มีเหตุผลที่ยอดเยี่ยมว่าทำไม Lending Club จึงใหญ่ที่สุดในปัจจุบัน เครือข่ายการให้กู้ยืมแบบเพียร์ทูเพียร์รับผิดชอบเงินกู้มากกว่า 13 พันล้านดอลลาร์ ณ เดือนกันยายน 2558
ผู้กู้มีอัตราที่ดีกว่าที่พวกเขาหาได้จากธนาคาร และผู้ให้กู้จะได้รับผลตอบแทนที่ยากต่อการทำซ้ำด้วยการลงทุนแบบเดิมๆ
โดยเฉพาะอย่างยิ่ง ผู้ให้กู้ได้รับผลตอบแทนเฉลี่ย 9.65% ตั้งแต่เดือนมิถุนายน 2550
ไม่ว่าคุณจะเป็นนักลงทุนมือใหม่หรือมืออาชีพด้านการลงทุน Lending Club ก็สามารถเป็นส่วนเสริมที่ดีให้กับพอร์ตของคุณได้ นี่คือสิ่งที่คุณจำเป็นต้องรู้ในการเป็นนักลงทุน Lending Club:
ตรงตามข้อกำหนด
ไม่ใช่ทุกคนที่จะมีคุณสมบัติที่จะเป็นนักลงทุนกับ Lending Club ได้ กฎหมายของรัฐแมริแลนด์และโอไฮโอห้ามการลงทุนใดๆ กับ Lending Club และอลาสก้า แมสซาชูเซตส์ นิว เม็กซิโก นอร์ทแคโรไลนา และนอร์ทดาโคตาอนุญาตให้ประชาชนแลกเปลี่ยนธนบัตรมากกว่าการลงทุน โดยตรง. (เพิ่มเติมเกี่ยวกับแพลตฟอร์มการซื้อขาย Note ของ Lending Club ด้านล่าง)
นอกจากนี้ นักลงทุนต้องปฏิบัติตามข้อกำหนดระดับรายได้ของรัฐ ในรัฐส่วนใหญ่ ข้อกำหนดดังกล่าวคือรายได้รวมประจำปีอย่างน้อย 70,000 ดอลลาร์และมูลค่าสุทธิ $70,000 หรือมากกว่านั้น แม้ว่าผู้ที่มีมูลค่าสุทธิมากกว่า $250,000 จะมีข้อกำหนดด้านรายได้ ยกเว้น
แคลิฟอร์เนียเป็นรัฐเดียวที่มีข้อกำหนดแตกต่างกัน—รายได้รวมขั้นต่ำต่อปีคือ 85,000 เหรียญสหรัฐ และนักลงทุนต้องมีมูลค่าสุทธิตั้งแต่ 85,000 เหรียญขึ้นไป มิฉะนั้นมูลค่าสุทธิจะมากกว่า $200,000. อีกทางหนึ่ง ชาวแคลิฟอร์เนียที่ไม่มีรายได้หรือมูลค่าสุทธิตามข้อกำหนดอาจลงทุน $2,500 หรือน้อยกว่าใน Lending Club Notes
ห้ามนักลงทุนทุกคนฝากเงินมากกว่า 10% ของมูลค่าสุทธิใน Lending Club Notes
การลงทุนกับสโมสรให้ยืมทำงานอย่างไร
เมื่อคุณเปิดบัญชีนักลงทุนกับ Lending Club แล้ว คุณสามารถเริ่มลงทุนด้วยเงินเพียง 25 ดอลลาร์ คุณมีสองตัวเลือกในการพิจารณาว่า Notes ใดที่คุณเลือกเพื่อสร้างพอร์ตโฟลิโอของคุณ:
- การลงทุนด้วยตนเอง—คุณเรียกดูและเลือกสินเชื่อที่เฉพาะเจาะจง
- การลงทุนอัตโนมัติ—คุณกำหนดเกณฑ์การลงทุนและ Lending Club จะวางคำสั่งซื้อของคุณโดยอัตโนมัติเมื่อพบหมายเหตุที่ตรงกับเกณฑ์ของคุณ
เช่นเดียวกับ ลงทุนทั้งหมดคุณควรกระจายพอร์ตโฟลิโอ Lending Club ของคุณเพื่อป้องกันตัวเองจากความเสี่ยงที่ผู้ยืมจะผิดนัด เนื่องจากบริษัทเน้นย้ำถึงสื่อส่งเสริมการขายทั้งหมด การผิดสัญญาถือเป็นแง่มุมที่หลีกเลี่ยงไม่ได้ในการให้กู้ยืม Lending Club ไม่ใช่ธนาคาร และด้วยเหตุนี้ เงินของคุณจึงไม่ได้รับการประกัน FDIC ดังนั้นจึงจ่ายเพื่อให้แน่ใจว่าเงินที่คุณลงทุนมีการกระจายความเสี่ยงที่ดี
เพื่อช่วยให้คุณกระจายความเสี่ยง Lending Club จะจัดอันดับสินเชื่อด้วยตัวอักษรจาก "A" ถึง "G" เพื่อประมาณความเสี่ยงของการผิดนัดชำระหนี้ของผู้กู้ แม้ว่าเงินกู้จะมีความเสี่ยงในการผิดนัดชำระน้อยกว่า แต่ก็มีอัตราผลตอบแทนสำหรับนักลงทุนที่ต่ำกว่ามาก ตามที่สโมสรให้ยืมเอง ข้อมูลทางประวัติศาสตร์, สินเชื่อเกรด A ให้ผลตอบแทนเฉลี่ย 5.2% ในขณะที่สินเชื่อเกรด E เฉลี่ย 9.54% และสินเชื่อเกรด F และ G รวมกันเฉลี่ย 9.01%
เงื่อนไขเงินกู้สำหรับ Notes กำหนดไว้ที่ 36 เดือนหรือ 60 เดือน สโมสรให้ยืมจะได้รับเงินต้นพร้อมดอกเบี้ยเป็นรายเดือนจากผู้กู้ตลอดระยะเวลาของเงินกู้ การชำระเงินเหล่านี้จะจ่ายให้กับนักลงทุนตามที่ได้รับ เมื่อได้รับการชำระเงินรายเดือนแล้ว ผู้ลงทุนสามารถถอนหรือนำเงินไปลงทุนใหม่ได้ตลอดเวลา
แพลตฟอร์มการซื้อขายโน้ต
ข้อเสียประการหนึ่งที่อาจเป็นไปได้ในการเป็นนักลงทุน Lending Club คือความจริงที่ว่าเงินของคุณผูกติดอยู่กับระยะเวลาเงินกู้ทั้งหมด อย่างไรก็ตาม Folio Investing ซึ่งเป็นนายหน้า-ตัวแทนจำหน่ายที่จดทะเบียน ได้จัดเตรียมแพลตฟอร์มการซื้อขาย Note สำหรับ Lending Club Notes บนแพลตฟอร์มนี้ นักลงทุนสามารถซื้อและขายบันทึกย่อปัจจุบันให้กันและกัน เปิดโอกาสให้นักลงทุนได้ตระหนักถึงสภาพคล่องในการลงทุนของตน
แพลตฟอร์ม Note Trading ยังทำให้เป็นไปได้สำหรับผู้ลงทุนในอลาสก้า แมสซาชูเซตส์ นิวเม็กซิโก เหนือ Carolina และ North Dakota นำเงินเข้า Lending Club เนื่องจากอนุญาตให้ทำการค้าในรัฐเหล่านั้น แต่การลงทุนนั้น ไม่.
การซื้อหมายเหตุบนแพลตฟอร์มการซื้อขายนั้นไม่มีค่าธรรมเนียมสำหรับผู้ซื้อ และให้ทางเลือกแก่ผู้ซื้อในการซื้อ Notes ที่ต่ำกว่ามูลค่าหรือวันที่ใกล้จะครบกำหนด ผู้ขายต้องจ่ายค่าธรรมเนียมการทำธุรกรรมเท่ากับ 1% ของราคาซื้อเพื่อขายโน้ตบนแพลตฟอร์มการซื้อขาย
ที่เกี่ยวข้อง:การลงทุนด้านวิจิตรศิลป์ด้วยผลงานชิ้นเอก (รีวิวของเรา)
ค่าธรรมเนียมและภาษี
Lending Club สร้างรายได้จากการเก็บค่าธรรมเนียมจากทั้งผู้กู้และนักลงทุน โดยเฉพาะอย่างยิ่ง นักลงทุนต้องจ่ายค่าบริการ 1% สำหรับการชำระเงินแต่ละครั้งที่ได้รับ คุณไม่ต้องจ่ายค่าธรรมเนียมหากผู้ยืมของคุณพลาดการชำระเงิน ซึ่งหมายความว่ารายได้ของบริษัทจะเชื่อมโยงโดยตรงกับกระแสเงินสดของนักลงทุน ซึ่งอธิบายข้อกำหนดที่ค่อนข้างเข้มงวดของ Lending Club สำหรับ ผู้กู้.
นอกเหนือจากค่าธรรมเนียม คุณจะต้องเตรียมพร้อมสำหรับข้อเท็จจริงที่ว่าโดยทั่วไปแล้วดอกเบี้ยและการชำระเงินอื่นๆ ในบัญชี Lending Club ของคุณจะเป็น ที่ต้องเสียภาษีเป็นรายได้ประจำ. ข่าวดีเกี่ยวกับลักษณะที่ต้องเสียภาษีของบัญชี Lending Club คือข้อเท็จจริงที่ว่าคุณอาจสามารถเรียกร้องค่าเสียหายจากการคืนภาษีของคุณได้ หากบันทึกย่อใดๆ ของคุณถูกเรียกเก็บเงินสำหรับการชำระเงินที่ค้างชำระ
Lending Club's No-Fee, Self-Directed IRAs
นอกเหนือจากการลงทุนทั่วไปแล้ว Lending Club ยังเปิดตัวบัญชีเพื่อการเกษียณที่ไม่มีค่าธรรมเนียม ซึ่งหมายความว่าคุณสามารถเพลิดเพลินกับการลงทุนที่ต้องเสียภาษีด้วยรูปแบบเพียร์ทูเพียร์
IRAs ที่ควบคุมตนเองของ Lending Club นั้นบริหารจัดการโดย EntrustCAMA และอนุญาตให้คุณลงทุนในสิ่งต่างๆ เช่น อสังหาริมทรัพย์ โลหะมีค่า ที่ดิน ธุรกิจ และหนี้สิน (เช่น Lending Club Notes) บัญชีที่กำกับตนเองให้โอกาสในการกระจายความเสี่ยงโดยการลงทุนในการลงทุนที่ไม่ใช่แบบดั้งเดิม IRA ที่กำกับตนเองของ Lending Club มีหลากหลายรูปแบบ รวมถึง Traditional IRA, Roth IRA, SEP IRA หรือ Simple IRA คุณยังสามารถทำ Rollover IRA ได้อีกด้วย
แม้ว่าผลิตภัณฑ์เหล่านี้จะไม่เสียค่าธรรมเนียม แต่คุณต้องมีคุณสมบัติตามเกณฑ์ขั้นต่ำเพื่อรักษาสถานะปลอดค่าธรรมเนียม คุณต้องเปิดบัญชีด้วยเงิน $5,000 และรักษายอดเงินนั้นไว้เป็นเวลาหนึ่งปี ในปีที่สอง คุณต้องมียอดเงินคงเหลือ 10,000 ดอลลาร์ก่อนสิ้นปี และคงยอดเงินนั้นไว้ทุกปีหลังจากนั้นเพื่อรักษาค่าธรรมเนียมไว้ หากคุณไม่ถึงและรักษาระดับขั้นต่ำไว้ คุณจะต้องเสียค่าธรรมเนียมรายปี $100
หากคุณตัดสินใจที่จะลงทุนใน Lending Club IRA อย่าลืมว่า .ของคุณ การบริจาคใน IRA ทั้งหมดของคุณจำกัดอยู่ที่ $6,000 ต่อปี.
ตราประทับการอนุมัติของ Google
สำหรับนักลงทุนที่อยากจะเป็นนักลงทุนที่ยังกังวลเล็กน้อยเกี่ยวกับการให้กู้ยืมแบบ peer-to-peer ความร่วมมือระหว่าง Google และ Lending Club อาจช่วยบรรเทาความกลัวได้
คุณอาจจำได้ว่าเมื่อ Google ซึ่งเป็นเสิร์ชเอ็นจิ้น (และทุกอย่างอื่น) ที่เราทุกคนรู้จักและชื่นชอบ ซื้อหุ้นส่วนน้อย (น้อยกว่า 7%) ของ LendingClub Corp ในปี 2013 พวกเขาทำการซื้อในราคารวม 125 ล้านเหรียญ การซื้อเกิดขึ้นที่มูลค่า 1.55 พันล้านดอลลาร์ ซึ่งสูงกว่าการประเมินมูลค่าครั้งก่อนมาก
ตั้งแต่นั้นเป็นต้นมา Google และ Lending Club ได้ร่วมมือกับ สินเชื่อกองทุนสูงถึง $ 600,000 ให้กับผู้ค้าปลีก ผู้ให้บริการ และที่ปรึกษาที่เชื่อมโยงกับ Google การจัดหาเงินทุนแบบเชลยศึกประเภทนี้คล้ายกับวิธีที่ GM ให้สินเชื่อแก่ตัวแทนจำหน่ายรถยนต์ ซึ่งเป็นการลงทุนที่เป็นประโยชน์ร่วมกันซึ่งสามารถปรับปรุงผลกำไรของ ผู้เล่นทั้งสามคน เนื่องจาก Google รู้จักผู้กู้อยู่แล้ว Lending Club จัดการการจัดจำหน่าย และเงินสดสำรองจำนวนมหาศาลของ Google บางส่วนก็สามารถนำมาใช้ได้ดี ใช้.
ท้ายที่สุด ความร่วมมือระหว่าง Google และ Lending Club ถือเป็นสัญญาณที่ดีเยี่ยมสำหรับความมั่นใจในรูปแบบการให้กู้ยืมแบบ peer-to-peer ที่นำเสนอโดย Lending Club
อ่านต่อไป:
006: บรรลุอิสรภาพทางการเงิน (และความสุข) ในวัย 30 ของคุณกับแบรนดอน นักสู้บ้าคลั่ง
แอพออมทรัพย์อัตโนมัติ (& การลงทุน) ที่ดีที่สุดเพื่อปัดเศษเงินออมในปี 2021
033: เลิกกังวลเรื่องเงินกับเจ เดวิด สไตน์ จาก Money for the Rest of Us
คุณควรเข้าร่วมในแผนการซื้อหุ้นของพนักงานของบริษัทของคุณหรือไม่?
Emily Guy Birken เป็นนักเขียน นักเขียน นักการเงิน และผู้เชี่ยวชาญด้านการเกษียณอายุที่ได้รับรางวัล หนังสือสี่เล่มของเธอ ได้แก่ ห้าปีก่อนเกษียณ, เลือกการเกษียณอายุของคุณ, ทำงานประกันสังคมให้กับคุณ, และ ยุติความเครียดทางการเงินทันที.