สัปดาห์นี้ CNBC เผยแพร่ a เรื่องราว เกี่ยวกับการที่ครอบครัวทำเงินได้ 400,000 ดอลลาร์นั้นไม่ได้ร่ำรวยและแทบจะไม่สามารถสร้างรายได้ด้วยค่าครองชีพที่สูงได้
ฉันจะไม่เปลืองงบประมาณ (มีข้อยกเว้นหนึ่งข้อ) นอกเหนือจากการบอกว่ามีข้อผิดพลาดเล็กน้อย
ที่ผมจะทำคืออธิบายว่าทำไมมันถึงผิด โดยอธิบายว่าคนๆ หนึ่งไม่เพียงแต่อยู่รอดแต่เติบโตได้ ในเมื่อคุณมีรายได้มากกว่า หกเท่าของรายได้เฉลี่ยของครัวเรือน.
ท้าทายสมมติฐานของคุณ
ก่อนที่เราจะเจาะจง มีบางอย่างเกี่ยวกับงบประมาณนี้ที่ทำให้ฉันรำคาญ ไม่ใช่ตัวเลข แต่เป็นตัวเลขที่แสดงถึง
สองความคิดผลักดันครอบครัวในจินตนาการนี้ให้เข้าใกล้ "ขอบ" มาก
อย่างแรก มีแนวคิดเกี่ยวกับลู่วิ่งแบบเฮโดนิก เป็นทฤษฎีที่ว่าเมื่อคุณได้รับสิ่งดีๆ ความรู้สึกดีๆ ที่คุณได้รับจากสิ่งนั้นจะค่อยๆ หายไปอย่างรวดเร็ว คุณต้องใช้จ่ายมากขึ้นเพื่อให้ได้กลับมา นี่คือ ทำไมคนที่ทำเงินได้ 90,000 เหรียญต่อปีอาจไม่รู้สึกรวย. คุณต้องการของมากขึ้นเรื่อยๆ เพื่อให้ได้ความรู้สึกนั้น คุณจึงซื้อของเพิ่มขึ้นเรื่อยๆ
แนวคิดที่สองคือความสุขในความหมายคือสัมพัทธ์ คุณรู้สึกประสบความสำเร็จเมื่อคุณทำได้ดีกว่าคนอื่น เป็นเชื้อเพลิงให้กับแนวคิด "การรักษาให้ทันกับโจนส์" เมื่อคุณอาศัยอยู่ในพื้นที่ราคาแพง คุณจะเห็นของราคาแพงที่คุณไม่มี นี่คือเหตุผลที่งบประมาณนั้นคงที่มากใน Gap vs. กุชชี่ กับ โตโยต้า ไฮแลนเดอร์ แลนด์โรเวอร์. (อย่างไรก็ตาม Toyota Highlander ยังคงเป็นรถราคาแพง เริ่มต้นที่ $35,000 – ไม่ใช่รถราคาประหยัดอย่าง Yaris ที่ราคา $15,000 MSRP)
ปัญหาของการเปรียบเทียบเหล่านี้และสิ่งนี้ทำให้โซเชียลมีเดียรุนแรงขึ้น คือการที่คุณเห็นไฮไลท์ของทุกคนอยู่ตลอดเวลา คุณเห็นวันหยุดอันแสนวิเศษของครอบครัวหนึ่ง และรถยนต์ราคาแพงอีกครอบครัวหนึ่ง และ … คุณคงเข้าใจแล้ว
คุณไม่ได้เปรียบเทียบอย่างยุติธรรม – รวมชีวิตสู่ชีวิตทั้งหมด ทั้งหมดหรือไม่มีอะไร. หากคุณทำอย่างนั้น อาจมีแง่มุมต่างๆ ในชีวิตของพวกเขาที่คุณไม่ต้องการ คุณต้องการวันหยุดพักผ่อนที่น่าตื่นตาตื่นใจ แต่ต้องทำงาน 80 ชั่วโมงต่อสัปดาห์หรือไม่? คุณต้องการบ้านมูลค่า 2 ล้านเหรียญ แต่คุณต้องบินออกนอกเมืองในช่วงสัปดาห์เพราะคุณกำลังปรึกษา?
สิ่งนี้นำไปสู่ส่วนถัดไป…
คุณต้องทำการแลกเปลี่ยน
ตัวอย่างงบประมาณแสดงให้เห็นว่าทั้งคู่สามารถบริจาคได้อย่างเต็มที่ 39,000 ดอลลาร์เป็น 401 (k) สนับสนุน 18,000 ดอลลาร์สำหรับแผน 529 และจ่ายค่าเลี้ยงเด็ก และ ก่อนวัยเรียนสำหรับลูกสองคนของพวกเขา โอ้ พวกเขาอาศัยอยู่ในบ้านมูลค่า 2 ล้านเหรียญ โดยมีค่าจำนอง 1.6 ล้านเหรียญ (80,952 เหรียญต่อปีในการชำระเงินจำนอง) และพวกเขามอบเงิน 3,000 ดอลลาร์เพื่อการกุศลในแต่ละปี
ความจริงก็คือคุณไม่สามารถทำทั้งหมดได้ในครั้งเดียว
คุณไม่สามารถประหยัดเงินได้ 57,000 เหรียญต่อปีและอ้างว่าคุณกำลังดิ้นรน
เพื่อนของฉัน Paula Pant ผู้ดูแลบล็อกและพอดคาสต์ที่ยอดเยี่ยม จ่ายอะไรก็ได้ใช้วลีที่ฉันชอบจริงๆ “คุณสามารถจ่ายอะไรก็ได้ แต่คุณไม่สามารถจ่ายได้ทุกอย่าง”
คุณสามารถมีบ้าน 2 ล้านเหรียญ คุณสามารถมีลูกสองคนได้ทั้งในสถานรับเลี้ยงเด็กและเด็กก่อนวัยเรียน คุณสามารถกองทุนเพื่อการเกษียณของคุณได้อย่างเต็มที่ คุณสามารถบริจาค $9,000 ต่อเด็กหนึ่งคนต่อ 529 แผนต่อปี คุณสามารถบริจาค $3,000 เพื่อการกุศล
แต่คุณไม่สามารถทำสิ่งเหล่านั้นทั้งหมดแล้วบ่นว่าคุณแทบจะไม่ได้ทำอะไรเลย มันไม่ซื่อสัตย์
เหมือนมีคนมากินบุฟเฟ่ต์แล้วบ่นว่าท้องไม่พอกินของอร่อยๆ
ฉลาดขึ้นเกี่ยวกับภาษีของคุณ
ฉันรู้ว่าตัวอย่างงบประมาณถูกรวมเข้าด้วยกันอย่างรวดเร็วเพื่อแสดงให้เห็นประเด็นหนึ่ง – แต่ต้องใช้เสรีภาพเล็กน้อยเพื่อความเรียบง่าย ซึ่งทำให้ยากต่อการยอมรับ
นี่ไม่ใช่เรื่องไร้สาระ (เพราะเป็นเรื่องใหญ่) แต่ตัวอย่างงบประมาณแสดงให้เห็นว่าครอบครัวหนึ่งจ่ายเงิน 80,952 ดอลลาร์ต่อปีสำหรับการจำนอง แต่หักตามมาตรฐาน ค่าตัดจำหน่ายทำงานอย่างไรยังไม่ชัดเจนว่าจำนวนเงินดังกล่าวจะหักดอกเบี้ยได้มากน้อยเพียงใด แต่คาดว่าน่าจะมากกว่า การหักมาตรฐาน จาก 24,400 ดอลลาร์
เมื่อคุณเพิ่มการหักเงินอื่นๆ การหักเงินแบบมาตรฐานจะยิ่งแย่กว่าการเลือก
ครอบครัวสี่คนที่ทำเงินได้ 400,000 ดอลลาร์ไม่ได้จ่ายภาษีมากขนาดนั้น สะดวกเป็นตัวอย่างและช่วยเรื่อง แต่อัตราภาษีสูงเกินไป
หากคุณลงรายละเอียดการหักเงินของคุณและใช้ประโยชน์จากสิทธิประโยชน์ทางภาษีทั้งหมดของการมีบุตร (ภาษีการดูแลเด็ก เครดิต, ขึ้นอยู่กับ HSA ฯลฯ ) คุณอาจกำลังพูดถึงอัตราภาษีที่แท้จริง 20% ในระดับรัฐบาลกลางมากขึ้น (เล่นกับ เครื่องคำนวณภาษีเงินได้แบบง่ายของ Investmentmatome ให้เห็นเอง) จากนั้นคุณบวกภาษีรัฐและภาษีท้องถิ่นเพิ่ม 5-6% (โปรดจำไว้ว่าค่าครองชีพสูง!) และคุณอยู่ที่ ~25%
คุณอาจพูดว่า “โอ้ 5-6% ไม่ใช่เรื่องใหญ่” แต่ความแตกต่างนั้นมากกว่า 20,000 ดอลลาร์หลังหักภาษีในแต่ละปี – ซึ่งก็คือ มหาศาล. และนั่นไม่ได้คำนึงถึงการหักเงินอื่นๆ ที่พวกเขาอาจมี แต่ไม่ได้แสดงในตัวอย่าง!
กระชับงบประมาณของคุณในระยะสั้น
แต่สมมติว่าคุณยอมรับงบประมาณและทั้งคู่ใช้ชีวิตอย่างพอเพียง (โปรดเพิกเฉยต่อเงิน 57,000 ดอลลาร์ที่พวกเขาออมไว้ในแต่ละปี การเกษียณอายุและการศึกษา) – ผู้คนจำนวนมากที่มีรายได้น้อยในปีแล้วปีเล่า (และพวกเขาไม่สามารถลดการเกษียณอายุได้) ผลงาน)
ความท้าทายสำหรับครอบครัวเหล่านั้นคือเมื่อคุณทำเงินได้ 60,000 ดอลลาร์ต่อปี ลดค่าใช้จ่ายของคุณลง 10% จะเป็นจำนวนที่น้อยกว่าคนที่เคยใช้งบประมาณ $400,000 ใน รายได้.
แต่ไม่เป็นไร เราจะเล่นเกมนี้เพราะคนอเมริกันที่ร่ำรวยน้อยกว่าเล่นเกมนี้ทุกวัน และความจริงก็คือครอบครัวนี้ไม่ต้องใช้ชีวิตแบบนี้อีกหลายปี พวกเขามีรายการโฆษณาที่สิ้นสุดในอีกไม่กี่ปี
เมื่อคุณมีลูกในสถานรับเลี้ยงเด็ก ก็เหมือนกับการจ่ายค่าเล่าเรียนปีหนึ่ง แต่เช่นเดียวกับวิทยาลัย เด็ก ๆ ไม่ได้อยู่ในสถานรับเลี้ยงเด็กตลอดไป พวกเขาอยู่ในนั้นเป็นเวลาห้าถึงหกปี หลังจากนั้นพวกเขาก็ทำเสร็จแล้ว และคุณจะได้รับเงินคืนในงบประมาณของคุณ
อย่ารวมรายได้สูงกับความมั่งคั่ง
รายได้สูงสามารถช่วยให้คุณร่ำรวยได้ แต่การมีรายได้สูงไม่ได้ทำให้คุณร่ำรวย
มั่งคั่ง เป็นคำที่มีความหมายหลายอย่างสำหรับคนจำนวนมาก แต่มันมีความหมายเดียวสำหรับฉัน - การมี มูลค่าสุทธิสูง.
การเป็นผู้มั่งคั่งหมายความว่าคุณหลุดพ้นจากแรงโน้มถ่วงทางการเงิน
มันยากที่จะบอกด้วยงบประมาณ มันเหมือนกับภาพรวมของสิ่งที่เข้าและออกจากบัญชีธนาคารของครอบครัวนั้น แต่เรารู้ว่าการลงทุนเพียงอย่างเดียวของพวกเขาคือในบัญชีเกษียณอายุและแผน 529 เรารู้เรื่องนี้เพราะพวกเขาไม่มีรายได้จากการลงทุน ซึ่งมักจะได้รับสิทธิประโยชน์ทางภาษีที่ดี
หากพวกเขามีบัญชีนายหน้าที่ต้องเสียภาษีถือหุ้นของ กองทุนดัชนีแนวหน้า 500 (VFIAX) จะได้รับเงินปันผลทุกปี รายได้เงินปันผลที่ผ่านการรับรองจะเก็บภาษีตามอัตรากำไรจากการลงทุนระยะยาวซึ่งต่ำกว่าอัตราภาษีเงินได้ของคุณมาก พวกเขาสามารถใช้จ่ายรายได้นั้นหรือลงทุนใหม่เพื่อให้การถือครองเพิ่มขึ้น
เมื่อเวลาผ่านไป กระแสเงินสดนี้จะมีค่าอย่างยิ่งและช่วยให้พวกเขามีงบประมาณที่ยืดหยุ่น
หากคุณมีรายได้สูง คุณต้องออมให้มากขึ้นเพื่อให้มันทำงานให้คุณได้
งดการบริจาค
การบริจาคเพื่อการกุศลมีความสำคัญ โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อคุณทำเงินได้ 400,000 ดอลลาร์ต่อปี แต่ไม่ใช่ว่าจะทำให้สถานการณ์ทางการเงินของคุณตกอยู่ในอันตราย เราไม่รู้ว่าสถานการณ์กองทุนฉุกเฉินของพวกเขาเป็นอย่างไร (เรารู้ว่าพวกเขาไม่มีหนี้) แต่ถ้ากระแสเงินสดประจำปีของคุณอยู่ที่ 34 ดอลลาร์ต่อปี คุณก็อยู่ในสถานะที่ใกล้จะถึง
เมื่อฉันพูดถึงการประนีประนอม โชคไม่ดี มันยังหมายถึงการบริจาคด้วย คุณควรนำเงินนั้นไปลงทุนแล้วบริจาคให้มากขึ้นในภายหลังเมื่อคุณอยู่ใน สถานการณ์ทางการเงินที่ดีขึ้น (โดยเฉพาะถ้าคุณไม่ได้รับการหักเงินเพราะคุณกำลังใช้มาตรฐาน) หัก)
หากคุณนำเงินไปลงทุน บริจาคเงินลงทุน และคุณจะได้รับการปฏิบัติทางภาษีที่ดียิ่งขึ้น เมื่อคุณบริจาคหุ้นที่มีราคาสูง คุณจะหักมูลค่าของหุ้นในขณะที่บริจาค ไม่ใช่ต้นทุนของคุณ หากคุณซื้อหุ้นในราคา 50 ดอลลาร์และเพิ่มขึ้นเป็น 100 ดอลลาร์ บริจาคและคุณจะได้รับการหักเงินเพื่อการกุศล 100 ดอลลาร์ แม้ว่าคุณจะจ่ายเพียง 50 ดอลลาร์ก็ตาม
(นี่ไม่ใช่ข้อโต้แย้งที่ทุกคนควรตัดการบริจาค – แต่ถ้าคุณใกล้ชิดกับ ขอบทางการเงินที่เหลือเพียง 34 ดอลลาร์จากรายได้ 400,000 ดอลลาร์ คุณควรเลื่อนการบริจาคเหล่านี้ออกไปจนกว่าเบาะของคุณจะเป็น ใหญ่กว่า)
สำหรับครอบครัวในตำนานนี้ ฉันอยากจะบอกว่า...
ถ้ามีคนทำเงินได้ 400,000 เหรียญต่อปีและต้องดิ้นรน ฉันรู้สึกถึงคุณ ฉันไม่ต้องการที่จะลดค่าประสบการณ์ของใครก็ตาม แต่คุณเดินเข้าไปในคุกนี้โดยสมัครใจ ไม่ว่าคุณจะถูกบีบบังคับจากแรงกดดันของสังคมหรือโดยความคาดหวังของคนรอบข้างและครอบครัว คุณก็เลือกสิ่งนี้
เมื่อฉันยังเด็กฉันก็ซื้อการเล่าเรื่องเช่นกัน ฉันควรจะเรียนหนัก ได้เกรดดีๆ เข้าเรียนและจบวิทยาลัยดีๆ แล้วก็ได้งานทำ ทำงานนั้น ได้เลื่อนขั้น หาเงินเพิ่ม สร้างครอบครัว ฯลฯ ไม่มีอะไรผิดปกติกับสิ่งนั้น อันที่จริงมันเป็นเส้นทางที่ดี
ตลอดชีวิตของเรา เราได้รับการบอกเล่าเรื่องราวเหล่านี้ถึงสิ่งที่เราควรทำ ถามผู้ใหญ่ที่ยังไม่ได้แต่งงาน ถามพวกเขาเกี่ยวกับการออกเดทบ่อยแค่ไหนและจะแต่งงานเมื่อไหร่? ถามคู่รักที่ไม่มีลูก – พวกเขาถูกถามเกี่ยวกับการมีลูกบ่อยแค่ไหน?
หากคุณกำลังทำเงินได้ 400,000 เหรียญต่อปี เห็นได้ชัดว่าคุณเป็นคนฉลาดที่ฉวยโอกาสก่อนที่คุณจะประสบความสำเร็จทางการเงิน
ใช้เวลาเพียงไม่กี่นาทีในแต่ละวันคิดว่าคุณได้ใช้ความฉลาด ความทะเยอทะยาน และแรงผลักดันของคุณแล้วหรือยัง ไปในทิศทางที่คุณต้องการ – หรือว่าคุณเพียงแค่ทำตามเนื้อเรื่องที่คนอื่นเขียนไว้สำหรับ คุณ.