8 ผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่คนส่วนใหญ่ควรหลีกเลี่ยง

เมื่อฉันกำลังมองหาที่จะซื้อบ้านหลังแรกของเรา ย้อนกลับไปในช่วงกลางปี ​​2000 ฉันรู้สึกประหลาดใจที่รู้ว่ามีการจำนองหลายประเภท

ฉันเคยได้ยินเกี่ยวกับการจำนองคงที่ 15 ปีและจำนองคงที่ 30 ปี แต่แล้วคุณมีจำนองจัมโบ้ และการจำนองแบบปรับอัตราได้ และการจำนองเฉพาะดอกเบี้ย จากนั้น FHA และ HUD และ VA และ USDA จะจำนอง แล้วคุณมี สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยและวงเงินสินเชื่อที่อยู่อาศัย.

และนั่นเป็นเพียงประเภท แต่ละคนมีเงื่อนไขที่แตกต่างกัน และกฎเกณฑ์ และเอกสารมากมาย

สิ่งนี้เป็นจริงสำหรับผลิตภัณฑ์ทางการเงินเกือบทุกประเภท

และเช่นเคยเมื่อไรก็ตามที่มีตัวเลือกมากมาย ก็มี แย่ ตัวเลือก. หรือพูดให้ถูกคือ สินค้าบางอย่างก็ใช้ได้ดีกับลูกค้าบางประเภทเท่านั้น จากนั้นนักการตลาดที่มุ่งหวังผลกำไรก็วิ่งไปพร้อมกับมันและตอนนี้ขายให้มากกว่าลูกค้ารายนั้น

ด้วยความคิดนั้น ฉันจึงถามผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินว่าผลิตภัณฑ์ใดที่ทุกคนควรหลีกเลี่ยง

หนึ่งในคนกลุ่มแรกๆ ที่ฉันถามคือ Michael Kitces ผู้เขียน Nerd's Eye View และเจ้าของใบรับรองทางการเงินที่น่าภาคภูมิใจ เขาเตือนฉันว่าคุณสามารถโต้แย้งได้ว่าทุกผลิตภัณฑ์มีความหมายสำหรับ บางคน. ไม่ใช่ทุกคน แต่มีอย่างน้อยหนึ่งคนที่แต่ละผลิตภัณฑ์มีความสมเหตุสมผล

โอเค ยุติธรรมพอ

แต่ผลิตภัณฑ์และเครื่องมือบางอย่างก็สมเหตุสมผลสำหรับ คนน้อยมาก แต่ออกสู่ตลาดกันหลายคน

นี่คือสิ่งที่ฉันต้องการจะชี้ให้เห็นในวันนี้เพื่อให้คุณสามารถหลีกเลี่ยงได้

เงินสดด่วน สินเชื่อเงินด่วน

วิลล์ เดอฮู ของหุ้น FoolProof Foundation:

ผู้บริโภคไม่ควรใช้หรือซื้อผลิตภัณฑ์หรือบริการทางการเงินใดๆ โดยไม่ได้รับความรู้ที่เหมาะสมและมีรายละเอียดเกี่ยวกับพวกเขาก่อน มันจะเป็นหายนะต่อกระเป๋าเงินและสุขภาพจิตของพวกเขา

'สินเชื่ออัตราดอกเบี้ยสูง' และ 'สินเชื่อเงินสดด่วน' เป็นตัวทำลายงบประมาณที่แท้จริงพร้อมกับที่รู้จักกันดี 'สินเชื่อเงินด่วน' และ 'บริการเช็คเงินสด'‘. น่าเสียดายที่ผู้บริโภคคิดว่าพวกเขาอาจไม่มีทางเลือกทางการเงินในขณะที่เงินสด (ขาดแคลนมาก)

ผู้บริโภคทำการตลาดโดยอุตสาหกรรมการเงินทุกวัน ทุกวัน และธุรกิจเหล่านี้รู้สิ่งหนึ่ง: หากพวกเขาสามารถให้ผู้บริโภคใช้ผลิตภัณฑ์หรือบริการทางการเงินของตนโดยไม่รู้วิธีใช้อย่างถูกต้อง พวกเขาจะรู้ว่าพวกเขาสามารถสร้างรายได้มหาศาล

ผู้บริโภคควรรู้ว่าการซื้ออย่างเร่งด่วนหรือทางอารมณ์จะทำให้พวกเขาต้องเสียเงิน อย่าเป็นคนโง่และกลายเป็นคนขี้ระแวงที่มีสุขภาพดี ที่ FoolProof เราพูดว่า: “ถามคำถามใครก็ตามหรือบริษัทใด ๆ ที่ต้องการสัมผัสเงินหรือความเป็นอยู่ที่ดีของคุณ ใช้ความระมัดระวังและพึ่งพาการวิจัยอิสระ…เหมือนของเรา”

Will deHoo ผู้ก่อตั้งและกรรมการบริหารของ รองพื้นกันโง่ซึ่งเป็นองค์กรไม่แสวงหากำไรที่ส่งเสริม "ความกังขาอย่างมีสุขภาพ" เกี่ยวกับผลิตภัณฑ์ทางการเงิน

ข้ามการรับประกันเพิ่มเติม

Michael Kitcesผู้ร่วมก่อตั้ง XY Planning Network แบ่งปัน:

อย่าซื้อการรับประกันแบบขยายเวลา

การได้รับการรับประกันที่จะ "ปกป้อง" คุณหากสินค้าได้รับความเสียหายหรือล้มเหลวในอนาคตเป็นสิ่งที่น่าดึงดูดใจ โดยเฉพาะอย่างยิ่งในยุคของอุปกรณ์อิเล็กทรอนิกส์ราคาสูง แต่ความจริงก็คืออุปกรณ์อิเล็กทรอนิกส์ส่วนใหญ่จะมีอายุการใช้งานตามปกติ หากล้มเหลวอย่างรวดเร็วเนื่องจากส่วนประกอบล้มเหลว โดยทั่วไปจะอยู่ภายใต้การรับประกันของผู้ผลิต

(และบัตรเครดิตส่วนใหญ่ การรับประกันของผู้ผลิตเป็นสองเท่า นานถึงหนึ่งปีอีกด้วย!)

และแม้ว่าจะเป็นสิ่งที่ล้มเหลวหรือพังในเวลาไม่กี่ปี อิเล็กทรอนิกส์ก็อ่อนค่าลงอย่างรวดเร็ว ซึ่งหมายความว่าคุณอาจจะซื้อเครื่องทดแทนอายุ 2-3 ปีได้ในราคาถูก

ดังนั้น ประหยัดเงินของคุณไปกับการรับประกันแบบขยายเวลา และซื้อเครื่องทดแทนที่ใช้แล้วในอนาคตหากคุณต้องการ!

Michael Kitces, MSFS, MTAX, CFP เป็นผู้ร่วมก่อตั้ง XY Planning Network และผู้เผยแพร่บล็อกอุตสาหกรรมการวางแผนทางการเงิน เนิร์ดอายวิว.

อย่าผสมผสานการลงทุนกับการประกันภัย

ทอดด์ เทรซิดเดอร์อดีตผู้จัดการกองทุนป้องกันความเสี่ยงและผู้สนับสนุนผู้บริโภคที่ Financial Mentor แนะนำ:

การประกันภัยเป็นผลิตภัณฑ์ทางคณิตศาสตร์ประกันภัยที่ชนกลุ่มน้อยสามารถชนะได้ แต่ส่วนใหญ่ต้องแพ้เพื่อจ่ายค่าคอมมิชชั่นของพนักงานขายและทิ้งกำไรให้กับบริษัทประกันภัย เป็นเพียงความจริงทางธุรกิจขั้นพื้นฐาน

นั่นหมายความว่าเหตุผลเดียวที่ถูกต้องในการซื้อประกันคือการจัดการความเสี่ยง – เพื่อประกันความเสียหายที่คุณไม่สามารถรับได้ กล่าวอย่างง่าย ๆ อย่าซื้อประกันเป็นการลงทุนที่ผสมผสานฟังก์ชั่นการบริหารความเสี่ยงกับฟังก์ชั่นการลงทุน ยกเว้นในกรณีที่หายากที่สุด

ส่วนใหญ่จะเป็นข้อเสนอที่สูญเสียเมื่อเทียบกับการลงทุนเบี้ยประกันโดยตรง หากคุณต้องการเจาะลึกเบื้องหลังการทำงานของกฎง่ายๆ นี้ บทความนี้จะอธิบายรายละเอียดที่สำคัญทั้งหมดไว้ในบทความนี้ "ประกันชีวิตทั้งหมด – คู่มือฉบับสมบูรณ์.”

Todd Tresidder เป็นอดีตผู้จัดการกองทุนเฮดจ์ฟันด์ที่หันมาสนับสนุนผู้บริโภคทางการเงิน เขาเป็นผู้เขียนหนังสือหกเล่มและมีหลักสูตรการศึกษาที่แสดงให้คุณเห็นถึงวิธีการบรรลุความเป็นอิสระทางการเงินก่อนวัยอันควรที่ ที่ปรึกษาทางการเงิน.

โซเฟีย เบราผู้ก่อตั้ง Gen Y Planning เป็นผู้เชี่ยวชาญอีกคนที่คิดว่าชีวิตทั้งชีวิตไม่สมเหตุสมผลสำหรับหลาย ๆ คน:

ผู้คนจำนวนมากยังคงขายกรมธรรม์ประกันชีวิตทั้งชีวิต และพวกเขาไม่สมเหตุสมผลสำหรับ 99% ของคน (อีก 1% ซื้อนโยบายเมื่อหลายสิบปีก่อนและใช้เพื่อวัตถุประสงค์ในการวางแผนอสังหาริมทรัพย์) ค่าธรรมเนียมสูงมาก ความคุ้มครองประกันชีวิตไม่เพียงพอ และมูลค่าเงินสดสะสมช้ามาก จะดีกว่าสำหรับคนส่วนใหญ่ที่จะซื้อกรมธรรม์ประกันชีวิตระยะยาว 20 ปีและเปลี่ยนเส้นทางเงินที่พวกเขาประหยัดจากเบี้ยประกันไปยังบัญชีเกษียณอายุ

Sophia Bera ไม่ใช่นักวางแผนทางการเงินของพ่อคุณ เธอเป็น #1 Google ที่ค้นหาคำว่า “Financial Planner for Millennials” และผู้ก่อตั้ง การวางแผน Gen Y. เธอได้รับการเสนอชื่อใน NYT, the Wall St. Journal และได้รับการเสนอชื่อให้เป็น “Top 40 Under 40” โดย Investment News เธอสามารถรับประทานอาหารเช้าและทำงานจากร้านกาแฟในออสติน รัฐเท็กซัส

ถ้าไม่ชอบมาทั้งชีวิตก็คงจะไม่ชอบ ประกันชีวิตทั้งชีวิตสำหรับเด็ก.

ค่างวดตัวแปร

บิล แฮร์ริสผู้ประกอบวิชาชีพนักวางแผนทางการเงินที่ผ่านการรับรองและผู้ร่วมก่อตั้ง WH Cornerstone Investments ให้คำแนะนำแก่เงินงวดที่ผันแปรได้ส่วนใหญ่:

ในกรณีส่วนใหญ่ ให้หลีกเลี่ยงค่างวดที่ผันแปรได้ ค่าธรรมเนียมมักจะสูงมาก

นอกจากค่าใช้จ่ายของบัญชีย่อยแล้ว VAs ยังมีค่าใช้จ่ายอื่นๆ รวมถึงค่าใช้จ่าย "การตาย" และค่าธรรมเนียมการต่ออายุรายปี ค่างวดแบบผันแปรบางอย่างมีค่าใช้จ่าย 3-4% ต่อปี ตัวเลือกการลงทุนมักมีจำกัด เงินงวดจะเสียเปรียบที่จะสืบทอดหากไม่ไปหาคู่สมรสทายาทพลาดขั้นตอนพื้นฐานซึ่งสามารถลดภาษีกำไรจากการขายได้

ค่างวดเป็นสัญญาที่ซับซ้อนและโดยปกติผู้ซื้อและผู้ขายไม่รู้ว่าอะไรซ่อนอยู่ในวัชพืช

สภาพคล่องมาพร้อมกับบทลงโทษที่หนักหน่วง

Bill Harris เป็นผู้ประกอบวิชาชีพด้านการวางแผนทางการเงินที่ผ่านการรับรอง เขาเป็นสมาชิกของคณะกรรมการบริหารของ Financial Planning Association of Massachusetts และผู้ร่วมก่อตั้งและผู้บริหารระดับสูงของ WH Cornerstone Investments ใน Duxbury และ Kingston MA Bill หลงใหลในการเสริมพลังให้หญิงม่ายมีอนาคตทางการเงิน และเขาเสนอคำแนะนำและบทความที่เป็นประโยชน์สำหรับหญิงม่ายที่ต้องการสร้างชีวิตทางการเงินและชีวิตส่วนตัวบนเว็บไซต์ของบริษัทของเขา WH Cornerstone Investments.

ค่างวดที่จัดทำดัชนี

นีล แฟรงเคิลนักวางแผนทางการเงินที่ผ่านการรับรองและบรรณาธิการของ Wealth Pilgrim กล่าวว่า:

คนส่วนใหญ่ไม่ควรซื้อเงินงวดที่จัดทำดัชนี ค่างวดเหล่านี้เป็นค่างวดที่โดยทั่วไปแล้วผลตอบแทนจะเป็นเปอร์เซ็นต์ของดัชนี เช่น S&P 500 พวกเขาถูกขนานนามว่าเป็นการลงทุนที่ให้การมีส่วนร่วมในตลาดโดยไม่มีข้อเสียของตลาด นี่เป็นเรื่องจริง – แต่ประเด็นคือคุณจะมีส่วนร่วมในการกลับหัวกลับหางมากแค่ไหน ขีด จำกัด ของการเข้าร่วมคืออะไรและสัญญาจะมีอายุนานแค่ไหน?

โดยปกติ ค่างวดของดัชนีจะมีสูตร "การมีส่วนร่วม" ที่ซับซ้อนมาก สามารถมีค่าต่ำสุด (อาจจะ 10%) และดำเนินต่อไปเป็นเวลา 7 ปีหรือนานกว่านั้น ประสบการณ์ของฉันคือเมื่อสิ่งเหล่านี้ถูกนำมาใช้ครั้งแรก เช่นเมื่อ 20 ปีที่แล้ว พวกเขาทำงานได้ดี แต่บริษัทประกันภัยเริ่มเล่นกับสูตรการมีส่วนร่วมที่นักลงทุนอาจได้รับผลตอบแทนเพียงเล็กน้อยแม้ในช่วงหลายปีที่ตลาดทำได้ดี

คำแนะนำของฉันคือ: หากมีคนพยายามขายเงินงวดดังกล่าวให้คุณ ให้ขอดูผลตอบแทนรายปีเทียบกับ S&P 500 ทุกปีและดูด้วยตัวคุณเอง พวกเขาอาจสัญญาว่าอัตราการมีส่วนร่วม 60% แต่เนื่องจากสูตรที่ซับซ้อน คุณอาจได้รับเครดิตน้อยกว่ามาก นอกจากนี้ ให้พิจารณาเงินงวดดังกล่าวก็ต่อเมื่อพนักงานขายสามารถแสดงประวัติ 10 ปี (ปีต่อปี) ให้คุณได้ ผลตอบแทนเฉลี่ยไม่ได้บอกคุณมากนัก

Neal Frankle เป็นนักวางแผนทางการเงินที่ผ่านการรับรองและเป็นบรรณาธิการของ WealthPilgrim.com และ CreditPilgrim.com.

สินเชื่อที่อยู่อาศัยเฉพาะดอกเบี้ย

Eric Roberte, CFP และผู้ก่อตั้ง Beyond Your Hammock กล่าวว่า:

คนส่วนใหญ่ไม่ควรซื้อดอกเบี้ยจำนองเพียงอย่างเดียว

ด้วยเงินกู้ประเภทนี้ผู้กู้จะจ่ายเฉพาะดอกเบี้ยเงินกู้ในแต่ละเดือนซึ่งทำให้ การชำระเงินน้อยกว่าที่ควรจะเป็นอย่างมากหากพวกเขาจ่ายเงินต้นเป็น ดี. บ่อยครั้งที่เงินกู้เหล่านี้ดูน่าสนใจเพราะอนุญาต ผู้คนสามารถซื้อบ้านในราคาที่เอื้อมถึงได้. ปัญหาคือผู้กู้อาจเคยชินกับการจ่ายเงินจำนวนที่น้อยกว่านี้ และเมื่อถึงเวลาต้องชำระเงินต้นและ ดอกเบี้ยด้วยกัน (ปกติ 5-7 ปี เป็นต้นไป) อาจไม่สามารถชำระเงินได้ เสี่ยงขาดทุน บ้านของพวกเขา.

นี่ไม่ใช่ความเสี่ยงที่ชาญฉลาด หากคุณไม่สามารถชำระเงินสำหรับการจำนองบ้าน 30 ปีแบบดั้งเดิมได้ คุณควรคิดให้รอบคอบเกี่ยวกับการซื้อบ้านในราคานั้น

Eric Roberte เป็นนักวางแผนทางการเงินที่ผ่านการรับรองและเป็นผู้ก่อตั้ง นอกเหนือจากเปลญวนของคุณบริษัทวางแผนทางการเงินที่ช่วยให้มืออาชีพในวัย 30 และ 40 ปีของพวกเขามีชีวิตที่ดีในวันนี้ ในขณะที่ความมั่งคั่งเพิ่มขึ้นสำหรับวันพรุ่งนี้

“ข้อเสนอหมอใบ้”

โบ แฮนสัน, CFA, CFP® และพิธีกรร่วมของ The Money Guy Show เตือนว่า:

ผลิตภัณฑ์ทางการเงินอย่างหนึ่งที่คนส่วนใหญ่ควรหลีกเลี่ยงคือสิ่งที่เราเรียกกันอย่างเสน่หาว่า "ข้อตกลงหมอใบ้" สิ่งนี้ไม่ได้หมายถึงการล่วงละเมิดต่อผู้เชี่ยวชาญทางการแพทย์อย่างแน่นอน ค่อนข้างจะเป็น "ข้อตกลงที่โง่เขลา" ที่ส่งให้กับผู้มีรายได้สูงหรือบุคคลที่ประสบความสำเร็จทางการเงินเช่นแพทย์

ข้อตกลงเหล่านี้มักมีลักษณะทั่วไปบางประการ: โครงสร้างมีความซับซ้อน – มักต้องมีการรายงานภาษีหรือการสร้างธุรกิจแยกต่างหาก นักลงทุนที่ได้รับการรับรอง (เช่น ผู้ที่มีมูลค่าสุทธิเกิน 1 ล้านดอลลาร์ หรือรายได้ครัวเรือนที่เกิน 200,000 ดอลลาร์สำหรับบุคคล หรือ 300,000 ดอลลาร์สำหรับคู่รัก) เป็นเรื่องยากที่นักลงทุนทั่วไปจะเข้าใจ อาจมีสภาพคล่องต่ำ และมักเต็มไปด้วยค่าธรรมเนียมและการจัดการ ค่าใช้จ่าย

นี่ไม่ได้หมายความว่าการเสนอขายหุ้นในวงจำกัดหรือไพรเวทอิควิตี้ทั้งหมดไม่เหมาะสม แต่คุณต้องแน่ใจว่าคุณได้ตรวจสอบทั้งหมดแล้ว กล่อง "พื้นฐาน" อื่นๆ ของคุณก่อนที่จะย้ายไปลงทุนประเภทนี้ (เช่น การมีสินทรัพย์สภาพคล่องที่ดีกระจายไปทั่วปลอดภาษี ปลอดภาษี และบัญชีหลังหักภาษี) สำรองเงินสำรองฉุกเฉินอย่างเหมาะสม และปฏิบัติตาม "ลำดับการดำเนินงาน" ที่เหมาะสมสำหรับการเงินของคุณ สถานการณ์.

วิธีที่ใหญ่ที่สุดในการป้องกันตัวเองจากการตกเป็นเหยื่อของการลงทุนประเภทนี้คือการถามคำถามเหล่านี้:

1. ฉันเข้าใจจริงหรือไม่ว่าการลงทุนนี้ทำงานอย่างไร (เช่น ฉันสามารถอธิบายให้เพื่อนหรือญาติที่ไม่ฝักใฝ่ด้านการเงินฟังได้หรือไม่)
2. ฉันเข้าใจอย่างถ่องแท้ว่าค่าธรรมเนียมคืออะไร (ทั้งเริ่มต้นและต่อเนื่อง)
3. สถานการณ์ของฉันทำให้การลงทุนประเภทนี้ขาดสภาพคล่องหรือไม่?
4. ฉันกำลังลงทุนประเภทนี้ในลำดับที่ถูกต้องเมื่อเทียบกับกิจกรรมสร้างความมั่งคั่งทางการเงินอื่น ๆ ของฉันหรือไม่?

Bo Hanson, CFA, CFP® เป็นพิธีกรร่วมของการแสดงที่ได้รับรางวัล The Money Guy Show ที่พวกเขาแบ่งปันคำแนะนำและข้อมูลเชิงลึกในหัวข้อตั้งแต่การตัดคูปองไปจนถึงการออมเพื่อการเกษียณและทุกสิ่งในระหว่างนั้น

การลงทุนใด ๆ ที่คุณไม่เข้าใจอย่างเต็มที่

ฉันต้องการเพิ่มข้อสุดท้ายนี้เพราะมันครอบคลุมพื้นที่มากจริงๆ มากกว่า "ข้อเสนอของแพทย์ที่โง่เขลา"

จะมีผลิตภัณฑ์ใหม่ออกมาทุกปี พวกเขาจะซับซ้อน พวกเขาจะมีโครงสร้างค่าธรรมเนียมและกำหนดการที่ไม่สมเหตุสมผล พวกเขาจะจัดโครงสร้างในลักษณะที่ฟังดูดีเกินจริงไปหน่อย หรือสับสนเกินกว่าจะเข้าใจ

หากคุณไม่เข้าใจวิธีการทำงานและตำแหน่งที่เหมาะกับแผนทางการเงินของคุณ คุณต้องข้ามไป Bitcoin และ cryptocurrencies กำลังร้อนแรงในปี 2018 Bitcoin เกือบ 16,000 เหรียญสหรัฐ! ตอนนี้ใกล้ถึง $3,600 ต่อเหรียญแล้ว แต่นั่นไม่ใช่เรื่องสำคัญเพราะคุณไม่ควรลงทุนใน bitcoin หากคุณไม่รู้ว่ามันทำงานอย่างไร ฉันมีความคิดที่ผ่านไปแล้วว่ามันทำงานอย่างไรและ ฉันจะไม่แตะ Bitcoin ด้วยเสาสิบฟุต.

บางครั้งสิ่งต่าง ๆ ก็ซับซ้อนเพราะเป็นการหลอกลวง บางครั้งก็เป็นแบบปอนซี่ บางครั้งมันก็ถูกต้องตามกฎหมาย แต่ถ้าคุณไม่เข้าใจ นักลงทุนที่เก่งกว่าก็อาจถูกพาตัวไปบ้าง