กลยุทธ์ถังคืออะไรและคุณควรใช้มัน

Bucket Strategy เดิมออกแบบโดย Harold Evensky นักวางแผนทางการเงินที่ผ่านการรับรองในปี 1980

เป้าหมายของเขา? ช่วยให้ผู้ที่วางแผนเกษียณอายุมีเงินสดเพื่อใช้ชีวิตร่วมกับเงินอื่น ๆ ที่ (หวังว่า) จะได้รับเงินมากขึ้นจากการลงทุน

แม้ว่าการออกแบบดั้งเดิมของ Evensky จะมีเพียงสองถัง แต่ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินส่วนบุคคลส่วนใหญ่ในปัจจุบันชอบแนวทางแบบสามถังสำหรับกลยุทธ์นี้

การแก้ไขแนวทางแบบสามถังเพิ่มชั้นความปลอดภัยเพิ่มเติมและ/หรือศักยภาพในการเติบโตให้กับกลยุทธ์เริ่มต้นของ Evensky ทำให้เป็นตัวเลือกที่สะดวกสบายยิ่งขึ้นสำหรับนักลงทุนจำนวนมาก

นี่คือรายละเอียดว่ากลยุทธ์ของ Bucket เป็นอย่างไรในปัจจุบัน อย่างน้อยก็สำหรับนักลงทุนหลายๆ คน ใช้คู่มือนี้เพื่อตัดสินใจว่ากลยุทธ์ที่ฝากข้อมูลอาจใช้ได้ผลสำหรับคุณหรือไม่

สารบัญ

1. ถังที่ 1: ค่าครองชีพ 1-2 ปีในรถยนต์ปลอดความเสี่ยง
2. Bucket 2: การถือครองพันธบัตรระยะกลางและหุ้นคุณภาพสูง
3. Bucket 3: การถือครองความเสี่ยงที่สูงขึ้นสำหรับการลงทุนระยะยาว
4. วิธีการทำงานของกลยุทธ์ถัง
1. การทำงานของถังแต่ละถัง
2. ฉันควรใส่เงินเท่าไหร่ในถัง 2 และ 3?
3. จะหาเงินได้จากที่ไหน
4. เมื่อใดควรโอนเงิน
5. ข้อดีและข้อเสียของกลยุทธ์ถัง
1. ข้อดี
2. ข้อเสีย
6. ใครควรใช้กลยุทธ์ฝากข้อมูล?
7. สรุป

ถังที่ 1: ค่าครองชีพ 1-2 ปีในรถยนต์ปลอดความเสี่ยง

ถังแรกของคุณจะมีค่าครองชีพหนึ่งถึงสองปี เงินสดนี้ใช้เป็นกองทุนฉุกเฉิน นี่คือเงินสดที่คุณจะใช้เพื่อจ่ายค่าครองชีพในแต่ละวัน

ด้วยเหตุนี้ Bucket 1 จึงอยู่ในบัญชีออมทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนสูงหรือยานพาหนะอื่นที่มีความเสี่ยงต่ำถึงไม่มีเลย คุณต้องการเข้าถึงข้อมูลอย่างรวดเร็วและสามารถทำได้โดยไม่เสียค่าธรรมเนียมหรือค่าปรับ

Bucket 2: การถือครองพันธบัตรระยะกลางและหุ้นคุณภาพสูง

ที่เก็บข้อมูล 2 จะประกอบด้วยค่าครองชีพที่มีมูลค่าห้าถึงสิบปีขึ้นอยู่กับว่าคุณคุยกับใคร ตัวเลือกการลงทุนในถังนี้จะประกอบด้วยความเสี่ยงปานกลางและผลตอบแทนการลงทุน เช่น

• บลูชิปและหุ้นที่จ่ายปันผล
• พันธบัตรคุณภาพสูง
• บัตรเงินฝาก
• การลงทุนที่มีคุณภาพและความเสี่ยงปานกลางอื่นๆ

คุณจะต้องแน่ใจว่าที่เก็บข้อมูลนี้สร้างรายได้จากการออกแบบพอร์ตโฟลิโอที่ค่อนข้างหลากหลายซึ่งมีประวัติอันยาวนานว่าเชื่อถือได้

Bucket 3: การถือครองความเสี่ยงที่สูงขึ้นสำหรับการลงทุนระยะยาว

Bucket 3 คือกลุ่ม “ความเสี่ยงสูง” ของคุณ ถังนี้ใช้สำหรับการลงทุนที่มีความเสี่ยงสูง เช่น พันธบัตรขยะ สินค้าโภคภัณฑ์ และหุ้นที่มีความเสี่ยงสูง

คาดว่าจะไม่แตะต้องเงินใน Bucket 3 เป็นเวลาอย่างน้อยสิบปี ต้องสามารถทนต่อความผันผวนของตลาดและมีเวลาที่จะได้รับผลตอบแทนสูงสุด

ตอนนี้เราได้กำหนดสมมติฐานที่อยู่เบื้องหลังกลยุทธ์ถังแล้ว มันทำงานอย่างไรกันแน่

วิธีการทำงานของกลยุทธ์ถัง

กลยุทธ์แบบฝากข้อมูลทำงานแตกต่างกันเล็กน้อยสำหรับทุกคน โดยพิจารณาจากอายุเกษียณที่คุณเก็บไว้ ความเสี่ยงที่ยอมรับได้ และปัจจัยอื่นๆ

อย่างไรก็ตาม มีหลักเกณฑ์ทั่วไปบางประการที่ใช้กับผู้เข้าร่วมกลยุทธ์ที่เก็บข้อมูลส่วนใหญ่

การทำงานของถังแต่ละถัง

Bucket 1 ตามที่กล่าวไว้ก่อนหน้านี้นั้นเหมือนกับกองทุนฉุกเฉินก่อนเกษียณอายุของคุณ โดยมีความยืดหยุ่นมากกว่าเล็กน้อย

เงินสดใน Bucket 1 จะถูกนำไปใช้เพื่อชดเชยส่วนที่ขาดหายไปของแหล่งรายได้หลังเกษียณ เช่น ประกันสังคมและ/หรือเช็คบำนาญของคุณ

เป้าหมายคือการใช้ชีวิตบนแหล่งรายได้คงที่ของคุณ แต่ถ้าเป็นไปไม่ได้ Bucket 1 ของคุณจะครอบคลุมช่องว่าง

ด้วยเหตุผลนี้ คุณจึงต้องการทราบว่าคุณจะต้องใช้เงินเท่าไรในการกำจัด Bucket 1 และสิ่งที่คุณต้องการในถังเพื่อให้ใช้งานได้นานหนึ่งถึงสองปี

ข้อมูลนี้เป็นกุญแจสำคัญเพราะการหาตัวเลขที่ถูกต้องในบัคเก็ต 1 ช่วยให้มั่นใจว่าคุณจะไม่ต้องถอนเงินออกจากบัคเก็ตอื่นก่อนกำหนด

Bucket 2 จะใช้เติม Bucket 1 เมื่อเหลือน้อยแล้ว Bucket 3 จะถูกเติมใหม่

Bucket 3 ซึ่งเป็นที่เก็บข้อมูลการลงทุนระยะยาวของคุณจะถูกนำมาใช้เพื่อการลงทุนที่มีความเสี่ยงสูงสำหรับการเติบโตในระยะยาว

ฉันควรใส่เงินเท่าไหร่ในถัง 2 และ 3?

กลยุทธ์ Bucket เกี่ยวข้องกับการวางค่าใช้จ่ายหนึ่งถึงสามปีใน Bucket 1 แต่คุณควรใส่เงินเท่าไหร่ใน Buckets 2 และ 3?

คำตอบสำหรับคำถามนั้นขึ้นอยู่กับสองสามสิ่ง

1. คุณมีเวลาจนถึงเกษียณอายุเท่าไหร่?
2. คุณต้องการเงินของคุณนานแค่ไหน?
3. ระดับความทนทานต่อความเสี่ยงของคุณคืออะไร?

พูดได้อย่างปลอดภัยว่าเงินออมเพื่อการเกษียณของคุณส่วนใหญ่จะไปอยู่ในบัคเก็ต 2 และ 3 วิธีที่คุณจะแบ่งเงินระหว่างสองถังนั้นขึ้นอยู่กับคุณ

ตัวอย่างเช่น หากคุณมีเงินสดเพียงพอสำหรับการเกษียณอายุ 30 ปีหรือมากกว่านั้น แสดงว่าคุณอายุเกิน 50 ปี และคุณจะ ไม่ใช่ผู้รับความเสี่ยงรายใหญ่ คุณอาจต้องการใส่เงิน 75% ของเงินที่เหลือ (หลัง Bucket 1) ลงใน Bucket 2 และ 25% ใน Bucket 3.

อย่างไรก็ตาม หากคุณเพิ่งอายุ 30 ปีและยอมรับการลงทุนที่มีความเสี่ยงสูง คุณอาจต้องการย้อนกลับตัวเลขเหล่านั้น

คุณจะตรวจสอบแต่ละบัคเก็ตเหมือนที่คุณทำกับการลงทุนอื่นๆ โดยให้ความสนใจเป็นพิเศษกับบัคเก็ต 2 และ 3 เพื่อให้คุณสามารถเปลี่ยนแปลงพอร์ตโฟลิโอได้เมื่อหลายปีผ่านไปและเมื่อตลาดเปลี่ยนแปลง

จะหาเงินได้จากที่ไหน

สำหรับวิธีการใส่เงินในถังของคุณ คุณจะต้องให้ทุนโดยเริ่มจากเงินออมและกองทุนเกษียณอายุที่คุณมีอยู่แล้ว

ตัวอย่างเช่น หากคุณมีเวลามากกว่า 10 ปีจนกว่าจะเกษียณอายุ 401k ของคุณอาจถูกติดป้ายกำกับใหม่ว่า Bucket 3 เมื่อคุณเปลี่ยนกลยุทธ์การลงทุนในบัญชีและย้ายไปสู่การลงทุนที่มีความเสี่ยงสูงทั้งหมด กองทุน

หรือหากคุณกำลังจะเกษียณอายุ คุณอาจต้องการจัดสรรครึ่งหนึ่งของยอดคงเหลือ 401k ของคุณให้เป็นกองทุนที่มีความเสี่ยงสูง และอีกครึ่งหนึ่งเป็นกองทุนที่เน้นไปที่หุ้นบลูชิพหรือพันธบัตรที่มีคุณภาพ

คุณจะทำเช่นเดียวกันกับเครื่องมือการลงทุนอื่นๆ ที่คุณเป็นเจ้าของ โดยกำหนดให้เป็นรายการ Bucket 2 หรือ Bucket 3 ของคุณและเปลี่ยนการจัดสรรการลงทุนตามนั้น

สามารถโอนเงินไปที่ Bucket 1 ได้เมื่อใกล้ถึงกำหนดเกษียณอายุ อาจจะหนึ่งปีหรือน้อยกว่านั้น

หากคุณยังอยู่ในขั้นตอนนี้ซึ่งคุณกำลังดำเนินการสร้างเงินทุนสำหรับแต่ละถัง ให้เพิ่มงบประมาณของคุณตามที่คุณสามารถประหยัดได้ในแต่ละเดือน

ปฏิบัติกับจำนวนเงินดอลลาร์เหมือนบิล ตั้งค่าการโอนเงินอัตโนมัติสำหรับแต่ละถัง เพื่อให้คุณมั่นใจได้ว่ายอดคงเหลือจะเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่อง

เมื่อใดควรโอนเงิน

การตัดสินใจว่าจะโอนเงินจากที่ฝากข้อมูล 3 ไปยังที่เก็บข้อมูล 2 เมื่อใด จากนั้นจึงโอนไปยังที่เก็บข้อมูล 1 เป็นรายบุคคลเช่นเดียวกับคุณ

กลยุทธ์ที่พบบ่อยที่สุดสำหรับการโอนเงินจากที่ฝากข้อมูลหนึ่งไปยังอีกที่หนึ่งคือการเติมในถังที่ 1 และ 2 เมื่อจำเป็น

ตัวอย่างเช่น คุณอาจสร้างรูปแบบของการรับจาก 2 และใส่ลงใน 1 จากนั้นจึงนำจาก 3 และใส่ เป็น 2 ไม่ว่าจะเกิดจากการขาดแคลนเงินสดหรือความปรารถนาที่จะย้ายออกจากการลงทุนที่มีความเสี่ยงสูงไปสู่การลงทุนที่มีความเสี่ยงต่ำ

หลายปีผ่านไป ระดับการยอมรับความเสี่ยงของคุณอาจเปลี่ยนไป และเมื่อคุณเริ่มถอนเงินออกจาก Bucket 1 เป็นประจำ คุณจะทราบได้ว่าคุณจะต้องถอนเงินสดเป็นจำนวนเท่าใดในแต่ละปี

หรือแผนการเกษียณของคุณโดยรวมอาจเปลี่ยนไป คุณอาจตัดสินใจว่าคุณต้องการเกษียณอายุก่อนกำหนด หรือภายหลัง

ปัจจัยทั้งหมดเหล่านี้จะช่วยให้คุณเข้าใจว่ากลยุทธ์การโอน/ถอนเงินของคุณควรเป็นอย่างไรเช่นกัน แต่เช่นเดียวกับการเลือกเปอร์เซ็นต์การจัดสรรการลงทุนในถังของคุณ กลยุทธ์การถอนเงินของคุณจะมีเอกลักษณ์เฉพาะตัวสำหรับคุณและสถานการณ์ส่วนตัวของคุณ

ต่อไป มาดูข้อดีและข้อเสียของกลยุทธ์แบบฝากข้อมูลสั้น ๆ

ข้อดีและข้อเสียของกลยุทธ์ถัง

Bucket Strategy เช่นเดียวกับแนวคิดการเงินส่วนบุคคลอื่นๆ เป็นที่รักของบางคนและคนอื่นเกลียด นี่คือรายการข้อดีและข้อเสียที่อาจช่วยให้คุณตัดสินใจว่ากลยุทธ์นี้เหมาะกับคุณหรือไม่

ข้อดี

ครอบคลุมความเสี่ยงที่หลากหลาย

Bucket Strategy ครอบคลุมความเสี่ยงที่หลากหลาย คุณต้องเลือกเปอร์เซ็นต์ของสินทรัพย์ที่จะเข้าสู่แต่ละถัง ตามความต้องการในการเติบโตที่สมดุลกับระดับความเสี่ยงที่ยอมรับได้

การมีถังเก็บที่มีตัวเลือกการลงทุนต่ำ ปานกลาง และมีความเสี่ยงสูงในการจัดสรรที่ถูกต้องสำหรับความต้องการของคุณมีความสำคัญต่อการเติบโตและการปกป้องความมั่งคั่งของคุณ

ช่วยให้การถอนเงินสดและการเติบโตของพอร์ตการลงทุน

เมื่อคุณใกล้เกษียณ (และเข้าสู่) การเกษียณ การมีเงินสดที่ไม่ต้องเสียค่าปรับสำหรับการถอนเป็นสิ่งสำคัญ สิ่งสำคัญคือต้องมีส่วนของพอร์ตโฟลิโอที่เติบโตอย่างต่อเนื่อง

กลยุทธ์ถังช่วยให้คุณครอบคลุมทั้งสองฐาน Bucket 1 สร้างรายได้เล็กน้อยผ่านบัญชี Money Market หรือบัญชีออมทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนสูง

คุณสามารถถอนเงินใน Bucket 1 โดยไม่มีค่าปรับ ในขณะที่ยังคงช่วยครอบคลุมอัตราเงินเฟ้อเล็กน้อยด้วยดอกเบี้ยที่ได้รับจากบัญชี

กลุ่มที่ 2 และ 3 ทำงานหนักขึ้นเพื่อส่งเสริมการเติบโตของพอร์ต

ปรับแต่งตามความต้องการและระดับความเสี่ยงที่ยอมรับได้

ดังที่ได้กล่าวไว้ก่อนหน้านี้ว่า Bucket Strategy นั้นดีเพราะปรับแต่งได้เป็นพิเศษ คุณต้องเลือกเปอร์เซ็นต์ของเงินของคุณในแต่ละถัง

และคุณสามารถเลือกทำถังที่มีความเสี่ยงสูงหรือต่ำได้ตามที่คุณต้องการ แน่นอนว่าการมีเงินมากเกินไปในการลงทุนที่มีความเสี่ยงต่ำจะทำให้การเติบโตของพอร์ตซบเซา

และการมีเงินมากเกินไปในการลงทุนที่มีความเสี่ยงสูงจะเพิ่มระดับความเสี่ยงของพอร์ตโฟลิโอของคุณไปจนถึงจุดที่คุณสามารถจบลงด้วยการเกษียณเพียงเล็กน้อยหรือไม่มีเลย

ให้ทำงานเพื่อปรับแต่งกลยุทธ์ที่รับรองความปลอดภัยและการเติบโต โดยใช้ระดับความเสี่ยงที่ยอมรับได้และไทม์ไลน์การเกษียณอายุของคุณเป็นปัจจัยชี้นำ

ข้อเสีย

ต้องมีหมายเลขค่าใช้จ่ายที่ถูกต้อง

ข้อเสียอย่างหนึ่งที่เป็นไปได้ของกลยุทธ์แบบฝากข้อมูลคือคุณต้องมีตัวเลขที่ถูกต้องแม่นยำสำหรับค่าใช้จ่ายประจำปีของคุณ เพื่อที่จะให้เงินทุนแก่ Bucket 1 อย่างเหมาะสม

การประเมินค่าใช้จ่ายของคุณต่ำเกินไปหมายความว่าคุณมีเงินมากเกินไปใน Bucket 1 เงินที่สามารถและควรจะได้รับดอกเบี้ยมากขึ้น

การประเมินค่าใช้จ่ายของคุณสูงเกินไปอาจส่งผลให้ต้องย้ายเงินไปที่ Bucket 1 เร็วเกินไป ซึ่งหมายความว่าคุณ อาจถอนตัวในช่วงที่ตลาดตกต่ำหรือจ่ายค่าปรับสำหรับการลงทุนในช่วงต้น การถอน

หากคุณกำลังใช้กลยุทธ์และพบว่าการประเมินค่าใช้จ่ายของคุณปิดอยู่ ให้ดำเนินการแก้ไขก่อนกำหนดและไม่สูญเสียเงินมากเกินไป

การจัดการอาจยุ่งยาก

การจัดการที่เก็บข้อมูลถือเป็นความกลัวครั้งใหญ่สำหรับลูกค้ากลุ่มกลยุทธ์ที่คาดหวัง และมีเหตุผลที่ดี

หากคุณไม่มีค่าประมาณที่ถูกต้องของค่าใช้จ่ายหรือระยะเวลาการเกษียณอายุของคุณ คุณอาจต้องใช้เวลามากในการปรับสมดุลและโอนเงิน

เช่นเดียวกันหากคุณประเมินระดับความเสี่ยงที่ยอมรับได้ไม่ถูกต้อง กุญแจสำคัญในการเอาชนะอุปสรรคนี้คือการวางแผนและการศึกษา

รู้ไทม์ไลน์ของคุณ มีประมาณการที่ดีของค่าใช้จ่ายหลังเกษียณของคุณ เพื่อให้คุณรู้ว่าคุณควรเก็บไว้ในถังที่ 1 เท่าไหร่

และจัดการ Bucket 3 อย่างเหมาะสม รับความเสี่ยงที่จะช่วยส่งเสริมการเติบโตโดยไม่ต้อง "ทำทุกอย่าง" และเสี่ยงโชคทั้งหมดของคุณ

ยิ่งคุณให้ความรู้กับตัวเองและรู้ถึงความต้องการและความต้องการของคุณมากเท่าไหร่ การจัดการถังของคุณก็จะยิ่งยุ่งยากน้อยลงเท่านั้น

ใครควรใช้กลยุทธ์ฝากข้อมูล?

ดังนั้น Bucket Strategy สำหรับคุณคืออะไร? พูดตามตรง ฉันเชื่อว่ากลยุทธ์นี้ใช้ได้ดีสำหรับทุกคนที่เต็มใจทำงานเพื่อปรับแต่งกลยุทธ์ที่เหมาะสมกับความต้องการของพวกเขา

ดังที่ได้กล่าวไว้ก่อนหน้านี้ว่า Bucket Strategy นั้นปรับแต่งได้สูง เป็นเรื่องของการมีความรู้เชิงลึก (และถูกต้อง) เกี่ยวกับความต้องการรายได้หลังเกษียณของคุณและรู้ว่าคุณต้องการเงินเท่าไหร่ในแต่ละถัง

กล่าวอีกนัยหนึ่ง คุณต้องออกแบบและจัดการกลยุทธ์ความเสี่ยงตามแผนการเกษียณอายุส่วนบุคคลของคุณ หากคุณยินดีที่จะทุ่มเททำงานเพื่อสิ่งนั้น กลยุทธ์ที่ฝากข้อมูลอาจใช้ได้ผลดีสำหรับคุณ

สรุป

กลยุทธ์ถังเป็นเพียงหนึ่งในตัวเลือกมากมายสำหรับการสร้างความมั่งคั่งและการวางแผนเกษียณอายุที่ประสบความสำเร็จ

กลยุทธ์นี้มีศักยภาพมากมายเมื่อทำถูกต้อง คุณมีค่าใช้จ่าย 1-3 ปีพร้อมและพร้อมใช้งานเมื่อจำเป็นใน Bucket 1 ปลอดภัยจากบทลงโทษหรือความเสี่ยงที่จะสูญเสีย

Bucket 2 ส่งเสริมการเติบโต "ช้าและมั่นคงชนะการแข่งขัน" สำหรับการสะสมความมั่งคั่งอย่างต่อเนื่องซึ่งทำงานเพื่อช่วยให้มั่นใจว่าคุณจะไม่มีเงินสดหมด

และ Bucket 3 ทำหน้าที่เป็นบัคเก็ตที่มีความเสี่ยงสูง ช่วยให้คุณรับความเสี่ยงในการลงทุนได้มากขึ้นด้วยผลตอบแทนที่คาดหวังจากผลกำไรที่มากขึ้น

ความสามารถในการปรับแต่งของ Bucket Strategy หมายความว่ามันใช้ได้กับนักลงทุนทุกประเภท