GFC 075: ทางเลือกแทนประกันการดูแลระยะยาว

แม่ของแมรี่ (เปลี่ยนชื่อ) อยู่ที่สถานดูแลระยะยาวมาห้าหรือหกปีแล้ว เมื่อแมรี่มาหาฉัน เธอโอนบัญชีการลงทุนของเธอกับสามีและบัญชีของแม่ของเธอ (เธอมีหนังสือมอบอำนาจ) ไปยัง Alliance Wealth Management

เราถามแมรี่ว่าเป้าหมายสำหรับเงินของแม่คืออะไร และเธอบอกเราว่าแม่ต้องการฝากเงินให้แมรี่ น่าเสียดาย เนื่องจากแม่ของแมรี่เป็นโรคอัลไซเมอร์ บัญชีขนาดใหญ่นั้นจึงถูกใช้เป็นทุนในสถานดูแลระยะยาว และที่น่าเศร้าก็คือ ค่ารักษาพยาบาลระยะยาวก็ขึ้นๆ ลงๆ

หากมีการวางแผนการดูแลระยะยาวแบบใดแบบหนึ่ง ยังคงมีบัญชีจำนวนมากแม้หลังจากการดูแลที่แม่ของแมรี่ได้รับที่สถานพยาบาลแล้ว

นี่เป็นเพียงเรื่องเดียวที่แสดงให้เห็นถึงความสำคัญของการวางแผนการดูแลระยะยาว ใช้เวลาไม่นานในการพิจารณาตัวเลือก คุณเพียงแค่ต้องทำให้แน่ใจว่าคุณทำมัน

การประกันการดูแลระยะยาวมีความสำคัญต่อหลายครอบครัว แต่บางครั้ง ควรพิจารณาทางเลือกอื่นให้ดีที่สุด ในบางกรณี ทางเลือกอื่นอาจดีกว่าสำหรับครอบครัวมากกว่าการประกันการดูแลระยะยาวจริง

ดังนั้น หากคุณเป็นบุคคลประเภท [ที่ยอดเยี่ยม] ที่ต้องการทราบตัวเลือกทั้งหมดของคุณเพื่อที่คุณจะได้ตัดสินใจได้อย่างมีข้อมูล แสดงว่าคุณมาถูกที่แล้ว

เอนหลัง ผ่อนคลาย แล้วมาสำรวจทางเลือกอื่นแทนการประกันการดูแลระยะยาวกัน แต่ก่อนอื่น เราจะอธิบายว่าการดูแลระยะยาวคืออะไรเป็นอันดับแรก เราจะสำรวจความเป็นไปได้ที่คุณต้องการและอีกมากมาย! มีอะไรให้ทำมากมายที่นี่ ดื่มกาแฟแล้วดำดิ่งลงไปเลย!

การดูแลระยะยาวคืออะไร?

การดูแลระยะยาวไม่เท่ากับการรักษาพยาบาล

สิ่งเหล่านี้เรียกว่า "กิจกรรมช่วยเหลือในชีวิตประจำวัน" หมายเหตุ: นั่นไม่ใช่สิ่งเดียวกับการรักษาพยาบาล!

ตอนนี้ โรงพยาบาลและแผนการรักษาบางแห่งอาจให้การรักษานี้ แต่ถ้าไม่มี คุณจะต้องได้รับความคุ้มครองเพิ่มเติม

อัตราต่อรองที่คุณต้องการการดูแลระยะยาวคืออะไร?

คนอเมริกัน 9 ล้านคนที่อายุเกิน 65 ปีต้องการความช่วยเหลือในปี 2555 ตัวเลขดังกล่าวคาดว่าจะเพิ่มขึ้นเป็น 12 ล้านคนในปี 2020

68% ของผู้ใหญ่ที่อายุ 65 ปี จำเป็นต้องได้รับการดูแลระยะยาว!

นั่นหมายถึงโอกาสไม่ได้อยู่เคียงข้างคุณ คุณอาจจะต้องได้รับความคุ้มครองการดูแลระยะยาวบางประเภท

ใครเป็นผู้รับผิดชอบในการจ่ายเงิน?

เมดิแคร์ อาจจ่ายมากถึง 100 วันเป็นสูงสุดหรือคู่กับบ้านที่มีทักษะ สุขภาพ ดูแล. คุณจะต้องมองเข้าไปใน อาหารเสริมเมดิแคร์ที่ดีที่สุด คุณสามารถหา. แผนเหล่านี้จะจ่าย 20% ที่คุณต้องจ่ายสำหรับวันที่ 21-100 ของการดูแลสุขภาพที่บ้าน

เมดิเคด ตรงกับความต้องการการดูแลระยะยาวมากมายหากคุณมีคุณสมบัติตรงตามข้อกำหนดด้านรายได้และคุณสมบัติ สิ่งที่เราเห็นคือคุณต้องอยู่ในระดับความยากจนหรือต่ำกว่าจึงจะมีคุณสมบัติ
กรมสรรพากร นอกจากนี้ยังมีการวางแผนการดูแลระยะยาวแยกต่างหากที่พวกเขาเสนอ และคุณอาจได้รับความคุ้มครองบางส่วนที่นั่น แต่อย่างอื่น.. .

คุณ จะต้องจ่ายหากหาความคุ้มครองจากที่อื่นไม่ได้!

คุณจะต้องจ่ายเท่าไหร่? เราได้เห็นตัวเลขสูงถึง 136,437 ดอลลาร์ต่อปี อย่างไรก็ตาม สิ่งนี้จะแตกต่างกันไปในแต่ละรัฐ – แต่แม้แต่กรณีที่ดีที่สุดก็ดูไม่ค่อยดีนัก

ตัวเลือกการดูแลระยะยาว (และกรณีศึกษา)

ในการสำรวจตัวเลือกเงินทุนการดูแลระยะยาวของคุณ คุณควรพิจารณาตัวเลือกเหล่านี้ในบริบทของกรณีศึกษา

มาดู "John และ Sheila Jones"

ทั้งคู่อายุ 55 ปี และอาศัยอยู่ในจอร์เจีย โดยที่ค่าใช้จ่ายเฉลี่ยของบ้านพักคนชราอยู่ที่ 64,000 ดอลลาร์ต่อปี พวกเขามีเงิน 1.5 ล้านดอลลาร์สำหรับการเกษียณอายุ โดยทั่วไปแล้วมีสุขภาพที่ดี และกำลังหาค่ารักษาพยาบาลระยะยาวรายเดือน 4,500 ดอลลาร์สำหรับจอห์นเท่านั้น

ลองดูตัวเลือกของพวกเขา.. .

1. ประกันการดูแลระยะยาวแบบดั้งเดิม

แม้ว่าบทความนี้จะเน้นที่ทางเลือกของประกันการดูแลระยะยาว แต่สิ่งสำคัญคือต้องแน่ใจว่าคุณมี ความเข้าใจที่ดีเกี่ยวกับวิธีการทำงานของประกันการดูแลระยะยาวแบบดั้งเดิม เพื่อให้คุณได้รับพื้นฐานที่ดีสำหรับ ทางเลือก

เมื่อคุณโทรไปถามถึงค่ารักษาพยาบาลระยะยาว ปกติแล้วคุณจะได้รับราคาในรูปของค่าใช้จ่ายรายวัน ในกรณีนี้ สมมติว่าผลประโยชน์รายวันสูงสุดคือ 150 ดอลลาร์

สิ่งสำคัญคือต้องทราบกลุ่มผลประโยชน์สูงสุด: 219,000 ดอลลาร์ ระยะเวลาความคุ้มครองสูงสุดคือสี่ปี

นี่คือสิ่งที่.. สองร่างสุดท้ายนั้นมีข้อจำกัดอย่างมากว่าหากจอห์นจำเป็นต้องได้รับการคุ้มครองนานกว่าสี่ปี เขาก็จะไม่เป็นเช่นนั้น นอกจากนี้ หากเขามีคุณสมบัติตามสัดส่วนผลประโยชน์สูงสุด เขาจะไม่ได้รับความคุ้มครองอีกต่อไป

สมมติว่าเขาดูแลมาสี่ปีแล้ว แต่ยังไม่ถึงจำนวนเงินรวมของผลประโยชน์สูงสุดของเขา.. น่าเสียดายที่เขาจะไม่ได้รับความคุ้มครองอีกต่อไป เป็นอย่างใดอย่างหนึ่ง

นอกจากนี้ยังไม่มีผลประโยชน์การเสียชีวิตสำหรับการประกันการดูแลระยะยาวแบบดั้งเดิมนี้

เบี้ยประกันภัยสำหรับความคุ้มครองนี้? $387.45 ต่อเดือน

ดังนั้น ประโยชน์ของนโยบายนี้คือครอบคลุมหรือเสริมค่ารักษาพยาบาลระยะยาวเพื่อปกป้องทรัพย์สิน ข้อเสียคือต้องใช้ไม่งั้นจะหาย นอกจากนี้ เบี้ยประกันภัยอาจเพิ่มขึ้น (เกิดขึ้น และบางครั้งก็มาก)

Wade Pfau ผู้สนับสนุน Forbes อธิบายไว้ เหตุใดผู้คนจึงเลือกซื้อสินค้าจากผู้ให้บริการต่างๆ ผู้ให้บริการบางรายจะสร้างนโยบายที่ไม่แพงเพื่อหลอกล่อลูกค้าให้เข้าร่วมแผน จากนั้นจะเพิ่มเบี้ยประกันในภายหลัง อย่าตกหลุมพรางนี้

2. เครื่องมือเพิ่มประสิทธิภาพดั้งเดิม

Legacy Optimizer เป็นเพียงการประกันชีวิตที่มีผู้ดูแลระยะยาว

คุณคงรู้แล้ว ประกันชีวิตคืออะไรแต่ไรเดอร์คืออะไร? ผู้ขับขี่เป็นตัวเลือกที่คุณสามารถเพิ่มนอกเหนือจากนโยบายได้ เหมือนกับคุณลักษณะ (เช่น GPS) ที่คุณสามารถเพิ่มลงในรถของคุณได้ ง่ายใช่มั้ย?

สิ่งที่ยอดเยี่ยมเกี่ยวกับตัวเลือกนี้คือ จริง ๆ แล้วมีผลประโยชน์การเสียชีวิต (จากการประกันชีวิต) ซึ่งมีมูลค่า 225,000 ดอลลาร์ ผลประโยชน์รายวันสูงสุดคือ $150 และกลุ่มผลประโยชน์สูงสุดคือ 225,000 ดอลลาร์

ระยะเวลาคุ้มครองสูงสุดคือ 50 เดือน ซึ่งค่อนข้างใกล้เคียงกับสี่ปีในตัวอย่างการประกันการดูแลระยะยาวแบบดั้งเดิม

เบี้ยประกันสำหรับกรมธรรม์นี้คือ $3,926 ต่อปี (หรือประมาณ $327.17 ต่อเดือน ซึ่งน้อยกว่าการประกันการดูแลระยะยาวแบบเดิม)

พึงระลึกไว้เสมอว่านี่เป็นนโยบายสากลตลอดชีวิตที่ช่วยให้สามารถเร่งผลประโยชน์การเสียชีวิตเพื่อจ่ายค่ารักษาพยาบาลระยะยาวได้ นอกจากนี้ โปรดจำไว้ว่า Legacy Optimizer ให้ผลประโยชน์การเสียชีวิตในขณะที่การประกันการดูแลระยะยาวแบบดั้งเดิมไม่ให้

สุดท้ายนี้ มีโครงสร้างเป็นเวอร์ชันพรีเมียมแบบรายเดือนหรือรายปีเพื่อยืดอายุการใช้งาน

มาดูทางเลือกประกันการดูแลระยะยาวตัวต่อไปกัน.. .

3. แผนรายได้พร้อมโบนัสการดูแลระยะยาว

เดี๋ยวก่อนคุณอาจคิดว่าฉันเกลียดเงินรายปี อันที่จริงฉันไม่ได้เกลียดเงินรายปี ฉันเกลียด ค่างวดแบบผันแปรแต่เงินงวดบางประเภทอาจเหมาะกับคุณจริงๆ

ค่างวดไม่ได้ชั่วร้าย ไม่ใช่ทั้งหมด

ที่ปรึกษาบางคนที่ขายเงินงวดก็ "ชั่วร้าย"

อีกครั้งมีบางสถานการณ์ที่เงินงวดสมเหตุสมผล ต้องมีแผนทางการเงินโดยละเอียดเพื่อให้แน่ใจว่าเงินงวดนั้นสมเหตุสมผล

โปรดจำไว้ว่า: เงินรายปีต้องมีจุดประสงค์ หากที่ปรึกษาของคุณพยายามขายเงินรายปีให้คุณโดยไม่ได้อธิบายว่าเหตุใดจึงสมเหตุสมผล ให้ใช้วิธีอื่น

ประเภทของเงินงวดที่เรากำลังพูดถึงสำหรับตัวอย่างของเราที่นี่คือรายได้ต่อปีที่มีเบี้ยประกันเดียว

จอห์นและชีลา โจนส์ หากพวกเขาใช้ทางเลือกนี้ จะต้องจ่ายเงินก้อนเมื่ออายุ 55 ปี จากนั้นจะได้รับผลประโยชน์รายได้ต่อเดือนใน 10 ปีที่อายุ 65 เท่ากับ $2,300 ต่อเดือน

ตอนนี้ หากพวกเขาต้องเข้ารับการดูแลระยะยาว จะได้รับผลประโยชน์เพิ่มเป็นสองเท่าสำหรับการดูแลระยะยาว ซึ่งจะจ่ายให้พวกเขา 4,600 เหรียญต่อเดือนในขณะที่พวกเขาอยู่ในการดูแลระยะยาว โบนัส!

ระยะเวลาความคุ้มครองสูงสุดคือ 60 เดือนสำหรับทางเลือกนี้ นั่นครอบคลุมมากกว่าที่อื่น ๆ

พรีเมี่ยม? เบี้ยประกันภัยเดี่ยว 350,000 ดอลลาร์ (นั่นคือเงินก้อนที่เราพูดถึง)

มาดูทางเลือกสุดท้ายของเรากัน.. .

4. กลยุทธ์ไฮบริด

ซึ่งเรียกอีกอย่างว่านโยบายตามสินทรัพย์

Wade Pfau (ผู้สนับสนุน Forbes ที่กล่าวถึงก่อนหน้านี้) อธิบาย นโยบายการประกันการดูแลระยะยาวแบบไฮบริดนั้นเป็นผลมาจากความพยายามที่จะต่อสู้กับข้อกังวลที่เกี่ยวข้องกับการประกันการดูแลระยะยาวแบบดั้งเดิม ดังนั้น หากคุณเบื่อกับการประกันการดูแลระยะยาวแบบเดิมๆ และกำลังมองหาทางเลือกอื่น ประกันนี้อาจเป็นสิ่งที่ควรพิจารณาเป็นพิเศษ

อันนี้มีผลประโยชน์การเสียชีวิต 150,000 ดอลลาร์ ผลประโยชน์รายวันสูงสุด 150 ดอลลาร์ และกลุ่มผลประโยชน์สูงสุด 150,000 ดอลลาร์

ระยะเวลาความคุ้มครองสูงสุดคือ 33 เดือน ซึ่งต่ำกว่าตัวเลือกอื่นๆ บางส่วนของเรา

กลยุทธ์ไฮบริดมีพรีเมี่ยมเพียงครั้งเดียวที่ 72,330 ดอลลาร์

โปรดจำไว้ว่าตัวเลือกนี้มีประโยชน์ต่อการเสียชีวิตและยังสามารถเร่งผลประโยชน์การเสียชีวิตได้อีกด้วย

นโยบายบางอย่างมีการคืนตัวเลือกพรีเมียมเพื่อให้ John และ Sheila สามารถถอนตัวออกจากตัวเลือกและรับเบี้ยประกันภัยคืนได้ (คิดดอกเบี้ยหากทำเช่นนั้น)

นโยบายนี้ยังช่วยให้ John และ Sheila มีทางเลือกมากกว่านโยบายการดูแลระยะยาวแบบเดิมๆ ผ่านทางผลประโยชน์กรณีเสียชีวิต

สุดท้ายนี้เป็นนโยบายพรีเมี่ยมเดียวที่ช่วยให้พวกเขาใช้เงินที่พวกเขาตั้งไว้ซึ่งพวกเขาไม่ได้คาดหวังว่าจะใช้สำหรับการเกษียณอายุเพื่อประกันกับค่ารักษาพยาบาลระยะยาว

มาทบทวนทางเลือกกันอย่างรวดเร็ว!

Legacy Optimizer (ประกันพร้อมผู้ดูแลระยะยาว) อาจมีราคาแพงมากและการชำระเงินต้องดำเนินต่อไป

แผนรายได้พร้อมโบนัสการดูแลระยะยาว (เงินรายปีพร้อมผลประโยชน์การดูแลระยะยาว) ต้องมีรายได้ที่จำเป็นและจะมีระยะเวลาสัญญาและค่าธรรมเนียมการยอมจำนน

กลยุทธ์ไฮบริด (การดูแลระยะยาวตามสินทรัพย์) มีเบี้ยประกันภัยเดียวและผลประโยชน์ที่เหลือจะตกเป็นของทายาท

โดยส่วนตัวแล้ว ฉันตื่นเต้นมากเกี่ยวกับแผนการดูแลระยะยาวตามสินทรัพย์ ด้วยคุณสมบัติคู่สามีภรรยาที่คุ้มครองทั้งสามีและภรรยา ให้ผลตอบแทนพรีเมี่ยม 100% คุณลักษณะและตัวเลือกตลอดอายุการใช้งาน (แม้ว่าจะมีค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม) แนวทาง "ไฮบริด" นี้สามารถเป็นอย่างมาก มีเสน่ห์.

คุณควรเลือกตัวเลือกใด

ลืมจอห์นและชีล่าสักครู่ ตัวเลือกใดควร คุณ เลือก?

แอน เทอร์เกเซน ผู้ร่วมเขียน The Wall Street Journal อธิบาย ว่าเมื่อคุณตัดสินใจระหว่างนโยบายดั้งเดิมกับนโยบายแบบผสม มีปัจจัยหลายอย่างที่จะช่วยให้คุณกำหนดว่าอะไรเหมาะกับคุณ ความอดทนต่อความเสี่ยงในการลงทุนของคุณมีความสำคัญ (อันที่จริง มันสำคัญมาก) มูลค่าสุทธิของคุณมีความสำคัญ (ตกลง ถ้าคุณรวย คุณอาจไม่ต้องการแผนตั้งแต่แรก) และคุณจะต้องกำหนดว่าคุณต้องการนโยบายหลายรูปแบบแทนที่จะใช้เพียงนโยบายเดียว

ตัวเลือกที่แย่ที่สุดคือไม่ทำอะไรเลยหรือยกเลิกนโยบายเมื่อคุณไม่มีแผนสำรอง

ให้ฉันเล่าเรื่องเกี่ยวกับการโทรอย่างใกล้ชิด

ลูกค้าคนหนึ่งของฉันบอกฉันเกี่ยวกับพ่อของเขาซึ่งเป็นพ่อหม้าย ซึ่งซื้อประกันการดูแลระยะยาวแบบพอประมาณพร้อมสวัสดิการสองปีในราคา 75 ดอลลาร์ต่อวัน ขณะนั้นพ่อมีสุขภาพแข็งแรงสมบูรณ์ เขาไม่สูบบุหรี่ ไม่อ้วน และมีร่างกายที่กระฉับกระเฉง ประวัติทางการแพทย์? ยอดเยี่ยม!

ฉันต้องบอกว่ามันวิเศษมากที่พ่อซื้อกรมธรรม์นี้ หลายคนทำไม่ได้

อย่างไรก็ตาม เมื่ออายุได้ 81 ปี พ่อต้องการยกเลิกกรมธรรม์เพราะคิดว่าเบี้ยประกันสูงเกินไป โชคดีที่ลูกๆ ของเขาชี้ให้เห็นว่าสมาชิกในครอบครัวของพวกเขามีอายุยืนยาว และแม้ว่าเขาจะแข็งแรงดี แต่เขาอาจไม่เป็นเช่นนั้นเสมอไปและต้องการผลประโยชน์

โชคดีที่พ่อตกลงที่จะปฏิบัติตามนโยบายนี้

สามปีต่อมา ภาวะสมองเสื่อมกำหนดให้พ่อต้องเข้าโปรแกรมการดำรงชีวิตเป็นเวลาหกเดือนตามด้วยสถานพยาบาล

โชคดีอีกครั้งที่นโยบายครอบคลุมส่วนใหญ่แต่ไม่ครอบคลุมถึงความห่วงใยทั้งหมดของเขา เด็ก ๆ กล่าวว่าความเสียใจเพียงอย่างเดียวของพวกเขาไม่ได้สนับสนุนให้พ่อได้รับนโยบายที่ใช้เวลานานกว่าสองปีและให้ผลประโยชน์ต่อวันมากขึ้น

โอเค คุณเห็นคุณค่าของการมีแผนบางอย่าง คุณควรเลือกตัวเลือกใด นั่นขึ้นอยู่กับสถานการณ์เฉพาะของคุณ

ฉันแนะนำให้คุณติดต่อกับทีมของฉันที่ Alliance Wealth Management เพื่อให้เราสามารถให้บริการได้ฟรี (ใช่ ฟรี) ช่วงกลยุทธ์การดูแลระยะยาว เราจะไม่กดดันให้คุณลงนามหรืออะไรก็ตาม เราแค่แสดงตัวเลือกของคุณตามการตรวจสอบสถานการณ์ของคุณ หากตัวเลือกใดตัวเลือกหนึ่งของเราเหมาะสมสำหรับคุณ เรายินดีที่จะช่วยเหลือ

นอกจากนี้ หากคุณต้องการรีวิวที่ครอบคลุมมากขึ้น โปรดดูที่ พิมพ์เขียวความสำเร็จทางการเงิน™.

ฉลาด. พิจารณาตัวเลือกของคุณ!