Lean FIRE คืออะไร? การเกษียณอายุก่อนกำหนดสำหรับฝูงชนที่ประหยัด

อินเทอร์เน็ตเต็มไปด้วยแนวคิดทางการเงินที่เรียกว่า ไฟ. นั่นเป็นคำย่อของ อิสรภาพทางการเงิน เกษียณอายุก่อนกำหนด. และในขณะที่บางครั้งก็นำเสนอเป็นกลยุทธ์ทางการเงินเดียว แต่ก็มีหลายอย่าง หนึ่งในนั้นคือ ยันไฟ. แต่ Lean FIRE เกี่ยวกับอะไร?

ก่อนที่เราจะเข้าสู่คำตอบสำหรับคำถามนั้น เรามาสรุปกันก่อนว่าไฟคืออะไรและไฟประเภทต่าง ๆ ที่เกิดขึ้นในช่วงหลายปีที่ผ่านมา

สารบัญ

1. ไฟ 101
2. ผลงานและหุ้นของ FIRE
3. FIRE มีกี่เวอร์ชัน?
1. 1. ไฟปกติ 
2. 2. อ้วน FIRE
3. 3. ไฟไหม้ชายฝั่ง
4. 4. บาริสต้าไฟร์
4. Lean FIRE คืออะไร?
5. Fat FIRE คืออะไร?
6. Lean FIRE เทียบกับ อ้วน FIRE
7. ข้อดีและข้อเสียของ Lean FIRE
8. Lean FIRE เหมาะกับฉันไหม

ไฟ 101

เต็มที่ การเคลื่อนไหวของไฟ มุ่งมั่นที่จะบรรลุ อิสรภาพทางการเงินเกษียณอายุก่อนกำหนด หรือทั้งสองอย่าง ในระดับพื้นฐานที่สุด การบรรลุ FIRE จะทำให้คุณสามารถลาออกจากงานและใช้ชีวิตที่เหลือไปกับรายได้ที่เกิดจากพอร์ตการลงทุนของคุณ ใครไม่ต้องการสิ่งนั้นใช่ไหม?

แต่แน่นอนว่ามีค่าใช้จ่ายในการเข้าถึง FIRE และนั่นก็เป็นการสร้างพอร์ตการลงทุนขนาดใหญ่พอที่จะครอบคลุมค่าครองชีพของคุณ

ไม่ใช่เรื่องเกินจริงที่จะกล่าวว่าแนวคิดทั้งหมดของ FIRE ขึ้นอยู่กับความสำเร็จของคุณในการสร้างพอร์ตการลงทุนนั้น ที่จะต้องใช้เวลาหลายปีในการใช้ชีวิตน้อยกว่าที่คุณได้รับ

และ ประหยัดเงินรายได้ของคุณมากกว่าที่คุณเคยคิดว่าจะเป็นไปได้

คุณต้องสะสมเท่าไหร่จึงจะถึงไฟ?

กฎทั่วไปคือการสะสมพอร์ตการลงทุนที่มากกว่าค่าครองชีพในปัจจุบันของคุณถึง 25 เท่า

ตัวอย่างเช่น สมมติว่าค่าครองชีพประจำปีปัจจุบันของคุณคือ 50,000 ดอลลาร์ เพื่อให้บรรลุ FIRE คุณจะต้องสร้างพอร์ตโฟลิโอ 1.25 ล้านเหรียญ นั่นคือ $50,000 X 25

สมัครพรรคพวก FIRE ยึดตัวคูณของ 25 บน อัตราการถอนที่ปลอดภัยซึ่งแนะนำว่าคุณสามารถถอนได้อย่างปลอดภัย 4% ของพอร์ตโฟลิโอของคุณในแต่ละปีโดยไม่ต้องใช้เงินจนหมด

นับตั้งแต่อัปเดต อัตราการถอนที่ปลอดภัยเป็นจุดสนใจของการศึกษาในปี 2541 หรือที่เรียกกันทั่วไปว่า การศึกษาตรีเอกานุภาพ. โดยเฉพาะอย่างยิ่ง การศึกษาแสดงให้เห็นว่าอัตราการถอนเงินต่อปีระหว่าง 3% ถึง 4% มีความเป็นไปได้สูงที่จะคงอยู่อย่างน้อย 30 ปีก่อนที่พอร์ตจะหมด

เหตุผลสำหรับตัวคูณของ 25 คือมันเทียบเท่ากับการถอน 4% ต่อปี จากตัวอย่างข้างต้นของพอร์ตโฟลิโอมูลค่า 1.25 ล้านดอลลาร์ ซึ่งสร้างรายได้ 50,000 ดอลลาร์ต่อปี คุณจะบรรลุผลเช่นเดียวกันหากคุณคูณ 1.25 ล้านดอลลาร์ด้วย 4%

ผลงานและหุ้นของ FIRE

มีองค์ประกอบสำคัญอีกประการหนึ่งสำหรับอัตราการถอนที่ปลอดภัย: ในการถอนเงิน 4% ต่อปี คุณจะต้องได้รับผลตอบแทนที่สูงกว่า 4% ซึ่งจะต้องมีพอร์ตโฟลิโอที่เอียงไปทางหุ้นอย่างหนัก

พอร์ตโฟลิโอนี้ควรให้ผลตอบแทนเฉลี่ยต่อปีประมาณ 7% หรือ 8% เสริมด้วยจำนวนพันธบัตรที่น้อยลง โดยการถอนออก 4% ต่อปี รายได้ที่เหลือจะยังคงอยู่ในพอร์ตและคงไว้แม้อัตราเงินเฟ้อ

อัตราการถอนที่ปลอดภัยได้รับการสนับสนุนอย่างดี แต่ก็ไม่ได้สมบูรณ์แบบเช่นกัน ในปีที่หุ้นตก และคุณยังคงถอนเงินเพื่อจ่ายค่าครองชีพ พอร์ตโฟลิโอจะดึงออกเร็วขึ้น

ข้อเสียคือในปีที่ผลตอบแทนของหุ้นสูงกว่าค่าเฉลี่ย พอร์ตโฟลิโอของคุณจะชดเชยการขาดทุนอย่างหนักในระหว่างการลดลง

เมื่อคุณมีความเข้าใจพื้นฐานเกี่ยวกับด้านการเงินของ FIRE แล้ว มาดูการเปลี่ยนแปลงที่พัฒนาขึ้นในช่วงหลายปีที่ผ่านมา

FIRE มีกี่เวอร์ชัน?

วิธีเดียวที่จะเข้าใจ Lean FIRE อย่างถ่องแท้คือการเปรียบเทียบกับ FIRE เวอร์ชันอื่น แต่ละคนมีผลลัพธ์และความต้องการด้านขนาดพอร์ตโฟลิโอที่แตกต่างกัน หากคุณไม่สามารถเข้าถึงได้คุณอาจสร้างใหม่

มีรูปแบบหลักห้ารูปแบบ รวมถึง Lean FIRE นี่คือบทสรุปของอีกสี่คน:

1. ไฟปกติ 

เวอร์ชันนี้มีจุดมุ่งหมายเพื่อสร้างพอร์ตโฟลิโอที่ใหญ่พอที่จะครอบคลุมค่าครองชีพในปัจจุบันของคุณ โดยพื้นฐานแล้ว โดยใช้ตัวอย่างที่เราแสดงให้เห็นข้างต้น ถ้าคุณต้องการ 50,000 ดอลลาร์ต่อปีเพื่อใช้ชีวิต คุณจะต้องมีพอร์ตโฟลิโอ 1.25 ล้านดอลลาร์

2. อ้วน FIRE

Fat FIRE บางครั้งเรียกว่า "เวอร์ชันทีวี" ของ FIRE เป้าหมายคือการมีชีวิตอยู่ สบายมาก จากการลงทุนของคุณ - ไฟที่หรูหราดังนั้นเพื่อพูด อาจหมายถึงการสร้างพอร์ตโฟลิโอที่ใหญ่พอที่จะรักษารายได้ต่อปี 100,000 ดอลลาร์ แม้ว่าคุณจะใช้จ่าย 50,000 ดอลลาร์ต่อปีก็ตาม 100,000 ดอลลาร์ต่อปีจะต้องใช้พอร์ตโฟลิโอ 2.5 ล้านดอลลาร์ ซึ่งเป็นความมุ่งมั่นในการออมครั้งใหญ่ เราจะเจาะลึกเกี่ยวกับ Fat FIRE ในบทความต่อไป

3. ไฟไหม้ชายฝั่ง

รูปแบบนี้ถูกอธิบายว่าเป็น “ชายฝั่ง” เพราะมันเกี่ยวข้องกับการเข้าถึงขนาดพอร์ตเฉพาะตั้งแต่เนิ่นๆ แล้ว ชายฝั่ง เพื่อเป้าหมายของคุณ เมื่อคุณบรรลุเป้าหมายแล้ว คุณไม่จำเป็นต้องบันทึกอีกต่อไป ให้ใช้เวลาและการผสมผสานเพื่อให้พอร์ตโฟลิโอของคุณเติบโตจนถึงขนาดที่ต้องการสูงสุด

ตัวอย่างเช่น สมมติว่าคุณอายุ 25 ปี และต้องการบรรลุ Regular FIRE ภายในอายุ 50 ปี หากคุณสามารถสร้างพอร์ตโฟลิโอมูลค่า 270,000 ดอลลาร์เมื่ออายุ 30 ปีและลงทุนด้วยอัตราเฉลี่ย 8% คุณจะมีเงินมากกว่า 1.25 ล้านดอลลาร์เมื่อคุณอายุ 50 ปี – ไม่มีเงินสมทบเพิ่มเติมหลังจากอายุ 30 ปี

เราคำนวณเป้าหมายพอร์ตการลงทุนโดยใช้ เครื่องคำนวณซีดี Bankrate:

4. บาริสต้าไฟร์

บาริสต้าไฟร์ เป็นลูกผสมและเกี่ยวข้องอย่างใกล้ชิดกับ Lean FIRE คุณจะสร้างพอร์ตโฟลิโอที่ครอบคลุมค่าครองชีพส่วนใหญ่ของคุณ แต่คุณจะยังคงทำงานเพื่อเสริมรายได้ของคุณต่อไป ความแตกต่างก็คืองานที่คุณทำมักจะเป็นสิ่งที่คุณชอบ แม้ว่าจะจ่ายน้อยกว่าที่คุณได้รับในตอนนี้ก็ตาม

และแน่นอน อีกเวอร์ชันหนึ่งคือ Lean FIRE ซึ่งจะเป็นหัวข้อส่วนใหญ่ของบทความนี้

Lean FIRE คืออะไร?

สำหรับหัวข้อหลักของบทความนี้ – Lean FIRE เช่นเดียวกับรุ่น FIRE อื่น ๆ Lean FIRE อาศัยอัตราการถอนที่ปลอดภัยและการสะสมของพอร์ตการลงทุนที่กว้างขวาง แต่ข้อแตกต่างที่สำคัญคือ FIRE เวอร์ชั่นนี้แข็งแกร่งกว่ามาก เน้นความประหยัด.

Lean FIRE เป็นรูปแบบหนึ่งที่ทำงานได้ดีอย่างไม่น่าเชื่อสำหรับผู้ที่สามารถใช้ชีวิตได้น้อยกว่าคนทั่วไป ตัวอย่างเช่น แม้ว่าคุณอาจมีรายได้ 50,000 ดอลลาร์ต่อปี แต่คุณต้องใช้เงินเพียง 30,000 ดอลลาร์เพื่อครอบคลุมค่าครองชีพในปีปกติ

มุมประหยัดมีข้อดีสองประการ:

1. เนื่องจากคุณใช้ชีวิตด้วยเงินน้อยกว่าที่หาได้มาก คุณจะสามารถอุทิศรายได้มากขึ้นเพื่อสร้างพอร์ตโฟลิโอของคุณ และ
2. คุณจะต้องมีรายได้น้อยลงใน FIRE ซึ่งหมายถึงพอร์ตโฟลิโอที่เล็กกว่า

หากคุณต้องการใช้ชีวิตเพียง 30,000 ดอลลาร์ คุณสามารถบรรลุ Lean FIRE ด้วยพอร์ตโฟลิโอ $750,000 ซึ่งต่ำกว่าขนาดพอร์ตที่จำเป็นสำหรับ FIRE ประเภทอื่นๆ

แม้ว่าคุณจะไม่ได้เป็นคนประหยัดมาก่อน คุณก็สามารถไล่ตาม Lean FIRE ได้โดยใช้ความประหยัด ซึ่งจะต้องมีการตัดค่าใช้จ่ายอย่างมาก ซึ่งมักจะเป็นค่าใช้จ่ายขนาดใหญ่ เช่น ที่อยู่อาศัยและการขนส่ง แต่ถ้าคุณสามารถตัดเหล่านั้นและยังคงใช้ชีวิตอย่างสบาย FIRE เวอร์ชันนี้จะคุ้มค่ากับความพยายาม

บันทึก: Lean FIRE ใช้พอร์ตการลงทุนของคุณเพื่อครอบคลุม ค่าครองชีพเบื้องต้นรวมถึงที่อยู่อาศัย การขนส่ง การดูแลสุขภาพ และอาหาร แม้ว่าคุณจะประสบความสำเร็จแบบ Lean FIRE หากคุณมีรายได้จากพอร์ตโฟลิโอเพียงพอที่จะครอบคลุมค่าใช้จ่ายเหล่านี้ คุณอาจต้องทำงานนอกเวลาหรือ ความเร่งรีบด้านข้าง เพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายที่ไม่จำเป็น เช่น การเดินทาง ความบันเทิง ของขวัญ ฯลฯ

กล่าวอีกนัยหนึ่ง ในขณะที่ Lean FIRE จะนำไปสู่การวัดความเป็นอิสระทางการเงินที่เชื่อถือได้ แต่ก็ไม่ได้รับประกันการเกษียณอายุทั้งหมดตลอดชีวิต และนั่นก็ไม่จำเป็นต้องเป็นเป้าหมาย.

Fat FIRE คืออะไร?

Fat FIRE เป็นเวอร์ชันของ FIRE ที่ไม่เพียงแต่คุณจะบรรลุอิสรภาพทางการเงินและเกษียณอายุก่อนกำหนดเท่านั้น แต่คุณทำมันอย่างมีสไตล์ นั่นคือ คุณวางแผนที่จะใช้ชีวิตในระดับที่สูงกว่าคนทั่วไปหรือครัวเรือนทั่วไป ทุกคนที่ไล่ตาม Fat FIRE จะต้องกำหนดว่าชีวิตนั้นจะมีลักษณะอย่างไรและประเมินค่าใช้จ่ายอย่างเหมาะสม

แต่สำหรับตัวอย่าง สมมติว่าคุณตัดสินใจว่าคุณต้องการที่จะอยู่ที่ระดับรายได้ที่สองเท่าของค่าเฉลี่ยของประเทศ สำนักสำรวจสำมะโนประชากรของสหรัฐฯ รายงานว่า รายได้ครัวเรือนเฉลี่ยในปี 2020 อยู่ที่ 67,521 ดอลลาร์. นั่นหมายความว่าเป้าหมายรายได้ของคุณจะต้องอยู่ที่ประมาณ 135,000 ดอลลาร์ ($67,521 X 2)

เพื่อให้ได้ขนาดพอร์ตที่ต้องการ คุณจะต้องคูณระดับรายได้นั้นด้วย 25 พอร์ตโฟลิโอที่จำเป็นในการสร้างรายได้นั้นจะอยู่ที่ 3,375,000 เหรียญ

นั่นมากกว่า 1.25 ล้านดอลลาร์ที่คุณต้องการสำหรับ Regular FIRE และสูงกว่า 750,000 ดอลลาร์ที่เราใช้สำหรับ Lean FIRE หลายเท่า

โดยปกติจะใช้เวลาหลายปีและประหยัดเงินได้มากขึ้นกว่าจะบรรลุผลสำเร็จ ด้วยเหตุผลนี้ Fat FIRE จะทำงานได้ดีที่สุดสำหรับผู้ที่มีรายได้สูงอยู่แล้ว ซึ่งแน่นอนว่ามากกว่า 100,000 ดอลลาร์ต่อปี

แต่ถ้าคุณทำได้สำเร็จ คุณจะใช้ชีวิตของคุณ วิถีชีวิตของคนรวยและมีชื่อเสียง แต่เพื่อความเป็นธรรม FIRE เวอร์ชันนี้จะมีโอกาสน้อยที่สุดสำหรับคนส่วนใหญ่ ดังนั้นอย่าเหงื่อออกหากดูเหมือนว่าอยู่ไกลเกินเอื้อม

Lean FIRE เทียบกับ อ้วน FIRE

ตารางด้านล่างแสดงการเปรียบเทียบระหว่าง Lean FIRE กับ ไฟอ้วน:

ความต้องการ/ผลลัพธ์	ยันไฟ	อ้วน FIRE
รุ่นไฟ	"แสงสว่าง"	เต็ม
ขนาดผลงาน	$750,000 ถึง $1.25 ล้าน	2.5 ล้านเหรียญขึ้นไป
อิสรภาพทางการเงิน	มากแต่ไม่หมด	ใช่
เกษียณอายุเต็มที่	ไม่น่าจะใช่	ใช่
ความต้องการประหยัด	ใช่ ทั้งระหว่างสะสมและหลังถึง FIRE	ใช่ ระหว่างการสะสม แต่ไม่ใช่หลังจากถึง FIRE
ตัวเลือกไลฟ์สไตล์หลังจากบรรลุ FIRE	ค่อนข้างจำกัด	เกือบไม่จำกัด
ข้อดีหลัก	ระดับความเป็นอิสระทางการเงินโดยทั่วไป ใช้เวลาและเงินน้อยกว่าในการทำสำเร็จ	เมื่อคุณบรรลุ FIRE คุณจะมีอิสระทางการเงินและใช้ชีวิตได้ดีโดยไม่จำเป็นต้องทำงานอีก
ข้อเสียหลัก	ไม่อาจขจัดความจำเป็นในการทำงาน เงินเฟ้อ ตลาดหุ้นตก ประกันสุขภาพ	เงินเฟ้อ ตลาดหุ้นตก ประกันสุขภาพ
ดีที่สุดสำหรับ	บุคคลที่มีรายได้น้อย/ปานกลางและครัวเรือนที่ใช้ชีวิตอย่างประหยัด	บุคคลที่มีรายได้สูงและครอบครัวที่มีรายได้ที่สามารถลงทุนได้มากขึ้น

บางทีความแตกต่างที่สำคัญที่สุดระหว่าง Lean FIRE และ Fat FIRE ก็อยู่ที่มิติของแต่ละรายการ

Lean FIRE เป็นรุ่นที่ลดลงของ FIRE ซึ่งต้องการพอร์ตการลงทุนที่เล็กกว่ามาก แต่มีระดับการใช้ชีวิตอย่างประหยัดที่สูงมาก นอกจากนี้ยังไม่น่าจะนำไปสู่การเกษียณอายุแบบเต็ม

Fat FIRE เป็นเวอร์ชันดีลักซ์ของ FIRE ซึ่งต้องใช้พอร์ตการลงทุนที่ใหญ่กว่ามาก ซึ่งเกือบจะต้องใช้ความประหยัดอย่างเข้มงวดในระหว่างขั้นตอนการจัดหาพอร์ตโฟลิโอ แต่เมื่อคุณบรรลุเป้าหมาย คุณจะมีอิสระในการใช้ชีวิตในฝัน

ข้อดีและข้อเสียของ Lean FIRE

ข้อดี:

• ต้องใช้พอร์ตโฟลิโอที่เล็กกว่ารุ่น FIRE อื่นมาก
• สำเร็จด้วยเงินน้อยและในกรอบเวลาที่สั้นลง
• ครอบคลุมค่าครองชีพที่สำคัญ
• คุณจะต้องทำงานเพื่อปกปิดความหรูหราที่คุณต้องการเท่านั้น
• การรักษารูปแบบการจ้างงานบางรูปแบบสามารถช่วยป้องกันภาวะเงินเฟ้อและความล้มเหลวของตลาดหุ้นได้
• สามารถเลือกงานที่ชอบได้ แม้จะไม่ได้จ่ายค่าครองชีพก็ตาม
• เมื่อคุณไปถึงสถานะ Lean FIRE แล้ว คุณสามารถดำเนินการต่อไปยัง Regular FIRE หรือแม้แต่ Fat FIRE

จุดด้อย:

• ให้อิสรภาพทางการเงินแต่อาจไม่สามารถทำให้คุณเกษียณได้เต็มที่
• อาจต้องลดวิถีชีวิตปัจจุบันของคุณลงอย่างมาก
• ความเครียดทางการเงินลดลงอย่างมากแต่ยังไม่หมดไป
• เช่นเดียวกับไฟทุกรูปแบบ การหารายได้ที่ต่ำมากเป็นเรื่องยากกว่า

Lean FIRE เหมาะกับฉันไหม

Lean FIRE จะไม่ใกล้เคียงกับ FIRE เวอร์ชันเต็มสำหรับคนจำนวนมาก นั่นเป็นความจริงอย่างแน่นอนหากเป้าหมายสูงสุดของคุณคือการเกษียณอายุโดยสมบูรณ์ แต่มันให้การวัดความเป็นอิสระทางการเงินอย่างมาก โดยทั่วไปในเวลาน้อยกว่าที่จะใช้สำหรับรุ่น FIRE อื่น ๆ

และเนื่องจากเน้นที่ความประหยัดเป็นหลัก จึงเป็นทางเลือกที่ดีกว่าสำหรับบุคคลและครัวเรือนที่มีรายได้เฉลี่ย (หรือน้อยกว่า) แต่เมื่อคุณทำได้สำเร็จ คุณจะมีความเครียดน้อยลงและมีทางเลือกมากกว่าที่คุณเคยคิดว่าจะเป็นไปได้