ประเภทของบัญชีการลงทุน

ถ้าคุณคือ ใหม่กับการลงทุนกระบวนการนี้อาจสร้างความสับสนเล็กน้อย คุณควรเลือกประเภทบัญชีการลงทุนประเภทใด และนายหน้าประเภทใดควรใช้สำหรับบัญชีนั้น

บางครั้งคุณไม่มีทางเลือกด้วย ตัวอย่างที่ดีคือแผนเกษียณอายุที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้าง นายจ้างไม่เพียงแต่เลือกแผนเท่านั้น แต่ยังเลือกบริษัทการลงทุนที่จะถือบัญชีของคุณด้วย

แต่สถานการณ์มีความซับซ้อนมากขึ้นกับบัญชีประเภทอื่น เนื่องจากบัญชีเหล่านี้เป็นบัญชีที่กำกับตนเองเป็นหลัก คุณจะต้องตัดสินใจว่าคุณต้องการแผนประเภทใด และนายหน้าการลงทุนรายใดที่คุณจะถือไว้

เราจะพูดถึงบัญชีการลงทุนต่างๆ ก่อน จากนั้นจึงค่อยพูดถึงโบรกเกอร์การลงทุนประเภทต่างๆ ต่อไป

คู่มือฉบับย่อเกี่ยวกับประเภทบัญชีการลงทุน:

• บัญชีนายหน้าที่ต้องเสียภาษี
• แผนเกษียณอายุที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้าง
• IRAs แบบดั้งเดิมและ Roth
• IRA ที่เรียบง่ายและกันยายน
• โบรกเกอร์ที่ดีที่สุดที่จะถือบัญชีการลงทุนของคุณ

บัญชีการลงทุนประเภทต่างๆ ที่คุณสามารถเปิดได้และเพราะเหตุใด

บัญชีการลงทุนมีสองประเภทพื้นฐานที่ต้องเสียภาษีและภาษีรอการตัดบัญชี

บัญชีที่ต้องเสียภาษีคือบัญชีที่คุณจะสามารถใช้ได้ทั้งบริจาคและถอนเงินจากตัวเลือกของคุณเอง คุณสามารถเลือกประเภทของโบรกเกอร์การลงทุนที่จะถือบัญชีได้ และเมื่อเปิดแล้ว คุณสามารถเลือกและจัดการการลงทุนที่คุณจะทำได้

บัญชีรอตัดบัญชีภาษีเป็นหลักบัญชีเกษียณ มีข้อ จำกัด ว่าคุณสามารถมีส่วนร่วมในแผนได้มากเพียงใด และเนื่องจากเงินสมทบโดยทั่วไปสามารถหักลดหย่อนภาษีได้ จะมีผลกระทบทางภาษีเมื่อคุณถอนเงิน

ซึ่งแตกต่างจากบัญชีการลงทุนที่ต้องเสียภาษีซึ่งสามารถใช้เพื่อวัตถุประสงค์ใดก็ได้และทุกช่วงเวลา บัญชีรอการตัดบัญชีทางภาษีได้รับการออกแบบมาเพื่อวัตถุประสงค์ในการเกษียณอายุเป็นหลัก

หากคุณต้องการเปิดบัญชีที่ต้องเสียภาษีหรือบัญชีเกษียณที่ไม่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้าง มีหลายทางเลือกสำหรับทั้งประเภทแผนและโบรกเกอร์การลงทุน

บัญชีนายหน้าที่ต้องเสียภาษี

บัญชีนายหน้าที่ต้องเสียภาษีคือบัญชีที่ไม่ใช่บัญชีเกษียณอายุที่ต้องเสียภาษี และในขณะที่คุณอาจต้องการถือครองเงินลงทุนส่วนใหญ่ในแผนภาษีอากร คุณควรมีเงินลงทุนบางส่วนในบัญชีที่ต้องเสียภาษีเป็นอย่างน้อย

อย่างไรก็ตาม บัญชีที่ต้องเสียภาษีให้สิทธิประโยชน์ทางภาษีเพียงเล็กน้อย นั่นเป็นเหตุผลที่พอร์ตการลงทุนส่วนใหญ่ของคุณควรอยู่ในแผนภาษีรอการตัดบัญชี

เช่นเดียวกับชื่อที่บ่งบอก กำไรจากการลงทุนใดๆ ที่คุณได้รับจากบัญชีนายหน้าที่ต้องเสียภาษีจะต้องเสียภาษีเงินได้ แต่การมีบัญชีที่ต้องเสียภาษีจะทำให้คุณสามารถเข้าถึงเงินในบัญชีได้ โดยไม่ต้องเสียค่ากระจายภาษีที่มาจากการถอนเงินจากบัญชีเกษียณก่อนกำหนด นั่นเป็นเพราะเงินสมทบในบัญชีที่ต้องเสียภาษีไม่สามารถหักลดหย่อนภาษีได้ และภาษีจะจ่ายจากกำไรจากการลงทุนตามที่ได้รับ

โดยทั่วไป รายได้จากการลงทุนของคุณจะถูกเก็บภาษีตามอัตราภาษีเงินได้ปกติของคุณ แต่กรมสรรพากรให้อัตราภาษีที่ลดลงสำหรับกำไรจากการลงทุนระยะยาว นี่คือกำไรจากการลงทุนที่คุณถือครองมานานกว่าหนึ่งปี

อัตราภาษีจากการเพิ่มทุนระยะยาวอยู่ระหว่าง 0% ถึง 20% โดยผู้เสียภาษีส่วนใหญ่จ่าย 15% หรือน้อยกว่า ด้วยเหตุผลดังกล่าว บัญชีนายหน้าที่ต้องเสียภาษีจึงเหมาะที่สุดสำหรับการถือครองเงินลงทุนระยะยาว

บัญชีนายหน้าที่ต้องเสียภาษีสามารถเปิดได้ทั้งแบบรายบุคคลหรือร่วมกับคู่สมรสของคุณ

นายจ้างสนับสนุนแผนเกษียณอายุ

นายจ้างจำนวนมากและนายจ้างรายใหญ่ส่วนใหญ่เสนอแผนการเกษียณอายุที่ได้รับการสนับสนุนสำหรับพนักงานของตน นายจ้างสนับสนุนและจัดการแผน และคุณเป็นลูกจ้างให้ทุนผ่านการหักเงินเดือน ในแผนส่วนใหญ่ คุณยังมีตัวเลือกว่าจะลงทุนเงินในบัญชีอย่างไร

มีแผนต่าง ๆ ที่นำเสนอรวมถึงต่อไปนี้:

• แผน 401,000
• 403(b) แผน
• 457 แผน
• แผนการออมทรัพย์ (TSPs)

แม้ว่าแต่ละแผนจะแตกต่างกัน แต่พารามิเตอร์ทั่วไปก็เหมือนกันสำหรับแต่ละแผน เงินสมทบของคุณในแผนนี้สามารถหักลดหย่อนภาษีได้ และนายจ้างของคุณอาจเสนอเงินสมทบที่ตรงกัน หลายคนยังมาพร้อมกับบทบัญญัติเงินกู้ ถ้าใช่ คุณสามารถยืมได้มากถึง 50% ของ ดุลยภาพ ในแผนสูงสุด 50,000 ดอลลาร์

คุณสามารถบริจาคได้มากถึง $19,000 ต่อปี หรือ $25,000 หากคุณอายุมากกว่า 50 ปี ด้วยเงินสมทบที่ตรงกับนายจ้าง เงินสมทบทั้งหมดอาจสูงถึง 56,000 ดอลลาร์

ทั้งเงินสมทบของคุณในแผนและรายได้จากการลงทุนที่ได้รับนั้นจะถูกรอการตัดบัญชีทางภาษี ภาษีจะครบกำหนดเมื่อถอนออกจากแผนเมื่อคุณถึงอายุเกษียณ หากคุณทำการแจกแจงก่อนอายุ 59 ½ คุณจะต้องจ่ายภาษีค่าปรับสำหรับการถอนเงินล่วงหน้า 10%

สำหรับแผนส่วนใหญ่ นายจ้างจะเลือกผู้ดูแลผลประโยชน์การลงทุนของคุณ บางแผนมีตัวเลือกการลงทุนไม่จำกัด อื่น ๆ เช่น TSP อนุญาตให้คุณเลือกจากกองทุนจำนวนเล็กน้อยเท่านั้น

และแม้ว่าแผนจะผูกติดอยู่กับนายจ้างของคุณ แต่โดยทั่วไปแล้วแผนเหล่านี้สามารถเคลื่อนย้ายได้ หากคุณออกจากนายจ้างรายหนึ่ง คุณสามารถทำแผนแบบโรลโอเวอร์เป็น IRA หรือแผนของนายจ้างรายต่อไปได้ หากพวกเขาอนุญาตให้โรลโอเวอร์

IRAs แบบดั้งเดิมและ Roth

บัญชีเกษียณส่วนบุคคลหรือเพียงแค่ IRAs เป็นแผนการเกษียณอายุที่ต้องเสียภาษีสำหรับบุคคลทั่วไป เกือบทุกคนสามารถมี IRA ได้ตราบใดที่คุณมีรายได้ที่ได้รับเพื่อรองรับการบริจาค

สำหรับปี 2019 คุณสามารถบริจาคเงินได้มากถึง 6,000 ดอลลาร์ต่อปีสำหรับ IRA หรือ 7,000 ดอลลาร์หากคุณอายุ 50 ปีขึ้นไป

IRA แบบดั้งเดิม

สำหรับผู้เสียภาษีส่วนใหญ่ เงินสมทบของคุณสามารถนำไปหักลดหย่อนภาษีได้ ในทุกกรณี รายได้จากการลงทุนจะถูกหักภาษี ณ ที่จ่าย เช่นเดียวกับแผนการเกษียณอายุที่นายจ้างสนับสนุน คุณจะต้องจ่ายภาษีสำหรับเงินที่ถอนออกจากบัญชี อีกครั้ง หากถอนเงินก่อนอายุ 59 ½ คุณจะต้องเสียภาษีค่าปรับสำหรับการถอนเงินก่อนกำหนด 10%

IRS จำกัดการหักลดหย่อนภาษีของเงินสมทบ IRA แบบดั้งเดิมตาม ขีด จำกัด รายได้หากคุณหรือคู่สมรสของคุณได้รับการคุ้มครองโดยแผนนายจ้าง. ด้วยเหตุผลดังกล่าว การบริจาคให้กับ IRA แบบดั้งเดิมจึงไม่ใช่ เสมอภาษี หักได้

Roth IRAs

Roth IRAs เป็น IRA แบบดั้งเดิมที่คล้ายคลึงกันสำหรับจำนวนเงินสมทบและการเลื่อนภาษีของรายได้จากการลงทุน

ความแตกต่างหลักระหว่างสองแผนมีดังนี้:

• เงินสมทบของคุณในแผนนี้ไม่สามารถหักลดหย่อนภาษีได้
• คุณสามารถ ถอนการบริจาคของคุณได้ตลอดเวลาโดยไม่ต้องเสียภาษีเงินได้หรือค่าปรับการถอนเงินก่อนกำหนด 10%
• เมื่อคุณอายุครบ 59 ½ และตราบใดที่คุณอยู่ในแผนอย่างน้อยห้าปี การถอนเงินก็ไม่ต้องเสียภาษี
• หากคุณทำการถอนเงินก่อนอายุ 59 ½ รายได้จากการลงทุนสะสมของคุณจะถูกหักภาษีเงินได้สามัญและค่าปรับ 10% สำหรับการถอนเงินก่อนกำหนด แต่อีกครั้ง ผลงานของคุณจะไม่ต้องเสียภาษีหรือค่าปรับ

พูดง่ายๆ ก็คือ Roth IRA เป็นวิธีที่ยอดเยี่ยมในการเพิ่มรายได้ปลอดภาษีให้กับแผนการเกษียณอายุของคุณ

มีความแตกต่างที่สำคัญอีกประการหนึ่งระหว่าง Roth และ IRA แบบดั้งเดิมและนั่นคือคุณสมบัติที่เหมาะสม กรมสรรพากรกำหนดขีด จำกัด รายได้เกินกว่าที่คุณจะไม่มีสิทธิ์บริจาค Roth IRA อีกต่อไป

IRA ที่เรียบง่ายและกันยายน

SIMPLE และ SEP IRA คือ IRA โดยมีความแตกต่างหลักคือจำนวนเงินสมทบที่สูงขึ้น รวมถึงข้อกำหนดในการประกอบอาชีพอิสระ

ด้วย SIMPLE IRA คุณสามารถบริจาคได้มากถึง $13,000 ต่อปี หรือ $16,000 หากคุณอายุ 50 ปีขึ้นไป และมีข้อกำหนดสำหรับการจับคู่นายจ้าง

สำหรับ SEP IRA คุณสามารถมีส่วนร่วม 25% ของรายได้ของคุณ สูงสุด $56,000 (หมายเหตุ: เนื่องจากวิธีการคำนวณที่ซับซ้อน the มีประสิทธิภาพ อัตราการบริจาคสำหรับ SEP IRA คือ 20% จริงๆ)

เช่นเดียวกับ IRA แบบดั้งเดิมและ Roth, SIMPLE และ SEP IRA ก็กำกับตนเองเช่นกัน คุณสามารถเลือกโบรกเกอร์การลงทุนที่คุณถือบัญชีของคุณ รวมทั้งจัดการการลงทุนในบัญชี

ในฐานะเจ้าของธุรกิจ คุณสามารถเปิด SIMPLE หรือ SEP IRA ให้กับพนักงานของคุณได้ อย่างไรก็ตาม เนื่องจากเป็น IRA พนักงานแต่ละคนจะมีบัญชีแยกกัน ซึ่งไม่เหมือนกับแผน 401(k) และแผนเกษียณอายุอื่นๆ ที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้าง มีแผนเดียวที่พนักงานทุกคนมีส่วนร่วม

โบรกเกอร์ที่ดีที่สุดที่จะถือบัญชีการลงทุนของคุณ

เมื่อคุณตัดสินใจได้ว่าต้องการเปิดบัญชีการลงทุนประเภทใด ขั้นตอนต่อไปคือการเลือกโบรกเกอร์ที่จะถือบัญชี

โชคดีที่มีหลาย คุณสามารถเลือกรูปแบบที่ตรงกับประสบการณ์การลงทุนและอารมณ์ของคุณได้ดีที่สุด

นี่คือสี่ประเภทพื้นฐาน:

1. Robo-ที่ปรึกษา
2. ไมโครการลงทุน
3. โบรกเกอร์ที่ให้บริการเต็มรูปแบบ
4. โบรกเกอร์ส่วนลด

Robo-Advisors – แพลตฟอร์มการลงทุนออนไลน์อัตโนมัติ

Robo-advisor จะจัดการงานด้านการจัดการการลงทุนของคุณให้กับคุณโดยสมบูรณ์ และพวกเขาทำมันด้วยค่าธรรมเนียมที่ต่ำจนน่าประหลาดใจ ซึ่งรวมถึงการสร้างพอร์ตโฟลิโอของคุณตามเป้าหมาย ระยะเวลา และความเสี่ยงที่ยอมรับได้

พอร์ตโฟลิโอของคุณจะมีทั้งหุ้นและพันธบัตร และที่ปรึกษาหุ่นยนต์บางคนยังเพิ่มอสังหาริมทรัพย์และทรัพยากรธรรมชาติอีกด้วย โดยทั่วไปแล้วการลงทุนจะถือในกองทุนซื้อขายแลกเปลี่ยน (ETFs) มากกว่าหลักทรัพย์ส่วนบุคคล พวกเขาจะลงทุนซ้ำเงินปันผลที่ได้รับและปรับสมดุลพอร์ตการลงทุนของคุณตามความจำเป็น

ตัวอย่างเช่น, ดีขึ้น ให้การจัดการพอร์ตโฟลิโอของคุณอย่างสมบูรณ์โดยมีค่าธรรมเนียมรายปีตั้งแต่ 0.25% ถึง 0.40% และเนื่องจากไม่มีขั้นต่ำในการลงทุนเริ่มต้น จึงเป็นตัวเลือกที่ดีแม้กระทั่งสำหรับนักลงทุนรายใหม่

มั่งคั่ง ทำงานในลักษณะเดียวกัน แต่มีข้อกำหนดการลงทุนเริ่มต้นขั้นต่ำ 500 ดอลลาร์ และเรียกเก็บค่าธรรมเนียม 0.25%

ในอัตรานั้น คุณสามารถมี $10,000 จัดการอย่างมืออาชีพในราคาเพียง $25 ต่อปี หรือ $100,000 ที่ $250 ต่อปี หรือแม้แต่ 1 ล้านเหรียญสหรัฐ ทำได้เพียง 2,500 เหรียญต่อปี

แอพ Micro-Investing สำหรับนักลงทุนมือใหม่

หากคุณเป็นนักลงทุนรายใหม่ และมีปัญหาในการสะสมเงินเพื่อเริ่มต้น มี ไมโครการลงทุน แอพ พวกเขาไม่เพียงแต่ลงทุนเงินของคุณ – สไตล์ robo-advior – แต่ยังช่วยให้คุณประหยัดเงินได้ตั้งแต่แรก

ตัวอย่างเช่น แอปที่เรียกว่า โอ๊ก ใช้วิธีเรียก “ปัดเศษ” เพื่อช่วยให้คุณประหยัดเงินในการลงทุน คุณเชื่อมโยง แอพ Acorns ไปที่บัญชีการใช้จ่าย และเป็นการปัดเศษการซื้อ ประหยัดส่วนต่างเพื่อการออมและการลงทุนในที่สุด

สมมติว่าคุณทำการซื้อ $6.25 Acorns เรียกเก็บเงินจากบัญชีของคุณ $7 จ่ายให้กับผู้ค้า $6.25 และโอน 0.75 ดอลลาร์เป็นเงินออม เมื่อส่วนการออมถึง $5 จะถูกย้ายไปยังบัญชีการลงทุนที่ปรึกษาโรโบของ Acorns ที่นั่นจะได้รับการจัดการโดยมีค่าธรรมเนียมเพียง 1 ดอลลาร์ต่อเดือนสำหรับ 5,000 ดอลลาร์แรก จากนั้น 0.25% สำหรับยอดคงเหลือที่สูงขึ้น

สะสม เป็นแอพการลงทุนขนาดเล็กอีกตัวหนึ่ง แต่ใช้วิธีการที่แตกต่างกันเพื่อช่วยให้คุณประหยัดเงิน คุณสามารถย้ายเงินจากบัญชีเงินฝากของคุณไปยังบัญชีการลงทุนของคุณได้ครั้งละ $5 การลงทุนสะสม เสนอแผนต่างๆ โดยใช้ค่าธรรมเนียมคงที่เพียง $1 ต่อเดือน

แอพใดแอพหนึ่งเหล่านี้จะช่วยคุณในการเริ่มต้นการออมและการลงทุน สะสมเงินเพื่อทำธุรกรรมขนาดเล็กมากจำนวนมาก เป็นตัวเลือกที่ยอดเยี่ยมหากคุณประสบปัญหาในการสะสมเงินเพื่อเริ่มลงทุน

โบรกเกอร์ที่ให้บริการเต็มรูปแบบ – สำหรับนักลงทุนระยะยาว

หากคุณเป็นนักลงทุนที่ช่ำชองหรือกำลังมองหาที่จะเป็นหนึ่งเดียว ทางเลือกที่ดีที่สุดคือโบรกเกอร์ที่ให้บริการเต็มรูปแบบ ที่นั่นคุณสามารถซื้อขายหุ้น พันธบัตร กองทุนรวม ETF ออปชั่น และการลงทุนอื่นๆ ทั้งหมดนี้มีค่าธรรมเนียมต่ำ ขณะนี้ส่วนใหญ่มีตัวเลือกที่ปรึกษา robo ของตัวเอง ดังนั้นคุณจะสามารถรักษาการลงทุนทั้งแบบจัดการและแบบกำกับตนเองบนแพลตฟอร์มเดียวกันได้

ข้อได้เปรียบที่ยิ่งใหญ่ของโบรกเกอร์ที่ให้บริการเต็มรูปแบบคือพวกเขาให้ทุกสิ่งที่คุณต้องการในการลงทุนและเพื่อเป็นนักลงทุนที่ดีขึ้น ซึ่งรวมถึงแหล่งข้อมูลทางการศึกษา เครื่องมือการซื้อขาย การติดตามการลงทุน และแม้แต่เครื่องมือจำลองเพื่อช่วยให้คุณปรับปรุงประสิทธิภาพการลงทุนของคุณ

สองโบรกเกอร์ที่ให้บริการเต็มรูปแบบที่ใหญ่ที่สุดคือ Charles Schwab และ ความจงรักภักดี. แต่ละแห่งคิดค่าคอมมิชชั่นเพียง $4.95 สำหรับการซื้อขายหุ้นและ ETF และให้บริการลูกค้าที่มีความรู้มากตลอด 24 ชั่วโมงทุกวันไม่เว้นวันหยุด

โบรกเกอร์ส่วนลด – สำหรับผู้ค้าที่มีความถี่สูง

โบรกเกอร์ส่วนลดทำงานคล้ายกับโบรกเกอร์ที่ให้บริการเต็มรูปแบบ – บางแห่งเสนอบริการสนับสนุนเต็มรูปแบบ – แต่มีค่าธรรมเนียมการซื้อขายที่ต่ำกว่า พวกเขาให้ความสำคัญกับผู้ค้าที่กระตือรือร้นโดยเสนอค่าคอมมิชชั่นที่ต่ำกว่า

โบรกเกอร์ส่วนลดที่โดดเด่นรายหนึ่งคือ พันธมิตรการลงทุน. ไม่เหมือน ความจงรักภักดี และ Charles Schwab พวกเขาเรียกเก็บเงิน 0 ดอลลาร์ต่อการซื้อขายหุ้น ETF และออปชั่น ในฐานะโบนัสเพิ่มเติม คุณสามารถรับโบนัสการลงทะเบียนฟรี (สูงสุด $3,500) หากคุณปฏิบัติตามเงื่อนไข

อีกแพลตฟอร์มหนึ่งที่คุณสามารถพิจารณาสำหรับการซื้อขายที่ไม่มีค่าคอมมิชชันคือ โรบินฮูด.

ข้อจำกัดที่มาพร้อมกับการซื้อขายที่ไม่มีค่าคอมมิชชันคือ Robinhood ไม่ได้เสนอชุดการลงทุนหรือบริการลูกค้าที่โบรกเกอร์รายอื่นส่วนใหญ่ทำ และการลงทุนที่คุณสามารถเทรดได้ก็มีข้อจำกัดมากขึ้นเช่นกัน อย่างไรก็ตาม Robinhood อนุญาตให้คุณซื้อขาย cryptocurrencies ซึ่งผิดปกติอย่างมากในอุตสาหกรรมนายหน้า

บัญชีการลงทุนประเภทใดที่เหมาะกับคุณ?

อย่างที่คุณเห็น ไม่เพียงแต่จะมีบัญชีการลงทุนสำหรับวัตถุประสงค์ใดๆ เท่านั้น แต่มีโบรกเกอร์การลงทุนเฉพาะสำหรับนักลงทุนทุกระดับ

คุณอาจเริ่มต้นด้วยแอปการลงทุนขนาดเล็กเพื่อสะสมเงินลงทุน จากนั้นจึงย้ายไปยังที่ปรึกษาหุ่นยนต์เมื่อพอร์ตโฟลิโอของคุณเติบโตขึ้น และในที่สุด คุณอาจตัดสินใจที่จะเริ่มเลือกการลงทุนของคุณเอง นั่นคือเวลาที่จะเปิดบัญชีกับบริษัทนายหน้าที่ให้บริการเต็มรูปแบบ

และถ้าคุณชอบการลงทุนจริงๆ และกลายเป็นเทรดเดอร์ประจำ คุณสามารถย้ายเงินบางส่วนไปไว้ในบัญชีโบรกเกอร์ที่มีส่วนลดได้ ที่จะทำให้คุณได้รับประโยชน์จากค่าคอมมิชชั่นที่ต่ำและไม่มีค่าธรรมเนียม

และนั่นคือประเด็นสำคัญ – ตอนนี้คุณมีทางเลือกในการลงทุนมากขึ้นกว่าที่เคยเป็นมา