คุณต้องการเท่าไหร่เมื่อคุณเกษียณ?
ถามผู้เชี่ยวชาญแล้วตัวเลขก็อยู่เต็มไปหมด
บางคนบอกว่าดูที่งบประมาณปัจจุบันของคุณและรับ 70% คนอื่น ๆ แนะนำให้คุณคาดการณ์ว่าคุณต้องการใช้จ่ายอะไรและพิจารณาจากสิ่งนั้น คนอื่นแนะนำให้คุณปกป้องรังไข่และงบประมาณที่จะใช้ 4% ในแต่ละปี หรือทำงานกับ นักวางแผนทางการเงิน เพื่อช่วยให้คุณใช้จ่ายได้อย่างคุ้มค่า (เฉพาะค่าธรรมเนียม!!!)
ความจริงก็คือไม่มีใครรู้จริง… ยกเว้นคนที่เกษียณแล้วเท่านั้น ใน เกษียณ.
แล้วทำไมไม่ถามพวกเขาล่ะ?
โชคดี, คุณ ไม่ต้องถามพวกเขา การสำรวจสำมะโนประชากรของสหรัฐฯ ทำแล้ว!
จากนั้นแบบสำรวจเหล่านั้นจะถูกส่งต่อไปยังสำนักสถิติแรงงานซึ่งพวกเขารวบรวมเป็นรายงานผู้บริโภคที่ดีซึ่งอธิบายว่าผู้เกษียณอายุมีรายได้และใช้จ่ายเท่าไร
จากนั้น คุณสามารถตัดสินใจได้ว่าคุณพร้อมด้วยรังนกและผลประโยชน์ของรัฐบาลในอนาคต จะมีรายได้เกษียณที่ดีเพื่อเพลิดเพลินกับปีทองของคุณหรือไม่
สารบัญ
- เราได้ข้อมูลมาจากที่ใด
- การใช้จ่ายเฉลี่ยของผู้เกษียณอายุ
- รายได้เฉลี่ยของผู้เกษียณอายุ
- สินทรัพย์เฉลี่ยของผู้เกษียณอายุ
- นั่นคืออสังหาริมทรัพย์จำนวนมาก
- นั่นไม่ใช่ทรัพย์สินเพื่อการเกษียณอายุจำนวนมาก
- หุ้นและหุ้นกองทุนรวม
- รายได้เฉลี่ยหลังเกษียณ
เราได้ข้อมูลมาจากที่ใด
สำนักสถิติแรงงานเผยแพร่เป็นประจำทุกปี แบบสำรวจการใช้จ่ายของผู้บริโภค เหนือสิ่งอื่นใดรายงานว่าคนอเมริกันใช้จ่ายเงินอย่างไร
รายงานฉบับหนึ่งแบ่งการใช้จ่ายตามอายุของบุคคลอ้างอิงด้วย ข้อมูลล่าสุดมาจากปี 2021.
คำเตือนสองข้อที่ควรพิจารณา:
- ข้อมูลด้านล่างครอบคลุมทั้งหมดในสหรัฐอเมริกา มีรายงานอื่น ๆ เพิ่มเติมจากเว็บไซต์ BLS ซึ่งคุณสามารถดูข้อมูลสำหรับภูมิภาค (มิดเวสต์, ตะวันออกเฉียงเหนือ, ใต้, ตะวันตก) รวมถึงตามขนาดของหน่วยผู้บริโภค (จำนวนคน) และอื่น ๆ อย่างที่เราทราบกันดีว่าการใช้จ่ายแตกต่างกันไปในแต่ละประเทศ และบางพื้นที่มีค่าครองชีพที่สูงกว่าเมื่อเทียบกับที่อื่น
- นี่คือข้อมูลจากสำนักสถิติแรงงานและรวบรวมโดยสำนักสำรวจสำมะโนประชากรผ่านการใช้แบบสำรวจ ซึ่งหมายความว่าข้อมูลจะถูกรายงานโดยบุคคลทั่วไป และไม่ได้รวบรวมด้วยวิธีการบางอย่างที่มีผลทางกฎหมาย เช่น การยื่นแบบแสดงรายการภาษี
ฉันคิดว่าข้อมูลยังคงคุ้มค่าที่จะตรวจสอบโดยไม่คำนึงถึงคำเตือนเหล่านี้
การใช้จ่ายเฉลี่ยของผู้เกษียณอายุ
เรามีการใช้จ่ายสำหรับทุกกลุ่มอายุและกลุ่มสูงอายุแบ่งออกเป็น 55-64, 65-74, 65+ และ 75+ สำหรับวัตถุประสงค์ของ "การเกษียณอายุ" เราจะถือว่าผู้ที่มีอายุ 55 ปีขึ้นไปมีโอกาสเกษียณอายุ
นี่คือข้อมูลเกี่ยวกับการใช้จ่าย:
| รายการ | 55 – 64 | 65+ | 65 – 74 | 75+ |
|---|---|---|---|---|
| เฉลี่ยต่อปี รายจ่าย |
$70,570 | $52,141 | $56,435 | $45,820 |
| อาหาร | $8,419 | $6,490 | $7,052 | $5,669 |
| อาหารที่บ้าน | $5,523 | $4,497 | $4,755 | $4,121 |
| เครื่องดื่มแอลกอฮอล์ | $591 | $439 | $526 | $311 |
| ที่อยู่อาศัย | $23,007 | $18,872 | $20,078 | $17,098 |
| เครื่องแต่งกายและบริการ | $1,742 | $986 | $1,157 | $737 |
| การขนส่ง | $10,936 | $7,160 | $8,356 | $5,392 |
| ดูแลสุขภาพ | $6,093 | $7,030 | $6,966 | $7,123 |
| ความบันเทิง | $3,700 | $2,889 | $3,412 | $2,119 |
ฉันรู้สึกประหลาดใจที่เห็นที่อยู่อาศัยกินพื้นที่จำนวนมาก แม้ว่าฉันจะไม่แปลกใจกับการเดินทาง (เดินทางมาก?) หรือการดูแลสุขภาพ การดูแลระยะยาวเป็นเรื่องใหญ่เสมอเมื่อคุณอายุมากขึ้น ประกันการดูแลระยะยาว เป็นเรื่องใหญ่แล้ว (คุณต้องการประกันการดูแลระยะยาวหรือไม่?).
ดูเหมือนว่าการใช้จ่ายเพื่อการเกษียณอายุมีแนวโน้มที่จะอยู่ที่ประมาณ 50,000 - 55,000 ดอลลาร์ต่อปี โดยจะลดลงเมื่อคุณอายุมากขึ้น ฉันไม่แปลกใจเลยที่กลุ่มอายุ 75 ปีขึ้นไปใช้จ่ายกับที่อยู่อาศัยและการเดินทางน้อยลง แม้ว่าค่ารักษาพยาบาลที่เพิ่มขึ้นจะไม่เด่นชัดมากนัก
เราต้องระลึกไว้เสมอว่า อายุขัยในสหรัฐอเมริกาในปี 2564 คือ 76.1 ปี. นี่เป็นข้อมูลล่าสุดที่เผยแพร่เมื่อวันที่ 31 สิงหาคม 2022 ดังนั้นเราอาจเห็นการอัปเดตในอีกไม่กี่เดือนโดย CDC
รายได้เฉลี่ยของผู้เกษียณอายุ
นี่คือข้อมูลเกี่ยวกับรายได้:
| รายการ | 55 – 64 | 65+ | 65 – 74 | 75+ |
|---|---|---|---|---|
| รายได้ก่อนหักภาษี | $98,793 | $55,335 | $63,319 | $43,538 |
| รายได้หลังหักภาษี | $85,573 | $53,149 | $59,872 | $43,217 |
| ค่าจ้างและเงินเดือน | $98,793 | $55,335 | $63,319 | $43,538 |
| การจ้างงานตนเอง รายได้ |
$8,529 | $3,046 | $4,216 | $1,318 |
| ประกันสังคม เอกชน & การเกษียณอายุราชการ |
$7,022 | $28,516 | $27,424 | $30,130 |
| ดอกเบี้ย เงินปันผล รายได้จากค่าเช่า, & รายได้ทรัพย์สิน |
$3,164 | $3,431 | $3,406 | $3,469 |
| ความช่วยเหลือสาธารณะ สสส., สแนป |
$709 | $337 | $373 | $284 |
| การว่างงานและ คอมพ์คนงาน สวัสดิการทหารผ่านศึก อุดหนุนเป็นประจำ |
$1,428 | $810 | $794 | $835 |
| รายได้อื่นๆ | $286 | $177 | $152 | $213 |
ตารางนี้ซึ่งดึงมาจากรายงาน BLS จะครอบคลุมเฉพาะรายได้เท่านั้น ดังที่เราทราบ นี่คือสิ่งที่รายงานเพื่อวัตถุประสงค์ทางภาษี แต่การใช้จ่ายของผู้เกษียณอายุไม่ได้มาจากรายได้เพียงอย่างเดียว พวกเขามีทรัพย์สินด้วย
แน่นอนว่ารายได้บางส่วนเป็นผลมาจากสินทรัพย์ เช่น ดอกเบี้ย เงินปันผล รายได้ค่าเช่า และรายได้จากอสังหาริมทรัพย์
กลุ่มอายุส่วนใหญ่มีรายได้มากกว่ารายจ่าย จนกว่าคุณจะไปถึงกลุ่ม 75+ คุณจึงเห็นรายได้เฉลี่ยต่ำกว่ารายจ่าย
แต่สำหรับภาพรวม เราควรดูทรัพย์สินของพวกเขาด้วย
สินทรัพย์เฉลี่ยของผู้เกษียณอายุ
เพื่อสิ่งนั้น เราจำเป็นต้องอาศัยชุดข้อมูลเดียวกันกับที่เราใช้ในการค้นหา มูลค่าสุทธิเฉลี่ยของชาวอเมริกัน – สำนักสำรวจสำมะโนประชากรของสหรัฐฯ ข้อมูลนี้เทียบเคียงได้ แต่อาศัยช่วงเวลาที่แตกต่างกัน ข้อมูลของสำนักสำรวจสำมะโนประชากรของสหรัฐมาจากปี 2564 ซึ่งเผยแพร่ในปี 2565
| อายุของคฤหัสถ์ | ค่ามัธยฐานสุทธิ |
|---|---|
| อายุต่ำกว่า 35 ปี: | $22,000 |
| อายุ 35 ถึง 44 ปี: | $97,740 |
| อายุ 45 ถึง 54 ปี: | $166,600 |
| อายุ 55 ถึง 64 ปี: | $230,900 |
| อายุ 65 ถึง 69 ปี: | $285,100 |
| อายุ 70 ถึง 74 ปี: | $326,700 |
| อายุ 65 ปีขึ้นไป: | $300,000 |
| อายุ 75 ปีขึ้นไป: | $292,800 |
นั่นคือตัวเลขระดับบนสุด หากเราเจาะลึกลงไปอีกเล็กน้อย เราจะพบว่าทรัพย์สินของพวกเขาคืออะไร (โปรดทราบว่าข้อมูลสำมะโนประชากรแบ่งกลุ่มอายุ 65-74 ปีออกเป็นสองกลุ่ม):
| รายการ | 55 – 64 | 65+ | 65 – 69 | 70 – 74 | 75+ |
|---|---|---|---|---|---|
| รายได้สุทธิ | $230,900 | $300,000 | $285,100 | $326,700 | $292,800 |
| ตรวจสอบบัญชี | $2,800 | $3,000 | $3,000 | $3,000 | $3,250 |
| บัญชีรับดอกเบี้ยอื่น ๆ | $7,500 | $12,000 | $10,100 | $12,000 | $13,300 |
| ทรัพย์สินอื่นที่ก่อให้เกิดดอกเบี้ย | 2,300 | $10,000 | $5,700 | $7,050 | $11,000 |
| หุ้นและกองทุนรวม | $58,100 | $100,000 | $100,000 | $95,000 | $120,000 |
| ความเสมอภาคในธุรกิจ หรือวิชาชีพ |
$10,000 | $5,000 | $6,000 | $3,450 | $3,000 |
| ความเสมอภาคในบ้าน | $162,000 | $200,000 | $190,000 | $200,000 | $200,000 |
| ความเสมอภาคในยานพาหนะ | $10,470 | $10,060 | $10,720 | $11,330 | $8,860 |
| ส่วนของทรัพย์สินให้เช่า | $154,000 | $200,000 | $222,000 | $177,000 | $180,000 |
| ส่วนของอสังหาริมทรัพย์อื่น ๆ | $80,000 | $100,000 | $80,000 | $70,000 | $140,000 |
| บัญชี IRA / Keogh | $100,000 | $127,000 | $146,600 | $148,000 | $100,000 |
| 401(k) & แผนการออมเงิน | $92,000 | $78,000 | $84,800 | $96,500 | $62,000 |
| บัญชีออมทรัพย์เพื่อการศึกษา | $21,000 | $15,100 | * | * | $30,000 |
| ค่างวดและความน่าเชื่อถือ | $146,000 | $121,000 | $126,000 | $150,000 | $118,500 |
| ประกันชีวิตมูลค่าเงินสด | $15,000 | $15,000 | $15,000 | $15,000 | $15,000 |
| สินทรัพย์อื่น ๆ | $10,000 | $11,000 | $15,000 | $10,000 | $10,000 |
นั่นคืออสังหาริมทรัพย์จำนวนมาก
สิ่งที่โดดเด่นสำหรับฉันคือมูลค่าสุทธิของแต่ละกลุ่มอายุที่เชื่อมโยงกับอสังหาริมทรัพย์หรือยานยนต์ นี่คือสิ่งที่ทำให้ฉันนึกถึงเมื่อใดก็ตามที่ฉันดูข้อมูลนี้เพื่อเรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับมูลค่าสุทธิของชาวอเมริกันโดยเฉลี่ย
เมื่อคุณรวมมูลค่าหุ้นทั้งสี่ (ทุนในบ้านของตัวเอง, ทุนในยานยนต์, ทุนอสังหาริมทรัพย์ให้เช่า และทุนอสังหาริมทรัพย์อื่น ๆ) ผลรวมจะสูงกว่ามูลค่าสุทธิ ทั้งนี้เนื่องจากบุคคลที่มีมูลค่าสุทธิเฉลี่ยไม่ใช่บุคคลเดียวกันกับบุคคลที่มีค่ามัธยฐานของส่วนของผู้ถือหุ้นในสี่คอลัมน์ดังกล่าว
ด้วยสิ่งที่เรารู้เกี่ยวกับการกระจายความมั่งคั่งในอเมริกา คนเหล่านี้แตกต่างกันมากอย่างแน่นอน
ไม่ว่ามันจะวาดภาพว่าทำไมอสังหาริมทรัพย์ถึงโด่งดังในสหรัฐอเมริกา:
- 55 ถึง 64 ปี – 176%
- 65 ปีขึ้นไป – 170%
- 65 ถึง 69 ปี – 176%
- 70 ถึง 74 ปี – 140%
- 75 ปีขึ้นไป – 181%
ประเด็นสำคัญประการแรก สำหรับผมที่นี่คือองค์ประกอบสำคัญของการเกษียณอายุคือการมีบ้านเป็นของตัวเอง และพยายามหลีกเลี่ยงการมีค่าใช้จ่ายจำนวนมากในที่อยู่อาศัย แต่เมื่อคุณดูที่ค่าใช้จ่าย ที่อยู่อาศัยยังคงเป็นรายการงบประมาณที่ใหญ่ที่สุด! (การขนส่งเป็นวินาทีที่ห่างไกล)
จากข้อมูลนี้ เป็นการยากที่จะทราบว่าเป็นเพราะค่าจำนองหรือค่าใช้จ่ายอื่นๆ ทั้งหมดที่เกี่ยวข้องกับการเป็นเจ้าของบ้าน เมื่อคุณดูตารางเพิ่มเติม พวกเขามีข้อมูลเกี่ยวกับจำนวนเงินที่ต้องจ่ายสำหรับการจำนอง (ภายใต้ข้อมูลทางการเงินอื่น ๆ ) ตามนั้น ที่อยู่อาศัยมีแนวโน้มที่จะเป็น 30% ขึ้นไปของรายได้ – ซึ่งสูงเกินไปหากคุณอยู่ในวัยเกษียณ
นั่นไม่ใช่ทรัพย์สินเพื่อการเกษียณอายุจำนวนมาก
เปรียบเทียบกับบัญชีเกษียณอายุและเราเห็นภาพที่แตกต่างไปจากเดิมอย่างสิ้นเชิง:
- 55 ถึง 64 ปี – $140,000
- 65 ปีขึ้นไป – $150,000
- 65 ถึง 69 ปี – $166,000
- 70 ถึง 74 ปี – $178,900
- 75 ปีขึ้นไป – $117,000
นั่นไม่มาก!
หากคุณเริ่มออมตั้งแต่อายุ 25 ปี และได้ผลตอบแทนต่อปีเพียง 6% คุณจะต้องออมเพียงเดือนละ 145 เหรียญสหรัฐฯ เพื่อให้มีเงินมากกว่า 140,000 เหรียญสหรัฐฯ เมื่ออายุ 55 ปี
ด้วยสินทรัพย์เพื่อการเกษียณ นี่คือจุดที่เริ่มยุ่งยาก ด้วยบัญชีเกษียณอายุแบบดั้งเดิม บัญชีเหล่านี้จะถูกเลื่อนการหักภาษีและคุณต้องเสียภาษีเงินได้ (และจำนวนเงินดังกล่าว จะถูกบันทึกในแบบสำรวจค่าใช้จ่ายของผู้บริโภค BLS ในตารางแรก) เมื่อใดก็ตามที่คุณเริ่มทำ การเบิกจ่าย ด้วยบัญชี Roth คุณไม่ต้องเสียภาษี
สำหรับวัตถุประสงค์ของรายได้ เนื่องจากบัญชีเกษียณอายุเป็นกลุ่มเดียว เราจะถือว่าทั้งหมดเหล่านี้เป็นสินทรัพย์ก่อนหักภาษี และด้วยเหตุนี้การเบิกจ่ายจึงต้องเสียภาษี
หุ้นและหุ้นกองทุนรวม
เรามีคอลัมน์สำหรับการถือครองหลักทรัพย์ที่ต้องเสียภาษี - "หุ้นและหุ้นกองทุนรวม" และนั่นคือสิ่งที่เรา สามารถหารายได้เพิ่มได้เล็กน้อยเนื่องจากการเบิกจ่ายนั้นขึ้นอยู่กับทุนระยะสั้นและระยะยาว กำไร
ค่าเหล่านี้เป็นค่ามัธยฐานสำหรับแต่ละกลุ่มอายุสำหรับเนื้อหานั้น:
- 55 ถึง 64 ปี – $58,100
- 65 ปีขึ้นไป – $100,000
- 65 ถึง 69 ปี – $100,000
- 70 ถึง 74 ปี – $95,000
- 75 ปีขึ้นไป – $120,000
ถ้าเราใช้กฎ 4% เรารู้ว่า เป็นประจำทุกปี สิ่งนี้จะสร้าง:
- 55 ถึง 64 ปี – $2,324
- 65 ปีขึ้นไป – $4,000
- 65 ถึง 69 ปี – $4,000
- 70 ถึง 74 ปี – $3,800
- 75 ปีขึ้นไป – $4,800
นั่นไม่น่าประทับใจเป็นพิเศษ โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อคุณพิจารณาว่าจะต้องเสียภาษีด้วย… แต่มันทำให้เรามีเงินเพิ่มขึ้นอีกเล็กน้อยในการใช้จ่ายประจำปีของเรา
รายได้เฉลี่ยหลังเกษียณ
ในการรวบรวมคำตอบของสัตว์ประหลาดของแฟรงเกนสไตน์ เราจะใช้รายได้หลังหักภาษีจาก BLS Consumer แบบสำรวจค่าใช้จ่ายและรวมเข้ากับกฎ 4% กับข้อมูลของสำนักสำรวจสำมะโนประชากรของสหรัฐฯ เพื่อให้ได้สิ่งนี้ โต๊ะ.
(สำหรับข้อมูลสำมะโนประชากร ผมเอาค่าเฉลี่ยของปี 65-69 และ 70-74 ปี เพื่อให้ได้ตัวเลขปี 65-74 ที่ตรงกับ BLS CEX)
| 55 – 64 | 65+ | 65 – 74 | 75+ | |
|---|---|---|---|---|
| รายได้หลังหักภาษี | $85,573 | $53,149 | $59,872 | $43,217 |
| กฎ 4% ที่ต้องเสียภาษี หุ้นและกองทุนรวม |
$2,324 | $4,000 | $3,900 | $4,800 |
| ทั้งหมด | $87,897 | $57,149 | $63,772 | $63,772 |
สำหรับกลุ่มอายุ 55 – 64 คน ค่ามัธยฐานยังคงทำงานอยู่เพราะพวกเขามีมูลค่าค่าจ้างที่สูงมาก จนกว่าคุณจะอายุ 65 ปีขึ้นไปที่ค่าจ้างลดลงและสวัสดิการของรัฐ (เช่น ประกันสังคม) เริ่มมีน้ำหนักมากขึ้น
ข้อสรุปทั่วไปจากข้อมูลดูเหมือนว่ารายได้เกษียณเฉลี่ยอยู่ที่ประมาณ 60,000 ดอลลาร์ต่อปี โดยผลประโยชน์ของรัฐบาลเป็นผู้บริจาครายใหญ่ที่สุด (น้อยกว่า 50%).
ค่าใช้จ่ายเฉลี่ยอยู่ในช่วง $50,000 – $55,000 เท่านั้น
⭐ แต่ค่าจ้างและเงินเดือนเฉลี่ยสำหรับคนอายุ 75 ปีขึ้นไปยังคงมากกว่า 40,000 ดอลลาร์ต่อปี ในขณะที่เราไม่รู้ว่าค่ามัธยฐานของเงินเดือนนี้เป็นเพราะผู้เกษียณอายุถูกบังคับให้ทำงานหรือไม่ โดยเลือกจากสองสถานการณ์ที่แตกต่างกัน แต่ระบุว่าผู้เกษียณอายุส่วนใหญ่มีแนวโน้มที่จะทำงาน เกษียณ.
จากการอ้างอิง ค่าแรงขั้นต่ำอยู่ที่ 7.50 ดอลลาร์สำหรับ 2,000 ชม คือ $14,500 – ดังนั้นค่ามัธยฐานของเงินเดือนจึงสูงกว่างานที่มีค่าแรงขั้นต่ำ
คุณคิดอย่างไรกับข้อมูล
น่าแปลกใจ? ที่คาดหวัง?
ฉันพบทั้งสองเล็กน้อย!