ผมหากพ่อแม่ของคุณเกษียณหรือใกล้เกษียณและกังวลเกี่ยวกับการเงินของพวกเขา พวกเขาอาจลอยความคิดในการรับจำนองย้อนกลับผ่านคุณ
ท้ายที่สุดแล้ว ในโฆษณานั้น ผู้ชายแสนดีคนนั้นจาก กฎหมายและคำสั่ง กล่าวว่าเป็นวิธีที่ดีในการหารายได้เสริมในวัยเกษียณ
น่าเสียดายที่มีการค้าขายออกไปเป็นจำนวนมาก
และปัญหาเหล่านี้เป็นสิ่งที่ครอบครัวของผู้ถือจำนองย้อนกลับ - นั่นคือคุณ - จะต้องจัดการ
ท้ายที่สุดพ่อแม่ของคุณไม่ได้อายุน้อยกว่า
นี่คือรายละเอียดของสิ่งที่คนรุ่นแซนด์วิชจำเป็นต้องรู้เกี่ยวกับข้อเสียของการจำนองแบบย้อนกลับ—ก่อนที่แม่และพ่อจะลงนามบนเส้นประ:
สินเชื่อที่อยู่อาศัยย้อนกลับทำงานอย่างไร
แก่นแท้ของการจำนองย้อนกลับเป็นวิธีการแปลงส่วนของผู้ถือหุ้นในบ้านเป็นเงินสด เพื่อให้มีคุณสมบัติสำหรับการจำนองย้อนกลับ เจ้าของบ้านต้องมีอายุอย่างน้อย 62 ปี ต้องเป็นเจ้าของและอาศัยอยู่ในบ้าน และต้องมีส่วนของผู้ถือหุ้นจำนวนมากในบ้าน แม้ว่าผู้ให้กู้จะไม่ต้องการให้ชำระเงินค่าบ้านทั้งหมด แต่เจ้าของบ้านจะต้องใกล้สิ้นสุดระยะเวลาการจำนองเพื่อให้ผู้ให้กู้ตกลงที่จะจำนองย้อนกลับ
ด้วยเงินกู้นี้ผู้ให้กู้จะชำระส่วนที่เหลือในการจำนอง (ถ้ามี) และให้เงินกับเจ้าของบ้านในครั้งเดียว ห้าวิธี: การชำระเงินตามระยะเวลาคือการชำระเงินรายเดือนที่จะคงอยู่ตราบเท่าที่ผู้กู้อย่างน้อยหนึ่งรายยังคงอยู่ในบ้าน การชำระเงินตามระยะเวลาคือการชำระเงินรายเดือนเป็นระยะเวลาคงที่ วงเงินสินเชื่อจะช่วยให้ผู้กู้สามารถเบิกการชำระเงินที่ไม่ได้กำหนดไว้สำหรับจำนวนเงินใด ๆ เมื่อใดก็ตามที่จำเป็นจนกว่าวงเงินสินเชื่อจะหมดลง สุดท้าย การเปลี่ยนแปลงระยะเวลาและการชำระเงินตามระยะเวลาที่ปรับเปลี่ยนจะรวมตัวเลือกการชำระเงินรายเดือนกับตัวเลือกวงเงิน
ผู้ยืมไม่จำเป็นต้องชำระเงินเป็นงวดต่างจากเงินกู้ทั่วไป แต่เงินกู้ทั้งหมดพร้อมดอกเบี้ยจะเกิดขึ้นเมื่อผู้กู้เสียชีวิต ขายบ้าน หรือไม่สามารถพิจารณาว่าบ้านเป็นที่อยู่อาศัยหลักได้อีกต่อไป
ตัวอย่างเช่น หากเจ้าของบ้านสูงอายุพบว่าตัวเองต้องได้รับการดูแลเป็นประจำ การย้ายไปบ้านพักคนชราอย่างถาวรจะทำให้เขาต้องจ่ายเงินคืนจำนอง อย่างไรก็ตาม ผู้กู้สามารถอาศัยอยู่ที่อื่นได้ 12 เดือน ก่อนที่บ้านจะไม่ถือว่าเป็นที่อยู่อาศัยหลักของเขาอีกต่อไป ดังนั้นระยะเวลาอันสั้นในโรงพยาบาลหรือสถานพยาบาลไม่ได้หมายความว่าการจำนองย้อนกลับจะครบกำหนด
ข้อดีอย่างหนึ่งของการจำนองย้อนกลับคือการชำระเงินที่คุณได้รับจากพวกเขาไม่ถือเป็นรายได้ที่ต้องเสียภาษี นอกจากนี้ โดยทั่วไปแล้วการชำระเงินจะไม่ส่งผลกระทบต่อสวัสดิการประกันสังคมหรือ Medicare ของคุณ ด้วยเหตุผลเหล่านี้ การจำนองย้อนกลับอาจดูเหมือนเป็นวิธีที่ดีสำหรับผู้เกษียณอายุในการเสริมรายได้หลังเกษียณด้วยส่วนของบ้านโดยไม่ต้องลดขนาดหรือย้าย
The Fine Print
จนถึงตอนนี้ดีมาก อย่างไรก็ตาม มีหลายแง่มุมในการย้อนกลับการจำนองที่สามารถทำให้พวกเขาดูเหมือนไม่ค่อยดีนัก
ประการแรกและสำคัญที่สุดคือความจริงที่ว่าคุณเป็นหนี้เงินมากขึ้นผ่านการจำนองย้อนกลับเมื่อเวลาผ่านไป
เมื่อสิ้นสุดระยะเวลาเงินกู้ ผู้ยืมหรือทายาทของเขาจะต้องชำระคืนเงินกู้ ซึ่งเพิ่มขึ้นตามการชำระเงินแต่ละครั้งให้กับผู้กู้ บวกด้วยดอกเบี้ย
สำหรับดอกเบี้ยนั้น ในขณะที่มีการจำนองย้อนกลับที่มีอัตราคงที่ เงินกู้ส่วนใหญ่ใช้อัตราผันแปร (สิ่งสำคัญคือต้องสังเกตว่าวิธีปกติในการชำระคืนเงินกู้คือการขายบ้านซึ่งหมายถึงการจำนองย้อนกลับ ผู้ถือและทายาทของพวกเขาไม่จำเป็นต้องกระอักเงินกู้ยืมเมื่อถึงกำหนดชำระ เว้นแต่พวกเขาต้องการเก็บ บ้าน.)
นอกจากนี้ จุดรวมของการจำนองย้อนกลับคือการถอนทุนออก นั่นหมายความว่าบ้านเก่าจะไม่มีส่วนได้เสีย (หรือน้อยมาก) เมื่อสิ้นสุดระยะเวลาเงินกู้ ดังนั้นการขายบ้านจะไม่เหลือเงินสดให้ทายาท
หากทายาทของผู้กู้สนใจที่จะรักษาบ้านไว้ พวกเขาจะต้องชำระเงินกู้เพื่อดำเนินการดังกล่าว การจำนองย้อนกลับส่วนใหญ่เสนอสิ่งที่เรียกว่าข้อไม่ไล่เบี้ยซึ่งหมายความว่าผู้กู้ไม่สามารถเป็นหนี้ผู้ให้กู้ได้มากกว่ามูลค่าของบ้านเมื่อครบกำหนดเงินกู้และขายบ้าน โดยพื้นฐานแล้วสิ่งที่บ้านขายจะตอบสนองเงินกู้ อย่างไรก็ตาม ทายาทที่ต้องการจะรักษาบ้านไว้จะยังคงต้องชำระคืนเงินกู้เต็มจำนวน แม้ว่าจำนวนเงินที่ค้างชำระจะมากกว่ามูลค่าบ้านก็ตาม
สิ่งสำคัญคือต้องจำไว้ว่าการจำนองย้อนกลับนั้นไม่ฟรี เช่นเดียวกับการจำนองใด ๆ มีค่าใช้จ่ายในการปิดรวมถึงค่าธรรมเนียมการก่อหนี้และเบี้ยประกันจำนอง ผู้ให้กู้บางรายยังเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการบริการตลอดอายุการจำนองย้อนกลับ
นอกจากนี้ จำนวนเงินที่สามารถยืมได้นั้นขึ้นอยู่กับปัจจัยหลายประการ รวมถึงอายุของผู้กู้ที่อายุน้อยที่สุด อัตราดอกเบี้ย และมูลค่าประเมินของบ้าน ดังนั้นแม้แต่บ้านที่มีมูลค่าค่อนข้างมากก็อาจไม่สามารถระบุจำนวนเงินจำนองย้อนกลับที่ผู้กู้ต้องการได้
ในที่สุด—และนี่อาจเป็นนักเตะตัวจริงสำหรับเด็กที่โตแล้วของผู้ถือจำนองย้อนกลับ—เจ้าของบ้านยังคงดูแล ชื่อบ้านซึ่งหมายความว่าเขายังคงอยู่ในเบ็ดสำหรับการบำรุงรักษาภาษีทรัพย์สินและเจ้าของบ้าน ประกันภัย. อันที่จริง ความล้มเหลวในการรักษาสภาพของบ้านหรือจ่ายภาษีหรือประกันกับบ้านนั้น อาจหมายความว่าเงินกู้นั้นถึงกำหนดชำระ หากพ่อแม่ของคุณประสบปัญหาในการดูแลงานบ้าน รวมถึงค่าดูแลบ้านและการจ่ายบิล งานประเภทนี้จะตกอยู่กับคุณ
ข้อเสียของสินเชื่อที่อยู่อาศัยย้อนกลับคืออะไร?
คำตอบนั้นขึ้นอยู่กับปัจจัยหลายประการ ประการแรก ครอบครัวของคุณต้องตัดสินใจว่าการรักษาบ้านให้อยู่ในครอบครัวมีความสำคัญเพียงใด หากพ่อแม่ของคุณกำลังพูดถึงการจำนองย้อนกลับในบ้านที่คุณและพี่น้องของคุณเกิดและที่คุณใฝ่ฝันที่จะได้เห็นหลาน ๆ ของคุณเล่นในอนาคต การจำนองย้อนกลับอาจไม่ใช่ความคิดที่ดี. เว้นแต่คุณจะรู้ว่าคุณจะสามารถชำระคืนเงินกู้ได้ คุณควรวางแผนที่จะขายบ้านเมื่อพ่อแม่ของคุณเข้าสู่การจำนองย้อนกลับ
หากบ้านมีความหมายต่อครอบครัวของคุณ ทางเลือกแทนการจำนองย้อนกลับคือให้คนในครอบครัวซื้อบ้านจากพ่อแม่ของคุณและปล่อยให้พวกเขาอาศัยอยู่ในนั้นต่อไป สิ่งนี้จะช่วยให้พวกเขามีส่วนได้เสียในบ้านของพวกเขาเป็นเงินก้อน และหากทุนนั้นเท่ากับ $500,000 หรือน้อยกว่าพวกเขาสามารถยกเว้นเงินจากรายได้ที่ต้องเสียภาษี ในหลาย ๆ ด้าน นี่เป็น win-win แม้ว่าจะขึ้นอยู่กับคนในครอบครัวที่มีความสามารถในการซื้อบ้าน
แม้ว่าคุณจะไม่มีความผูกพันเป็นพิเศษกับบ้านของพ่อแม่ คุณอาจต้องการคิดให้รอบคอบว่าจะจำนองย้อนกลับหรือไม่ การจำนองย้อนกลับอาจเป็นความคิดที่ดีหรือไม่ก็ได้ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับความสามารถในการใช้ชีวิตอย่างอิสระและติดตามงานสำคัญของเจ้าของบ้าน
หากคุณมีเหตุผลที่เชื่อได้ว่าพ่อแม่มีเวลาเพียงไม่กี่ปีก่อนที่พวกเขาจะต้องการความช่วยเหลืออย่างจริงจัง มันอาจจะสมเหตุสมผลกว่าที่จะ เข้าถึงส่วนทุนในบ้านโดยการขายและย้ายพวกเขาไปยังบ้านพักคนชราหรือสถานสงเคราะห์ซึ่งจะมีมากขึ้น สะดวกสบาย.
ในทางกลับกัน ถ้าคุณรู้ว่าพ่อของคุณยังซ่อมหลังคา ร้อยไฟคริสต์มาส และตัดหญ้า ในขณะที่แม่ของคุณยังทำความสะอาดบ้าน จากบนลงล่างและวัชพืชในสวนดอกไม้ทุกวันและไม่มีอะไรจะหยุดพวกเขา ขอบคุณมาก จากนั้นการจำนองย้อนกลับอาจใช้ได้ผล พวกเขา. พวกเขาจะได้อยู่ในบ้านของพวกเขาในขณะที่ยังคงเพลิดเพลินกับความเท่าเทียมที่พวกเขาสร้างขึ้น
สินเชื่อที่อยู่อาศัยย้อนกลับเป็นแนวคิดที่ดีหรือไม่?
ปัญหาที่แท้จริงเกี่ยวกับการจำนองย้อนกลับคือสาเหตุที่คนของคุณอาจต้องการ หากไม่ได้เก็บออมไว้ใช้ยามเกษียณอย่างเพียงพอเพราะขาดความรับผิดชอบต่อเงิน หรือหากพวกเขา มีปัญหาในการดำรงชีวิตด้วยงบประมาณหรือรายได้คงที่ ปัญหาอาจอยู่ที่การจำนองย้อนกลับไม่ได้ แก้ปัญหา.
หากพ่อแม่ของคุณคอยติดตามปัญหาทางการเงินของพวกเขา ให้ใช้เวลานั่งลงกับพวกเขาและที่ปรึกษาทางการเงินของพวกเขาเพื่อ กำหนดแนวทางปฏิบัติที่ดีที่สุดเพื่อให้พวกเขาพัตต์อย่างมีความสุขและสงสัยว่าทำไมคุณถึงไม่โทรหาตลอดหลายปีที่ผ่านมา เกษียณอายุ การดูตัวเลขอย่างถี่ถ้วนจะช่วยให้คุณทราบได้ว่าข้อเสียของการจำนองแบบย้อนกลับมีมากกว่าผลประโยชน์ที่อาจเกิดขึ้นหรือไม่