ที่เกี่ยวข้อง: 11 การลงทุนความเสี่ยงต่ำที่ดีที่สุดเพื่อผลตอบแทนสูง
#5: พันธบัตรออมทรัพย์ของสหรัฐฯ
พันธบัตรออมทรัพย์มีสองประเภทหลักที่ต้องพิจารณา – Series I และ Series EE แม้ว่าพันธบัตรแต่ละประเภทจะทำงานในลักษณะของตนเอง แต่ทั้งสองประเภทเสนอการคุ้มครองหลักโดยมีความเสี่ยงเล็กน้อยที่จะถูกผิดนัด
ด้วยพันธบัตร Series I คุณจะได้รับผลตอบแทนจากอัตราดอกเบี้ยคงที่และผลตอบแทนตามอัตราเงินเฟ้อที่ปรับได้ แม้ว่าอัตราคงที่จะไม่เปลี่ยนแปลง แต่องค์ประกอบอื่น ๆ ของผลตอบแทนของคุณจะถูกปรับทุก ๆ หกเดือน – บางครั้งขึ้นและบางครั้งลดลง
ด้วยพันธบัตร Series EE คุณมีอัตราผลตอบแทนคงที่ซึ่งจะเพิ่มไปยังพันธบัตรโดยอัตโนมัติในแต่ละเดือน แม้ว่าอัตราดอกเบี้ยจะต่ำในตอนนี้ แต่กระทรวงการคลังของสหรัฐฯ สัญญาว่าจะเพิ่มมูลค่าพันธบัตรของคุณเป็นสองเท่า หากคุณถือไว้ 20 ปีจนกว่าจะครบกำหนด หากคุณไม่ได้ถือพันธบัตร Series EE จนครบกำหนด คุณจะได้รับอัตราผลตอบแทนคงที่ลบด้วยค่าธรรมเนียมการถอนก่อนกำหนด
ตัวเลือกพันธบัตรทั้งสองแบบสามารถฉลาดสำหรับทุกคนที่ตกปลาเพื่อการป้องกันหลักที่มีศักยภาพในการเติบโต ท่านสามารถซื้อพันธบัตรทั้งสองประเภทได้โดยตรงผ่าน TreasuryDirect.gov.
#6: หลักทรัพย์ป้องกันเงินเฟ้อของกระทรวงการคลัง (TIPS)
กระทรวงการคลังสหรัฐเสนอตัวเลือกพันธบัตรที่มีความเสี่ยงต่ำอีกทางเลือกหนึ่งให้เลือก หลักทรัพย์ป้องกันเงินเฟ้อของกระทรวงการคลัง - หรือที่เรียกว่า TIPS - เสนออัตราดอกเบี้ยคงที่ซึ่งไม่ได้ การเปลี่ยนแปลงตลอดอายุของพันธบัตร บวกกับการป้องกันอัตราเงินเฟ้อในตัวที่รับประกันโดยสหรัฐอเมริกา รัฐบาล. องค์ประกอบที่สองของการลงทุนนี้ – การป้องกันภาวะเงินเฟ้อในตัว – เริ่มขึ้นทุกครั้งที่อัตราเงินเฟ้อเติบโตขึ้นเพื่อให้มูลค่าการลงทุนของคุณเพิ่มขึ้นเพื่อให้สอดคล้องกับอัตราเงินเฟ้อที่เพิ่มขึ้น
คุณสามารถซื้อ TIPS ทีละรายการหรือเป็นส่วนหนึ่งของกองทุนรวมที่ลงทุนในตะกร้า TIPS หากเป้าหมายของคุณคือการป้องกันหลัก การลงทุนใน TIPS แบบรายบุคคลน่าจะเป็นหนทางที่ดีที่สุดของคุณ
ต้องการปกป้องพอร์ตโฟลิโอของคุณจากภาวะเงินเฟ้อหรือไม่? ซื้อ TIPS ผ่านโบรกเกอร์ชั้นนำอย่าง อี*เทรด หรือ TD Ameritrade.
#7 ค่างวด
ในขณะที่เงินรายปีได้รับการลงโทษที่ไม่ดี ที่ปรึกษาทางการเงินอย่างน้อยหนึ่งคนสนับสนุนเงินรายปีเพื่อการคุ้มครองหลักในบางสถานการณ์ Joseph Carbone จาก Focus Planning group กล่าวว่าเขาเป็นผู้สนับสนุนรายใหญ่ของเงินงวดทันที - ส่วนใหญ่เป็นเพราะพวกเขารับประกันกระแสรายได้ในช่วงระยะเวลาหนึ่ง เขากล่าวว่าการแลกเปลี่ยนคือการที่คุณสูญเสียการเข้าถึงเงินก้อนของการลงทุนของคุณในระยะเวลาหนึ่ง (และระยะยาว)
“ถ้าใครไม่ได้มองหารายได้แต่ไม่อยากเสี่ยง คุณก็สามารถดูเงินงวดที่แน่นอนได้” Carbone กล่าว “ เงินงวดคงที่จ่ายอัตราผลตอบแทนที่รับประกันสำหรับระยะเวลาคงที่”
อีกครั้ง ปัญหาหลักของเงินงวดคือคุณกำลังล็อคเงินของคุณในสภาพแวดล้อมที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำในอดีต บวกกับค่าใช้จ่ายในการขายส่วนหลังที่คุณอาจเผชิญ เช่นเดียวกับการลงทุนใด ๆ คุณควรอ่านการพิมพ์ดีดและทำความเข้าใจกับค่าธรรมเนียมและค่าธรรมเนียมทั้งหมดก่อนที่จะดึงทริกเกอร์ด้วยเงินรายปี
ความคิดสุดท้าย
การปกป้องเงินออมเพื่อการเกษียณของคุณจากการสูญเสียอาจไม่มีความสำคัญเมื่อคุณยังเด็ก เมื่อคุณมีเวลาก่อนเกษียณยี่สิบหรือสามสิบปี คุณควร คาดหวังจริงๆ มูลค่าการลงทุนของคุณจะเพิ่มขึ้นและลดลงในช่วงหลายปีที่ผ่านมา
แต่เมื่อคุณอายุมากขึ้น คุณจะได้เรียนรู้ว่าคุณไม่มีความหรูหราอีกต่อไป ที่ซึ่งคุณเคยมีเวลาหลายสิบปีในการสร้างไข่รัง ตอนนี้คุณเหลือเวลาไม่กี่ปีอันมีค่า นี่คือที่มาของการปกป้องหลัก และเหตุใดจึงสำคัญที่ต้องเริ่มต้น เมื่อคุณมีเวลาเกษียณอายุเพียงไม่กี่ปี การปกป้องเงินของคุณเป็นสิ่งสำคัญ
ในขณะที่คุณมองหาวิธีปกป้องเงินต้นของคุณ ให้พิจารณาตัวเลือกบางอย่างในรายการนี้ ถามตัวเองว่าการลงทุนแบบใดที่จะช่วยให้คุณเพิ่มความมั่งคั่งพร้อมกับลดความเสี่ยง จากนั้นให้ก้าวไปข้างหน้าเมื่อคุณพร้อม และหากคุณต้องการความช่วยเหลือ โปรดสอบถามที่ปรึกษาทางการเงินเพื่อขอรับความคุ้มครองหลัก เมื่อคุณพูดคุยกับที่ปรึกษาของคุณ อย่าลืมถามพวกเขาว่าพวกเขาจะแนะนำอะไรหากคุณเป็น ของพวกเขา พ่อแม่.
ในเวลาเดียวกัน คุณควรระวังคำแนะนำการบริการตนเองจากที่ปรึกษาทางการเงินที่อาจเข้ากระเป๋าตัวเองที่ ค่าใช้จ่ายของคุณ กล่าวอีกนัยหนึ่งคือระวังที่ปรึกษาทางการเงินที่ผลักดันผลิตภัณฑ์ประกันชีวิตและเงินรายปีที่มีราคาแพงโดยไม่พูดถึงตัวเลือกอื่น ๆ ก่อน
Jamie Pomeroy ที่ปรึกษาทางการเงินของ Minnesota กล่าวว่า "จงระวังที่ปรึกษาทางการเงินรายอื่นๆ ที่เสนอผลิตภัณฑ์ป้องกันหลักที่มีต้นทุนสูง ความคุ้มครองหลัก หมายความว่า จริง ๆ แล้วปกป้องเงินต้นในทุกกรณีโดยไม่ให้โอกาสในการป้องกันหลักหากตลาดมีพฤติกรรม และหลังจากที่คุณคำนึงถึงต้นทุนที่ไร้สาระแล้ว เขากล่าว
คุณลงทุนเพื่อปกป้องเงินต้นของคุณอย่างไร? มีการลงทุนอื่น ๆ ที่คุณจะเพิ่มในรายการนี้หรือไม่?