แม้ว่าการประกันภัยบางประเภทจะเป็นข้อบังคับ แต่การประกันภัยส่วนใหญ่ไม่บังคับ แต่แม้แต่การประกันภัยแบบเลือกรับก็ยังเป็นความคิดที่ดีได้
บ่อยครั้งการประกันภัยทำให้ความสบายใจและคุณอาจต้องการพิจารณาการประกันภัยแม้ว่าจะไม่ใช่สิ่งที่ "ต้องมี"
ตัวอย่างเช่น Tobey บีเกิ้ลสัตว์เลี้ยงของเราเสียชีวิตเมื่อไม่กี่ปีก่อน ลูกสาวของเราซึ่งตอนนั้นอายุ 3 ขวบไม่เข้าใจความหมายจริงๆ สำหรับเธอแล้ว โทบีไม่ได้อยู่ใกล้ๆ อีกต่อไปแล้ว และเหตุผลก็เพราะว่า "เขาตาย" เป็นเวลาประมาณหกเดือน สิ่งแรกที่เธอบอกกับผู้คนคือโทบี้เสียชีวิต “โทบี้เสียชีวิต” มักจะเป็นสิ่งแรกที่เธอพูดอย่างแท้จริง มันน่ารักแต่ก็เศร้าเหมือนกัน
ในขณะที่โทบี้โตขึ้น เราก็ซื้อประกันสัตว์เลี้ยง เป็นความหรูหราที่หลายคนไม่มีและเราใช้มันบ่อยในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมาในชีวิตของเขา สุดท้ายก็ไม่มีอะไรที่เราสามารถทำได้ ไม่มีขั้นตอนใดที่จะทำให้ชีวิตเขาดีขึ้นและเราต้องจากลา
การผ่านของเขาเป็นวิธีที่เหมาะ อายุยืนยาวไปกับเรา ไม่มีตัวเลือกที่ยาก ไม่มีพื้นที่สีเทาหรือการพนัน ไม่มีเงินจำนวนใดที่จะสร้างความแตกต่างได้ มันเป็นแค่เวลาของเขา
ด้านการเงิน การประกันภัยสัตว์เลี้ยงเป็นสิ่งที่ทำให้เราชะงักงัน หลังจากแฟคตอริ่งร่วมจ่ายและหักลดหย่อน เราอาจจ่ายให้กับบริษัทประกันภัยมากเท่ากับที่เราจ่ายให้กับผู้ให้บริการ เราไม่เคยต้องรับมือกับการตัดสินใจทางการเงินครั้งใหญ่ว่าจะให้คำมั่นว่าจะรับการรักษาที่มีราคาแพงหรือไม่ สถานการณ์ของเรา "เสียชีวิตด้วยบาดแผลนับพันครั้ง" มากกว่าการตั้งข้อหาครั้งใหญ่ ซึ่งฉันคิดว่าเป็นสิ่งที่ดี
แต่ถ้าเราเลือกแบบนั้น การประกันสัตว์เลี้ยงจะทำให้ง่ายขึ้น และนั่นเป็นเหตุผลที่เราซื้อมันตั้งแต่แรก เรามีวิธีการและไม่ต้องการถูกเลือก
และนั่นคือวิธีที่ฉันคิดเกี่ยวกับการประกันภัย – ฉันจ่ายเงินเพื่อหลีกเลี่ยง Sophie's Choice
สารบัญ
- ประกันภัยซื้อความอุ่นใจได้อย่างไร
- “ชั้น” ต่างๆ ของการประกันภัย
- ต้องมีกรมธรรม์ประกันภัย
- ควรมีกรมธรรม์ประกันภัย
- สามารถมีกรมธรรม์ประกันภัยได้
- ประกันชั่วคราวได้
ประกันภัยซื้อความอุ่นใจได้อย่างไร
ประกันไม่เหมือนกันทั้งหมด คุณไม่มีทางเลือกในการประกันภัยรถยนต์หรือเจ้าของบ้าน
คุณทำเมื่อพูดถึงการรับประกันบ้าน ประกันการเดินทาง หรือกรมธรรม์ "แบบเลือกได้" อื่นๆ
สำหรับนโยบายทางเลือก ทุกอย่างเกี่ยวกับความอุ่นใจ
ประกันชีวิต คือความสบายใจว่าครอบครัวของคุณจะได้รับการดูแลหลังจากที่คุณจากไป
ประกันทุพพลภาพ สบายใจได้ว่าถ้าทุพพลภาพยังมีรายได้
การประกันสุขภาพคือความอุ่นใจที่คุณไม่ต้องตัดสินใจระหว่างขั้นตอนการรักษาพยาบาลกับอาหารบนโต๊ะ
ประกันการดูแลระยะยาว คือความสบายใจว่าในวัยชรา การดูแลจะไม่เป็นภาระให้ครอบครัว
สุดท้ายของคุณ กองทุนฉุกเฉิน เป็นกรมธรรม์ประกันภัยขนาดเล็กที่ให้ความอุ่นใจว่าเหตุฉุกเฉินเล็กๆ น้อยๆ จะไม่ทำให้คุณตกรางทางการเงิน ด้วยกรมธรรม์แบบปกติ คุณจะจ่ายเบี้ยประกันภัย ด้วยกองทุนฉุกเฉิน คุณ "จ่าย" ตัวเองเป็น บัญชีออมทรัพย์ เพื่อให้สามารถรับดอกเบี้ยได้ในขณะที่รอเหตุฉุกเฉิน 🙂
ตรวจสอบบัญชีออมทรัพย์ที่ดีที่สุดที่นี่
นโยบายการประกันของคุณตรวจสอบให้แน่ใจว่าความเจ็บปวดทางการเงินถูกกำหนดไว้ที่จุดที่คุณพอใจ
“ชั้น” ต่างๆ ของการประกันภัย
เมื่อฉันคิดถึงการประกันภัยมีสามระดับ:
- จำเป็นต้องมี: เป็นประกันที่กฎหมายกำหนดหรือนิติบุคคลอื่น บวกกับประกันที่มีเหตุมีผลทางการเงินที่ดี
- ควรมี: เหล่านี้เป็นประกันที่ดีหากคุณสามารถจ่ายได้
- สามารถมี: เหล่านี้เป็นประกันที่คุณซื้อความอุ่นใจอย่างเคร่งครัด
ต้องมีกรมธรรม์ประกันภัย
ที่ต้องมีคือประกันสุขภาพ ประกันภัยรถยนต์ และประกันของเจ้าของบ้านหรือผู้เช่า กฎหมายกำหนดให้สุขภาพและรถยนต์ และธนาคารกำหนดให้มีประกันของเจ้าของบ้าน หากคุณมีการจำนอง
ฉันยังโต้แย้งด้วยว่ากรณีเหล่านี้เป็นกรณีที่มีความเสี่ยงมากเมื่อเทียบกับต้นทุนของการประกัน (อาจไม่ใช่ในกรณีของการประกันสุขภาพ)
ในช่วงสามปีที่ผ่านมา ฉันเคยเห็นสามกรณีที่มีการเรียกร้องการประกันของเจ้าของบ้านห้าถึงหกร่างที่เกี่ยวข้องกับน้ำ (สองคนเป็นเพื่อนกัน คนหนึ่งเป็นของเรา)
ฉันยังจะเพิ่มประกันชีวิตเมื่อคุณมีครอบครัวและหนี้สินหลัก เช่น การจำนอง หากคุณเป็นโสด คุณอาจมีภาระผูกพันเล็กน้อย ประกันชีวิตเป็นเงินฟุ่มเฟือย แต่ถ้าคุณเสียชีวิต คุณจะไม่ปล่อยให้คนที่คุณรักอยู่ในสถานะทางการเงินที่ไม่ดี
หากคุณต้องการประกันชีวิต นี่คือของเรา บริษัทประกันชีวิตออนไลน์ยอดนิยม. พิจารณาจากสภาพอากาศในปัจจุบัน คุณอาจต้องการพิจารณา บริษัทที่สามารถออกนโยบายได้อย่างรวดเร็ว และไม่ต้องตรวจสุขภาพ
หากคุณแต่งงานแล้วและเป็นเจ้าของบ้านกับคู่สมรส การสูญเสียรายได้อาจเป็นภาระสำคัญสำหรับคู่สมรสที่รอดตายได้ ตอนนี้พวกเขามีหน้าที่รับผิดชอบ แต่เพียงผู้เดียวสำหรับหนี้ cosigned ใด ๆ เช่นการจำนองหรือบันทึกรถยนต์ และไม่มีรายได้ของคุณเป็นเงินสมทบด้านรายได้ของครัวเรือนอีกต่อไป
หากคุณมีลูก สิ่งนี้จะยิ่งแย่กว่านั้นอีกเพราะเด็ก ๆ มีราคาแพงมากโดยไม่มีเพดานว่าราคาเท่าไหร่! อย่างน้อยการจำนองเป็นปริมาณที่ทราบ
หมวดหมู่นี้ไม่รวมถึงกรมธรรม์ประกันภัยแบบพิเศษที่คุณต้องการโดยพิจารณาจากปัจจัยเสี่ยงเฉพาะ เช่น งานของคุณ อาชีพบางอย่างต้องการ Errors and Omissions Insurance (E&O) เนื่องจากการกระทำที่พวกเขาทำ และบางอาชีพอาจต้องการ Concealed Carry Insurance เพราะพวกเขาพกอาวุธปืน หมวดหมู่นี้ครอบคลุมเฉพาะกรมธรรม์ทั่วไปเท่านั้น
ด้วยกรมธรรม์ประกันภัยที่ต้องมีบางประการ คุณสามารถปรับเปลี่ยนแง่มุมต่างๆ ของกรมธรรม์เหล่านี้เพื่อให้เบี้ยประกันของคุณต่ำลงได้ เป็นการโอนความเสี่ยงจากผู้เอาประกันภัยมาให้คุณ
ตัวอย่างเช่น คุณสามารถเพิ่มค่าลดหย่อนได้ (จำนวนเงินที่คุณจ่ายออกจากกระเป๋าก่อนที่ผู้ประกันตนจะเข้ามา) หรือปฏิเสธการคุ้มครองทางเลือก สำหรับการประกันภัยรถยนต์ กฎหมายกำหนดให้คุณต้องมีประกันความรับผิด แต่คุณอาจปฏิเสธการประกันภัยแบบครอบคลุมได้
ควรมีกรมธรรม์ประกันภัย
หมวดหมู่ "ควรมี" คือประกันที่คุณควรจะได้รับเมื่อคุณมีเงิน
สามตัวใหญ่คือ:
- ประกันร่ม – นี่คือการประกันภัยความรับผิดพิเศษที่เหนือกว่าเจ้าของบ้านและการประกันภัยรถยนต์ของคุณ
- ประกันทุพพลภาพ – บางครั้งเรียกว่าการประกันรายได้ทุพพลภาพ มันให้กระแสรายได้ถ้าคุณไม่สามารถทำงานได้
- ประกันการดูแลระยะยาว – เมื่อคุณใกล้เกษียณและอาจต้องการการดูแลระยะยาว การประกันภัยนี้อาจกลายเป็นเรื่องสำคัญ
กรมธรรม์แต่ละกรมธรรม์เหล่านี้มีความสำคัญ แต่ถ้าคุณอายุน้อย คุณก็ไม่ต้องรับสิ่งเหล่านี้ไปซักพัก ใช้เงินออมเพื่อสนับสนุนกองทุนฉุกเฉิน ประหยัดเงิน 401(k) ของคุณ และสร้างโครงสร้างพื้นฐานทางการเงินของคุณ
หากคุณทำงานเต็มเวลา นายจ้างของคุณอาจเสนอการประกันความทุพพลภาพบางประเภทและการประกันการเสียชีวิตและการสูญเสียอวัยวะ (AD&D) จากอุบัติเหตุด้วย มักจะมีราคาไม่แพงมาก แต่ความคุ้มครองจะจำกัดอยู่ที่เปอร์เซ็นต์ของเงินเดือนของคุณ คุณสามารถเลือกที่จะผ่านที่นั่นหรือบุคคลที่สาม ข้อเสียของการได้มันมาจากนายจ้างของคุณคือ คุณจะเสียมันไปถ้าคุณออกจากงาน หากคุณได้รับจากบริษัทประกันความทุพพลภาพแยกต่างหาก บริษัทนั้นจะอยู่กับคุณไม่ว่าคุณจะทำงานที่ไหน
สามารถมีกรมธรรม์ประกันภัยได้
สัตว์เลี้ยง, การเดินทาง, ช่องว่าง, ขโมยข้อมูลประจำตัวและการรับประกันบ้านอยู่ในประเภทของการประกันที่คุณอาจต้องการเพื่อความอุ่นใจ สิ่งเหล่านี้ไม่จำเป็นต้อง "คุ้มค่า" สำหรับราคา แต่สิ่งที่คุณซื้อเป็นมากกว่านโยบาย
ตัวอย่างเช่น เมื่อผมกับภรรยาที่น่ารักเพิ่งเลิกเรียน เราจองล่องเรือคาร์นิวัลจากไมอามี่ ภรรยาของฉันยังเรียนอยู่ในวิทยาลัยและกังวลเล็กน้อยว่าเธอจะมีการสอบหรืออะไรบางอย่างระหว่างการล่องเรือและต้องยกเลิก ดังนั้นเราจึงจ่ายเงินเพิ่มอีก 50 เหรียญเพื่อรับ "ประกันการยกเลิกการเดินทาง" โดยตรงจากสายการเดินเรือ มันไม่คุ้ม แต่ฉันจ่ายเงิน 50 ดอลลาร์จริง ๆ เพื่อที่ภรรยาของฉันจะได้ไม่ต้องกังวลกับหัวของเธอ เราไปล่องเรือกัน มีช่วงเวลาที่ดี และเงิน 50 ดอลลาร์ก็คุ้มค่า
การประกันการโจรกรรมข้อมูลประจำตัวเป็นตัวอย่างสำคัญของการประกัน "สบายใจ" การโจรกรรมข้อมูลประจำตัวเป็นปัญหาใหญ่ NS 2019 การศึกษาการฉ้อโกงข้อมูลประจำตัว โดย Javelin เล่าว่าในปี 2018 เหยื่อการโจรกรรมข้อมูลระบุตัวตนมี 14.4 ล้านคน ซึ่งลดลงจากปี 2017 แต่ยังมีจำนวนมหาศาล
แม้จะมีตัวเลขที่น่ากลัวเช่นนี้ แต่การขโมยข้อมูลประจำตัวก็ไม่น่าจะส่งผลกระทบต่อคุณ แต่ถ้าเกิดขึ้น อาจต้องใช้เวลาและเงินเป็นจำนวนมาก นั่นเป็นสาเหตุว่าทำไมประกันการโจรกรรมข้อมูลประจำตัวจึงมีอยู่ – บางรายอาจยอมจ่ายค่าธรรมเนียมรายเดือนเล็กน้อยเพื่อให้แน่ใจว่าหากถูกบุกรุก มีทรัพยากรที่พวกเขาสามารถใช้เพื่อเร่งกระบวนการซ่อมแซมได้
สุดท้ายคุณมีกรณีประกันช่องว่าง ประกันช่องว่างประเภททั่วไปคือ เมื่อคุณซื้อรถยนต์ที่มีไฟแนนซ์ ดาวน์เงินดาวน์เล็กน้อย และตอนนี้รถของคุณมีค่าเสื่อมราคาเร็วกว่าที่คุณจ่ายเงินกู้ เมื่อถึงจุดหนึ่ง รถมีค่าน้อยกว่าที่คุณเป็นหนี้เงินกู้ ประกันช่องว่างครอบคลุมคุณในกรณีที่มีบางอย่างเกิดขึ้นและคุณสูญเสียรถ โดยทั่วไปแล้วจะมีราคาไม่แพงมาก แต่ก็ยังมีความหรูหราอยู่บ้าง
ประกันชั่วคราวได้
ประกันไม่ได้ทั้งหมดตลอดไป การทำประกันรถยนต์จำเป็นต้องได้รับตามกฎหมาย และด้วยเหตุนี้ คุณจึงมีประกันรถยนต์ไว้เป็นเวลานาน
NS รับประกันบ้าน เป็นตัวอย่างประกันที่คุณอาจอยากได้เมื่อซื้อบ้านครั้งแรกและไม่มีประวัติเกี่ยวกับระบบต่างๆ มากนัก ในขณะที่คุณทำความคุ้นเคยกับระบบ ประสิทธิภาพการทำงาน และโอกาสที่ระบบจะล้มเหลว คุณสามารถยกเลิกได้หลังจากปีหรือสองปี คุณอาจได้รับมันเพราะคุณใช้เงินออมส่วนใหญ่ในบ้าน ดังนั้นคุณจึงต้องการจ่าย ในแต่ละเดือนเพียงเล็กน้อยเพื่อหลีกเลี่ยงการทดแทนครั้งใหญ่ที่คุณไม่สามารถจ่ายได้เพราะเงินออมของคุณนั้นดี หมด
เมื่อคุณเพิ่มทุนฉุกเฉินแล้ว คุณอาจยกเลิกการรับประกันและประกันตนเองได้
คุณคิดอย่างไร? นี่เป็นวิธีคิดที่สมเหตุสมผลเกี่ยวกับการประกันภัยหรือไม่?