วิธีที่ดีที่สุดในการออมเพื่อการเกษียณอายุ

NSตาม การสำรวจล่าสุดจัดทำโดย Bankrateชาวอเมริกัน 1 ใน 5 คนไม่ได้เก็บเงินเพื่อการเกษียณ การศึกษายังเผยว่ามีเพียง 14% ของผู้ตอบแบบสอบถามที่นำรายได้ไปเกษียณอายุมากกว่า 15% ต่อปี

ในฉบับล่าสุดของ Federal Reserve ของ รายงานความเป็นอยู่ที่ดีทางเศรษฐกิจของครัวเรือนในสหรัฐฯพบว่ามีเพียง 2 ใน 10 คนที่ไม่ใช่ผู้เกษียณอายุที่อายุต่ำกว่า 45 ปี ที่รู้สึกว่าเงินออมเพื่อการเกษียณของพวกเขาอยู่ในเกณฑ์ที่เหมาะสมกับวัยที่พวกเขาควรจะเป็น

สถิติทั้งหมดนี้ทำให้เห็นชัดเจนว่าชาวอเมริกันจำนวนมากกำลังดิ้นรนที่จะออมเพื่อการเกษียณและกำลังมองหาความช่วยเหลือ วันนี้ฉันจะแบ่งปันความคิดของฉันเกี่ยวกับสาเหตุและวิธีที่คุณควรเริ่มลงทุนเงินเพื่อการเกษียณของคุณ

คุณต้องออมเพื่อการเกษียณเพราะคุณเป็นคนเดียวที่คุณวางใจได้ในการมองหาความมั่นคงทางการเงินในอนาคตของคุณ และโดยปกติแล้วจะมีเงินให้ใช้ฟรี Roth IRAs และ 401 (k) เป็นสองสถานที่ที่ดีที่สุดในการออมเพื่อการเกษียณ ตัวเลือกที่แข็งแกร่งอื่น ๆ ได้แก่ IRA แบบดั้งเดิม, SEP IRA, บัญชี Health Savings (HSA), บัญชีนายหน้าที่ต้องเสียภาษี และบ้านของคุณเอง

ทำไมคุณต้องออมเพื่อการเกษียณ

หากคุณอายุน้อยและไม่คาดหวังที่จะเกษียณอายุเป็นเวลานาน คุณอาจไม่รู้สึกว่าจำเป็นต้องให้ความสำคัญกับการออมเพื่อการเกษียณเป็นลำดับความสำคัญในตอนนี้ แต่นี่เป็นเหตุผลสองประการที่ว่าทำไมทุกคนควรออมเงินไว้ใช้ตอนเกษียณอย่างน้อยสักเล็กน้อยหากทำได้

1. เพราะคุณสามารถพึ่งพาคุณได้เท่านั้น

คุณเป็นคนเดียวที่สามารถมั่นใจได้ว่าคุณพร้อมสำหรับการเกษียณอายุ คุณไม่สามารถวางใจในรัฐบาลได้อย่างแน่นอน คุณจะขอให้เพื่อนและครอบครัวสนับสนุนคุณหรือไม่? คุณจะสามารถที่จะออกเงินกู้?

ไม่ คุณต้องเตรียมตัวให้พร้อม ไม่มีใครจะประหยัดเงินทั้งหมดนั้นให้คุณได้ และคุณไม่ต้องการที่จะพึ่งพาการกุศลของผู้อื่นเพื่อช่วยให้คุณผ่านไปได้ ลองนึกภาพว่ามีกี่ทริปหรือค่ากรีนฟีที่พวกเขาต้องการให้ทุนแก่คุณ

2. เพราะปกติจะมีเงินให้ฟรี

มีรางวัลให้สำหรับผู้ที่ออมเพื่อการเกษียณ รัฐบาลยินดีที่จะแจกเงินฟรีในการประหยัดภาษีเมื่อคุณบริจาคให้กับ IRA หรือแผนการเกษียณอายุที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้าง

และนายจ้างของคุณอาจมีเงินฟรีอยู่บนโต๊ะเช่นกันในรูปแบบของเงินสมทบที่ตรงกัน 401 (k) สำหรับผู้ที่มีส่วนร่วมในแผน

ผลประโยชน์ "เงินฟรี" ประเภทนี้ทำให้เงินเกษียณของคุณเพิ่มขึ้น คุณได้รับส่วนแบ่งของคุณหรือไม่?

คุณต้องการเท่าไหร่ในการเกษียณอายุ?

หลายคนจะบอกคุณว่าคุณต้องหาหมายเลขเฉพาะที่จะนำไปใช้ในวัยเกษียณ เมื่อถึงจุดหนึ่งสิ่งนี้อาจเป็นจริงและมีเครื่องคำนวณการเกษียณอายุที่ดีบางอย่างที่จะช่วยคุณพิจารณาสิ่งนี้ Bloom และ ทุนส่วนตัว.

แต่ในตอนแรก คุณเพียงแค่ต้องเริ่มต้น เช่นเดียวกับปัญหาทางการเงินส่วนใหญ่ มันคือจุดเริ่มต้นที่สร้างความแตกต่างที่ใหญ่ที่สุด. การรู้ตัวเลขและเข้าใจปัญหาทั้งหมดเป็นเรื่องรองเพียงแค่การเริ่มต้น แต่ถ้าคุณเพียงแค่ต้องมีตัวเลข นี่คือเปอร์เซ็นต์บางส่วนสำหรับคุณ

• หากคุณอายุ 20 ปีขึ้นไป 10% ของรายได้ของคุณจะทำให้คุณเกษียณได้อย่างสบายใจ
• สำหรับผู้ที่อยู่ในวัย 30 ปี อาจจำเป็นต้องบริจาค 20% หากคุณเพิ่งเริ่มต้น
• หากคุณอายุ 40 หรือ 50 ปี และเพิ่งจะเริ่มออมเพื่อการเกษียณ คุณอาจต้องเริ่มออมประมาณ 50% ของรายได้ของคุณ

ฉันอายุ 30 กลางๆ และประหยัดเงินได้ประมาณ 25% ของรายได้เพื่อการเกษียณในปีที่แล้ว

วิธีการออมเพื่อการเกษียณ

พวกเราประมาณครึ่งหนึ่งในสหรัฐอเมริกาไม่มีสิทธิ์เข้าถึง 401K น่าเสียดายเพราะเงิน 401K ที่มีเงินสมทบเข้าคู่กันเป็นหนึ่งในวิธีที่ดีที่สุดในการออมเพื่อการเกษียณ

หากคุณประกอบอาชีพอิสระหรือเป็นนักธุรกิจ คุณมักจะมีคุณสมบัติที่จะเปิด Solo 401(k) แต่พนักงาน W-2 ที่ไม่มีความเร่งรีบด้านข้างไม่สามารถใช้ประโยชน์จากผลประโยชน์ 401 (k) ได้เว้นแต่จะสามารถเข้าถึงแผนงานที่นายจ้างสนับสนุนได้

อ่านเพิ่มเติม:คุณควรเลือกแผนการเกษียณอายุแบบใดสำหรับธุรกิจของคุณ

หลายคนจึงหันไปหา Roth IRA เพื่อออมเพื่อการเกษียณ ย้ายดีด้วย! แต่มีข้อ จำกัด สูงสุดสำหรับสิ่งที่คุณสามารถบริจาคให้กับ Roth IRA ในแต่ละปี ในปี 2020 วงเงินดังกล่าวคือ 6,000 ดอลลาร์ (7,000 ดอลลาร์สำหรับผู้ที่มีอายุ 50 ปีขึ้นไป)

นอกจากนี้ยังมีขีด จำกัด รายได้ที่ไม่อนุญาตให้ผู้มีรายได้บางรายใช้ Roth IRA ในปี 2020 หากคุณมีรายได้รวม 139,000 ดอลลาร์ (บุคคลธรรมดา) หรือ 206,000 ดอลลาร์ (คู่รัก) ที่ปรับแล้ว คุณจะไม่สามารถบริจาคให้กับ Roth IRA ได้

ที่เกี่ยวข้อง:ทำความเข้าใจ Roth IRA และใช้เพื่อประโยชน์ของคุณ

วิธีที่ดีที่สุดในการบันทึกเพื่อการเกษียณอายุหลังจากที่คุณใช้ Roth IRA. ของคุณอย่างเต็มที่

ตอนนี้เรามีทางออกแล้ว มาดูวิธีที่ดีที่สุดในการออมเพื่อการเกษียณนอก 401K และ Roth IRA สิ่งเหล่านี้ไม่ได้เรียงตามลำดับ

IRA .แบบดั้งเดิม

ผลงาน Roth และ IRA แบบดั้งเดิมมีขีด จำกัด รายปีเท่ากัน ดังนั้นหากคุณได้รับเงิน 6,000 ดอลลาร์สำหรับ Roth คุณจะไม่สามารถพิจารณาการบริจาคเพื่อหักลดหย่อนภาษีให้กับ IRA แบบดั้งเดิมได้ ลุยกันเลย ไม่มีอะไรให้ดูที่นี่

อย่างไรก็ตาม หลายคนมาที่ IRA แบบดั้งเดิมเพราะพวกเขาทำเงินให้ Roth มากเกินไป หากเป็นคุณ ให้พิจารณาแผน IRA เพื่อการออมเพื่อการเกษียณครั้งต่อไปของคุณ

SEP IRA

หากคุณประกอบอาชีพอิสระหรือหากคุณมีรายได้เสริม คุณควรพิจารณา SEP IRA เป็นสถานที่ที่เหมาะสมในการออมเพื่อการเกษียณ IRA บำเหน็จบำนาญพนักงานแบบง่าย (SEP) ได้รับการออกแบบมาเพื่อให้เจ้าของธุรกิจขนาดเล็กและพนักงานของพวกเขาเข้าสู่เกมการออมเพื่อการเกษียณที่รอการตัดบัญชี

SEP ทำงานเหมือนกับ IRA แบบดั้งเดิม โดยไม่มีการชำระภาษีสำหรับเงินสมทบในบัญชี คุณจะถูกหักภาษีจากการแจกจ่ายของคุณเมื่อเกษียณอายุเท่านั้น

อ่านเพิ่มเติม:ทุกสิ่งที่คุณจำเป็นต้องรู้เกี่ยวกับ SEP IRA

บัญชีออมทรัพย์สุขภาพ (HSA)

HSA เป็นเครื่องมือในการออมที่มีประสิทธิภาพ บัญชีนี้ได้รับเงินจากกองทุนก่อนหักภาษี และการแจกจ่ายจากบัญชีจะไม่ถูกหักภาษีตราบใดที่ใช้ไปเป็นค่ารักษาพยาบาลที่มีคุณสมบัติตามที่กำหนด

นี่คือสิ่งที่จับได้ คุณสามารถบริจาคเงินได้หลายพันดอลลาร์ให้กับ HSA ของคุณในแต่ละปี แต่คุณไม่จำเป็นต้องใช้มันในทันที อันที่จริง คุณสามารถเก็บมันไว้ทั้งหมดและใช้ในยามเกษียณโดยไม่มีการลงโทษ

นี่คือสิ่งที่หลายคนกำลังทำกับ HSA ของพวกเขา โดยพื้นฐานแล้วพวกเขาได้เปลี่ยนเป็นบัญชีออมทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุ

เรียนรู้เพิ่มเติม:ที่ไหนและอย่างไรที่จะเปิดบัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพ

บัญชีนายหน้าที่ต้องเสียภาษี

หากคุณใช้ตัวเลือกการเกษียณอายุที่ต้องเสียภาษีจนหมดประโยชน์แล้ว การเปลี่ยนไปใช้บัญชีนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์แบบเดิมก็ไม่ใช่เรื่องผิด คุณสามารถเปิดบัญชีซื้อขายหลักทรัพย์กับหนึ่งในโบรกเกอร์ออนไลน์ที่มีส่วนลดได้ในเวลาเพียง 5 นาที

ด้วยบัญชีเหล่านี้ คุณจะสามารถลงทุนในสินทรัพย์หลายประเภทและตัวเลือกบางอย่างที่คุณไม่มีกับบัญชีที่ต้องเสียภาษี บัญชีที่ต้องเสียภาษียังดีสำหรับนักลงทุนที่ไม่มั่นใจ 100% ว่าเขา/เธอต้องการใช้เงินเพื่อการเกษียณ

อ่านเพิ่มเติม:โบรกเกอร์หุ้นออนไลน์ที่ดีที่สุดสำหรับการซื้อขายหุ้นราคาถูก

บัญชีออมทรัพย์ที่ต้องเสียภาษีประจำ

ฉันไม่แน่ใจว่าทำไมทุกคนถึงใช้วิธีนี้ นอกเหนือไปจากความปรารถนาที่จะมีความยืดหยุ่นสูงสุดกับเงินของพวกเขา แต่ทำได้แน่นอน ออมเงินไว้ใช้ยามเกษียณ ด้วยบัญชีออมทรัพย์หรือซีดีนอก IRA รู้ว่าคุณสามารถมีซีดีและบัญชีออมทรัพย์ภายใน IRA ได้หากต้องการ

ที่เกี่ยวข้อง:บัญชีออมทรัพย์ออนไลน์ที่ให้ผลตอบแทนสูงที่สุด

บ้านของคุณ

อีกทางเลือกหนึ่งคือการเทเงินทั้งหมดของคุณเข้าบ้าน หากคุณมีการจำนอง ให้ใช้เงินส่วนเกินเพื่อชำระให้หมดโดยเร็วที่สุด นี่ไม่ใช่กลยุทธ์ที่หลากหลายที่สุด เนื่องจากคุณกำลังนำเงินทั้งหมดไปลงทุนในสินทรัพย์ที่ไม่ใช่ของเหลวเพียงรายการเดียว

ถึงกระนั้น บางคนพบว่าการลงทุนในสถานที่ที่พวกเขาเรียกว่าบ้านนั้นสมเหตุสมผล เพราะคุณไม่สามารถอยู่ในกองทุนรวมได้

ที่เกี่ยวข้อง:นี่คือเหตุผลที่คุณควรชำระค่าบ้านก่อนกำหนด

บรรทัดล่าง

หากคุณไม่แน่ใจว่าจะลงทุนในหุ้นหรือกองทุนใด มันอาจจะง่ายที่สุดที่จะเริ่มต้นด้วยที่ปรึกษา robo เช่น ดีขึ้น หรือ การเงิน M1.

เมื่อความรู้ของคุณเติบโตเต็มที่และคุณสามารถโยกย้ายกิจวัตรการออมเพื่อการเกษียณได้สบายขึ้น คุณก็สามารถเปลี่ยนไปใช้ทางเลือกต่างๆ ได้ ตัวอย่างเช่น คุณอาจต้องการเปิด IRA ที่กำกับตนเองหรือ 401(k) กับผู้ให้บริการเช่น Rocket Dollar หรือ Alto IRA เพื่อให้คุณสามารถลงทุนในสินทรัพย์ประเภทต่างๆ ได้มากขึ้น เช่น อสังหาริมทรัพย์ สตาร์ทอัพ และโลหะมีค่า

สิ่งสำคัญที่สุดคืออย่าจมอยู่กับการวิเคราะห์ที่เป็นอัมพาต การออมเพื่อการเกษียณอายุอาจสร้างความสับสนได้ตั้งแต่แรกเห็น เพราะดูเหมือนว่าจะมีทางเลือกมากเกินไป แต่อย่าปล่อยให้การตอบสนองของคุณเฉยเมย เพียงแค่เริ่มต้นกับบางสิ่งบางอย่าง

ออมเงินเพื่อการเกษียณอย่างไร?

ภาพถ่ายโดย Ben Turnbull บน Unsplash

เกี่ยวกับ Philip Taylor, CPA

Philip Taylor หรือที่รู้จักในชื่อ "PT" เป็น CPA, บล็อกเกอร์, podcaster, สามี และพ่อของลูกสามคน PT ยังเป็นผู้ก่อตั้งและซีอีโอของการประชุมอุตสาหกรรมการเงินส่วนบุคคลและงานแสดงสินค้า FinCon.

เขาก่อตั้ง Part-Time Money® ขึ้นในปี 2550 เพื่อแบ่งปันคำแนะนำเรื่องเงิน และรับผิดชอบตัวเอง (ในขณะที่ ชำระหนี้มากกว่า $75k) และพบกับคนอื่นๆ ที่หลงใหลในการก้าวไปสู่การเงิน ความเป็นอิสระ