ฉันสะสมพันธบัตร Series I มาระยะหนึ่งแล้ว แต่ไม่กี่ปีที่ผ่านมาเราได้เห็นอัตราที่น่าสนใจของพันธบัตร Series I
เมื่อไม่กี่ปีที่ผ่านมาฉันได้รับความสนใจอย่างมากเมื่ออัตราเงินเฟ้อกำลังร้อนแรงและเราเห็นพันธบัตร Series I ที่เสนออัตราเงินเฟ้อที่ 3.56%, 4.81% และ 3.24% แน่นอนว่ามีอัตราดอกเบี้ยคงที่ที่ 0.00% แต่ยังคงใส่อัตราพันธบัตร Series I ไว้ในชั้นบรรยากาศสตราโตสเฟียร์
แต่ด้วยอัตราเงินเฟ้อที่ลดลงและอัตราเงินเฟ้อลดลง พันธบัตร Series I จำนวนมากจึงไม่มีอัตราดอกเบี้ยที่สูงส่งอีกต่อไป (หากคุณมีพันธบัตรอัตราดอกเบี้ยคงที่ 0% อัตราดอกเบี้ยปัจจุบันของคุณจะเป็นเพียง 2 เท่าของอัตราเงินเฟ้อ)
คำถามตอนนี้คือ เมื่อพิจารณาจากกฎบทลงโทษสำหรับ Series I Bonds คุณควรไถ่ถอนหรือถือไว้? หรือแลกแล้วซื้อกลับตอนนี้ที่อัตราคงที่สูงกว่า?
สารบัญ
- ทบทวนกฎการถอนพันธบัตร Series I
- วิธีตรวจสอบพันธบัตร Series I ของคุณ
- คุณยอมแพ้ดอกเบี้ยเท่าไหร่?
- คุณควรถอนพันธบัตรของคุณหรือไม่?
- สิ่งที่ฉันทำกับซีรีส์ของฉัน I พันธบัตร
- วิธีการแลกพันธบัตรของคุณ
เราจะทบทวนกฎการถอนตัว จากนั้นดูว่าคุณสามารถตรวจสอบพันธบัตร Series I ของคุณได้อย่างไร จากนั้นจึงพิจารณาโครงสร้างการตัดสินใจเกี่ยวกับสิ่งที่คุณควรพิจารณา
ทบทวนกฎการถอนพันธบัตร Series I
สั้นๆ เรามาทบทวนกัน กฎการถอนพันธบัตร Series I:
- คุณไม่สามารถไถ่ถอนพันธบัตรได้ภายในหนึ่งปีที่ออก
- หากคุณไถ่ถอนพันธบัตรภายในห้าปีนับจากวันที่ออก คุณจะสูญเสียดอกเบี้ยสามเดือนล่าสุด สมมติว่าเป็นเดือนตามปฏิทินปัจจุบันที่คุณอยู่และสองเดือนสุดท้าย ดังนั้นในเดือนพฤศจิกายน คุณจะแพ้เดือนพฤศจิกายน ตุลาคม และกันยายน
- หากผ่านไปห้าปีแล้ว คุณสามารถแลกสิทธิ์ได้โดยไม่มีการลงโทษ
ก่อนที่คุณจะสามารถแลกได้ คุณต้องตรวจสอบพวกเขาก่อนเพื่อดูว่าคุณสามารถทำอะไรได้บ้างและมีรายได้อะไรบ้าง
นี่คือวิธีที่คุณตรวจสอบพันธบัตรของคุณ:
วิธีตรวจสอบพันธบัตร Series I ของคุณ
ขั้นตอนแรกคือการดูพันธบัตร Series I ปัจจุบันของคุณ และดูว่าพวกเขาได้รายได้อะไรบ้าง
โดยลงชื่อเข้าใช้บัญชี Treasury Direct ของคุณแล้วค้นหาพันธบัตรของคุณ พันธบัตรออมทรัพย์ของฉันอยู่ที่ด้านล่างของหน้าจอ:
คลิกวงกลมทางด้านซ้ายของแถว Series I Savings Bond แล้วคลิกส่ง
อย่างที่คุณเห็น ฉันมีพันธบัตร Series I สี่ชุดที่ฉันสามารถแลกได้ ทั้งสี่รายการอยู่นอกเหนือข้อจำกัดการถอนเงินหนึ่งปี แต่มีเพียงสองรายการเท่านั้นที่อยู่นอกเหนือข้อจำกัดห้าปี
“อัตราดอกเบี้ย” ที่แสดงในตารางด้านบนเป็นอัตราที่คำนวณได้จากอัตราเงินเฟ้อในปัจจุบันของพันธบัตรและอัตราคงที่ซึ่งเป็นประเด็นที่เป็นปัญหา
น่าเสียดายที่ไม่มีทางที่จะดูรายละเอียดของอัตราเป็นตัวเลขสองตัวนั้นได้ หากคุณคลิกที่วงกลมและ "เลือก" พันธบัตร มันจะแสดงข้อมูลเดียวกันโดยพื้นฐาน:
หากต้องการทราบรายละเอียดอัตราดอกเบี้ยในปัจจุบัน คุณต้องดูจาก หน้าพันธบัตรชุดที่ 1.
จากวันที่ออกวันที่ 10-01-2005 เรามีอัตราคงที่ที่ 1.20% อัตราเงินเฟ้อล่าช้าเนื่องจากวันที่ออกในเดือนตุลาคม พ.ศ. 2548 หมายความว่าเราเริ่มต้นด้วยอัตราเงินเฟ้อในเดือนพฤษภาคม พ.ศ. 2548 เป็นเวลาหกเดือน ซึ่งหมายความว่าในเดือนตุลาคม 2023 เราจะดูอัตราเงินเฟ้อในเดือนพฤษภาคม 2023 สำหรับองค์ประกอบอัตราเงินเฟ้อของเรา
อัตราคงที่ 1.20% สำหรับพันธบัตร อัตราเงินเฟ้อ 1.69% สำหรับเดือนพฤษภาคม 2566 = 4.60003%
คุณยอมแพ้ดอกเบี้ยเท่าไหร่?
คุณไม่ต้องการคำนวณสิ่งนี้สำหรับพันธบัตรทั้งหมดของคุณ โชคดีที่คุณไม่จำเป็นต้องทำ
เมื่อคุณดูตารางการถือครองปัจจุบันของคุณ คอลัมน์ "มูลค่าปัจจุบัน" คือมูลค่าของพันธบัตรของคุณลบด้วยดอกเบี้ยที่คุณยอมจำนนสำหรับการไถ่ถอนก่อนกำหนด ฉันปิดทับมันด้วยเหตุผลด้านความปลอดภัย
จะทำอย่างไรถ้าคุณต้องการทราบว่าคุณกำลังละทิ้งการจ่ายดอกเบี้ยที่ "มากขึ้น" หรือไม่? บางทีการรอหนึ่งเดือนอาจช่วยได้?
มีเว็บไซต์ Eyebonds.info นั่นจะแสดงให้คุณเห็นว่าคุณจะยอมแพ้มากแค่ไหน เว็บไซต์ Eyebonds จะแสดงมูลค่าพันธบัตรของคุณตามวันที่ออกพันธบัตร (และคุณสามารถเลือกมูลค่าพันธบัตรเพื่อช่วยในการคำนวณได้) และคุณสามารถใช้ข้อมูลดังกล่าวเพื่อทราบว่าคุณจะต้องจ่ายดอกเบี้ยเป็นจำนวนเท่าใด
ตัวอย่างเช่น นี่คือ ตารางสำหรับพันธบัตรซีรีส์เดือนเมษายน 2022 ของฉัน (ตั้งเป็น $1,000):
หากฉันไถ่ถอนพันธบัตร ฉันจะเวนคืนสามเดือนที่ผ่านมา (กันยายน ตุลาคม และพฤศจิกายน ปี 2023) หรือ 15.20 ดอลลาร์สหรัฐฯ
หากฉันมีพันธบัตรมูลค่า 1,000 ดอลลาร์ที่ออกในเดือนเมษายน 2022 “มูลค่าปัจจุบัน” ในตารางการถือครองปัจจุบันของฉันจะแสดง 1,108.80 ดอลลาร์
คุณควรถอนพันธบัตรของคุณหรือไม่?
ตอนนี้คุณรู้พันธบัตรทั้งหมดของคุณแล้วและวิธีค้นหาอัตราดอกเบี้ยคงที่ คุณยังสามารถดูอัตราดอกเบี้ยปัจจุบันและจำนวนดอกเบี้ยที่คุณจะยอมจำนนหากคุณไถ่ถอนภายใน 5 ปีนับจากวันที่ออก
สำหรับฉัน ต้นไม้การตัดสินใจมีลักษณะดังนี้:
- หากคุณอยู่นอกช่วงโทษ 5 ปี ให้ตรวจสอบอัตราของคุณกับสิ่งที่คุณจะได้รับจาก บัตรเงินฝาก 12 เดือน (ขณะนี้อยู่ในช่วงกลาง 5%). โอกาสที่คุณจะถอนเงินออก ใส่เงินลงในซีดี และสร้างรายได้มากขึ้นด้วยความยืดหยุ่นที่มากขึ้น แม้ว่าดอกเบี้ยพันธบัตร Series I จะได้รับการยกเว้นจากภาษีของรัฐและท้องถิ่น แต่ซีดีก็อาจยังมีอัตราที่ดีกว่า
- หากคุณไม่มีการถอนออกภายใน 1 ปี ไม่ต้องตัดสินใจที่นี่!
- สำหรับคนอื่นๆ ที่อยู่ระหว่างนั้น นั่นเป็นทางเลือกที่ยากว่าคุณต้องการเก็บพันธบัตรหรือไถ่ถอนพันธบัตร คุณคืนดอกเบี้ยสามเดือนสุดท้ายหากคุณไถ่ถอน
ฉันกำหนดเกณฑ์ไว้ว่าควรไถ่ถอนพันธบัตรในอัตราดอกเบี้ยที่ดีที่สุดสำหรับซีดีอายุ 12 เดือนหรือไม่ นั่นคือบาร์ส่วนตัวของฉัน ฉันรู้สึกว่าเมื่อพิจารณาจากสภาพแวดล้อมในปัจจุบัน หากไม่สามารถเอาชนะซีดี 12 เดือนได้ ก็ถึงเวลาที่ต้องเดินหน้าต่อไป ฉันตั้งไว้เพราะอัตรา 12 เดือนไม่ใช่อัตราสูงสุดที่มีอยู่ คุณสามารถรับอัตราปลอดความเสี่ยงที่สูงกว่าได้จากคลังอื่น ๆ (ตรวจสอบอัตราการประมูลล่าสุด).
ตรวจสอบอัตราคงที่ พวกเราหลายคนถือพันธบัตร Series I ด้วยอัตราดอกเบี้ยคงที่ 0.00% (กำหนดไว้ในเดือนพฤษภาคม 2563 และคงอยู่จนกว่าจะมีการปรับขึ้นในเดือนพฤศจิกายน 2565) ตรวจสอบจำนวนความสนใจที่คุณจะยอมจำนนโดยการแลกตอนนี้ (จากเว็บไซต์ด้านบน) และดูว่าคุณสามารถทำได้ดีกว่าด้วยทางเลือกอื่นหรือไม่ (โอกาสที่คุณอาจจะทำได้)
อัตราเงินเฟ้อต่ำกว่า 2% ตั้งแต่เดือนพฤษภาคม 2566 ซึ่งหมายความว่าพันธบัตรที่มีอัตราคงที่ 0% และอัตราเงินเฟ้อ 2% จะทำให้คุณได้รับเพียง 4% เท่านั้น นั่นยังห่างไกลจาก 5%+ ที่คุณสามารถหาได้จากที่อื่น และเนื่องจากคุณได้รับดอกเบี้ยน้อยกว่า 4% มาระยะหนึ่งแล้ว... จึงเป็นเวลาที่ปลอดภัยในการไถ่ถอน
สุดท้าย ทางเลือกหนึ่งคือการแลกพันธบัตร Series I อัตราคงที่ 0% ทันทีและ "พลิก" (พลิกกลับ) (สูงสุดไม่เกิน 10,000 ดอลลาร์ต่อปีต่อคน) ให้เป็นพันธบัตร Series I ใหม่ที่มีอัตราคงที่สูงกว่า พันธบัตร Series I ประจำเดือนพฤศจิกายน 2023 มีอัตราคงที่ 1.30% และอัตรารวมที่ 5.27% ดังนั้นจึงอาจเป็นทางเลือกที่ดีสำหรับผู้ที่อยู่ในรัฐภาษีสูง
เช่นเคย มีสถานการณ์พิเศษอยู่เสมอ หากคุณคาดว่าค่าใช้จ่ายด้านการศึกษาที่สูงขึ้น ดอกเบี้ยจากพันธบัตร Series I สามารถได้รับการยกเว้นจากภาษีเงินได้ของรัฐบาลกลาง หากคุณรู้ว่าคุณจะต้องใช้จ่ายที่นั่น มันอาจจะสมเหตุสมผลที่จะถือมันไว้
สิ่งที่ฉันทำกับซีรีส์ของฉัน I พันธบัตร
นี่คือสิ่งที่ฉันจะทำกับพันธบัตรทั้งสี่ของฉันดังที่แสดงไว้ด้านบน:
| พันธบัตร # | วันที่ออก | ความสนใจ ประเมิน |
ที่ตายตัว ประเมิน |
ฉันกำลังทำอะไรอยู่ |
|---|---|---|---|---|
| ไอเอเอเอ | 04-01-2022 | 3.38% | 0.00% | ไถ่ถอน |
| ไออาด | 11-01-2021 | 3.94% | 0.00% | ไถ่ถอน |
| ไอเอเอเอซี | 10-01-2011 | 3.38% | 0.00% | ไถ่ถอน |
| ไอเอเอเอ | 10-01-2005 | 4.60% | 1.00% | ไถ่ถอน |
พันธบัตรสามตัวแรกมีอายุภายใน 5 ปี ดังนั้นผมจะคืนดอกเบี้ย 3 เดือน แต่ด้วยอัตราดอกเบี้ยคงที่ 0.00% ดอกเบี้ยที่เสียไป 3 เดือนของเราจะมีอัตราค่อนข้างต่ำ
(ดังที่เราเห็นในตารางด้านบน อยู่ที่ 15.20 ดอลลาร์สำหรับพันธบัตร 1,000 ดอลลาร์หรือ 1.52% สำหรับพันธบัตรใหม่ล่าสุด)
สำหรับพันธบัตรครั้งที่สี่ (IAAAA) มันเกิน 5 ปีแล้ว ดังนั้นฉันจึงไม่ยอมแพ้เลย (มูลค่าเพียง 100 ดอลลาร์เท่านั้น) ความลังเลเพียงอย่างเดียวมาจากอัตราดอกเบี้ยคงที่ แต่อยู่ที่ 1.20% ฉันสามารถซื้อพันธบัตรใหม่ที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่ 1.30% ได้
ท้ายที่สุดแล้ว สิ่งเดียวที่ฉันยอมแพ้คือฉันสามารถใส่ Series I Bond ได้เพียง 10,000 ดอลลาร์ต่อปีเท่านั้น (จำนวนพันธบัตรทั้ง 4 ตัวนี้มีจำนวนมากกว่ามาก)
แต่ด้วยอัตราดอกเบี้ยปลอดความเสี่ยงที่อยู่นอกพันธบัตร Series I ในอัตราที่น่าพอใจดังกล่าว วงเงินดังกล่าวจึงไม่มีผลกระทบทางการเงิน
วิธีการแลกพันธบัตรของคุณ
หากต้องการไถ่ถอนพันธบัตรของคุณ เพียงกลับไปที่ หน้าการถือครองปัจจุบัน >> รายละเอียด และคลิกแลก
คุณสามารถเลือกไถ่ถอนพันธบัตรทั้งหมดหรือเพียงบางส่วนได้ (ขั้นต่ำ 25 ดอลลาร์) ซึ่งเป็นหนึ่งในข้อดีของพันธบัตรอิเล็กทรอนิกส์!
หลังจากนั้น คุณจะเห็นหน้ายืนยันหนึ่งหน้า จากนั้นการแลกรางวัลจะเสร็จสมบูรณ์
ง่ายขนาดนั้น!
(และฉันเล่นเพื่อรับการจัดสรรพันธบัตรสูงสุดในปีนี้ใกล้สิ้นเดือน)
คุณจะทำอะไร?
เกี่ยวกับ จิมหวาง
จิม หวางเป็นคุณพ่ออายุสี่สิบเศษในจำนวนสี่คนที่มีส่วนร่วมบ่อยๆ ฟอร์บส์ และ บล็อกของกองหน้า. เขาก็ยังโชคดีที่มี ปรากฏใน New York Times, Baltimore Sun, Entrepreneur และ Marketplace Money.
จิมสำเร็จการศึกษาระดับปริญญาตรี สาขาวิทยาการคอมพิวเตอร์และเศรษฐศาสตร์จาก Carnegie Mellon University ปริญญาโท สาขาวิชาเทคโนโลยีสารสนเทศ - วิศวกรรมซอฟต์แวร์จาก Carnegie Mellon University และปริญญาโทสาขาบริหารธุรกิจจาก Johns Hopkins มหาวิทยาลัย. แนวทางของเขาในด้านการเงินส่วนบุคคลเป็นเหมือนวิศวกร โดยแบ่งหัวข้อที่ซับซ้อนออกเป็นแนวคิดขนาดพอดีคำที่เข้าใจง่ายซึ่งคุณสามารถใช้ในชีวิตประจำวันได้
หนึ่งในเครื่องมือที่เขาชื่นชอบ (นี่คือหีบสมบัติของฉันที่มีเครื่องมือต่างๆ, ทุกอย่างที่ฉันใช้) คือ ทุนส่วนบุคคลซึ่งทำให้เขาสามารถจัดการการเงินได้ภายในเวลาเพียง 15 นาทีในแต่ละเดือน พวกเขายังมีการวางแผนทางการเงิน เช่น เครื่องมือวางแผนการเกษียณอายุที่สามารถบอกคุณได้ว่าคุณกำลังจะเกษียณอายุเมื่อต้องการหรือไม่ นั่นฟรี.
เขายังกระจายพอร์ตการลงทุนของเขาด้วยการเพิ่มอสังหาริมทรัพย์เล็กน้อย แต่ไม่ใช่บ้านเช่า เพราะเขาไม่ต้องการงานที่สอง เป็นการกระจายการลงทุนเล็กน้อยในอสังหาริมทรัพย์เชิงพาณิชย์และฟาร์มบางแห่งในรัฐอิลลินอยส์ ลุยเซียนา และแคลิฟอร์เนีย โดยผ่านทาง เอเคอร์เทรดเดอร์.
ล่าสุดเขาได้ลงทุนในงานศิลปะสองสามชิ้น ผลงานชิ้นเอก ด้วย.
>> อ่านบทความเพิ่มเติมโดยจิม
ความคิดเห็นที่แสดงไว้ ณ ที่นี้เป็นเพียงผู้เขียนเท่านั้น ไม่ใช่ความคิดเห็นของธนาคารหรือสถาบันการเงินใดๆ เนื้อหานี้ยังไม่ได้รับการตรวจสอบ อนุมัติหรือรับรองโดยหน่วยงานเหล่านี้