ก่อนหักภาษีเทียบกับ Roth (หลังหักภาษี) 401,000 ผลงาน

การตัดสินใจที่สำคัญในการวางแผนเกษียณอายุคือว่าจะบริจาคเงินก่อนหักภาษีหรือ Roth (หลังหักภาษี) 401,000 บาท เงินสมทบก่อนหักภาษีจะเข้าสู่บัญชีเกษียณของคุณด้วยเงินที่ยังไม่ได้หักภาษี จากนั้นจะมีการจ่ายภาษีเมื่อเงินถูกถอนออกเมื่อเกษียณอายุ

ด้วยการบริจาคของ Roth ภาษีจะถูกหักออกจากเงินก่อนที่จะวางไว้ในแผน แต่สามารถถอนได้โดยไม่ต้องเสียภาษีเมื่อคุณเกษียณ

การตัดสินใจที่ถูกต้องขึ้นอยู่กับปัจจัยบางประการ เช่น ระดับรายได้ในปัจจุบันและที่คาดหวังในอนาคตของคุณ ศักยภาพในการหารายได้ที่คุณมีเหลืออยู่เท่าไรก่อนเกษียณ และคุณใกล้จะเกษียณมากน้อยเพียงใด อายุ. เมื่อพิจารณาอย่างรอบด้านของการบริจาคทั้งสองประเภทนี้อาจส่งผลให้เกิด เพิ่มขึ้นอีกหลายพันดอลลาร์ในช่วงเกษียณอายุ ดังนั้น สิ่งสำคัญคือต้องใช้เวลาในการค้นคว้าข้อมูลแต่ละทางเลือก อย่างทั่วถึง

เงินสมทบก่อนหักภาษีและ Roth (หลังหักภาษี) เป็นสองประเภทที่แตกต่างกันของเงินสมทบที่สามารถทำได้ในบัญชีเกษียณอายุ เช่น 401(k) s และ IRAs

เงินสมทบก่อนหักภาษี: เงินสมทบก่อนหักภาษีทำด้วยเงินที่ยังไม่ได้หักภาษี เงินจะถูกดึงออกจากเช็คเงินเดือนของคุณก่อนที่จะคำนวณภาษีและฝากเข้าบัญชีเกษียณของคุณ ข้อดีของการสมทบก่อนหักภาษีคือการลดรายได้ที่ต้องเสียภาษีของคุณในปีปัจจุบัน ซึ่งสามารถลดจำนวนภาษีที่คุณค้างชำระได้

การบริจาค Roth (หลังหักภาษี): การบริจาคของ Roth ทำด้วยเงินที่หักภาษีแล้ว เงินจะถูกนำออกจากเช็คเงินเดือนของคุณหลังจากคำนวณภาษีแล้วและฝากเข้าบัญชีเกษียณของคุณ ข้อดีของการบริจาคของ Roth คือเงินในบัญชีจะปลอดภาษีเพิ่มขึ้น และการถอนเงินในวัยเกษียณก็ปลอดภาษีเช่นกัน

ทั้งการบริจาคก่อนหักภาษีและ Roth มีข้อดีและข้อเสีย และทางเลือกระหว่างสิ่งเหล่านี้จะขึ้นอยู่กับสถานการณ์และเป้าหมายทางการเงินส่วนบุคคลของคุณ ปัจจัยที่ต้องพิจารณา ได้แก่ วงเล็บภาษีปัจจุบันของคุณ วงเล็บภาษีที่คาดไว้เมื่อเกษียณอายุ และไม่ว่าคุณต้องการจ่ายภาษีตอนนี้หรือในภายหลัง

ขีดจำกัดการบริจาค 401k และ Roth 401k

ปี	401(k) สูงสุด	การมีส่วนร่วมที่ทัน	การจัดสรรสูงสุด
2023	$22,500	$7,500	$66,000
2022	$20,500	$6,500	$61,000
2021	$19,500	$6,500	$58,000
2020	$19,500	$6,500	$57,000
2019	$19,000	$6,000	$56,000

คุณต้องพิจารณาปัจจัยอะไรบ้างในการเลือกหลังหักภาษีเทียบกับก่อนหักภาษี

เมื่อตัดสินใจเลือกระหว่างตัวเลือกหลังหักภาษีและก่อนหักภาษี มีปัจจัยบางประการที่ต้องพิจารณา

ก่อนอื่น คุณต้องพิจารณากลุ่มภาษีปัจจุบันของคุณ หากคุณอยู่ในกลุ่มภาษีที่สูงกว่า การเลือกตัวเลือกก่อนหักภาษีอาจเหมาะสมกว่า เนื่องจากให้สิทธิประโยชน์ทางภาษีเพิ่มเติมเนื่องจากถูกเก็บภาษีในอัตราที่ต่ำกว่า

ประการที่สอง หากคุณคาดว่ารายได้หรืออัตราภาษีของคุณจะเพิ่มขึ้นในอนาคต ให้ลงทุนก่อนหักภาษี บัญชีอาจมีประโยชน์เนื่องจากสามารถเลื่อนภาษีได้จนกว่าจะถึงเวลาถอนเมื่ออัตราภาษีของคุณมีแนวโน้ม สูงขึ้น

ประการที่สาม สิ่งสำคัญคือต้องคิดถึงประเภทการลงทุนที่คุณวางแผนจะทำและระยะเวลาที่คุณยินดีรอก่อนที่จะถอนเงินจากการลงทุนเหล่านั้น บัญชีการลงทุนและบัญชีเกษียณอายุบางบัญชีมีข้อจำกัดเกี่ยวกับเวลาที่สามารถถอนเงินได้และบทลงโทษสำหรับการถอนก่อนกำหนด ดังนั้นการพิจารณาปัจจัยเหล่านี้จึงเป็นสิ่งสำคัญเช่นกัน

สุดท้าย หากคุณวางแผนที่จะใช้เงินลงทุนสำหรับความต้องการระยะสั้น เช่น กองทุนฉุกเฉินหรือการซ่อมแซมบ้าน หลังหักภาษีแล้ว ตัวเลือกอาจเหมาะสมกว่าเนื่องจากไม่จำเป็นต้องรอเป็นระยะเวลาหนึ่งก่อนที่จะสามารถเข้าถึง กองทุน

อะไรคือข้อได้เปรียบทางภาษีของนักลงทุนที่บริจาคเงินก่อนหักภาษีหรือ Roth ให้กับ 401k หากอายุ 35 ปีและทำเงินได้ 100,000 ดอลลาร์ต่อปี

หากนักลงทุนอายุ 35 ปีและทำเงินได้ $100,000 ต่อปี ข้อได้เปรียบทางภาษีของก่อนหักภาษีและ Roth การมีส่วนร่วมใน 401 (k) ของพวกเขาจะขึ้นอยู่กับกลุ่มภาษีปัจจุบันและกลุ่มภาษีที่คาดไว้ เกษียณ.

เงินสมทบก่อนหักภาษี: ข้อได้เปรียบหลักของเงินสมทบก่อนหักภาษีคือการลดรายได้ที่ต้องเสียภาษีของคุณในปีปัจจุบัน ซึ่งสามารถลดจำนวนภาษีที่คุณค้างชำระได้ หากนักลงทุนอยู่ในวงเล็บภาษี 24% และบริจาค 18,000 ดอลลาร์ให้กับ 401(k) รายได้ที่ต้องเสียภาษีของพวกเขาจะลดลง 18,000 ดอลลาร์ ซึ่งจะส่งผลให้ประหยัดภาษีได้ 4,320 ดอลลาร์

การบริจาคของ Roth: ข้อได้เปรียบหลักของการบริจาคของ Roth คือเงินในบัญชีจะปลอดภาษีเพิ่มขึ้น และการถอนเงินเมื่อเกษียณอายุก็ปลอดภาษีเช่นกัน สิ่งนี้สามารถเป็นประโยชน์อย่างยิ่งหากนักลงทุนคาดว่าจะอยู่ในกรอบภาษีที่สูงขึ้นในวัยเกษียณ ตัวอย่างเช่น หากนักลงทุนบริจาคเงิน 18,000 ดอลลาร์ให้กับบัญชี Roth 401(k) และอัตราภาษีเงินได้ของพวกเขาคือ 24% ในปีนี้ พวกเขาจะ จ่ายภาษี 4,320 ดอลลาร์จาก 18,000 ดอลลาร์นั้น แต่ถ้าพวกเขาอยู่ในกรอบภาษีที่สูงกว่าในวัยเกษียณ พวกเขาจะไม่จ่ายภาษีสำหรับ การถอนเงิน

โปรดทราบว่าตัวอย่างข้างต้นเป็นไปตามกฎหมายภาษีปัจจุบันและอัตราภาษีอาจเปลี่ยนแปลงได้ใน ในอนาคตและนักลงทุนควรปรึกษากับที่ปรึกษาด้านภาษีเพื่อทำความเข้าใจผลกระทบทางภาษีของการบริจาคของพวกเขา การตัดสินใจ นอกจากนี้ คุณควรปรึกษากับที่ปรึกษาทางการเงินเสมอเพื่อพิจารณาว่าตัวเลือกใดดีที่สุดสำหรับคุณและวิธีที่ดีที่สุดในการสร้างสมดุลระหว่างการประหยัดภาษีและการถอนเงินโดยไม่ต้องเสียภาษีในวัยเกษียณ

สมมติว่าเงินใน 401k จะเติบโตที่ 8% ต่อปี สิทธิประโยชน์ทางภาษีจะเป็นอย่างไรหลังจาก 30 ปี

สมมติว่าเงินใน 401(k) จะเพิ่มขึ้นที่ 8% ต่อปี ผลประโยชน์ทางภาษีของเงินสมทบก่อนหักภาษีและ Roth จะแตกต่างกันหลังจาก 30 ปี

เงินสมทบก่อนหักภาษี: ข้อได้เปรียบหลักของเงินสมทบก่อนหักภาษีคือการลดรายได้ที่ต้องเสียภาษีของคุณในปีปัจจุบัน ซึ่งสามารถลดจำนวนภาษีที่คุณค้างชำระได้ อย่างไรก็ตาม การถอนเงินจาก 401(k) ในวัยเกษียณจะถูกหักภาษีเป็นรายได้ธรรมดา ตามอัตราภาษีของนักลงทุนในขณะนั้น เมื่อเวลาผ่านไป 30 ปี บัญชีจะเพิ่มขึ้นเป็น 3,382,958 ดอลลาร์ แต่จำนวนเงินทั้งหมดจะต้องเสียภาษีเงินได้เมื่อถอนออก

การบริจาคของ Roth: ข้อได้เปรียบหลักของการบริจาคของ Roth คือเงินในบัญชีจะปลอดภาษีเพิ่มขึ้น และการถอนเงินเมื่อเกษียณอายุก็ปลอดภาษีเช่นกัน เมื่อเวลาผ่านไป 30 ปี บัญชีจะเพิ่มขึ้นเป็น 3,382,958 ดอลลาร์ และจำนวนเงินทั้งหมดจะพร้อมให้นักลงทุนปลอดภาษีเมื่อถอนออก

สิ่งสำคัญคือต้องสังเกตว่าตัวอย่างเหล่านี้ถือว่านักลงทุนยังคงบริจาคเงินจำนวนเท่ากันทุกปี และกฎหมายภาษีและอัตราภาษีจะยังคงเท่าเดิมในอีก 30 ปีข้างหน้า เป็นความคิดที่ดีเสมอที่จะปรึกษากับที่ปรึกษาด้านภาษีหรือที่ปรึกษาทางการเงินเพื่อทำความเข้าใจเกี่ยวกับผลกระทบทางภาษีของ การบริจาคและการถอนเงิน รวมถึงวิธีที่ดีที่สุดในการสร้างความสมดุลระหว่างการประหยัดภาษีและการถอนเงินโดยไม่ต้องเสียภาษี เกษียณ.

ข้อดีและข้อเสียของ Pre-Tax 401k เทียบกับ Roth Contributions

ข้อดีของการบริจาคก่อนหักภาษี 401k:
• เงินสมทบจะทำด้วยเงินก่อนหักภาษี หมายความว่าคุณไม่ต้องเสียภาษีสำหรับการบริจาคของคุณจนกว่าคุณจะถอนเงิน
• สิ่งนี้สามารถลดภาระภาษีโดยรวมของคุณในปีปัจจุบัน
• นายจ้างมักจะจับคู่เงินสมทบของพนักงานเป็นเปอร์เซ็นต์ ดังนั้นมันจึงเป็นเงินฟรีที่ควรได้รับผลประโยชน์

ข้อเสียของการบริจาคก่อนหักภาษี 401k:
• เงินจะต้องเสียภาษีเมื่อถอนออก ซึ่งอาจส่งผลให้ค่าภาษีสูงอย่างคาดไม่ถึงเมื่อเกษียณอายุ
• การถอนเงินก่อนอายุ 59 1/2 มาพร้อมกับค่าปรับ 10% และภาษีเงินได้
• รายได้ที่ต้องเสียภาษีของคุณสำหรับปีปัจจุบันอาจต่ำเกินไปที่จะใช้ประโยชน์จากการหักเงินและเครดิตที่มีทั้งหมด

ข้อดีของ Roth 401k การมีส่วนร่วม:
• เงินสมทบทำด้วยเงินดอลลาร์หลังหักภาษี ดังนั้นจึงไม่มีภาษีที่ต้องชำระเมื่อถอนเงินหรือเกษียณ
• ถอนเงินได้โดยไม่มีโทษปรับหลังจากอายุ 59 1/2 ปี
• กองทุนเติบโตโดยไม่ต้องเสียภาษีเมื่อเวลาผ่านไป ทำให้สามารถเติบโตได้สูงสุดในระยะยาว

ข้อเสียของการมีส่วนร่วมของ Roth 401k:

• คุณไม่ได้รับสิทธิประโยชน์ทางภาษีในทันที เนื่องจากคุณจ่ายภาษีล่วงหน้าสำหรับเงินบริจาคของคุณ • มักจะไม่มีนายจ้างที่ตรงกับเงินสมทบ ดังนั้นจึงขึ้นอยู่กับคุณแต่เพียงผู้เดียวที่จะเติมเงินในบัญชี • ในบางกรณี หากคุณทำเงินได้มากเกินไปหรือมีจำนวนเงินบริจาคมากเกินไป คุณอาจไม่มีคุณสมบัติสำหรับตัวเลือก Roth 401k เลย

บรรทัดด้านล่างก่อนหักภาษีกับ เงินสมทบหลังหักภาษี

ก่อนหักภาษีเทียบกับ เงินสมทบ Roth (หลังหักภาษี) เป็นข้อแตกต่างที่สำคัญเมื่อคุณวางแผนเกษียณอายุ เงินสมทบก่อนหักภาษีช่วยให้คุณได้ลดหย่อนภาษีในตอนนี้ แต่คุณจะต้องจ่ายภาษีสำหรับการถอนในภายหลัง การบริจาคของ Roth กำหนดให้คุณต้องชำระภาษีสำหรับการบริจาคตอนนี้ แต่การถอนเงินในอนาคตของคุณจะไม่ต้องเสียภาษี

การบริจาคทั้งสองประเภทมีข้อดีและข้อเสียแตกต่างกันไปตามสถานการณ์ทางการเงินของคุณ สิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจทั้งสองทางเลือกเพื่อให้คุณได้รับประโยชน์สูงสุดจากการออมเพื่อการเกษียณ ปรึกษากับนักวางแผนทางการเงินหากคุณต้องการคำแนะนำเพิ่มเติมเกี่ยวกับประเภทของการบริจาคที่จะได้ผลดีที่สุดสำหรับคุณ

คำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับการบริจาคก่อนหักภาษีและ Roth 401k