อินเทอร์เน็ตเป็นขุมสมบัติในการค้นหาข้อมูลที่สามารถช่วยคุณซื้อบ้านหลังแรกได้ ขออภัย การค้นหา "ฉันสามารถซื้อบ้านได้เท่าไหร่" ส่วนใหญ่จะนำคุณไปสู่เครื่องคำนวณออนไลน์ที่ใช้อัลกอริธึมเพื่อสร้างค่าประมาณทั่วไป
ในการคิดตัวเลข เครื่องคิดเลขเหล่านี้จะขอรายละเอียดจากคุณ เช่น รหัสไปรษณีย์ รายได้รวมต่อปี จำนวนเงินดาวน์ หนี้สินรายเดือน และคะแนนเครดิตของคุณ จากที่นั่น พวกเขาคิดค่าประมาณอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ (DTI) หรือจำนวนตั๋วเงินและหนี้สินที่คุณมีซึ่งสัมพันธ์กับรายได้ต่อเดือนของคุณ
ความจริงก็คือ ผู้ให้กู้ส่วนใหญ่ต้องการให้อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณอยู่ที่ 43 เปอร์เซ็นต์หรือต่ำกว่านั้น แม้ว่าผู้ให้กู้บางรายอาจเสนอเงินกู้ที่มี DTI สูงกว่านั้นเล็กน้อย
ไม่ว่าจะด้วยวิธีใด ตัวเลขที่เครื่องคำนวณเหล่านี้โยนมาที่คุณเป็นเพียงภาพสะท้อนง่ายๆ ว่าธนาคารยินดีจะให้คุณยืมอะไร ไม่ใช่การประมาณการว่าคุณจริงๆ แล้ว สามารถ หรือควรจะใช้จ่าย
มาเจาะลึกกันมากขึ้นถึงปัจจัยที่ต้องพิจารณา
ปัจจัยที่อาจส่งผลต่อราคาซื้อบ้านของคุณ
หนึ่งในปัจจัยหลักที่ควรพิจารณาเมื่อตัดสินใจ ค่าบ้านเท่าไหร่ คือจำนวนเงินที่คุณต้องการจ่ายสำหรับการจำนองของคุณในแต่ละเดือน การจ่ายเงินประเภทใดที่คุณสามารถมอบให้โดยไม่เสียเป้าหมายอื่น ๆ
เครื่องคำนวณการชำระเงินจำนองเป็นเครื่องมือที่ดีที่จะใช้ในกรณีนี้ ด้วยเครื่องคำนวณสินเชื่อที่อยู่อาศัย คุณสามารถดูได้ว่าการชำระเงินรายเดือนของคุณอาจขึ้นอยู่กับจำนวนเงินที่คุณกู้ยืม อัตราดอกเบี้ยที่คุณมีสิทธิ์ได้รับ และระยะเวลาของเงินกู้
ในขณะที่คุณตัดสินใจเกี่ยวกับการชำระเงินรายเดือนที่คุณสามารถใช้ได้ มีรายละเอียดเพิ่มเติมที่คุณควรพิจารณา รายการหลัก ได้แก่ :
- เงินดาวน์: หากคุณสามารถลดราคาซื้อบ้านได้ 20% คุณสามารถหลีกเลี่ยงการประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัยหรือ PMI ได้ PMI จะเพิ่มค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมในการจำนองของคุณในแต่ละเดือน (โดยปกติประมาณ 1% ของจำนวนเงินกู้ของคุณ) แม้ว่าคุณจะสามารถหักค่าใช้จ่ายนี้ออกจากเงินกู้ของคุณได้เมื่อคุณมีส่วนได้เสียอย่างน้อย 20%
- ภาษีทรัพย์สิน: ค้นหาภาษีทรัพย์สินประจำปีของบ้านใดๆ ที่คุณกำลังพิจารณา จากนั้นหารจำนวนนั้นด้วย 12 ถึง คิดออกประมาณเท่าใดคุณจะต้องจ่ายภาษีในการชำระจำนองของคุณแต่ละ เดือน. โปรดจำไว้ว่าภาษีทรัพย์สินของคุณอาจเพิ่มขึ้นอย่างช้าๆ เมื่อเวลาผ่านไป ซึ่งจะช่วยเพิ่มค่าที่พักรายเดือนของคุณตลอดทาง
- ประกันภัยเจ้าของบ้าน: เบี้ยประกันเจ้าของบ้านของคุณจะแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับคุณสมบัติและปัจจัยอื่น ๆ ตรวจสอบให้แน่ใจว่าได้รับใบเสนอราคาประกันเจ้าของบ้านเพื่อที่คุณจะได้ทราบจำนวนเงินที่คุณจะจ่ายสำหรับความคุ้มครองในแต่ละปีโดยประมาณ
- การรับประกันบ้าน: คุณต้องการการรับประกันบ้านที่จะซ่อมแซมหรือเปลี่ยนส่วนประกอบหลักของทรัพย์สินของคุณที่ชำรุดหรือไม่? หากเป็นเช่นนั้น คุณจะต้องกำหนดราคาการรับประกันบ้านที่สามารถให้ความคุ้มครองสำหรับระบบ HVAC, ประปา, เครื่องใช้ไฟฟ้า และอื่นๆ
- ตั๋วเงินรายเดือนอื่นๆ: พิจารณาหนี้สินอื่นๆ ที่คุณมี และโดยเฉพาะอย่างยิ่งหนี้สินรายใหญ่ ค่าใช้จ่ายรับเลี้ยงเด็ก ค่าเล่าเรียน ค่าสาธารณูปโภค ค่ารถ และค่าใช้จ่ายอื่นๆ ทั้งหมดที่คุณมีควรพิจารณาและวางแผนไว้
- เป้าหมายทางการเงิน: คุณกำลังพยายามออมมากกว่าปกติเพื่อเกษียณอายุก่อนกำหนดหรือไม่? หรือคุณกำลังประหยัดเงินในแผน 529 สำหรับค่าใช้จ่ายในอนาคตของวิทยาลัย? หากเป้าหมายทางการเงินของคุณมีความสำคัญ (ตามที่ควรจะเป็น) คุณจะต้องแน่ใจว่าการชำระเงินค่าบ้านใหม่ของคุณจะไม่ทำให้การออมเพื่อเป้าหมายอื่นเป็นเรื่องท้าทาย
- การอัพเกรดและการซ่อมแซม: สุดท้าย อย่าลืมคิดค่าประมาณว่าคุณอาจต้องเสียค่าซ่อมแซมหรือเปลี่ยนบ้านใหม่เป็นจำนวนเท่าใด อสังหาริมทรัพย์ที่ใหม่หรือพร้อมเข้าอยู่อาจไม่ต้องการอะไรมาก แต่เงินที่คุณวางแผนจะ ควรคำนึงถึงการใช้จ่ายในการปรับปรุงครั้งใหญ่พร้อมกับราคาซื้อของคุณ บ้าน.
ปัจจัยที่คุณควรพิจารณาเมื่อพิจารณาว่าจะซื้อบ้านได้มากน้อยเพียงใดนั้นค่อนข้างชัดเจน แต่ค่าใช้จ่ายทั้งหมดของเจ้าของบ้านที่คุณไม่สามารถวางแผนได้เสมอไปล่ะ ความจริงก็คือคุณ จะ จำเป็นต้องทำงานที่บ้านของคุณในบางจุด และการซ่อมแซมที่ได้รับความนิยมมากที่สุดหลายๆ ครั้งอาจมีค่าใช้จ่ายหลายหมื่นดอลลาร์ด้วยตัวเอง
ค่าซ่อมแซมและปรับปรุงเหล่านี้ประมาณการจาก ต้นทุนปี 2020 ของ Remodeling Magazine เทียบกับต้นทุน ค่า การศึกษาเป็นเพียงตัวอย่างบางส่วน:
- เปลี่ยนประตูโรงรถ: $3,695
- เปลี่ยนผนังไวนิล: $14,459
- เปลี่ยนหน้าต่างไม้: $21,495
- เปลี่ยนหลังคายางมะตอย: 24,700 เหรียญสหรัฐ
นอกจากการซ่อมแซมครั้งใหญ่เช่นนี้ คุณจะยังมีบิลค่าซ่อมสำหรับระบบ HVAC ของคุณ คลุมด้วยหญ้าเพื่อซื้อเตียงดอกไม้ของคุณ และค่าบำรุงรักษาและค่าบำรุงรักษาที่ต้องจ่ายอย่างต่อเนื่อง คุณอาจตัดสินใจปรับปรุงห้องครัวเก่าของคุณสักวันหนึ่ง หรือเพิ่มห้องนอนเพิ่มเติมเมื่อครอบครัวของคุณเติบโตขึ้น
เมื่อคุณทราบจำนวนเงินที่คุณควรใช้จ่ายกับบ้าน จำไว้ว่าคุณจะไม่รู้แน่ชัดว่าคุณจะต้องใช้เงินเท่าไรในการซ่อมแซมหรืออัพเกรดบ้าน คนส่วนใหญ่กันเงินบางส่วนไว้สำหรับค่าบำรุงรักษาบ้านในกองทุนฉุกเฉินของพวกเขา แต่คุณสามารถกันเงินไว้สำหรับการซ่อมแซมบ้านในบัญชีออมทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนสูงแยกต่างหากได้
วิธีการคำนวณจำนวนบ้านที่คุณ ควร จ่ายได้
ค่าใช้จ่ายทั้งหมดที่เราได้อธิบายไว้ข้างต้นอาจดูเหมือนล้นหลาม แต่โปรดทราบว่าการซ่อมแซมบ้านที่สำคัญส่วนใหญ่จะกระจายออกไปตลอดหลายปีหรือหลายสิบปีที่คุณเป็นเจ้าของบ้าน ไม่เพียงแค่นั้น แต่หวังว่าคุณจะเริ่มมีรายได้เพิ่มขึ้นตลอดเส้นทางอาชีพของคุณ เมื่อเงินเดือนของคุณเติบโตขึ้น คุณจะสามารถเก็บเงินไว้ใช้ยามฉุกเฉินได้มากขึ้น และอาจถึงกับยอมจ่ายเงินจำนองของคุณเร็วขึ้นด้วยซ้ำ
ดังนั้นคุณจะคำนวณบ้านที่คุณสามารถจ่ายได้อย่างไร? ขึ้นอยู่กับคุณจริงๆ แต่ฉันจะเริ่มต้นด้วยการเรียกเก็บเงินทุกใบที่คุณต้องจ่ายในแต่ละเดือน ซึ่งรวมถึงค่ารถ ประกัน ค่าสาธารณูปโภค เงินกู้นักเรียน และหนี้สินอื่นๆ ที่คุณมี จากนั้นเพิ่มเงินออมบางส่วนเพื่อให้คุณมีเงินสำรองสำหรับเป้าหมายการลงทุนและการออมของคุณ ปัจจัยด้านเงินที่คุณจัดสรรไว้สำหรับการเกษียณอายุในบัญชีที่ทำงานด้วย
ณ จุดนี้ คุณสามารถพิจารณาปัจจัยอื่นๆ ที่อาจส่งผลต่อจำนวนเงินที่คุณต้องการจ่ายสำหรับบ้าน ตัวอย่างเช่น:
- คุณจำเป็นต้องสร้างกองทุนฉุกเฉินหรือไม่?
- มีเด็กอยู่ในวาระการประชุมหรือไม่ และคุณควรเล่นเป็นค่าใช้จ่ายในการรับเลี้ยงเด็กหรือไม่?
- คุณชอบที่จะประหยัดเงินได้มากขึ้นสำหรับวันที่ฝนตกหรือไม่?
- คุณต้องการให้คู่สมรสหนึ่งคนอยู่ที่บ้านในอนาคตหรือไม่?
- คุณต้องการชำระเงินกู้บ้านของคุณนานแค่ไหน?
เมื่อคุณพิจารณาปัจจัยอื่นๆ ทั้งหมดแล้ว คุณอาจตัดสินใจว่าคุณควรกันเงินไว้สำหรับเป้าหมายอื่นๆ เช่น ค่าเลี้ยงเด็กในอนาคตหรือการออมของวิทยาลัย บางทีคุณอาจตัดสินใจว่าคุณต้องการจ่ายเงินกู้นักเรียนเป็นสองเท่าเพื่อให้คุณสามารถชำระได้ก่อนกำหนด หรือคุณต้องการเงินกู้บ้าน 15 ปีที่มีการชำระเงินรายเดือนที่มากขึ้นแทนที่จะเป็นเงินกู้ 30 ปีแบบเดิม
ไม่ว่าจะด้วยวิธีใด ผู้เชี่ยวชาญมักจะยอมรับว่าการชำระเงินจำนองของคุณไม่ควรเกิน 25% ของรายได้ของคุณ สำหรับรายได้ $7,000 ต่อเดือน นั่นหมายความว่าการชำระเงินของคุณไม่ควรเกิน $1,750 หากรายได้ของคุณคือ 5,000 ดอลลาร์ต่อเดือน การชำระเงินรายเดือนของคุณไม่ควรเกิน 1,250 ดอลลาร์ต่อเดือน เหล่านี้เป็นค่าประมาณของสนามเบสบอลและควรคิดภาษีทรัพย์สินและเบี้ยประกันเจ้าของบ้าน (หรือค่าประมาณ) เป็นจำนวนนี้ด้วย
จะทำอย่างไรถ้าคุณใช้จ่ายมากเกินไปแล้ว?
หากคุณใช้จ่ายเกินบ้านไปแล้ว คุณอาจสงสัยว่าจะต้องดำเนินการอย่างไรต่อไป บางทีการชำระค่าจำนองรายเดือนของคุณทำให้ไม่สามารถติดตามค่าใช้จ่ายอื่นๆ ได้ หรือบางทีบ้านที่คุณซื้ออาจต้องการงานมากกว่าที่คุณคิด
ไม่ว่าจะด้วยวิธีใด มีบางขั้นตอนในการกลับมาสู่เส้นทางการเงินอีกครั้ง หากคุณเลิกล้มมากกว่าที่คุณจะเคี้ยวได้ พิจารณาตัวเลือกเหล่านี้:
- รีไฟแนนซ์จำนองของคุณ อัตราที่ต่ำอย่างไม่น่าเชื่อในปัจจุบันทำให้เกือบทุกคนสามารถรีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัยที่มีอยู่และประหยัดเงินในทุกวันนี้ หากคุณสามารถมีคุณสมบัติในการจำนองใหม่ด้วยอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า คุณสามารถลดการชำระเงินรายเดือนของคุณและประหยัดเงินดอกเบี้ยในแต่ละเดือน เปรียบเทียบอัตราการรีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัยที่นี่.
- ลดค่าใช้จ่ายของคุณ มองหาวิธีลดการใช้จ่ายในแต่ละวัน อย่างน้อยก็จนกว่าคุณจะรู้ว่าต้องทำอะไรในระยะยาว คิดหาพื้นที่ของงบประมาณของคุณที่คุณอาจจะใช้จ่ายมากกว่าที่คุณคิด เช่น การรับประทานอาหารนอกบ้าน การสั่งกลับบ้าน หรือการออกไปเที่ยวในช่วงสุดสัปดาห์ หากคุณสามารถลดการใช้จ่ายรายเดือนลงได้บ้าง คุณสามารถหาเงินเพิ่มเติมเพื่อใช้ชำระค่าจำนองในแต่ละเดือนได้
- หาเพื่อนร่วมห้อง พิจารณาให้เช่าห้องพักของคุณเพื่อรับความช่วยเหลือเกี่ยวกับการจำนองของคุณ หากคุณอาศัยอยู่ในพื้นที่ท่องเที่ยว คุณยังสามารถเช่าพื้นที่โดยใช้แพลตฟอร์มอย่าง Airbnb.com หรือ VRBO.com
- ขายบ้านของคุณและย้าย สุดท้าย ให้พิจารณาขายบ้านและย้ายถ้าคุณมีทุนเพียงพอที่จะทำโดยไม่ขาดทุนทางการเงิน บางครั้งสิ่งที่ดีที่สุดที่คุณสามารถทำได้ในช่วงวิกฤตทางการเงินคือการลดความสูญเสียและเดินหน้าต่อไป
บรรทัดล่าง
บ้านที่คุณสามารถจ่ายได้นั้นไม่เท่ากันกับคุณเสมอไป ควร จ่ายได้. มีเพียงคุณเท่านั้นที่รู้ว่าบิลและหนี้สินรายเดือนของคุณมีหน้าตาเป็นอย่างไรในแต่ละเดือน และมีเพียงคุณเท่านั้นที่รู้เป้าหมายและความฝันที่คุณควรเก็บไว้
เมื่อพูดถึงการซื้อบ้าน คุณมักจะดีกว่าเสมอหากคุณใช้ความระมัดระวังและยืมเงินน้อยกว่าที่ธนาคารจะปล่อยกู้ การซื้อบ้านแบบเจียมเนื้อเจียมตัวจะทำให้คุณมีทางเลือกมากขึ้นในชีวิต แต่การซื้อบ้านที่คุณไม่สามารถจ่ายได้จริงๆ อาจทำให้คุณต้องลำบากไปอีกหลายปี