วิธีชำระหนี้และปลอดหนี้

ผมหากคุณสงสัยว่าจะชำระหนี้และเอาชีวิตรอดได้อย่างไร คุณไม่ได้อยู่คนเดียว

ตามที่ ศึกษาโดย Northwestern Mutualชาวอเมริกัน 1 ใน 10 กล่าวว่าพวกเขาจะเป็นหนี้ตลอดชีวิต อย่างไรก็ตาม ความเป็นจริงนั้นเลวร้ายกว่ามาก ข้อมูลจาก เครดิตบูโร Experian แสดงให้เห็นว่าร้อยละ 73 ของผู้บริโภคมีหนี้ค้างชำระ ณ เวลาที่เสียชีวิต

แม้ว่าภาระหนี้สินอาจดูเหมือนเป็นความจริงของชีวิตผู้ใหญ่ แต่ก็ไม่จำเป็นต้องเป็นอย่างนั้น มีขั้นตอนที่คุณสามารถทำได้เพื่อลดภาระหนี้และชำระคืนเงินกู้ของคุณ

พึงระลึกไว้เสมอว่าการกำจัดหนี้จะไม่เกิดขึ้นในชั่วข้ามคืน คุณต้องใช้เวลาหลายปีกว่าจะได้เป็นหนี้ และต้องใช้เวลาพอสมควรในการชำระหนี้ทั้งหมด ส่วนที่สำคัญที่สุดคือการผูกมัดตัวเองกับกระบวนการ

ทำไมคุณควรจำกัดหนี้ของคุณ

หนี้สามารถรู้สึกเหมือนน้ำหนักที่ไหล่ของคุณที่ลากคุณลงและส่งผลกระทบต่อทุกส่วนของชีวิตของคุณ มันสามารถจำกัดโอกาสในการทำงานของคุณและทำให้คุณตัดสินใจบางอย่างเพราะคุณต้องการเงินเพื่อชำระหนี้ของคุณต่อไป

เมื่อคุณชำระหนี้ คุณมีอิสระที่จะใช้เงินของคุณตามที่คุณเลือก คุณมีตัวเลือกในการทำงานเพราะคุณต้องการและไม่ใช่เพราะคุณต้องการใช้หนี้ของคุณ

ไม่ต้องกังวลหากคุณมีเงินเพียงพอจนถึงวันจ่ายเงินเดือนถัดไป หรือหากคุณสามารถชำระเงินทั้งหมดได้ตรงเวลา อย่าให้หนี้มาครอบงำชีวิตคุณ ยอมชดใช้และรับชีวิตกลับคืนมา

กลยุทธ์ในการชำระหนี้

กำลังมองหากลยุทธ์ในการชำระหนี้? เรามีคุณครอบคลุม วิธีการที่คุณเลือกจะขึ้นอยู่กับจำนวนหนี้ที่คุณมีและประเภท แต่ละกลยุทธ์มีข้อดีและข้อเสียของตัวเอง ดังนั้นควรเลือกกลยุทธ์ที่เหมาะสมกับคุณที่สุด ทั้งในด้านการเงินและด้านจิตใจ

ก้อนหิมะหนี้

ก้อนหิมะหนี้ซึ่งเป็นที่นิยมโดย Dave Ramsey กำหนดให้คุณต้องสั่งหนี้ของคุณจากยอดคงเหลือที่น้อยที่สุดไปหามากที่สุด โดยไม่สนใจอัตราดอกเบี้ยและเน้นที่ยอดรวมของหนี้แต่ละประเภทแทน

ในการเริ่มต้นหนี้ก้อนโต คุณต้องชำระเงินขั้นต่ำสำหรับหนี้ทั้งหมดของคุณ ยกเว้นยอดคงเหลือที่น้อยที่สุดของคุณ ทุ่มเงินพิเศษทั้งหมดไปกับหนี้ที่น้อยที่สุดของคุณจนกว่าจะได้ชำระจนหมด หากหนี้มียอดคงเหลือเท่ากัน ให้เริ่มด้วยอันที่มีดอกเบี้ยสูงสุด

ที่เกี่ยวข้อง:Dave Ramsey Guy คนนี้คือใคร?

เมื่อคุณชำระยอดคงเหลือที่น้อยที่สุดแล้ว ให้ย้ายไปที่ยอดคงเหลือที่เล็กที่สุดถัดไป นำเงินพิเศษทั้งหมดไปชำระหนี้นี้ ซึ่งรวมถึงการชำระเงินที่คุณทำกับหนี้ที่คุณเพิ่งจ่ายไป ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณยังคงชำระเงินขั้นต่ำสำหรับหนี้อื่นๆ ของคุณ

กลยุทธ์นี้เน้นไปที่การชำระหนี้ของคุณทีละหนึ่งยอดคงเหลือ การเสียสมดุลที่น้อยที่สุดก่อนจะทำให้คุณได้รับชัยชนะอย่างรวดเร็วและเพิ่มพลังทางจิตวิทยาเพื่อไปต่อ

หนี้ท่วมหัว

ในทางกลับกัน หนี้ที่ท่วมท้นต้องการให้คุณสั่งหนี้จากอัตราดอกเบี้ยสูงสุดไปต่ำสุด เช่นเดียวกับก้อนหิมะที่เป็นหนี้ คุณจะต้องชำระยอดคงเหลือในแต่ละครั้ง อย่างไรก็ตาม การชำระเงินควรเน้นที่หนี้ที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงสุด

ดำเนินการชำระเงินขั้นต่ำสำหรับหนี้อื่น ๆ ทั้งหมดต่อไปในขณะที่ทุ่มเงินพิเศษทั้งหมดไปยังหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงสุดของคุณ ซึ่งหมายความว่าคุณจะจ่ายดอกเบี้ยน้อยลงในระยะยาวและคุณจะชำระหนี้เร็วขึ้น

โปรดทราบว่าหากหนี้ที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงสุดมียอดคงเหลือจำนวนมาก การกำจัดหนี้อาจใช้เวลาสักครู่ สิ่งสำคัญคือต้องมีแรงจูงใจและชำระเงินเพิ่มเติมต่อไปในขณะที่คุณพยายามลดภาระหนี้ของคุณ

การรวมหนี้

อีกวิธีหนึ่งในการชำระหนี้ที่คุณอาจต้องการพิจารณาคือการรวมหนี้ กลยุทธ์นี้ม้วนหนี้เก่าหลายรายการให้เป็นหนี้ใหม่ก้อนเดียวด้วยอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำลง (หวังว่า) การทำเช่นนี้มักจะทำให้ระยะเวลาการจ่ายเงินสั้นลงและทำให้สามารถจัดการการชำระเงินได้มากขึ้น

มีหลายทางเลือกในการรวมหนี้ ดังนั้นตัวเลือกที่คุณเลือกขึ้นอยู่กับปัจจัยหลายประการ วิธีหนึ่งคือการเปิดการ์ดที่มีข้อเสนอเบื้องต้นเป็นศูนย์และย้ายหนี้ทั้งหมดที่นั่น

คุณต้องปฏิบัติตามเงื่อนไขของข้อเสนอและชำระยอดคงเหลือเต็มจำนวนก่อนที่ช่วงโปรโมชันจะสิ้นสุดลง คุณต้องตรวจสอบให้แน่ใจว่าไม่มีหนี้สินใหม่เกิดขึ้นในระหว่างกระบวนการจ่ายเงิน

อีกทางเลือกหนึ่งคือการออกสินเชื่อส่วนบุคคลที่สามารถช่วยให้คุณรวมหนี้ทั้งหมดเข้าเป็นการชำระเงินรายเดือนเพียงครั้งเดียว เพียงตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณได้ทบทวนเงื่อนไขของสินเชื่อส่วนบุคคลเพื่อให้แน่ใจว่าเป็นที่น่าพอใจและจะย้ายกลยุทธ์การชำระหนี้ของคุณไปข้างหน้า เปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อส่วนบุคคลจากผู้ให้กู้ชั้นนำโดย ตรวจสอบฟิโอน่า

ที่เกี่ยวข้อง:ปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณด้วยสุดยอดคู่มือเครดิตของเรา

แผนการจัดการหนี้

คุณมีหนี้บัตรเครดิตเป็นก้อนหรือไม่? แผนการจัดการหนี้สามารถช่วยให้คุณก้าวหน้าได้ มีหน่วยงานให้คำปรึกษาด้านสินเชื่อที่ไม่แสวงหากำไรหลายแห่งที่สามารถช่วยให้คุณควบคุมหนี้ได้อีกครั้ง

พวกเขาจะทำงานร่วมกับคุณในแผนการชำระคืนและอาจสามารถลดอัตราดอกเบี้ยของคุณได้ การมีคนอื่นช่วยคุณในกระบวนการชำระหนี้อาจเป็นแรงจูงใจที่ดี

วิธีชำระหนี้โดยใช้งบประมาณ

วิธีที่ดีที่สุดในการติดตามแผนการชำระหนี้ของคุณคือการสร้างงบประมาณ แม้ว่างบประมาณจะได้รับชื่อเสียงที่ไม่ดี แต่ก็เป็นเพียงแผนการใช้จ่ายเท่านั้น พวกเขาให้คุณบอกเงินของคุณว่าคุณไปที่ไหนมากกว่าวิธีอื่น

คุณจะต้องรวบรวมธุรกรรมทั้งหมดของคุณในช่วง 30 ถึง 90 วันที่ผ่านมา รวบรวมงบของคุณและจัดกลุ่มค่าใช้จ่ายของคุณตามหมวดหมู่ ซึ่งจะทำให้คุณมีพื้นฐานสำหรับงบประมาณแรกของคุณ

ที่เกี่ยวข้อง:ฉันจะใช้ Excel เพื่อจัดการงบประมาณของครอบครัวฉันได้อย่างไร (ดาวน์โหลดฟรี)

ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณรวมค่าใช้จ่ายที่คุณจ่ายเป็นรายไตรมาส รายครึ่งปี หรือรายปี ตัวอย่างบางส่วน ได้แก่ ประกันภัยรถยนต์ ประกันบ้าน ค่าธรรมเนียม HOA บริการสมัครสมาชิกรายปี และอื่นๆ

เมื่อคุณมีแนวคิดคร่าวๆ เกี่ยวกับการใช้จ่ายของคุณในแต่ละประเภทแล้ว ให้มองหาวิธีลดหย่อนในบางพื้นที่ ใช้เงินสดพิเศษเพื่อชำระหนี้ของคุณเร็วขึ้น

มีหลายวิธีในการใช้จ่ายตามงบประมาณของคุณ ตรวจสอบโพสต์นี้เพื่อดูรายละเอียดเกี่ยวกับซอฟต์แวร์งบประมาณการเงินส่วนบุคคลที่ดีที่สุดเพื่อช่วยคุณในการเริ่มต้น

วิธีที่ดีที่สุดในการชำระหนี้คืออะไร?

หากคุณสงสัยว่าจะชำระหนี้อย่างไรให้ดีที่สุด ทุกอย่างขึ้นอยู่กับว่าคุณเป็นหนี้เท่าไรและคุณมีทรัพยากรอะไรบ้าง อย่างไรก็ตาม มีขั้นตอนต่างๆ ที่คุณสามารถทำได้เพื่อให้ตัวเองอยู่บนเส้นทางที่ถูกต้องสู่ความสำเร็จ

ขั้นตอนที่ 0: บันทึกกองทุนฉุกเฉินขนาดเล็ก

แม้ว่านี่ไม่ใช่ขั้นตอนแรกอย่างเป็นทางการในกระบวนการ "วิธีชำระหนี้" แต่ก็เป็นขั้นตอนที่สำคัญ หากคุณไม่มีกองทุนฉุกเฉินขนาดเล็กอย่างน้อย คุณจะก้าวไปข้างหน้าหนึ่งก้าวและถอยหลังสองก้าว

นี่คือเหตุผล: ชีวิตเกิดขึ้น รถของคุณอาจพัง คุณอาจมีน้ำรั่วในห้องครัว ลูกของคุณหักแขน คุณต้องไปทำฟัน ฯลฯ หากคุณไม่มีกองทุนฉุกเฉิน ค่าใช้จ่ายเหล่านี้จะจบลงที่บัตรเครดิต ทำให้คุณเป็นหนี้มากขึ้น

เพื่อหลีกเลี่ยงสถานการณ์ที่แน่นอนนี้ ให้ประหยัดเงินในกองทุนฉุกเฉินด้วยเงิน $1,000 ถึง $2,000 ซึ่งควรครอบคลุมค่าใช้จ่ายที่คาดไม่ถึงมากที่สุด หากคุณต้องการใช้เงินจากกองทุนของคุณ ให้สร้างมันขึ้นมาใหม่โดยเร็วที่สุด

ขั้นตอนที่ 1: รู้ว่าคุณมีหนี้อะไรบ้าง

ขั้นตอนที่หนึ่งในการชำระหนี้คือการทำความเข้าใจสถานการณ์หนี้ของคุณอย่างถ่องแท้ ใช้เวลาหนึ่งชั่วโมงในคืนถัดไปเพื่อแยกรายละเอียดใบแจ้งยอดบัตรเครดิต ใบแจ้งยอดสินเชื่อรถยนต์ ใบแจ้งยอดเงินกู้นักเรียน ฯลฯ หรือหากคุณใช้โปรแกรมอย่างเช่น ทุนส่วนบุคคล เพื่อเชื่อมโยงบัญชีหนี้ออนไลน์ทั้งหมดของคุณ

ที่เกี่ยวข้อง:จัดการบัญชีการเงินทั้งหมดของคุณในที่เดียวด้วยทุนส่วนตัว [ทบทวน]

ไม่ว่าคุณจะทำเช่นไร เพียงให้แน่ใจว่าคุณเข้าใจหนี้และยอดดุลทั้งหมดของแต่ละหนี้อย่างถ่องแท้ หากคุณคิดว่าคุณมีหนี้เก่าที่ถูกลืมอยู่ คุณอาจต้องการรับรายงานเครดิตฟรีจาก AnnualCreditReport.com

ขั้นตอนที่ 2: จัดลำดับความสำคัญของหนี้ของคุณ

เมื่อคุณเข้าใจสถานการณ์หนี้แล้ว ขั้นตอนที่สองคือการใช้ลำดับความสำคัญหรือการจัดอันดับบางประเภทกับรายการ สำหรับฉัน ลำดับความสำคัญอยู่ที่อัตราดอกเบี้ย

นั่นอาจไม่ใช่กรณีของคุณ และจริงๆ แล้ว มันสร้างความแตกต่างได้น้อยมาก ส่วนสำคัญคือการเลือกหนี้ที่คุณมีแรงจูงใจที่จะจ่ายมากที่สุด แรงจูงใจเป็นส่วนที่สำคัญที่สุด

ที่เกี่ยวข้อง:วิธีการจัดลำดับความสำคัญของหนี้ของคุณสำหรับการจ่ายเงิน

ดังนั้นฉันจึงมีแรงจูงใจที่จะหยุดจ่ายดอกเบี้ยเป็นจำนวนมากทุกเดือน สินเชื่อรถยนต์ของฉันอยู่ที่ประมาณ 8% ในขณะที่หนี้จำนองบ้านและเงินกู้นักเรียนของฉันต่ำกว่าเล็กน้อยและสามารถหักลดหย่อนภาษีได้

เลือกหนึ่งในสี่กลยุทธ์การชำระหนี้ ได้แก่ ก้อนหิมะหนี้ หิมะถล่ม การรวมหนี้ หรือแผนการจัดการหนี้ และปฏิบัติตาม

ขั้นตอนที่ 3: จัดทำแผนการชำระหนี้

ขั้นตอนที่สามคือการตั้งค่าแผนการชำระเงินตามการจัดอันดับลำดับความสำคัญที่คุณเพิ่งจัดตั้งขึ้น คุณอาจต้องการนำเงินพิเศษทั้งหมดของคุณไปเป็นหนี้ที่มีลำดับความสำคัญสูงสุดทุกเดือน หรือคุณอาจต้องการชำระหนี้เป็นสองเท่าสำหรับหนี้นั้น

เลือกวิธีการที่เหมาะสมกับคุณและงบประมาณของคุณ ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณได้ชำระเงินขั้นต่ำสำหรับหนี้ที่เหลือเป็นอย่างน้อย หากคุณมุ่งมั่นที่จะโจมตีและชำระหนี้ของคุณอย่างรวดเร็ว

มีตัวเลือกมากมายสำหรับการทำเงินด้านข้าง เงินพิเศษใด ๆ ที่คุณสามารถนำไปใช้กับหนี้ของคุณได้จะช่วยเร่งกระบวนการจ่ายเงิน

ขั้นตอนที่ 4: ชำระหนี้อัตโนมัติ

ขั้นตอนที่สี่เป็นขั้นตอนสำคัญสำหรับฉัน ใช้ความพยายามเป็นพิเศษในการตั้งค่าการชำระเงินอัตโนมัติจากบัญชีธนาคารของคุณเพื่อชำระหนี้ของคุณ การใช้เวลาในการตั้งค่าการชำระเงินอัตโนมัติจะช่วยให้มั่นใจได้ว่าจะมีการชำระเงินเพิ่มเติม

เมื่อกำหนดการชำระเงินอัตโนมัติ เวลาเป็นสิ่งสำคัญ กำหนดเวลาการถอนเงินในช่วงเวลาที่คุณรู้ว่าคุณจะมีเงินในบัญชีของคุณ เช่น วันถัดจากวันจ่ายเงิน เพื่อให้แน่ใจว่าคุณจะไม่ถอนเงินเกินบัญชีและจัดลำดับความสำคัญในการชำระหนี้ของคุณ

ขั้นตอนที่ 5: ติดตามความคืบหน้าของคุณ

การมีแรงจูงใจตลอดกระบวนการจ่ายเงินเป็นสิ่งสำคัญต่อความสำเร็จของคุณ แรงจูงใจไม่คงที่ แต่มันมาและไป บางวันคุณพร้อมที่จะทำทุกอย่างเพื่อชำระหนี้ทั้งหมดและเป็นอิสระ

วันอื่นๆ คุณโน้มน้าวตัวเองว่าไม่มีประโยชน์ที่จะทำสิ่งนี้เพราะคุณจะไม่มีวันหมดหนี้ วิธีหนึ่งในการมีแรงจูงใจอยู่เสมอคือการติดตามความก้าวหน้าของคุณ เมื่อคุณเห็นว่าคุณมาไกลแค่ไหน คุณก็จะเดินหน้าต่อไปได้ง่ายขึ้น

นำแผ่นงานที่คุณเขียนหนี้ทั้งหมดของคุณและจัดระเบียบตามลำดับที่ดีที่สุดสำหรับคุณ วางไว้ในตู้เย็นของคุณและขจัดหนี้สินแต่ละอย่างเมื่อคุณจ่ายออกไป การเตือนด้วยภาพที่ยอดเยี่ยมอีกอย่างหนึ่งคือ วาดเทอร์โมมิเตอร์ยักษ์ และกรอกข้อมูลเมื่อคุณชำระหนี้ 1,000 ดอลลาร์หรือ 2,000 ดอลลาร์

พันธมิตรที่รับผิดชอบสามารถช่วยคุณให้อยู่ในเส้นทางที่ยาวไกล

วิธีชำระหนี้ให้ดี-บรรทัดล่าง

เคล็ดลับในการชำระหนี้ให้ดีคือการวางแผนและปฏิบัติตาม มีขึ้นและลงเสมอ แต่การยึดมั่นในหลักสูตรคือสิ่งที่จะทำให้คุณเป็นอิสระในที่สุด อย่าให้จำนวนหนี้ทำให้คุณผิดหวังและดำเนินชีวิต

เตือนตัวเองว่าการหมดหนี้หมายถึงอิสรภาพ เมื่อคุณไม่เป็นหนี้ใครอีกต่อไป คุณมีอิสระในการตัดสินใจตามค่านิยมของคุณมากกว่าเช็คเงินเดือน การมีหนี้น้อยลงสามารถช่วยให้คุณเคลื่อนไหวทางการเงินได้ เช่น การมีพ่อแม่คนเดียวอยู่ที่บ้านหรือเริ่มต้นธุรกิจของคุณเอง

คุณมีข้อเสนอแนะอื่น ๆ เกี่ยวกับวิธีการชำระหนี้ในปีใหม่หรือไม่? ถ้าเป็นเช่นนั้นทิ้งไว้ในความคิดเห็นด้านล่าง

เกี่ยวกับ Philip Taylor, CPA

Philip Taylor หรือที่รู้จักในชื่อ "PT" เป็น CPA, บล็อกเกอร์, podcaster, สามี และพ่อของลูกสามคน PT ยังเป็นผู้ก่อตั้งและซีอีโอของการประชุมอุตสาหกรรมการเงินส่วนบุคคลและงานแสดงสินค้า FinCon.

เขาก่อตั้ง Part-Time Money® ขึ้นในปี 2550 เพื่อแบ่งปันคำแนะนำเรื่องเงิน และรับผิดชอบตัวเอง (ในขณะที่ ชำระหนี้มากกว่า $75k) และพบกับคนอื่นๆ ที่หลงใหลในการก้าวไปสู่การเงิน ความเป็นอิสระ