สินเชื่อส่วนบุคคลสามารถประหยัดเงินได้หรือไม่?

สินเชื่อส่วนบุคคลเป็นหนึ่งในวิชาที่พูดถึงน้อยที่สุดในด้านการเงินส่วนบุคคล

เป็นเรื่องยากเพราะเป็นการผสมผสานส่วนที่เหนียวแน่นของชีวิตสองส่วน นั่นคือ หนี้และความสัมพันธ์

เพื่อนคนหนึ่งของเรากลับไปศึกษาต่อในระดับบัณฑิตศึกษาโดยได้รับความช่วยเหลือจากลูกสะใภ้ของเขา มันเหมือนกับเงินกู้จากธนาคารยกเว้นว่ามีเงื่อนไขที่ดี (ดอกเบี้ยต่ำมาก) ดีกว่าที่ธนาคารจะเสนอให้สินเชื่อส่วนบุคคล! พวกเขาจดบันทึก มีสเปรดชีตติดตามการชำระเงิน และเท่าที่ฉันรู้ มันได้ผล

แต่บางครั้งสินเชื่อส่วนบุคคลก็ประสบปัญหา เราทุกคนรู้เกี่ยวกับคำถามคลาสสิกว่าคุณควรให้ยืมเงินกับเพื่อนหรือญาติของคุณ คำตอบมักจะ "ให้ยืมเฉพาะสิ่งที่คุณยินดีจะสูญเสีย!"

ยังคง สินเชื่อส่วนบุคคลสามารถเป็นวิธีที่ดีในการประหยัดเงิน

สินเชื่อส่วนบุคคลคืออะไร?

สินเชื่อส่วนบุคคลคือเงินกู้ที่ไม่มีสินทรัพย์ที่มีตัวตนค้ำประกัน สินเชื่อรถยนต์และการจำนองค้ำประกันโดยสินทรัพย์อ้างอิง เช่น รถยนต์หรือบ้าน หากคุณไม่สามารถชำระเงินและผิดนัดเงินกู้ ธนาคารสามารถยึดทรัพย์สินและขายในการประมูลเพื่อชดใช้เงิน

คุณสามารถขอสินเชื่อส่วนบุคคลจากธนาคาร สหภาพเครดิต หรือแม้แต่เพื่อนและครอบครัว ไม่ใช่ทุกธนาคารที่เสนอสินเชื่อส่วนบุคคล ตัวอย่างเช่น Bank of America ซึ่งเป็นธนาคารที่ใหญ่ที่สุดแห่งหนึ่งในอเมริกาไม่มีบริการสินเชื่อส่วนบุคคล

โดยทั่วไป เงินกู้จะมีความยาวสองถึงห้าปีและมีอัตราดอกเบี้ยที่แตกต่างกันไปตามความเสี่ยงด้านเครดิตของคุณ SoFi เป็นที่รู้จักกันดีที่สุดสำหรับการรีไฟแนนซ์เงินกู้นักเรียนและ SoFi Money โฆษณาอัตรา 5.99% ถึง 16.19% เมษายน (13 กรกฎาคม 2020) ฉันเคยเห็นอัตราสินเชื่อส่วนบุคคลอยู่ในช่วง 30-40% โดยปกติแล้วสำหรับผู้ที่มีความเสี่ยงสูง

สุดท้าย สินเชื่อส่วนบุคคลก็มีค่าธรรมเนียมเช่นกัน ค่าธรรมเนียมการก่อกำเนิดเหล่านี้ได้ตั้งแต่ 0% (ฟรี) ถึง 5-6%

สินเชื่อส่วนบุคคลสำหรับสมาชิกในครอบครัว

หากคุณได้รับเงินกู้ส่วนบุคคลจากบุคคล เช่น สมาชิกในครอบครัว กฎเกณฑ์จะเริ่มเปลี่ยนแปลงเล็กน้อย ให้พูดถึงเรื่องนี้จากมุมมองของคนที่ให้ยืมเงิน เพราะเมื่อคุณให้ยืมเงินใครซักคน ภาษีเริ่มกลายเป็นประเด็น

เมื่อคุณให้ยืมเงิน คุณต้องกำหนดอัตราดอกเบี้ยให้สูงพอที่จะหลีกเลี่ยงอัตราที่ต่ำกว่าราคาตลาด ต่ำกว่าราคาตลาดหมายความว่าอัตราดอกเบี้ยของคุณเป็นศูนย์หรือต่ำกว่าอัตราที่เรียกว่าอัตราของรัฐบาลกลางที่เกี่ยวข้องหรือ AFR AFR ถูกกำหนดโดยรัฐบาลและ เผยแพร่โดยกรมสรรพากรในแต่ละเดือน.

เงินกู้อาจเป็นระยะสั้น (ไม่เกิน 3 ปี) ระยะกลาง (3-9 ปี) และระยะยาว (มากกว่า 9 ปี) และอัตราดอกเบี้ยจะเปลี่ยนแปลงตามระยะเวลา AFR อาจเปลี่ยนแปลงได้ในแต่ละเดือน แต่เมื่อคุณสร้างเงินกู้ อัตราดอกเบี้ยของเงินกู้นั้นสามารถกำหนดเป็นค่า AFR ในขณะนั้นได้

เหตุผลในการสร้างบันทึกย่อและคิดดอกเบี้ยคือเพื่อให้แน่ใจว่าไม่ถือว่าเป็นของขวัญ บันทึกเงินกู้ควรแสดงอัตราดอกเบี้ย กำหนดการชำระเงิน และหลักประกันใดๆ ถ้าคุณไม่และได้รับการตรวจสอบ IRS อาจถือว่าของขวัญนั้นเป็นของขวัญ และภาษีของขวัญจะครอบคลุมของขวัญ อีกเหตุผลหนึ่งในการสร้างบันทึกคือหากผู้ยืมผิดนัด คุณสามารถอ้างสิทธิ์เป็นการหักหนี้สูญที่ไม่ใช่ธุรกิจได้ นั่นคือการสูญเสียเงินทุนระยะสั้น

หากคุณกำลังจะยืมเงิน (หรือยืมจากสมาชิกในครอบครัว) ให้แน่ใจว่าคุณเข้าใจกฎเหล่านี้อย่างเต็มที่เพื่อหลีกเลี่ยงปัญหาเรื่องภาษี

คุณควรออกสินเชื่อส่วนบุคคลหรือไม่?

คำถามใหญ่คือ: "ทำไมคุณถึงต้องการสินเชื่อส่วนบุคคล"

โดยทั่วไปมีเหตุผลสองประการที่คุณต้องการรับสินเชื่อส่วนบุคคล:

• ซื้อของแพง
• ชำระหนี้ (ซึ่งเป็นหลักจ่ายสำหรับสิ่งที่คุณซื้อก่อนหน้านี้)

คำถามก็คือว่าสินเชื่อส่วนบุคคลเป็นสินเชื่อประเภทที่เหมาะสมหรือไม่

เพื่อสิ่งนี้ คุณต้องถามตัวเองว่า

สามารถประหยัดเงินได้หรือไม่?

ปลดหนี้โดยเฉพาะหนี้บัตรเครดิตเป็นเรื่องยากเพราะมีอัตราดอกเบี้ยสูง เมื่อคุณจ่ายดอกเบี้ย 18-20% การชำระเงินของคุณจะครอบคลุมเฉพาะเงินต้นจำนวนมากเท่านั้น หากคุณไม่ชำระเงินต้น คุณจะจ่ายเฉพาะดอกเบี้ยที่จะถูกบวกเพิ่มในแต่ละรอบระยะเวลาในใบแจ้งยอด!

หลายคนใช้สินเชื่อส่วนบุคคลเพื่อรวมหนี้ที่มีอัตราดอกเบี้ยสูง (เช่น หนี้บัตรเครดิต) เนื่องจากสินเชื่อส่วนบุคคลมักจะมีอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า อัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่านี้มีการแลกเปลี่ยน สินเชื่อส่วนบุคคลมีระยะเวลาเพียงสองถึงห้าปี ในขณะที่บัตรเครดิตจะช่วยให้คุณมีหนี้สินดังกล่าวอย่างไม่มีกำหนด โดยทั่วไป บัตรเครดิตจะกำหนดการชำระเงินขั้นต่ำที่ 2-5% ของยอดคงเหลือ และตราบใดที่คุณชำระเงินขั้นต่ำ พวกเขาจะให้คุณยืมเงินจนถึงวงเงินเครดิตของคุณ

ถ้าคุณไม่มุ่งมั่น คุณจะอยู่ในสถานะที่เข้มงวดมากขึ้นเพราะเงื่อนไขสั้นมาก

เป็นตัวเลือกที่ถูกที่สุดหรือไม่?

สินเชื่อส่วนบุคคลเป็นตัวเลือกที่ดีในการชำระหนี้บัตรเครดิต แต่อาจไม่ใช่ตัวเลือกที่ดีที่สุดสำหรับสิ่งอื่น

ตัวอย่างเช่น คุณอาจได้รับสินเชื่อส่วนบุคคลเพื่อชำระค่าสร้างบ้านใหม่ หากคุณมีบ้าน Equity คุณจะได้รับสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยหรือเปิดบ้าน วงเงินสินเชื่อ สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยสามารถอยู่ที่ใดก็ได้ตั้งแต่ห้าถึงสามสิบปีด้วยอัตราดอกเบี้ยที่ผันแปรหรือคงที่

สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยสามารถเสนออัตราที่ดีกว่าและระยะเวลาที่ยาวนานกว่าเพราะได้รับการค้ำประกันโดยบ้านของคุณ เช่นเดียวกับการจำนอง ถ้าคุณผิดนัดเงินกู้ ธนาคารสามารถยึดบ้านของคุณได้

เช่นเดียวกับเงินกู้อื่นๆ คุณอาจต้องจ่ายค่าธรรมเนียมสำหรับสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย ไม่ใช่เรื่องแปลกที่ธนาคารจะเสนอสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยโดยไม่มีค่าธรรมเนียมสูงหรือค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีเพื่อพยายามเอาชนะใจธุรกิจของคุณ หากคุณกำลังพิจารณาวงเงินสินเชื่อที่อยู่อาศัย พวกเขาสามารถเปิดได้โดยมีค่าธรรมเนียมเพียงเล็กน้อย

อีกทางหนึ่ง สินเชื่อส่วนบุคคลอาจไม่ใช่ตัวเลือกที่ถูกที่สุดสำหรับเงินกู้ที่ไม่มีหลักประกัน ทุกอย่างขึ้นอยู่กับสถานการณ์ของคุณ

ตัวอย่างเช่น มีบัตรเครดิตมากมายที่ให้บริการ โอนยอดคงเหลือ 0%. หากคุณต้องการเงินทุนเพียงช่วงเวลาสั้นๆ 12-18 เดือน การโอนยอดคงเหลืออาจจะดีกว่า (แม้หลังจากค่าธรรมเนียมการโอนยอดคงเหลือซึ่งปกติแล้วจะอยู่ที่ 1-3%) คุณได้รับดอกเบี้ย 0% เมื่อเทียบกับ APR 6% -20% ของสินเชื่อส่วนบุคคล บวกกับขั้นตอนการสมัครบัตรเครดิตก็เร็วกว่ามาก

วิธีนี้ใช้ได้เฉพาะในกรณีที่คุณสามารถชำระการโอนยอดคงเหลือทั้งหมดเต็มจำนวนเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาส่งเสริมการขาย มิฉะนั้น คุณเพิ่งแบกรับภาระหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูง!

สามารถเพิ่มรายได้ของคุณได้หรือไม่?

เพื่อนของฉันยืมเงินจากญาติธรรมของเขาในอัตราที่ต่ำกว่าที่เขาจ่ายเป็นเงินกู้นักเรียน แม้ว่าจะได้สิทธิประโยชน์ทางภาษีแล้วก็ตาม สิ่งนี้ทำให้เขาได้รับปริญญาที่เพิ่มอำนาจการหารายได้ของเขาอย่างมีนัยสำคัญ ซึ่งเขาจะต้องแบกรับไว้สำหรับเงินกู้นั้น

ในกรณีของเขา เขาได้รับเงินกู้จากบุคคลทั่วไป ไม่ใช่ธนาคาร มันคงเป็นเรื่องยากสำหรับเขาที่จะได้รับเงินกู้ 5 ปีเพื่อจ่ายสำหรับหลักสูตรบัณฑิตศึกษาสองปี (หรือมากกว่าตามความเป็นจริงคือเงินกู้ 5 ปีสองครั้ง - หนึ่งครั้งต่อปี) เมื่อคุณได้รับเงินกู้แล้ว คุณต้องเริ่มชำระเงิน แม้ว่าจะเป็นไปได้ แต่ก็เป็นเรื่องยากที่จะชำระเงินเหล่านั้นโดยไม่มีรายได้จำนวนมาก

เกิดอะไรขึ้นถ้ามันเป็นเพียงเพื่อความสนุกสนาน?

คุณรู้หรือไม่ว่ามีสิ่งเช่นเงินกู้วันหยุด? เนื่องจากสินเชื่อส่วนบุคคลไม่มีหลักประกัน ธนาคารหลายแห่งจึงไม่สนใจสิ่งที่คุณใช้สินเชื่อเพื่อซื้อ จึงมีสถานการณ์ที่ผู้คนได้รับเงินกู้ส่วนบุคคลเพื่อช่วยจ่ายค่าวันหยุด – พวกเขาถูกตั้งชื่อว่า สินเชื่อเพื่อการพักผ่อน!

เนื่องจากพวกเขามีชื่อ จึงควรค้นหาสินเชื่อเพื่อการพักผ่อนมากกว่าสินเชื่อส่วนบุคคล และพวกเขามีคำที่คล้ายคลึงกัน เงินกู้โดยทั่วไปจะอยู่ที่ 1,000 ถึง 2,000 ดอลลาร์โดยมีอัตราดอกเบี้ยตามคะแนนเครดิตของคุณ ผู้ให้กู้จำนวนมากต้องการให้คุณมี คะแนนเครดิตค่อนข้างดี.

ในโลกที่สมบูรณ์แบบ คุณจะเก็บเงินไว้ไปเที่ยวพักผ่อนแล้วได้ บัตรเครดิตท่องเที่ยวกับโบนัสก้อนโต. แต่ในโลกแห่งความเป็นจริง เงินกู้เพื่อการพักผ่อนไม่ได้ดีไปกว่าการออม อย่างไรก็ตาม เป็นการดีกว่าการใช้หนี้บัตรเครดิตเพื่อใช้จ่ายในวันหยุด

จะหาสินเชื่อส่วนบุคคลได้ที่ไหน

ตัวเลือกที่ดีที่สุดของคุณคือการหา ครอบครัวและเพื่อน ๆ ที่ยินดีให้คุณยืมเงิน ในอัตราของรัฐบาลกลางที่เกี่ยวข้อง ในขณะที่เขียนบทความนี้ AFR สำหรับเดือนกุมภาพันธ์ 2563 การทบต้นประจำปี คือ

• ระยะสั้น – 1.59% เมษายน
• ระยะกลาง – 1.75% เมษายน
• ระยะยาว – 2.15% เมษายน

อัตราต่ำสุดที่ฉันเคยเห็นที่อื่นนั้นสูงกว่า 5% (อีกอย่างที่ต้องพิจารณาคือ คุณสามารถรับสินเชื่อส่วนบุคคลได้เร็วแค่ไหนไม่ใช่ผู้ให้กู้ทุกรายสามารถรับเงินกู้ได้เร็วเท่าที่คุณต้องการ)

โซฟี

SoFi ย่อมาจาก Social Finance และพวกเขาเริ่มต้นเป็น บริษัทรีไฟแนนซ์เงินกู้นักเรียน. นับตั้งแต่นั้นมา พวกเขาได้เพิ่มบริการอื่นๆ อีกหลายอย่าง รวมทั้งผลิตภัณฑ์ด้านการธนาคารและสินเชื่อส่วนบุคคล

ด้วยสินเชื่อ SoFi คุณสามารถรับเงินกู้ 2-7 ปีด้วยอัตราคงที่ตั้งแต่ 5.99% APR ถึง 18.38% APR (ด้วย AutoPay) ไม่มีค่าธรรมเนียม และคุณจะได้รับเพียง 5,000 ถึง 100,000 ดอลลาร์

ค้นหาอัตราของคุณที่ SoFi

LendingClub

สโมสรให้ยืม เป็นแพลตฟอร์มการให้กู้ยืมแบบเพียร์ทูเพียร์ที่ขยายไปสู่สินเชื่อส่วนบุคคล พวกเขามีอัตราตั้งแต่ 6.95% APR ถึง 35.89% APR โดยมีค่าธรรมเนียมการก่อกำเนิด 1-6% ตามอันดับเครดิตของคุณ เงินกู้ของพวกเขามีระยะเวลา 36 เดือนหรือ 60 เดือน

ค้นหาอัตราของคุณที่ LendingClub

ฟีโอน่า

หากคุณไม่ชอบสิ่งที่คุณเห็นจากผู้ให้กู้ทั้งสองรายนั้น หรือคุณต้องการตรวจสอบสินเชื่อหลายรายการในคราวเดียว ฉันจะใช้แหล่งข้อมูลเช่น ฟีโอน่า เพื่อช่วยค้นหาตัวเลือกสินเชื่อส่วนบุคคลที่ดีที่สุดสำหรับสถานการณ์ของฉัน

พวกเขาทำงานร่วมกับผู้ให้กู้หลายรายเพื่อค้นหาเงินกู้ที่ใดก็ได้ตั้งแต่ 1,000 ถึง 100,000 ดอลลาร์โดยมีเงื่อนไขเงินกู้ตั้งแต่ 24 ถึง 84 เดือน ส่วนที่ดีที่สุดคือการตรวจสอบอัตราจะไม่ส่งผลต่อคะแนนเครดิตของคุณและคุณจะเห็นอัตราจริงก่อนสมัคร อัตราเริ่มต้นที่ 4.99% เมษายน

ใช้เวลาเพียงไม่กี่นาทีเพื่อค้นหาตัวเลือกของคุณ และอาจเป็นวิธีที่ดีในการรับเงินทุนสำหรับสิ่งที่คุณต้องการ