บทความส่วนใหญ่ในเว็บไซต์นี้มุ่งเน้นไปที่กลุ่มคนที่อยู่ในช่วงเริ่มต้นหรือกลางปีทำงาน ส่วนหนึ่งเป็นเพราะนั่นคือมุมมองของฉัน
ในบางครั้ง ฉันมีคนใกล้ตัวหรือเกษียณอายุถามคำถามฉันเกี่ยวกับประกันสังคม
ฉันอยากจะยอมรับตรงๆ ว่าฉันไม่มีประสบการณ์ในเรื่องนี้มากนัก ฉันสามารถ (หวังว่าจะ) ทำคณิตศาสตร์ได้ แต่ประกันสังคมไม่ใช่จุดแข็งของฉัน ดังนั้นหากคุณต้องการเข้าร่วมการผจญภัยเล็ก ๆ น้อย ๆ กับฉัน… โปรดมาร่วมด้วย 😂
อย่างที่พูดไปแล้ว พ่อแม่ของฉันเพิ่งผ่านกระบวนการตัดสินใจนี้ไป และฉันรู้สึกเหมือนกำลังสูญเสีย (ในตอนนั้น) เพราะฉันรู้เรื่องนี้น้อยมาก
ที่กล่าวว่ามันไม่ยากที่จะถอดรหัสใช่มั้ย มันเป็นเพียงคณิตศาสตร์!
ดังนั้นคุณควรรอช้าในการรับประกันสังคมหรือไม่?
🦉 แม้ว่าฉันจะไม่ใช่ผู้เชี่ยวชาญ แต่ฉันได้ขอให้เพื่อนที่แก่กว่าและฉลาดกว่าของฉันบนอินเทอร์เน็ต Fritz Gilbert ดูโพสต์นี้และชี้ให้เห็นถึงปัญหาที่อาจเกิดขึ้น Fritz เป็นผู้ก่อตั้ง ประกาศเกษียณอายุประเภทของบล็อกที่คุณต้องการอ่านหากคุณสนใจสิ่งนี้!
สารบัญ
- สวัสดิการประกันสังคมทำงานอย่างไร?
- อายุเกษียณเต็มของคุณคือเท่าไร?
- จะเกิดอะไรขึ้นถ้าคุณทำประกันสังคมก่อนเวลา?
- คุณสามารถหยุดการชำระเงินได้โดยสมัครใจ
- ทำไมผู้เกษียณอายุถึงชะลอการขอประกันสังคม?
- คุณควรรอ?
สวัสดิการประกันสังคมทำงานอย่างไร?
เพื่อให้เข้าใจสิ่งนี้ เราต้องดู (โดยสังเขป) ว่าประกันสังคมทำงานอย่างไร
เมื่อคุณได้รับเงินจากนายจ้าง ส่วนหนึ่งจะถูกนำออกไปเพื่อชำระ FICA – Federal Insurance Contributions Act เป็นภาษีที่ต้องชำระเพื่อประกันสังคม (6.2% ของเงินเดือนของคุณ จากรายได้สูงสุด 160,200 ดอลลาร์ในปี 2023) และ Medicare (1.45% ของเงินเดือนของคุณ โดยไม่มีขีดจำกัด)
เงินเข้าระบบประกันสังคมมันออกมายังไง?
มีผลประโยชน์สองประการ – ผลประโยชน์ของผู้ปฏิบัติงานและผลประโยชน์ของคู่สมรสของผู้ปฏิบัติงาน เราจะถือว่าคุณเป็นคนงานและคุณมีคู่สมรส
คุณสามารถเริ่มรับประกันสังคมได้เมื่ออายุ 62 ปี แต่คุณไม่ได้รับ "ผลประโยชน์เต็มที่" เว้นแต่คุณจะรอจนกว่า "อายุครบเกษียณ"
เช่นเดียวกับคู่สมรสของคุณ ผลประโยชน์คู่สมรสอาจมากถึง 50% ของผลประโยชน์ของพนักงาน ขึ้นอยู่กับอายุของคู่สมรสเมื่อเกษียณอายุ ผลประโยชน์จะลดลงหากคู่สมรสเริ่มรับเงินก่อนอายุครบเกษียณ (ลดลง 25/36 ของ 1% ในแต่ละเดือนก่อนอายุเกษียณปกติ)
อายุเกษียณเต็มของคุณคือเท่าไร?
ของคุณ อายุเกษียณเต็ม ขึ้นอยู่กับว่าคุณเกิดเมื่อไหร่ (บางครั้งเรียกว่า Normal Retirement Age):
| ปีเกิด | เต็ม (ปกติ) วัยเกษียณ |
|---|---|
| 1943 – 1954 | 66 |
| 1955 | 66 และ 2 เดือน |
| 1956 | 66 และ 4 เดือน |
| 1957 | 66 และ 6 เดือน |
| 1958 | 66 และ 8 เดือน |
| 1959 | 66 และ 10 เดือน |
| พ.ศ. 2503 หรือหลังจากนั้น | 67 |
หากคุณทำประกันสังคมเมื่อถึงวัยเกษียณเต็มจำนวน คุณจะได้รับประโยชน์เต็มที่จากสิ่งที่ระบุไว้ในคำชี้แจงประกันสังคมของคุณ
จะเกิดอะไรขึ้นถ้าคุณใช้ประกันสังคม แต่แรก?
เพื่อความง่าย ลองพิจารณาคนที่เกิดในปี 1960
มันคือปี 2023 ดังนั้นเขาจึงอายุ 63 ปี บุคคลนั้นอาจเริ่มรับผลประโยชน์ในปีที่แล้ว (ในเดือนใดก็ตามที่พวกเขามีอายุอย่างน้อย 62 ปี เก่าตลอดทั้งเดือน) และผลประโยชน์เกษียณ $1,000 จะลดลงเหลือเพียง $700 – 30% การลดน้อยลง.
🚩 ถือว่าคุณไม่ได้รับเงินเดือน ถ้าคุณ รับเงินเดือนและทำประกันสังคมก่อนกำหนดผลประโยชน์ของคุณจะลดลง 50% ของรายได้ที่เกินขีดจำกัดรายปี ($21,240 ในปี 2023) คุณสามารถใช้สิ่งนี้ เครื่องคำนวณการทดสอบรายได้เพื่อการเกษียณอายุ เพื่อช่วยประเมินผลประโยชน์ของคุณ อย่างไรก็ตาม คุณจะได้รับส่วนลดดังกล่าวคืนเมื่อคุณถึงวัยเกษียณเต็มจำนวน
ผลประโยชน์พิธีวิวาห์ สมมติว่าคู่สมรสมีอายุเท่ากัน จะอยู่ที่ 500 เหรียญสหรัฐฯ เมื่ออายุเกษียณเต็มจำนวน หากถ่ายที่อายุ 62 ปี จะลดลงเหลือ 325 ดอลลาร์ – ลดลง 35%
หากคุณใช้ประกันสังคมก่อนอายุเกษียณเต็มจำนวน ผลประโยชน์จะลดลง อย่างมีนัยสำคัญ
💡 หากคุณเริ่มใช้ประกันสังคมแต่เนิ่นๆ และเปลี่ยนใจภายใน 12 เดือนแรกของการรับสวัสดิการ คุณสามารถจ่ายคืนและเริ่มต้นใหม่ได้ในภายหลัง อาจเป็นเพราะคุณตัดสินใจกลับไปทำงานหรือหาเงินอย่างอื่น – คุณทำได้เพียงครั้งเดียวเท่านั้น
คุณสามารถหยุดการชำระเงินได้โดยสมัครใจ
หากคุณอายุครบเกษียณและยังไม่ถึง 70 ปี คุณสามารถเลือกที่จะหยุดรับสิทธิประโยชน์เพื่อรับ “เครดิตเกษียณล่าช้า” ซึ่งจะเพิ่มผลประโยชน์ของคุณ อีกไม่นานเราจะพูดถึงว่าทำไมบางคนถึงรอจนถึงอายุ 70 ปีจึงจะเริ่มใช้สวัสดิการประกันสังคมได้
ทำไมผู้เกษียณอายุถึงชะลอการขอประกันสังคม?
มีเหตุผลหลายประการ เช่น คุณยังทำงานอยู่และไม่ต้องการสวัสดิการใดๆ คุณมีสุขภาพดีและคาดว่าจะมีอายุยืนยาวกว่าอายุขัยเฉลี่ย เป็นต้น
แต่การพิจารณาหลักโดยไม่ขึ้นกับปัจจัยอื่นๆ คือการรอคุณสามารถเพิ่มผลประโยชน์รายเดือนของคุณได้
🔥การเพิ่มขึ้นเหล่านี้คือ ด้านบนของ การปรับค่าครองชีพใด ๆ (COLA) COLA จะถูกเพิ่มเข้าไปในจำนวนเงินประกันหลักของคุณ ไม่ว่าคุณจะเริ่มได้รับผลประโยชน์หรือไม่ก็ตาม คุณจึงไม่พลาดการปรับอัตราเงินเฟ้อหากคุณล่าช้า
หากคุณอายุครบเกษียณและไม่ได้รับประกันสังคมล่าช้า ผลประโยชน์รายเดือนของคุณจะเพิ่มขึ้นตามจำนวนที่กำหนด (จนถึงอายุ 70 ซึ่ง ณ จุดนั้นจะไม่เพิ่มขึ้น):
| ปีเกิด | 12 เดือน อัตราการเพิ่ม |
รายเดือน อัตราการเพิ่ม |
|---|---|---|
| 1933 – 1934 | 5.5% | 11/24 จาก 1% |
| 1935 – 1936 | 6.0% | ½ ของ 1% |
| 1937 – 1938 | 6.5% | 13/24 จาก 1% |
| 1939 – 1940 | 7.0% | 7/12 จาก 1% |
| 1941 – 1942 | 7.5% | ⅝ ของ 1% |
| 2486 หรือหลังจากนั้น | 8.0% | 2/3 ของ 1% |
คุณควรรอหรือไม่ขึ้นอยู่กับสถานการณ์เฉพาะของคุณ เมื่อรอคุณจะได้รับผลประโยชน์ที่สูงขึ้น เมื่อรับครบอายุเกษียณคุณจะได้รับการชำระเงินมากขึ้น แต่น้อยลงเล็กน้อย
ไม่มีเหตุผลทางการเงินที่จะรอเมื่อคุณอายุ 70 ปี (คุณสามารถรอได้นานถึง 70 ปี 6 เดือน เพราะประกันสังคมจะจ่ายผลประโยชน์ย้อนหลังให้คุณสูงสุด 6 เดือน)
นอกจากนี้ยังมี เล็กน้อย ความกังวลเกี่ยวกับการละลายของกองทุนประกันสังคม ตามศูนย์งบประมาณและลำดับความสำคัญของนโยบาย เงินจะไม่หมดจนกว่าจะถึงปี 2577 สมมติว่าผู้กำหนดนโยบายไม่ทำอะไรเลย และแม้ว่าจะหมดลง โปรแกรมก็ยังสามารถจ่ายผลประโยชน์ได้ประมาณ 80% ของผลประโยชน์ที่สัญญาไว้
คุณควรรอ?
นี่คือสิ่งที่คณิตศาสตร์เล็กน้อยช่วยได้และโชคดีที่ Social Security Administration ได้ทำงานบางอย่างให้ คุณ - ดาวน์โหลดคำชี้แจงสิทธิ์ประกันสังคมของคุณและมันจะแสดง "ค่าประมาณผลประโยชน์การเกษียณอายุรายเดือนส่วนบุคคล"
จำนวนนี้ถือว่าอายุครบเกษียณของฉันคือ 67 ปี และฉันยังคงได้รับรายได้ $108,999 ต่อปีจนกว่าจะเริ่มรับผลประโยชน์
การตัดสินใจว่าจะรอนานแค่ไหนนั้นขึ้นอยู่กับจุดตัดขวางต่างๆ ใช่ไหม? ถ้าสรุปว่าสะสมจากประกันสังคมได้เท่าไหร่ แต่ละกลุ่มตัดกันตรงไหน?
นี่คือลักษณะของแผนภูมิ:
จุดไขว้ระหว่างรับที่ 62 และรอเกษียณเต็มที่ที่ 67 คือเดือนที่ 8 ของปีที่ 78 นั่นคือ 26 ปีในการเก็บประกันสังคม (ถ้าคุณเริ่มที่ 62)
หากคุณรอจนถึงอายุ 70 นานแค่ไหนกว่าที่จำนวนเงินรวมของคุณจะมากกว่าจำนวนที่คุณจะเก็บได้หากคุณเริ่มต้นที่ 67 ยังไม่ถึงเดือนที่ 4 ของปี 82 ของคุณ นั่นเป็นเพียง 12 ปีจากอายุเกษียณเต็ม
ถ้าคุณทำได้ถึง 85 คุณจะมีเงินเก็บจากประกันสังคมเท่าไร?
- เริ่มที่ 62 – $668,160
- เริ่มต้นที่ 67 – $754,680 (+$86,520)
- เริ่มต้นที่ 70 – $788,160 (+$33,480)
ประเด็นที่ฉันควรหลีกเลี่ยงคือความแตกต่างนั้นค่อนข้างน้อย ดังนั้นจึงไม่น่าเป็นไปได้ที่คุณจะตัดสินใจเรื่องหายนะที่จะส่งผลต่อคุณภาพชีวิตของคุณ หากคุณยังไม่แน่ใจ Fritz มีคำอธิบายที่เข้าใจง่าย คำแนะนำว่าเมื่อใดควรใช้สิทธิประโยชน์ประกันสังคม ที่จะช่วยคุณตอบคำถามนั้นในเวลาประมาณสิบห้านาที (สำหรับผู้ที่ชอบตัวเลขมากกว่านี้ เปิดเครื่องคำนวณประกันสังคม อาจมีประโยชน์)
ดูเหมือนว่านี่เป็นกรณีของการทำสิ่งที่เหมาะสมกับคุณเมื่อพิจารณาจากสถานการณ์ทางการเงินในปัจจุบันของคุณ นั่นน่าจะเป็นแรงจูงใจที่ยิ่งใหญ่ที่สุดสำหรับการเริ่มก่อนกำหนดหรือเลื่อนออกไปจนเลยวัยเกษียณเต็มตัว อายุ.
ฉันขอแนะนำให้พูดคุยกับที่ปรึกษาทางการเงินเพื่อหารือเกี่ยวกับสถานการณ์เฉพาะของคุณเพื่อทราบว่าทางเลือกใดที่เหมาะกับคุณ