ผมหากคุณเคยเรียนหลักสูตรเศรษฐศาสตร์แบบดั้งเดิม คุณได้เรียนรู้ว่ามนุษย์ตัดสินใจอย่างมีเหตุผลเกี่ยวกับการเงินของพวกเขา และเลือกสิ่งที่เป็นประโยชน์สูงสุดสำหรับพวกเขา
แต่คุณต้องมองไปรอบๆ ตัวคุณเท่านั้นเพื่อค้นหาหลักฐานว่ามนุษย์นั้นอยู่ห่างไกลจากความมีเหตุผล โดยเฉพาะอย่างยิ่งในด้านการเงิน
เราทุกคนมักเลือกทางเลือกที่ไร้เหตุผลและโง่เขลาซึ่งทำให้เราต้องเสียค่าใช้จ่ายมากขึ้น ทั้งในระยะสั้นและระยะยาว เพราะเราไม่สามารถตัดสินใจได้ว่าสิ่งใดเป็นผลประโยชน์สูงสุดของเราเสมอไป
ความเข้าใจเกี่ยวกับวิธีที่ผู้คนจริงทำการตัดสินใจทางการเงินที่แท้จริงนั้นมาจากสาขาใหม่ (ค่อนข้าง) ของเศรษฐศาสตร์พฤติกรรม สาขาวิชานี้พิจารณาจุดตัดของจิตวิทยาและทฤษฎีเศรษฐศาสตร์ และวาดภาพสัตว์มนุษย์ว่าเป็นสิ่งมีชีวิตที่ไร้เหตุผลมากกว่า อดัม สมิธ เคยจินตนาการ
ตรวจสอบห้าวิธีที่มนุษย์ตัดสินใจเรื่องเงินได้ไม่ดี และดูว่าคุณสามารถจำความผิดพลาดในอดีตของคุณได้หรือไม่:
1. การเห็นราคาสูงทำให้เราต้องจ่ายมากขึ้น
เราชอบคิดว่าเรารู้ราคาที่ยุติธรรมเมื่อเราเห็นราคาหนึ่ง แต่ความจริงก็คือเราสามารถแนะนำได้อย่างน่าทึ่ง ตัวอย่างเช่น ลองมองหาไวน์ที่แพงที่สุดในเมนูในครั้งต่อไปที่คุณออกไปทานอาหารค่ำมื้ออร่อย บ่อยครั้ง คุณจะเห็นขวดหนึ่งขวดมีราคา $100 หรือมากกว่านั้น ในขณะที่ไวน์ที่เหลือมีราคาประมาณ $25-$50 ต่อขวด มีขวดราคาแพงหนึ่งขวดอยู่ในเมนูเพื่อให้ขวด 50 ดอลลาร์ดูถูกกว่ามากเมื่อเปรียบเทียบ
ร้านอาหารหลายแห่งเก็บแต่ของแพงไว้เพียงขวดเดียว เพราะพวกเขาไม่ได้ตั้งใจให้ใครซื้อมันจริงๆ ที่นั่นมีขายไวน์ราคา 50 ดอลลาร์ ซึ่งหากเทียบกับตัวเลือกอื่นๆ อาจดูแพงเกินไป
สิ่งที่เกิดขึ้นที่นี่คือสิ่งที่นักเศรษฐศาสตร์เชิงพฤติกรรมอธิบายว่าเป็นการยึดเหนี่ยว เมื่อเรามีตัวเลขอยู่ในหัวแล้ว มันจะยึดความคาดหวังด้านราคาของเราไว้ Dan Ariely ในหนังสือของเขา คาดเดาไม่ลงตัว เล่าว่าวิลเลียมส์-โซโนมารู้สึกผิดหวังกับการขายเครื่องทำขนมปังที่ราคาไม่ดีที่ 275 ดอลลาร์ วิธีแก้ปัญหาที่พวกเขาได้คือการนำเสนออีกรุ่นหนึ่ง ซึ่งใหญ่กว่าและมีราคาอยู่ที่ 400 ดอลลาร์
ทันใดนั้นยอดขายของรุ่นที่ถูกกว่าก็เพิ่มขึ้นในขณะที่ไม่มีใครใส่ใจกับรุ่นราคาแพง นั่นเป็นเพราะว่าจู่ๆ ผู้ซื้อก็มีของบางอย่างมาเปรียบเทียบของเดิม และเงิน 275 ดอลลาร์ก็ดูเหมือนจะไม่ใช้จ่ายมากแล้ว อย่างน้อยก็เทียบไม่ได้กับ 400 ดอลลาร์
2. เราเกลียดการสูญเสีย ถึงแม้ว่าเราจะมีอยู่แล้วก็ตาม
หากคุณเคยถือหุ้นแทงค์ไว้เพราะว่า "มั่นใจว่าจะได้มูลค่ากลับมา" แสดงว่าคุณตกเป็นเหยื่อของความเกลียดชังการสูญเสีย ความเกลียดชังการสูญเสียเป็นนิสัยทางจิตใจที่ทำให้เราทำงานหนักขึ้นมากเพื่อหลีกเลี่ยงการสูญเสียมากกว่าที่เราจะบรรลุผลได้ ในแง่ของตลาดหุ้น เมื่อหุ้นเริ่มทำผลงานได้ไม่ดี เราคิดว่าเราสูญเสียเงินไปแล้ว และเรากลัวว่าจะขาดทุนอีก แต่แทนที่จะตัดขาดทุนของเรา และยอมรับความจริงที่ว่าเงินที่เราใช้ไปนั้นเป็นต้นทุนที่ทรุดโทรม เราถือหุ้นเหล่านั้นไว้โดยหวังว่าจะกลับมารับอีกครั้ง
คุณสามารถเห็นความเกลียดชังการสูญเสียในเกือบทุกด้านของชีวิต นี่คือเหตุผลที่เราเก็บเครื่องทำขนมปังที่เราใช้จ่ายไปเกือบ 300 ดอลลาร์ แม้ว่าเราจะไม่เคยทำขนมปังในเครื่องเลย—และแน่นอนว่าเราสามารถซื้อบางอย่างสำหรับขายในโรงรถได้ ข้อเท็จจริงง่ายๆ ที่เราจะไม่เห็นว่าเงิน 300 ดอลลาร์อีกต่อไปเป็นเหตุผลเพียงพอที่จะปล่อยให้เครื่องสะสมฝุ่น เพราะเราจะเตะตัวเองเพื่อ "เพียง" ที่จะได้รับ 10 ดอลลาร์จากการขายต่อ
ความเกลียดชังการสูญเสียยังเป็นสาเหตุที่เราไม่เต็มใจที่จะยกเลิกการเป็นสมาชิกยิมที่เราไม่ได้เข้าร่วม คลับที่เราไม่ไป และแพ็คเกจเคเบิลที่เราไม่ได้ใช้ เราคิดว่าจะมีค่าใช้จ่ายเท่าไรในการเข้าร่วมใหม่ถ้าเราจะลาออก—โดยลืมไปว่าทุกเดือนเราปล่อยให้เงินไหลลงท่อระบายน้ำมากขึ้นเพราะกลัวว่าจะ "เสีย" ค่าธรรมเนียมการลงทะเบียนเดิม
เป็นเรื่องยากมากที่เราจะจำได้ว่าเงินนั้นหายไปแล้ว
3. เราประเมินค่าของฟรีมากเกินไป
คุณสั่งซื้อหนังสือที่คุณไม่แน่ใจว่าต้องการมากี่ครั้งแล้ว เพียงเพื่อให้แน่ใจว่าคุณมีสิทธิ์ได้รับการจัดส่งฟรีจาก Amazon
เมื่อคุณทำเช่นนั้น (และเราทุกคนทำ) คุณจะต้องจ่ายเงินโดยรวมมากขึ้นและจบลงด้วยรายการที่ไม่ต้องการในการบูต
เห็นได้ชัดว่าไม่มีเหตุผล
ด้วยเหตุผลบางอย่าง คำว่า "อิสระ" ดูเหมือนจะรบกวนสมองของเรา เมื่อเราเสนอรายการหรือบริการฟรี เราลืมว่าอาจมีค่าใช้จ่ายอื่นๆ เพิ่มเติมสำหรับสินค้าหรือบริการนั้นเพราะเราให้ความสำคัญกับความจริงที่ว่าเราไม่ได้จ่ายเงิน สิ่งที่น่าสนใจจริงๆ คือ เรายินดีจ่ายเพิ่มเพื่อซื้อของฟรี นั่นเป็นเหตุผลที่ Amazon เสนอการจัดส่งฟรีสำหรับการสั่งซื้อมากกว่า $ 25 และทำไมนักการตลาดและผู้ค้าปลีกจำนวนมากจึงให้ของขวัญฟรีเมื่อซื้อ
4. ความต้องการในอนาคตเทียบกับ ความต้องการของวันนี้
เราคิดว่าสิ่งต่าง ๆ ในอนาคตมีความสำคัญน้อยกว่าสิ่งที่เกิดขึ้นในขณะนี้ มนุษย์มีช่วงเวลาที่ยากลำบากในการวางแผนสำหรับอนาคต เห็นได้ชัดว่า 75% ของชาวอเมริกันใกล้เกษียณอายุมี น้อยกว่า $30,000 ที่บันทึกไว้ซึ่งเป็นสถิติที่น่ากลัวทีเดียว แต่ก่อนที่เราจะเขียนว่าสามในสี่ของประชากรที่เกษียณอายุเป็นคนเกียจคร้านขาดความรับผิดชอบ เราควรมองที่พฤติกรรมของเราเอง
- กี่ครั้งแล้วที่คุณซื้อของด้วยบัตรเครดิตโดยไม่มีแผนที่จะจ่ายโดยเฉพาะ?
- บ่อยแค่ไหนที่คุณสัญญากับตัวเองว่าคุณจะลดน้ำหนักเพียงเพื่อให้ถูกล่อลวงออกไปทันทีที่คุณเห็นกล่องโดนัท?
- กี่ครั้งแล้วที่คุณทิ้งงานให้ตัวเองทำในตอนเช้าเพื่อสาปแช่งตัวเองในวันรุ่งขึ้น?
สิ่งที่เกิดขึ้นที่นี่คือสิ่งที่เรียกว่าส่วนลดไฮเปอร์โบลิก นั่นคือคำ 50 ¢สำหรับความรู้สึกหมดสติของเราซึ่งตอนนี้มีความสำคัญมากกว่าในภายหลัง เรารู้ว่าเราควรเก็บเงินไว้ใช้ยามเกษียณ แต่ผู้ชายอยู่ไกลขนาดนั้น! และเงินอยู่ที่นี่แล้ว ดังนั้น เรามักคิดว่าการเกษียณอายุจะดูแลตัวเอง ในขณะที่เงินสามารถนำไปใช้ "ประโยชน์" ได้ในตอนนี้
5. เราประเมินความเป็นไปได้ของสิ่งที่ไม่น่าจะเกิดขึ้นสูงเกินไป
สมองของเรามีสายใยที่จะคิดว่าสิ่งที่เราสามารถยกตัวอย่างได้ง่ายมักจะเกิดขึ้น นี่คือสิ่งที่เรียกว่า ฮิวริสติกความพร้อมใช้งาน หมายความว่าเราคิดว่าเรามีแนวโน้มที่จะถูกลอตเตอรีหรือถูกรางวัลใหญ่ในเวกัสมากกว่าที่เป็นไปได้ทางสถิติเพียงเพราะเราสามารถนึกถึงตัวอย่างของผู้ได้รับรางวัล
เนื่องจากเราสามารถนึกถึงตัวอย่างเหล่านั้นได้ เราจึงคิดว่าผลลัพธ์น่าจะเป็นไปได้มากกว่า และทุกครั้งที่คุณอ่านข่าวหรือดูหนังเกี่ยวกับผู้ชนะดังกล่าว สมองของคุณจะเชื่อว่าคุณชนะได้มีโอกาสมากขึ้น
แม้ว่าคุณจะสามารถหลีกเลี่ยงการวิเคราะห์ความพร้อมใช้งานได้ แต่คุณก็อาจยังคงตกเป็นเหยื่อของการเข้าใจผิดของนักพนันที่คล้ายกัน นี่คือเวลาที่คุณเชื่อว่ามีบางสิ่ง "ครบกำหนด" เกิดขึ้นเพราะมันไม่ได้มาเป็นระยะเวลาหนึ่งแล้ว ตัวอย่างเช่น คุณอาจเดิมพันเหรียญที่กำลังขึ้นหัวในวันที่ 21NS โยนหลังจากที่มันขึ้นหางทุกครั้งเป็นเวลา 20 ครั้ง ดูเหมือนว่าเหรียญจะ "ครบกำหนด" ที่จะขึ้นหัว แต่ก็ยังมีโอกาสเพียง 50/50 เท่านั้น
มิฉะนั้น นักลงทุนที่มีเหตุผลอาจพบว่าตัวเองกำลังติดตามความผิดพลาดของนักพนันโดยหลีกเลี่ยงการซื้อหุ้นที่กำลังเป็นพวกอันธพาล เพราะกลัวว่าจะต้องตกต่ำในที่สุด สถิติอาจแสดงการถดถอยทั่วไปที่มีต่อค่าเฉลี่ย (เช่น—ทุกอย่างจะออกมาในท้ายที่สุด) แต่สถิติทั่วไปจะไม่มีความหมายเมื่อพูดถึงเหตุการณ์แต่ละรายการ
การตัดสินใจเรื่องเงินที่ไม่ลงตัวที่ส่งผลต่อชีวิตของคุณ
การตัดสินใจทางการเงินทั้งหมดของเราอย่างมีเหตุผลเป็นเรื่องยากที่จะทำได้ การคิดเกี่ยวกับทางเลือกเงินที่เราทำนั้นคุ้มค่า และพยายามค้นหาว่าแรงจูงใจของเราในแต่ละครั้งคืออะไร การมีสติสัมปชัญญะและความรู้ในตนเองเพียงเล็กน้อยสามารถทำสิ่งมหัศจรรย์เพื่อต่อสู้กับการตัดสินใจที่ไร้เหตุผล