วิธีการรวบรวมพอร์ตการลงทุนที่ต้องเสียภาษี

หมายเหตุบรรณาธิการ: นี่เป็นบทความจาก Jeff Rose ผู้เขียนหนังสือ ทหารการเงิน. เนื่องจากเจฟฟ์เป็น CFP ฉันจึงขอให้เขาแบ่งปันความคิดของเขาเกี่ยวกับการสร้างพอร์ตการลงทุนที่ต้องเสียภาษี ซึ่งเป็นสิ่งที่ฉันหวังว่าจะทำในอนาคตอันใกล้นี้ นี่เจฟฟ์...

มาเผชิญหน้ากัน การเสียภาษีถือเป็นการลดลงครั้งใหญ่

นั่นเป็นเหตุผลที่นักวางแผนการเงินชอบฉัน รักบัญชีการลงทุนที่ได้เปรียบภาษี. พวกเขาให้โอกาสคุณในการกันเงินสำหรับอนาคตอย่างมีประสิทธิภาพ (เช่น การหลีกเลี่ยงภาษี)

น่าเสียดายที่กรมสรรพากรจำกัดจำนวนเงินที่คุณสามารถบริจาคให้กับบัญชีที่ต้องเสียภาษีในแต่ละปี บูมกรมสรรพากร! สิ่งนี้ใช้กับ Roth IRA (ที่ฉันโปรดปราน) IRA แบบดั้งเดิมและแผนการเกษียณอายุของคุณในที่ทำงาน (401k, 403b, TSP เป็นต้น)

ฉันรู้ว่าฉันกำลังระบุอย่างชัดเจนที่นี่ แต่ถ้าคุณสามารถใช้บัญชีเกษียณของคุณได้สูงสุด แสดงว่าคุณทำได้ดีทีเดียว

แต่เมื่อถึงขีดจำกัด ก็ถึงเวลา เริ่มการลงทุนที่ต้องเสียภาษี โดยรวบรวมพอร์ตการลงทุนที่ต้องเสียภาษี

เติบโต (และใช้) ความมั่งคั่งของคุณก่อนเกษียณอายุ

บัญชีการลงทุนที่ต้องเสียภาษีช่วยให้คุณสามารถเพิ่มความมั่งคั่งและใช้งานได้โดยไม่มีการลงโทษก่อนเกษียณ เมื่อฉันอธิบายแนวคิดให้กับลูกค้า ฉันบอกพวกเขาว่าเป็นเหมือนบัญชีออมทรัพย์ที่ธนาคารของคุณ ความแตกต่างเพียงอย่างเดียว (ใหญ่) คือคุณ

ลงทุนไปหลายอย่าง ที่ธนาคารของคุณไม่สามารถให้ได้

คุณสามารถเข้าถึงกองทุนเหล่านี้ได้มากขึ้นโดยขึ้นอยู่กับ; ในสิ่งที่คุณลงทุน เนื่องจากคุณมีสิทธิ์เข้าถึงมากขึ้น คุณจะไม่ได้รับสิทธิประโยชน์ทางภาษีแบบเดียวกับที่บัญชีเกษียณอายุของคุณเสนอ

ที่จริงแล้ว เมื่อคุณขายเงินลงทุนในบัญชีเหล่านี้ คุณอาจต้องเสียภาษีกำไรจากการขาย (เราจะอธิบายเพิ่มเติมในอีกสักครู่)

คนเกียจคร้าน แต่อย่างที่ฉันบอกคนอื่น ๆ ว่าการต้องจ่ายภาษีเพราะคุณทำเงินได้อาจไม่เป็นที่ต้องการ ดีกว่าการขาดทุน

บัญชีการลงทุนที่ต้องเสียภาษีของคุณสามารถให้แหล่งความมั่งคั่งที่คุณสามารถใช้ประโยชน์ได้ในขณะนี้ ตราบใดที่คุณยินดีจ่ายภาษีจากรายได้ในตอนนี้ นี่คือตัวเลือกบางส่วนที่คุณมีในการสร้างพอร์ตการลงทุนที่ต้องเสียภาษี:

หุ้นและกองทุนรวม

เกือบทุกคนสามารถเปิดบัญชีกับ an นายหน้าส่วนลดออนไลน์ และลงทุนในหุ้นและ/หรือกองทุนรวม คุณยังสามารถพิจารณาหุ้นปันผลที่จ่ายเป็นประจำ นอกเหนือจากโอกาสที่เงินทุนจะแข็งค่าขึ้น

ฉันมีลูกค้าจำนวนมากที่ลงทุนหุ้นได้ดีในช่วงหลายปีที่ผ่านมา อะไรคือกุญแจสู่ความสำเร็จของพวกเขา? พวกเขาลงทุนในหุ้นที่พวกเขาคุ้นเคยและทำให้แน่ใจว่าจะกระจายความเสี่ยงเมื่อความมั่งคั่งของพวกเขาเติบโตขึ้น

นานๆ ครั้ง คุณจะได้ยินเรื่องราวเกี่ยวกับวิธีที่ใครบางคนทุ่มเงินทั้งหมดของพวกเขาลงในหุ้นตัวเดียว สำหรับเรื่องราวความสำเร็จทุกเรื่องที่คุณได้ยิน มีเรื่องราวประมาณ 247 เรื่องซึ่งผู้คนสูญเสียก้น อย่าเป็นหนึ่งในคนเหล่านั้น

หากคุณกังวลเกี่ยวกับการเลือกหุ้นรายบุคคล ให้ลงทุนในกองทุนรวม (รวมถึง กองทุนดัชนี) หรือในกองทุนซื้อขายแลกเปลี่ยน (ETFs) คุณจะเข้าถึงข้อเสนอที่หลากหลายโดยไม่ต้องเสี่ยงกับ ลงทุนในหุ้นรายตัว.

หากคุณใช้เส้นทางนี้ ฉันขอแนะนำให้ทำกองทุนรวมที่แตกต่างกันโดยสิ้นเชิงที่คุณมีในบัญชี 401k และบัญชีเกษียณอื่นๆ ตัวอย่างเช่น เมื่อเร็ว ๆ นี้ฉันได้พูดคุยกับบุคคลที่มีเงินทั้งหมดอยู่ในกองทุนเกษียณอายุเป้าหมาย ทุกสิ่งที่ฉันหมายถึง 401k, Roth IRA และบัญชีที่ต้องเสียภาษีของพวกเขา

คุณสามารถมีกลยุทธ์การลงทุนที่คล้ายคลึงกันในบัญชีที่ต้องเสียภาษีของคุณ แต่ฉันขอแนะนำอย่างยิ่งให้คุณใช้การลงทุนที่แตกต่างกันเพื่อเพิ่มความหลากหลายให้กับคุณ

Peer-to-Peer Lending

การให้กู้ยืมแบบ Peer-to-peer (P2P) ได้กลายเป็นเรื่องใหญ่ในช่วงสองสามปีที่ผ่านมาและเป็นสิ่งที่ฉันรู้สึกตื่นเต้นมาก คุณสามารถสร้างกระแสเงินสดเป็นประจำโดยการให้ยืมเงินกับเพื่อนของคุณ

ไซต์เช่น Lending Club และ รุ่งเรือง จัดเตรียมให้คุณจัดหาเงินกู้ของผู้อื่นโดยเพิ่มขึ้นทีละ 25 ดอลลาร์ ด้วยวิธีนี้ คุณจะไม่ต้องเสี่ยงกับเงินจำนวนมากในเงินกู้ที่อาจผิดนัด รวบรวมพอร์ตโฟลิโอของบันทึกย่อบนเว็บไซต์ P2P และคุณสามารถรับผลประโยชน์จากการจ่ายดอกเบี้ยเป็นประจำ

อะไรที่ทำให้ฉันตื่นเต้นมากเกี่ยวกับเรื่องนี้? ด้วย Dow Jones ที่พุ่งขึ้นสูงเป็นประวัติการณ์ ฉันลังเลที่จะทุ่มเงินก้อนใหญ่เข้าไป ฉันได้ทดสอบ Lending Club มานานกว่าสามปีแล้ว และผลตอบแทนก็เทียบได้กับสิ่งที่คุณคาดหวังว่าจะได้ออกจากตลาดหุ้น และถึงแม้จะมีความเสี่ยงอยู่ก็ตาม แต่ปัจจุบันผมมั่นใจในการรักษาหลักการโดยใช้วิธีนี้มากขึ้น

พันธบัตรเทศบาล

สิ่งเหล่านี้ค่อนข้างน่าเบื่อ แต่ก็มีประสิทธิภาพ พันธบัตรเทศบาลหลายแห่งจ่ายในอัตราดอกเบี้ยที่แข่งขันได้และเป็นโบนัสที่ค่อนข้างมีประสิทธิภาพทางภาษี รัฐบาลกลางไม่ได้เก็บภาษีจากรายได้ดอกเบี้ยพันธบัตร "muni" และบางรัฐจะไม่เรียกเก็บภาษีเงินได้จากคุณ หากคุณอาศัยอยู่ในรัฐที่คุณกำลังซื้อพันธบัตร

การซื้อพันธบัตรส่วนบุคคลนั้นไม่ธรรมดาอย่างที่เคยเป็นมา แต่มันก็ยังคงมีอยู่ วิธีอื่น ๆ ในการรับพันธบัตรปลอดภาษีคือการซื้อผ่านกองทุนรวมหรือ ETF เช่น HYD ETF พันธบัตรเทศบาลที่ให้ผลตอบแทนสูง

ประกันชีวิตมูลค่าเงินสด

คณะลูกขุนยังคงออกเรื่องนี้สำหรับฉัน เป็นการดึงดูดให้ลองลงทุนโดยใช้ประกันชีวิตแบบมูลค่าเงินสด แม้จะมีโอกาสคืนสินค้า แต่สิ่งสำคัญคือต้องเหยียบอย่างระมัดระวัง การประกันภัยประเภทนี้ไม่คุ้มค่าเสมอไป โดยเฉพาะอย่างยิ่งเนื่องจากผลตอบแทนต่ำมากจนแทบไม่สามารถเอาชนะเงินเฟ้อได้

สิ่งที่คนไม่รู้คือประกันชีวิตแบบมูลค่าเงินสดมีหลายประเภท เช่น; ทั้งชีวิต, ชีวิตแปรผัน, ชีวิตสากล, ชีวิตสากลที่จัดทำดัชนี สิ่งเหล่านี้ทำงานแตกต่างกันและการอ่านการพิมพ์แบบละเอียดมีความจำเป็น

การลงทุนอื่นๆ

คุณยังสามารถลงทุนในสินทรัพย์อื่นๆ เช่น ธุรกิจขนาดเล็กและอสังหาริมทรัพย์ การลงทุนเหล่านี้มีความเสี่ยงในตัวเอง และโดยปกติคุณต้องการเงินทุนเพียงเล็กน้อย หากคุณไม่ต้องการลงทุนในธุรกิจของคนอื่น คุณสามารถลงทุนในตัวเองได้เสมอโดยเริ่มต้นความเร่งรีบจากตัวเอง

ฉันทดลองกับอสังหาริมทรัพย์และตระหนักว่าไม่ใช่ของฉัน สิ่งที่ฉันพบคือสิ่งที่ฉันกำลังเริ่มต้นบล็อกซึ่งได้รับรายได้เสริมที่ดีในช่วงสองสามปีที่ผ่านมา ประเด็นคือมีหลายสิ่งหลายอย่างที่คุณสามารถลงทุนได้ คุณเพียงแค่ต้องค้นหาสิ่งที่ดีที่สุดสำหรับคุณ

การลงทุนทั้งหมดนี้ทำให้คุณมีโอกาสได้รับเงินทันที คุณสามารถใช้งานได้ทันทีสำหรับสิ่งที่คุณต้องการ การสร้างพอร์ตการลงทุนที่ต้องเสียภาษีที่ดีจะช่วยให้คุณมีวิธีเพิ่มความมั่งคั่งและการเข้าถึงสินทรัพย์โดยไม่ต้องกังวลกับข้อจำกัดว่าควรถอนเงินเมื่อใดและอย่างไร

แต่คุณต้องจำไว้ว่านี่เป็นบัญชีที่ต้องเสียภาษี

การจ่ายภาษีจากรายได้ของคุณ

เนื่องจากคุณไม่ได้ใช้ประโยชน์จากบัญชีที่ต้องเสียภาษี คุณจะต้องจ่ายภาษีสำหรับรายได้พอร์ตของคุณเมื่อคุณรับรู้ ซึ่งหมายความว่าเมื่อคุณได้รับดอกเบี้ย คุณต้องเสียภาษี เมื่อคุณขายหุ้นที่มีกำไร คุณต้องเสียภาษีสำหรับเงินที่คุณได้รับ

ส่วนหนึ่งของการสร้างพอร์ตการลงทุนที่ต้องเสียภาษีที่ดีคือพยายามทำให้มันมีประสิทธิภาพมากที่สุด ก่อนอื่น ทำความเข้าใจความแตกต่างระหว่างกำไรระยะยาวและกำไรระยะสั้น

• เมื่อคุณขายสินทรัพย์ที่คุณถือครองไว้เป็นเวลาหนึ่งปีหรือน้อยกว่านั้น กำไรของคุณจะถูกหักภาษีตามอัตราส่วนเพิ่มของคุณ
• หากคุณขายสินทรัพย์ที่ถือครองมานานกว่าหนึ่งปี กำไรของคุณจะถูกหักภาษีในอัตราพิเศษที่ต่ำกว่า

ให้ความสนใจเมื่อคุณซื้อทรัพย์สิน และพยายามขายสินทรัพย์ที่เก่าที่สุดก่อน หากคุณไม่แน่ใจว่าต้องทำอย่างไร ให้ปรึกษาผู้เชี่ยวชาญด้านภาษีหรือบริษัทนายหน้าของคุณ พวกเขาควรจะสามารถช่วยเรื่องนี้ได้

รายได้จากการลงทุนบางส่วนถูกเก็บภาษีตามอัตราส่วนเพิ่มของคุณ ไม่ว่าคุณจะมีสินทรัพย์มานานแค่ไหน ดอกเบี้ยที่คุณได้รับจากการลงทุนในพันธบัตร (ยกเว้นพันธบัตรเทศบาล) การให้กู้ยืมแบบ P2P และผลิตภัณฑ์เงินสดจะต้องเสียภาษีในอัตราส่วนเพิ่มของคุณ ไม่ว่าสถานการณ์จะเป็นอย่างไร

ด้วยทรัพย์สินที่เหมาะสม และด้วยความใส่ใจต่อสถานการณ์ทางภาษี คุณสามารถสร้างพอร์ตโฟลิโอที่สร้างรายได้ให้คุณเพื่อการใช้งานได้ทันที

คุณกำลังทำการลงทุนที่ต้องเสียภาษีหรือไม่? คุณใช้เงินลงทุนอะไร? คุณลงทุนในบัญชีที่ต้องเสียภาษีกี่เปอร์เซ็นต์ของพอร์ตการลงทุนทั้งหมดของคุณ?