NSคุณต้องเกษียณอายุเท่าไหร่? คำแนะนำตามปกติของนักวางแผนทางการเงินและเครื่องคำนวณการเกษียณอายุคือ 75% ถึง 85% (ประมาณ 80%) ของรายได้ก่อนเกษียณของคุณ แต่นั่นเป็นเงินเพียงพอที่จะเกษียณอายุด้วยความปลอดภัยหรือไม่? หลักการง่ายๆ 80% ใช้งานได้ในทุกสถานการณ์ หรือเป็นเพียงการประมาณคร่าวๆ เพื่อทำให้กระบวนการวางแผนเกษียณอายุง่ายขึ้น? มาตรวจสอบปัญหาเหล่านี้ให้ละเอียดยิ่งขึ้น…
80% ของการเกษียณอายุก่อนเกษียณใช้งบประมาณจริงหรือไม่?
พื้นฐานของกฎการใช้จ่าย 80% คือค่าครองชีพของคุณจะลดลงเมื่อคุณเกษียณอายุ ดังนั้นการใช้จ่ายของคุณควรลดลงโดยไม่บังคับให้คุณลดไลฟ์สไตล์ ตัวอย่างเช่น คุณไม่จำเป็นต้องซื้อเสื้อผ้าราคาแพงสำหรับมืออาชีพอีกต่อไป และค่าเดินทางของคุณจะลดลงโดยไม่ต้องเดินทางไปทำงานในแต่ละวัน นอกจากนี้ ลูกของคุณอาจจะเติบโตและออกจากบ้าน และคุณจะไม่ต้องลงทุนเงินออมเพื่อการเกษียณอีกต่อไป คุณอาจมีบ้านของคุณชำระเงินเต็มจำนวนซึ่งจะช่วยขจัดการชำระเงินจำนองของคุณและคุณอาจอยู่ในวงเล็บภาษีที่ต่ำกว่า ปัจจัยทั้งหมดเหล่านี้บ่งชี้ว่าการใช้จ่ายของคุณควรลดลงในช่วงเกษียณอายุ
ขออภัย ปัญหาไม่ชัดเจนเท่าที่อาจปรากฏบนพื้นผิว การวิเคราะห์ข้างต้นถือว่าการใช้จ่ายบางประเภทจะลดลงในขณะที่การใช้จ่ายอื่นๆ ยังคงเท่าเดิม นั่นไม่ใช่เรื่องจริง ตัวอย่างเช่น ผู้เกษียณอายุใหม่หลายคนชอบออกไปเปิดถนนและมองโลกกว้างซึ่งจะเป็นการเพิ่มงบประมาณการเดินทางของพวกเขา ในทำนองเดียวกัน ผู้เกษียณอายุหายากที่ไม่ต้องเผชิญกับค่ารักษาพยาบาลที่สูงขึ้น
กล่าวโดยย่อ กฎทั่วไป 80% เป็นลักษณะทั่วไปที่ออกแบบมาเพื่อลดความซับซ้อนของกระบวนการวางแผนการเกษียณอายุโดยเสียความแม่นยำ มันสร้างสมมติฐานมากมายเกี่ยวกับอนาคตของคุณที่อาจไม่เป็นความจริงสำหรับคุณ ไม่สามารถใช้แทนงบประมาณจริงตามแผนการเกษียณอายุที่แท้จริงของคุณได้ และอาจเป็นอันตรายต่อความมั่นคงทางการเงินของคุณ เพื่อให้ชัดเจนในประเด็นนี้ เราจะตรวจสอบสาเหตุ 5 ประการที่ค่าใช้จ่ายของคุณอาจเพิ่มขึ้นในช่วงเกษียณอายุแทนที่จะลดลง...
การเกษียณอายุที่ยาวขึ้นและกระตือรือร้นมากขึ้น
ผู้คนมีชีวิตที่ยืนยาวและใช้ชีวิตวัยเกษียณอย่างกระฉับกระเฉงกว่าที่เคย อายุยืนที่เพิ่มขึ้นทำให้ 60 ใหม่ 40 หากคุณวางแผนเกษียณอายุก่อนกำหนด เพื่อจะได้ล่องเรือรอบโลกหรือไปเที่ยวฝรั่งเศสเพื่อชิมไวน์บ่อยๆ และอิตาลี ค่าใช้จ่ายของกิจกรรมยามว่างและการเดินทางเหล่านั้นสามารถชดเชยการลดลงที่เกี่ยวข้องกับงานได้อย่างง่ายดาย ค่าใช้จ่าย. อีกทางหนึ่ง หากคุณกำลังวางแผนและ เกษียณก่อนเวลา มันหมายความว่าคุณต้องการเงินมากขึ้นเพื่อรองรับชีวิตยามว่างที่ยาวนานขึ้น การเกษียณอายุที่ยาวขึ้นหมายความว่าคุณไม่สามารถใช้เงินต้นในการลงทุนได้มากเท่าในแต่ละเดือน และการเกษียณอายุที่กระฉับกระเฉงขึ้นหมายความว่าคุณต้องการเงินออมและรายได้มากขึ้นเพื่อรองรับวิถีชีวิตที่มีราคาแพงกว่า
การดูแลสุขภาพในวัยเกษียณ
ค่ารักษาพยาบาลเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่องและมีเหตุผลให้เชื่อว่าแนวโน้มจะดำเนินต่อไป นอกจากนี้ โอกาสที่คุณจะป่วยหนักหรือต้องการยาราคาแพงจะเพิ่มขึ้นตามอายุ เหตุการณ์ทางการแพทย์เพียงครั้งเดียวสามารถทำลายล้างการออมเพื่อการเกษียณของคุณได้หากคุณไม่เตรียมพร้อมและถ้าคุณไม่ มีประกันการดูแลระยะยาว ค่าครองชีพหรือค่าบ้านพักคนชราอาจทำให้คุณเกษียณได้ เงินฝากออมทรัพย์
ค่าใช้จ่ายอื่นๆ อาจเพิ่มขึ้น
บางทีคุณอาจยังไม่ได้ชำระเงินค่าบ้านของคุณ หรือบางทีคุณอาจนำสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยมาสร้างใหม่ หลักการง่ายๆ 80% ถือว่าคุณไม่สนับสนุนผู้อยู่ในอุปการะอีกต่อไป แต่คุณอาจยังคงจ่ายค่าเล่าเรียนให้กับเด็กอยู่ หรือคุณอาจกำลังดูแลพ่อแม่สูงอายุที่อาศัยอยู่ในบ้านของคุณ ค่าใช้จ่ายเหล่านี้จะไม่หายไปเพียงเพราะคุณเกษียณ
ภาษีที่ต่ำกว่าอาจผิด
สมมติฐานที่ว่าภาษีของคุณจะลดลงระหว่างการเกษียณอายุอาจไม่ถูกต้องทั้งหมด ท้ายที่สุดแล้ว หากระดับรายได้หลังเกษียณของคุณใกล้เคียงกับรายได้ก่อนเกษียณ การลดหย่อนภาษีจะมาจากไหน? นอกจากนี้ การขาดดุลงบประมาณที่เพิ่มขึ้นในทุกระดับของรัฐบาล ประกอบกับปัญหาโปรแกรมการให้สิทธิ์บ่งชี้ว่าอัตราภาษีมีแนวโน้มสูงขึ้นมากกว่าอัตราภาษีที่ลดลง กล่าวโดยสรุป ความคิดที่ว่าอัตราภาษีของคุณจะลดลงในช่วงเกษียณอายุอาจกลายเป็นสิ่งที่ตรงกันข้าม
สถิติการใช้จ่ายบิดเบือนการใช้จ่ายจริง
มีการศึกษาวิจัยมากมายเกี่ยวกับรูปแบบการใช้จ่ายของผู้สูงอายุ การศึกษาที่มีชื่อเสียงอีกเรื่องหนึ่งมาจาก Ty Bernicke ใน วารสารการวางแผนการเงิน โดยเขาอ้างอิงตัวเลขจากการสำรวจการใช้จ่ายผู้บริโภคของกระทรวงแรงงานสหรัฐ ซึ่งระบุว่าผู้เกษียณอายุใช้จ่ายน้อยลงเมื่ออายุมากขึ้น คนอายุ 75 ปีโดยทั่วไปใช้จ่ายประมาณครึ่งหนึ่งของคนอายุ 45 ถึง 54 ปีโดยเฉลี่ย โดยรวมแล้วการใช้จ่ายลดลงประมาณ 25% ในแต่ละทศวรรษตั้งแต่อายุ 55 ถึง 75 ปี
นี่ดูเหมือนจะเป็นหลักฐานที่แน่ชัดว่าการใช้จ่ายลดลงตามอายุจริงในช่วงเกษียณอายุ อย่างไรก็ตาม มีข้อบกพร่องที่สำคัญสองสามประการในการวิจัย ปัญหาแรกเป็นผลมาจากตัวเลขเหล่านี้ไม่สามารถรวมค่ารักษาพยาบาลระยะยาวได้ คุณแก้ปัญหานั้นได้ด้วยการประกันภัย แต่ไม่มีทางแก้ไขปัญหาต่อไป...
การวิเคราะห์ของ Bernicke อิงตามสแนปชอตในเวลา ดังนั้นจึงเปรียบเทียบเฉพาะการใช้จ่ายในสกุลเงินดอลลาร์เล็กน้อยและไม่ปรับตามอัตราเงินเฟ้อ กล่าวคือเปรียบเทียบพฤติกรรมการใช้จ่ายของคนอายุ 75 ปีในปัจจุบันกับพฤติกรรมการใช้จ่ายของคนอายุ 45 ปีในวันเดียวกัน ไม่ได้ติดตามคนอายุ 45 ปีในช่วง 30 ปีเพื่อตรวจสอบว่าการใช้จ่ายของพวกเขาลดลงตามเวลาตามที่การศึกษาบอกเป็นนัยหรือไม่ แต่จะเปรียบเทียบทั้งสองกลุ่มที่แตกต่างกันในเวลาเดียว
ปัญหาของแนวทางนี้คือไม่สามารถปรับการใช้จ่ายตามอัตราเงินเฟ้อได้ อัตราเงินเฟ้อเพียง 3% จะเพิ่มการใช้จ่ายเป็นสองเท่าในเวลาเพียง 25 ปีซึ่งจะชดเชยการลดลงที่คาดไว้โดยการวิจัยของ Bernicke อันที่จริง มันอาจทำให้การใช้จ่ายเพิ่มขึ้น ซึ่งตรงกันข้ามกับสิ่งที่งานวิจัยของเขาจะสื่อเป็นนัย
แนวทางที่แม่นยำยิ่งขึ้นในการกำหนดจำนวนเงินที่คุณต้องการเกษียณ
โดยสรุป คุณควรที่จะลืมกฎง่ายๆ ที่เข้าใจง่ายเกินไปเมื่อพยายามคิดออก เกษียณได้เงินเท่าไหร่. ความมั่นคงทางการเงินของคุณตกอยู่ในความเสี่ยง และคุณสมควรได้รับสิ่งที่ดีกว่านี้ แทนที่จะฉลาดกว่ามากในการพัฒนางบประมาณที่เป็นจริงสำหรับการใช้จ่ายเพื่อการเกษียณอายุของคุณตามแผนการเกษียณอายุที่แท้จริงของคุณ คุณไม่จำเป็นต้องทำให้มันสมบูรณ์แบบเพราะไม่มีใครสามารถทำนายอนาคตได้ แต่คุณต้องการทำให้มันแม่นยำที่สุดเท่าที่จะทำได้
งบประมาณส่วนบุคคลสำหรับการเกษียณอายุเป็นสิ่งจำเป็นเนื่องจากสถานการณ์ในชีวิตของคุณไม่เหมือนใคร มีเพียงคุณเท่านั้นที่รู้สถานการณ์ทางการเงินที่ลูกของคุณกำลังโตและพ่อแม่ที่อายุมากซึ่งอาจส่งผลต่องบประมาณของคุณ มีเพียงคุณเท่านั้นที่รู้เกี่ยวกับแผนการเดินทางรอบโลกของคุณที่จะเดินทางไปทั่วโลกเป็นเวลาหนึ่งหรือสองทศวรรษก่อนที่จะชะลอตัวลง นั่นหมายความว่าคุณจะต้องเพิ่มค่าใช้จ่ายนั้นลงในงบประมาณของคุณเป็นเวลาหนึ่งหรือสองทศวรรษก่อนที่จะลบออก หากคุณมีประกันการดูแลระยะยาว ให้เพิ่มเบี้ยประกันเป็นค่าใช้จ่ายในงบประมาณของคุณ และถ้าคุณไม่สร้างเงินสำรองเพื่อการประกันตนเอง ในระยะสั้นพัฒนา แผนเกษียณ แล้วพัฒนางบประมาณให้สอดคล้องกับแผนของคุณ
เมื่อคุณเสร็จสิ้นกระบวนการจัดทำงบประมาณ คุณอาจประหลาดใจอย่างมีความสุขที่ได้เรียนรู้ว่าคุณต้องการเพียง 60% ของการเกษียณอายุก่อนเกษียณ รายได้ที่ทำให้คุณดีขึ้นเกินคาด – หรือความฝันของคุณอาจต้องการ 140% ของรายได้ก่อนเกษียณ ทำให้ ท้าทาย. นี่เป็นกุญแจสำคัญต่อความมั่นคงทางการเงินของคุณเพราะความแตกต่างระหว่างตัวเลขทั้งสองนี้สามารถทำลายการออมเพื่อการเกษียณของคุณหรือทำให้ไข่ที่มีรังน้อยดูอุดมสมบูรณ์ เนื่องจากช่วงของผลลัพธ์กว้างมากและเดิมพันสูง ทางออกเดียวที่เป็นจริงคือ แทนที่กฎทั่วไปด้วยงบประมาณการเกษียณอายุที่พัฒนาอย่างระมัดระวังโดยอิงจากความต้องการเฉพาะของคุณในการคิด ออก เท่าไหร่ที่คุณต้องการเพื่อการเกษียณ.
เป็นสิ่งเดียวที่ควรทำอย่างสุขุม
เกี่ยวกับผู้เขียน
ทอดด์ อาร์ Tresidder เป็นโค้ชด้านการเงินที่เขียนบล็อกเกี่ยวกับการวางแผนเกษียณอายุ การสร้างความมั่งคั่ง และกลยุทธ์การลงทุน เขาเขียนหนังสือ ฉันต้องใช้เงินเท่าไหร่ในการเกษียณ สอนวิธีเอาชนะปัญหาที่ซ่อนอยู่เบื้องหลัง เครื่องคิดเลขเกษียณ ที่คุกคามความมั่นคงทางการเงินของคุณ